Qu’est-ce que l’assurance vie ?

Dit simplement, l’assurance vie est un contrat légal – qu’on appelle aussi une police – entre vous (l’assuré) et une compagnie d’assurance (l’assureur). Vous vous procurez un certain montant d’assurance vie auprès d’un assureur (une police de 200 000 $, par exemple), qui en contrepartie vous promet de verser les 200 000 $ (la prestation de décès) à vos bénéficiaires (les personnes à qui vous voulez que soit versé l’argent) à votre décès.

Mentionnons aussi que l’assurance vie peut être très abordable ; il y en a pour toutes les bourses. Prenons par exemple la police de 200 000 $ dont nous venons de parler. Une femme de 30 ans qui ne fume pas peut s’attendre à payer aussi peu que 20 $ par mois pour une police de 200 000 $ qui la couvre pendant 20 ans.

En général, la plupart des polices d’assurance vie fonctionnent de la même façon : en contrepartie de frais que vous payez habituellement chaque mois ou année (votre prime d’assurance), la compagnie d’assurance vous procure une couverture d’un certain montant sur votre vie et versera une prestation libre d’impôt à vos bénéficiaires si vous décédez alors que vous êtes couvert.

Apprenez-en davantage sur le fonctionnement de l’assurance vie.

Bien qu’il y ait différentes raisons de souscrire une assurance vie (voir les exemples ci-dessous), on l’achète principalement pour assurer la sécurité financière de sa famille à notre décès. Une assurance vie est donc indispensable si des personnes dépendent de vous financièrement.

Par ailleurs, vous avez probablement besoin d’une assurance vie si l’une des situations suivantes s’applique à vous.

Vous êtes sur le point d’avoir un bébé !

Vous avez des enfants (ou d’autres personnes à charge).

Vous partagez vos finances et responsabilités avec votre conjoint(e)/partenaire de vie.

Vous avez une hypothèque, un prêt auto, un prêt étudiant ou une autre dette que votre conjoint/partenaire ne pourrait pas assumer seul.

Vous voulez laisser de l’argent à votre famille pour régler les frais funéraires.

Vous souhaitez laisser un montant d’argent à un organisme de bienfaisance.

Une assurance vie protège financièrement votre famille à votre décès, mais elle peut aussi offrir d’autres avantages. Certains types d’assurance peuvent vous aider à épargner pour l’avenir, que ce soit pour payer les études de vos enfants, protéger vos actifs ou réaliser tout autre objectif.

Lisez l’article Quatre raisons de souscrire une assurance vie à tout âge.

Bien qu’une assurance vie puisse prendre différentes formes, toutes les assurances s’inscrivent essentiellement dans l’une de deux grandes catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Ces deux catégories englobent un choix encore plus grand de produits pour que vous puissiez trouver celui qui répond à vos besoins.

Assurance vie temporaire : Il s’agit de l’option la plus abordable. Elle offre une protection pendant une période donnée, qui se situe entre 10 et 40 ans.

De nombreuses personnes aiment souscrire une assurance vie temporaire pour couvrir des dettes comme une hypothèque alors que leurs enfants sont encore jeunes. Elle coûte moins cher qu’une assurance permanente et est habituellement facile à obtenir. Si vous êtes jeune et en santé, vous pourriez n’avoir à subir aucun examen médical et être accepté d’office !

Assurance vie permanente : Même si elle est habituellement plus chère, elle offre une protection à vie et permet parfois d’accumuler de l’épargne.

L’assurance temporaire 100 ans, l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière relèvent toutes de cette catégorie. L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle combinent une assurance viagère et la possibilité d’accumuler de l’épargne dans la police (qu’on appelle valeur de rachat ou valeur de capitalisation). L’un des avantages d’une telle police, c’est qu’elle vous permet d’utiliser la valeur de rachat pour compléter votre revenu de retraite, aider vos enfants à payer leurs études postsecondaires et bien plus encore.

Pour en apprendre plus sur l’assurance vie temporaire ou permanente, mais aussi sur les produits spécialisés, consultez l’article Explication des types d’assurance vie.

À vrai dire, chacun a des besoins différents, mais vous avez probablement besoin de plus d’assurance vie que vous ne le pensez. Votre rémunération, vos dettes, le nombre de vos personnes à charge et d’autres facteurs doivent tous être pris en considération.

Essayez notre calculatrice d’assurance vie pour obtenir une estimation rapide ou en savoir plus sur les facteurs qui peuvent influer sur le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.

C’est très variable ! Si vous envisagez de souscrire une assurance vie temporaire, sachez que vous pourriez obtenir une estimation de coût assez rapidement en demandant une soumission d’assurance vie. Les primes peuvent grandement varier d’une personne à l’autre, car de nombreux éléments sont pris en compte, notamment des facteurs de risque qui sont uniques à chacun. Voici les éléments qui sont généralement pris en compte pour déterminer ce qu’il vous en coûtera :

Le type d’assurance que vous choisissez

L’assurance vie temporaire est plus abordable qu’une assurance vie permanente, comme une assurance vie universelle ou vie entière. Les polices d’assurance permanente offrent une protection viagère et, dans certains cas, un volet placement et d’autres caractéristiques sophistiquées. Consultez l’article Explication des différents types d’assurance vie.

Le montant que vous souscrivez

Une police d’un million de dollars vous coûtera davantage qu’une police de 250 000 $ (pour la même période d’assurance).

Votre âge, votre état de santé et votre sexe

Plus vous êtes jeune et en santé au moment de la souscription, moins votre assurance vous coûtera cher. C’est sans compter que les hommes paient habituellement davantage que les femmes. Désolé les gars !

