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Vous savez qu’il vous faut une assurance vie, mais vous ignorez le type de protection que vous devriez souscrire ? Dans cet article, nous passons brièvement en revue les différentes options qui s’offrent à vous afin de vous permettre de mieux circonscrire vos choix. (Pour vous familiariser avec les notions de base, lisez d’abord notre article Qu’est-ce que l’assurance vie ?)
On peut regrouper les différents types d’assurance vie dans deux grandes catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente, comme l’assurance vie entière. Notez qu’il existe aussi des produits spécialisés comme la Protection personnelle en cas d’accident.
Voyons d’abord le type d’assurance le plus populaire : l’assurance vie temporaire.
Simple et facile à obtenir, l’assurance vie temporaire est plus abordable qu’une assurance permanente. C’est le grand favori des Canadiens.
L’assurance vie temporaire est conçue pour couvrir des besoins à court terme. Autrement dit, on se la procure pour soi-même lorsqu’on a des enfants en bas âge, qu’on partage les responsabilités financières du ménage avec son conjoint ou qu’on a des dettes comme un prêt hypothécaire. Il s’agit en quelque sorte d’un filet de sécurité que l’on met en place pour protéger sa famille d’un désastre financier au moment où elle en a le plus besoin.
Vous choisissez la durée de la protection au moment de la souscrire. La plupart des assureurs offrent des assurances de 10 ou 20 ans. À RBC Assurances, vous avez la possibilité de choisir toute période d’assurance entre 10 et 40 ans.
Même si cette assurance vie est temporaire, vous pouvez la renouveler à la fin de la période initialeavis de non-responsabilité1 et la prime reste fixe pour toute la durée du contrat. Autrement dit, elle n’augmentera pas pendant la durée choisie (20 ans, par exemple).
À la fin de la période de 20 ans, vous pouvez renouveler votre assurance vie, sans égard à votre état de santé. Le renouvellement est garanti. Notez toutefois que votre prime sera alors plus élevée car elle sera établie en fonction de votre âge. La plupart des polices d’assurance vie temporaire peuvent aussi être transformées en assurance permanente (comme une assurance vie universelle) à une date ultérieure.
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L’assurance vie permanente est plus chère que l’assurance vie temporaire, mais elle vous procure une protection votre vie durant. Certaines protections permanentes combinent même une assurance vie et un volet épargne (qu’on appelle valeur de rachat ou d’accumulation) et qui permet d’épargner pour plus tard.
Ces caractéristiques – et bien d’autres – font de l’assurance vie permanente la protection idéale pour couvrir des besoins à long terme comme procurer un revenu à son conjoint, payer les frais funéraires ou léguer des actifs. Vous pourriez par exemple utiliser une assurance vie permanente pour aider vos enfants à payer l’impôt sur le chalet que vous comptez leur léguer.
Voici un survol des différents types de protection permanente :
Avec ce type de protection, un pourcentage de vos primes sert à payer l’assurance vie et l’excédent est déposé dans un compte de placement qui accumule une valeur de rachat. Ainsi, la valeur de rachat augmente à mesure que vous payez vos primes.
Tant que vous ne faites pas de retrait et que les limites d’exonération sont respectées, votre argent peut croître plus rapidement à l’abri de l’impôt. En cas de dépassement des limites d’exonération, l’excédent est versé dans un compte provisoire, qui lui, sera imposable.
Plus tard dans la vie, vous pourrez utiliser la valeur de rachat cumulée dans votre police pour compléter votre revenu de retraite, aider vos enfants à payer leurs études postsecondaires et bien plus encore. Lisez l’article Quatre raisons de souscrire une assurance vie à tout âge pour en savoir plus sur le sujet.
L’assurance vie universelle est reconnue pour sa souplesse. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle on la surnomme souvent l’assurance vie « ajustable ». En voici un exemple : elle offre notamment deux options de prestation de décès. Vous pouvez choisir une protection uniforme ou croissante (qui inclut la prestation de décès, majorée de la valeur capitalisée). Vous pouvez aussi décider du montant à affecter à la police et du mode de paiement des primes.
Ces options font de l’assurance vie universelle un produit plus complexe que d’autres types d’assurance, mais qui peut aussi être adaptée à souhait, selon vos besoins particuliers.
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Bien qu’elle s’apparente à l’assurance vie universelle, l’assurance vie entière à participation est beaucoup moins complexe (et moins souple). Elle offre une protection à vie, une valeur de rachat garantie et la possibilité d’accumuler des participations aux bénéfices de la compagnie d’assurance. Elle est souvent utilisée en planification successorale pour aider à protéger les avoirs financiers de l’assuré contre certains risques comme un repli du marché et lui éviter des frais juridiques et taxes inutiles.
