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Planifier la retraite avec un REER de conjoint

Si vous faites partie d’un couple, la planification de la retraite peut être un comme numéro d’équilibriste, alors que vous tentez de combiner les objectifs et les besoins de chacun en une vision financière unifiée. Cela commence par une discussion des attentes, c’est-à-dire quel mode de vie vous espérez avoir à la retraite et quel revenu vous devrez gagner pour l’obtenir. Par exemple, vous pourriez vouloir acheter une résidence de vacances ou démarrer une entreprise à la retraite. Un REER de conjoint peut vous aider, votre partenaire et vous, à épargner en vue de la retraite. De cette façon, lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez tous les deux retirer un montant similaire de votre REER en fonction de vos besoins.

Qu’est-ce qu’un REER de conjoint ?

Un REER de conjoint est un compte de placement pour la retraite de votre conjoint ou conjoint de fait. Si vous gagnez un revenu annuel supérieur à celui de votre conjoint, vous pouvez cotiser une partie ou la totalité de vos cotisations individuelles à un REER de conjoint enregistré au nom de votre conjoint.

Quels sont les avantages d’un REER de conjoint ?

Un REER de conjoint vous permet de faire ce qui suit :

  • Économiser sur les impôts : Un REER de conjoint vous permet de « fractionner » votre revenu de retraite et de trouver des efficiences fiscales en tant que couple si vous vous retrouvez dans une tranche d’imposition inférieure lorsque vous faites des retraits de votre compte.
  • Investir en vue de la retraite : Vous pouvez cotiser chaque année à un REER de conjoint. L’impôt sur cet argent est reporté jusqu’à ce qu’il soit retiré.

Un REER de conjoint avec un fonds distinct peut vous aider à protéger vos proches. Vous pouvez détenir des fonds distincts dans un compte REER pour vous aider à protéger votre argent, à le faire fructifier et à le préserver. Il peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite et vous garantir que vos bénéficiaires reçoivent un certain pourcentage de vos placements à votre décès.

Fractionnez votre cotisation avec un REER de conjoint

Si votre conjoint et vous n’avez pas le même niveau de revenu, un REER de conjoint peut vous aider à « fractionner votre revenu » afin de répartir plus également vos paiements d’impôt sur le revenu annuel et d’économiser sur les impôts lorsque vous faites des retraits du compte le moment venu. Prenez cet exemple :

  • Deborah gagne 100 000 $ par année et Jack, 50 000 $.
  • À titre de conjoints, Deborah et Jack peuvent cotiser dans leur REER individuel jusqu’à 18 % (ou le plafond établi par l’Agence du revenu du Canada pour cette année-là) de leur rémunération avant impôt de l’année précédente.
  • Cela signifie que Deborah peut cotiser 18 000 $ et que Jack pourrait cotiser 9 000 $.
  • S’ils ouvrent un REER de conjoint pour lequel Deborah est la cotisante (parce que c’est elle qui gagne le plus) et que Jack est le bénéficiaire (parce qu’il gagne moins), Deborah peut fractionner sa cotisation de 18 000 $ et verser 4 500 $ à son propre REER et 4 500 $ au REER de conjoint de Jack.
  • Jack peut tout de même cotiser 9 000 $ à son propre REER et tous les deux auront 13 500 $.
  • Deborah aura droit à une déduction fiscale pour ses cotisations. Jack pourra utiliser les fonds du REER de conjoint à la retraite et on lui attribuera le revenu (aux fins de l’impôt) pour les retraits (à la retraite).

Un REER de conjoint permet à Deborah et à Jack de niveler leur épargne-retraite entre eux de façon à ce qu’ils disposent d’une réserve d’épargne et à ce qu’ils paient moins d’impôt au moment du retrait chaque année de la retraite.

Cette stratégie de fractionnement du revenu peut vous aider à vous constituer un bas de laine qui vous donne à chacun une source de revenus à la retraite et un moyen de gérer efficacement vos impôts.