Par exemple :

Une femme de 35 ans non-fumeuse peut s’attendre à payer environ 30 $ par mois pour une police d’assurance temporaire 20 ans de 350 000 $, tandis qu’un homme du même âge, également non-fumeur, paiera environ 40 $ par mois pour la même police^{avis de non-responsabilité4}.

Votre mode de vie

Si vous prenez souvent un verre ou pratiquez certaines activités comme la plongée sous-marine ou l’alpinisme, attendez-vous à payer davantage. Si vous fumez ou consommez des produits du tabac, il est également presque certain que vous paierez plus cher pour votre police.

Antécédents familiaux

Des antécédents familiaux de cancer, de diabète ou d’autres maladies pourraient également contribuer à faire augmenter vos primes.

Obtenez rapidement une soumission pour savoir combien vous pourriez avoir à débourser pour une assurance vie temporaire.

Avant toute chose, vous devez savoir que certains types d’assurance vie sont plus faciles à obtenir que d’autres. Selon le type de protection et le montant d’assurance désiré, votre demande pourrait être soumise à la tarification (processus pendant lequel l’assureur évalue le risque auquel il s’expose en vous assurant).

Avant que nous passions ce processus en revue, voici les options qui s’offrent à vous pour souscrire une assurance :

Souscription d’une couverture auprès d’un conseiller

De nombreux Canadiens s’adressent à un conseiller en assurance pour contracter une assurance. À RBC Assurances, nos conseillers autorisés peuvent vous conseiller et vous aider à faire un choix adapté à vos besoins et à ceux de votre famille. Ils peuvent aussi vous aider à remplir la demande d’assurance.

Vous pouvez nous joindre facilement : vous pouvez demander qu’un conseiller vous appelle ou rechercher un conseiller près de chez vous. Nos conseillers peuvent même se déplacer.

Souscription d’une assurance en ligne

Si vos besoins sont plutôt simples, vous pourriez tout faire en ligne, de la soumission à la souscription. À RBC Assurances, nous offrons quelques options d’assurance en ligne :

• Assurance vie temporaire : Selon votre âge, votre état de santé, le montant d’assurance demandé et votre statut (citoyen canadien ou résident permanent/immigrant reçu), vous pourriez demander une soumission et obtenir instantanément une décision en ligne^{avis de non-responsabilité6}.

  Si vous n’êtes pas admissible à une décision instantanée en ligne, on pourrait vous demander de passer une entrevue téléphonique ou encore demander à une infirmière de se rendre à votre domicile pour relever vos signes vitaux.

• Protection personnelle en cas d’accident : Si vous êtes un client de RBC^®, résident canadien, et que vous avez entre 18 et 69 ans, vous pouvez souscrire en ligne une protection personnelle en cas d’accident. Votre acceptation est même garantie. En savoir plus ou demander d’adhérer maintenant^{avis de non-responsabilité7}.

• Assurance vie à acceptation garantie RBC : Si vous êtes un citoyen canadien ou un résident permanent/immigrant reçu âgé entre 40 et 75 ans, vous pouvez souscrire jusqu’à 40 000 $ d’assurance vie en ligne. Il n’y a ni examen médical à passer ni questionnaire à remplir. En savoir plus ou obtenir une soumission^{avis de non-responsabilité8}.

Obtenir une assurance au travail

Si votre employeur offre une assurance vie collective au travail, adressez-vous au service des RH ou à l’administrateur du régime.

Quels renseignements dois-je fournir dans ma demande d’assurance vie ?

Dans la majorité des cas, vous devrez fournir des renseignements sur votre mode de vie, votre état de santé, votre âge et vos antécédents médicaux personnels et familiaux.

Il est très important que vous répondiez avec justesse et honnêteté à toutes les questions de la proposition. Si vous donnez des renseignements inexacts ou incomplets, l’assureur pourrait refuser ou rajuster le capital payable ou même annuler votre couverture.

Que se passe-t-il après avoir fait ma demande d’assurance vie ?

Une fois la demande envoyée, elle pourrait faire l’objet d’une évaluation du risque, selon la situation, bien qu’une telle évaluation ne soit parfois pas nécessaire.

Comme il a été susmentionné, l’évaluation du risque est le processus officiel dans le cadre duquel l’assureur évalue le niveau de risque auquel il s’expose en vous assurant. Votre degré d’intervention pourrait être important ou minime, selon la situation. On pourrait par exemple vous demander de vous soumettre à une entrevue téléphonique ou de passer un examen médical.

• Entrevue téléphonique : Si l’assureur a besoin de renseignements supplémentaires, vous pourriez devoir passer une entrevue téléphonique. L’intervieweur pourrait vous poser des questions d’ordre personnel, financier ou médical.

• Examens médicaux : Si un examen médical est demandé, une infirmière se rendra chez vous pour relever vos signes vitaux. Elle pourrait aussi recueillir un échantillon d’urine ou de sang, vous peser et vous mesurer en plus de prendre votre pouls et votre tension artérielle.

Combien de temps faudra-t-il pour que j’obtienne une réponse ?

Le temps de réponse varie. Dans certains cas, l’assureur peut rendre une décision sur-le-champ. Si vous avez moins de 56 ans, que vos antécédents médicaux sont satisfaisants et que vous demandez une assurance vie temporaire de moins d’un million de dollars, vous pourriez obtenir une réponse instantanée.

Dans d’autres cas, l’assureur pourrait avoir besoin de plusieurs semaines ou mois pour établir votre admissibilité. Si votre demande exige que vous passiez une entrevue téléphonique ou un examen médical, ce délai pourrait même un peu plus long.

Dès que vous aurez en main votre police d’assurance vie, n’hésitez pas à poser des questions pour obtenir des éclaircissements. Il est important que vous compreniez bien votre couverture.