Une partie de la prime d’assurance vie entière sert à payer le coût de l’assurance et l’excédent est versé dans le compte d’épargne/de placement (géré par l’assureur) où fructifiera la valeur de rachat garantie. Comme pour l’assurance vie universelle, vous pouvez utiliser la valeur de rachat à n’importe quelle fin : couvrir des frais imprévus, gonfler votre revenu de retraite, démarrer une entreprise et plus encore. Gardez seulement à l’esprit que tout retrait viendra réduire la prestation de décès versée à vos bénéficiaires si vous ne le remboursez pas.
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La Temporaire 100 est le produit d’assurance vie le plus simple. Elle vous protège à vie – la compagnie d’assurance ne peut pas la résilier ni la modifier, et vos primes n’augmenteront jamais.
Elle est plus chère que les polices d’assurance vie temporaires (10 ou 20 ans), mais plus abordable qu’une assurance vie universelle ou vie entière, parce qu’elle ne comporte aucune valeur de rachat.
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Vous pensez qu’une assurance vie à acceptation garantie, sans examen médical ni questionnaire de santé, est trop beau pour être vrai ? Eh bien, ce type de protection existe vraiment.
Pour la demander, il vous suffit d’avoir au moins 40 ou 50 ans selon l’assureur (à RBC Assurances, vous devez être citoyen canadien et avoir entre 40 et 75 ans).
Comme les montants d’assurance sont souvent petits – entre 5 000 $ et 40 000 $, par exemple – la protection est habituellement utilisée pour compléter une assurance vie existante et obtenir une sécurité accrue ou encore pour laisser un peu d’argent pour couvrir les frais d’obsèques et autres dépenses de fin de vie.
Et comme vous n’avez aucun examen médical à passer ni questionnaire de santé à remplir, ce produit est habituellement simple et rapide à obtenir.
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Même si elle est ni une assurance vie temporaire ni une assurance vie permanente, la Protection personnelle en cas d’accident a un important rôle à jouer.
Si, en raison de problèmes de santé ou de votre métier à haut risque, vous n’êtes pas admissible à d’autres types d’assurance vie, vous pourriez tout de même être en mesure d’obtenir une assurance accident, appelée Protection personnelle en cas d’accident.
Ce produit verse une prestation à vos bénéficiaires seulement en cas d’accident causant le décès. Comme les risques couverts sont plus limités, les primes sont habituellement beaucoup plus basses que pour les autres types d’assurance vie. Cette protection est aussi facile à obtenir.
Vous êtes un client de RBC® ? Vous pouvez souscrire la Protection personnelle en cas d’accident en ligneavis de non-responsabilité3 – votre acceptation est garantie.
Voici une brève comparaison des différents types d’assurance vie :
| Caractéristique | Assurance vie temporaire | Assurance vie universelle (permanente) | Assurance vie vie entière (permanente) | Temporaire 100 | Acceptation garantie | Protection personnelle contre les accidents |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Idéale si vous... | recherchez une couverture simple pour protéger l’avenir financier de votre famille à court terme |
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souhaitez laisser un peu d’argent à vos proches | vous n’êtes pas admissible à d’autres types d’assurance vie |
| La prestation de décès est-elle exonérée d’impôtavis de non-responsabilité4 ? | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Comprend-elle une valeur de rachat ou un volet épargne ? | Non | Oui | Oui | Non | Non | Non |
| Mes primes peuvent-elles augmenter ? | Oui, une fois la période d’assurance initiale terminée | Oui | Non | Non | Non | Peut-être |
| Pendant combien de temps serai-je assuré ? | Entre 10 et 40 ans selon la durée choisie, avec la possibilité de renouveler la police jusqu’à l’âge de 100 ansavis de non-responsabilité5 | À vie | À vie | À vie | À vie | Jusqu’à 80 ans |
| Dois-je passer un examen médical ? | Tout dépend du montant d’assurance, de votre âge et de votre état de santé | Habituellement exigé | Habituellement exigé | Habituellement exigé | Non | Non |
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Quel type d’assurance vie me convient ?
Si vous n’êtes toujours pas certain de savoir quel type d’assurance vous convient, adressez-vous à un conseiller autorisé pour obtenir des réponses à vos questions. Nous sommes faciles à joindre : vous pouvez demander qu’un conseiller vous appelle ou rechercher un conseiller près de chez vous. Nos conseillers peuvent même se déplacer.
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