Qu’adviendra-t-il du REER de conjoint si nous rompons ?

Si votre conjoint et vous mettez fin à votre mariage ou à votre union de fait, vos REER de conjoint seront traités de la même façon que vos autres éléments d’actif. Cela signifie que vos REER seront répartis et pourront être transférés en franchise d’impôt.

Qu’advient-il du REER de conjoint si un des partenaires décède ?

Si un cotisant décède, il est possible de transférer le REER en franchise d’impôt au conjoint ou au conjoint de fait survivant. Ainsi, le revenu provenant du REER de conjoint est transféré au conjoint ou partenaire vivant et est déclaré dans la déclaration fiscale du bénéficiaire pour l’année. Le REER de conjoint peut être un outil de planification successorale utile pour vous permettre d’offrir un héritage libre d’impôt à votre décès.

Comment puis-je établir un REER de conjoint ?

Vous pouvez établir un compte REER dans un fonds distinct et commencer à épargner en établissant des cotisations automatiques. Ajoutez une assurance dans le cadre de la planification de votre retraite et de celle de votre conjoint dès aujourd’hui.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

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Planification de patrimoine Relations Retraite

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Même si la gestion de vos finances à la retraite peut comporter son lot de défis, sachez qu’une planification minutieuse et l’aide d’un conseiller en services financiers peuvent vous mettre sur la bonne voie. Cette planification pourrait également contribuer à apaiser certaines de vos inquiétudes actuelles concernant l’assurance de toucher un revenu de retraite durable et suffisant.

Principaux points à retenir

  • Un plan de revenu de retraite bien conçu doit prendre en compte vos dépenses futures et le mode de vie que vous souhaitez avoir à la retraite.

  • Votre tolérance au risque et votre besoin de souplesse par rapport à votre désir de stabilité sont d’autres facteurs à prendre en compte.

  • Un contrat de rente immédiate est un produit d’assurance qui peut vous procurer un revenu garanti à vie.

  • Un conseiller en services financiers peut vous aider à explorer différentes stratégies afin que vous touchiez un revenu adapté à vos besoins et objectifs.

Bien comprendre vos besoins de revenu à la retraite

« De combien avez-vous besoin à la retraite ? » C’est une question que bien des gens se posent. Une récente étude menée par Ipsos pour le compte de RBC Assurances indique que plus du tiers des Canadiens craignent de ne pas épargner suffisamment pour subvenir à leurs besoins à la retraite, et ce sentiment d’inquiétude augmente avec l’âge.

 Définir vos besoins et objectifs à la retraite est la première étape de la création d’un plan de revenu adapté à vos obligations financières futures et réduire votre stress et les inquiétudes concernant vos finances à la retraite.

 Pensez aux dépenses que vous pourriez avoir à la retraite. Aurez-vous des versements hypothécaires à effectuer ? Comptez-vous faire des voyages ? Il est important d’avoir un portrait clair du mode de vie que vous souhaitez avoir à la retraite, mais aussi d’estimer avec précision vos frais de subsistance futurs.

 Un conseiller en services financiers ou un spécialiste en planification de la retraite peut vous aider à estimer vos dépenses à la retraite et à évaluer vos sources possibles de revenu de retraite, comme le Régime de pensions du Canada, les régimes de retraite liés à des emplois actuels ou passés et les régimes d’épargne-retraite comme le REER.

Établissement d’un plan de revenu de retraite

Un plan de retraite complet doit tenir compte de votre situation financière, de vos besoins et objectifs futurs, de votre tolérance au risque et de votre capacité de prise de risque pendant vos années de retraite. Un conseiller en services financiers devrait tenir compte de tous ces facteurs pour vous aider à définir le plan de revenu qui vous convient.

Voici quelques exemples de facteurs clés dont il vous faudra discuter :

  • Votre tolérance au risque et aux fluctuations du marché

  • Vos objectifs de placement relativement à la croissance de votre fonds de retraite

  • Votre désir de souplesse et de liquidité par rapport à votre besoin de stabilité

  • Votre état de santé et votre espérance de vie

  • L’inflation et son incidence sur votre pouvoir d’achat pendant vos années de retraite

Un conseiller en services financiers peut vous aider à concevoir un plan adapté à vos besoins et objectifs, que ce soit en adoptant une stratégie simple et directe ou une approche diversifiée pour gérer votre revenu de retraite.

Les rentes immédiates comme source de revenu de retraite

Un contrat de rente immédiate est un produit d’assurance qui procure une source de revenu de retraite stable. Il peut vous procurer la stabilité et la sécurité financières à la retraite, en vous versant périodiquement un revenu garanti à vie ou pour une période déterminée. Avec l’aide de votre conseiller, vous pourrez choisir le type de rente le mieux adapté à vos besoins.  

RBC Assurances offre différentes solutions de rentes immédiates.

  • Rente viagère individuelle : Cette rente immédiate offre un revenu garanti la vie durant d’une personne, dont le montant varie selon le placement initial. Les versements cessent au décès du titulaire du régime.

  • Rente immédiate viagère réversible : Cette rente immédiate offre un revenu garanti la vie durant de deux personnes. Elle permet d’ajouter un deuxième rentier (ou bénéficiaire) à la police. Bien souvent, il s’agira du conjoint ou partenaire. Cette personne continue de recevoir les versements après le décès du rentier.

  • Rente certaine : Plutôt que d’offrir des paiements à vie, la rente certaine cesse à la date choisie, c’est-à-dire à la fin de la période convenue au moment d’établir le produit. Avec ce type de rente, le bénéficiaire peut choisir de recevoir les versements restants si le rentier venait à décéder avant la fin de la période déterminée.

Un contrat de rente immédiate peut jouer un rôle important dans votre portefeuille de retraite, notamment en atténuant vos craintes d’épuiser votre épargne durement gagnée de votre vivant.

Avantages d’intégrer la rente immédiate dans la planification du revenu de retraite

Les rentes immédiates sont fiables et stables. Les versements périodiques et garantis procurent un certain degré de prédictibilité aux retraités. C’est aussi une option idéale pour les personnes qui ne souhaitent pas gérer activement leurs placements. Les fluctuations du marché n’ont aucune incidence sur vos versements périodiques garantis, et l’argent investi dans le contrat demeure libre d’impôt jusqu’à ce qu’il vous soit versé. Un conseiller en services financiers peut vous renseigner sur les avantages potentiels de ce type de rente.

Le plus grand avantage de souscrire une rente viagère individuelle ou réversible est la source de revenus à vie qu’elle peut procurer. 

Facteurs à prendre en compte dans l’évaluation d’un contrat de rente immédiate

Les produits d’assurance ne sont pas tous équivalents, et il en est de même pour les rentes immédiates. Si vous avez décidé d’investir dans une rente immédiate, commencez par choisir un fournisseur réputé qui a fait ses preuves. Soyez prêt à poser des questions sur les frais connexes ou dépenses initiales et à vous renseigner sur les options ou caractéristiques facultatives que vous pourriez ajouter pour adapter votre rente immédiate à vos besoins particuliers.

Intégration d’un contrat de rente immédiate dans la planification du revenu de retraite

Pour bien planifier votre retraite, demandez à un conseiller en services financiers de vous aider à choisir le type de rente immédiate qui vous permettra le mieux de générer un revenu pendant vos années de retraite. Les versements peuvent être mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. L’objectif est de compléter vos autres sources de revenus comme un régime de retraite, des placements et autres épargnes.

Comprendre les risques et les restrictions d’un contrat de rente immédiate

Examinez avec votre conseiller en services financiers les risques et avantages d’un contrat de rente immédiate. La souscription d’une rente veut dire l’immobilisation de votre argent. Vous troquez la liquidité et la souplesse contre la stabilité et un revenu garanti à vie. Il importe de savoir que vous ne pourrez pas transférer l’argent de votre contrat de rente immédiate vers un autre produit financier pour profiter de conditions plus favorables sur le marché, par exemple. Pour cette raison, il est préférable de n’investir qu’une partie de votre portefeuille de retraite total dans une rente immédiate.

La diminution de votre pouvoir d’achat en raison de l’inflation fait partie des risques liés aux rentes immédiates. Autrement dit, les versements resteront inchangés même si le coût de la vie augmente. La variation des taux d’intérêt est une autre contrainte. La souscription d’un contrat de rente immédiate alors que les taux d’intérêt sont bas pourrait se traduire par un plus faible rendement à la retraite. Dans tous les cas, il vaut parfois mieux agir plus tôt que tard.

D’autres points importants à considérer

La rente immédiate est une solution que vous pourriez envisager pour diversifier votre plan de retraite. Vous êtes prêt à planifier votre retraite ? Demandez à un conseiller RBC Assurances de vous aider à évaluer vos options. Il vous offrira conseils et soutien afin que vous puissiez prendre des décisions financières éclairées pour votre avenir. Il pourra aussi vous renseigner sur les produits d’assurance et les outils de placement que vous pourriez utiliser pour vous constituer des sources de revenu de retraite stables et adaptées à vos besoins et objectifs.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

Même si la gestion de vos finances à la retraite peut comporter son lot de défis, sachez qu’une planification minutieuse et l’aide d’un conseiller en services financiers peuvent vous mettre sur la bonne voie. Cette planification pourrait également contribuer à apaiser certaines de vos inquiétudes actuelles concernant l’assurance de toucher un revenu de retraite durable et suffisant.

Principaux points à retenir

  • Un plan de revenu de retraite bien conçu doit prendre en compte vos dépenses futures et le mode de vie que vous souhaitez avoir à la retraite.

  • Votre tolérance au risque et votre besoin de souplesse par rapport à votre désir de stabilité sont d’autres facteurs à prendre en compte.

  • Un contrat de rente immédiate est un produit d’assurance qui peut vous procurer un revenu garanti à vie.

  • Un conseiller en services financiers peut vous aider à explorer différentes stratégies afin que vous touchiez un revenu adapté à vos besoins et objectifs.

Bien comprendre vos besoins de revenu à la retraite

« De combien avez-vous besoin à la retraite ? » C’est une question que bien des gens se posent. Une récente étude menée par Ipsos pour le compte de RBC Assurances indique que plus du tiers des Canadiens craignent de ne pas épargner suffisamment pour subvenir à leurs besoins à la retraite, et ce sentiment d’inquiétude augmente avec l’âge.

 Définir vos besoins et objectifs à la retraite est la première étape de la création d’un plan de revenu adapté à vos obligations financières futures et réduire votre stress et les inquiétudes concernant vos finances à la retraite.

 Pensez aux dépenses que vous pourriez avoir à la retraite. Aurez-vous des versements hypothécaires à effectuer ? Comptez-vous faire des voyages ? Il est important d’avoir un portrait clair du mode de vie que vous souhaitez avoir à la retraite, mais aussi d’estimer avec précision vos frais de subsistance futurs.

 Un conseiller en services financiers ou un spécialiste en planification de la retraite peut vous aider à estimer vos dépenses à la retraite et à évaluer vos sources possibles de revenu de retraite, comme le Régime de pensions du Canada, les régimes de retraite liés à des emplois actuels ou passés et les régimes d’épargne-retraite comme le REER.

Établissement d’un plan de revenu de retraite

Un plan de retraite complet doit tenir compte de votre situation financière, de vos besoins et objectifs futurs, de votre tolérance au risque et de votre capacité de prise de risque pendant vos années de retraite. Un conseiller en services financiers devrait tenir compte de tous ces facteurs pour vous aider à définir le plan de revenu qui vous convient.

Voici quelques exemples de facteurs clés dont il vous faudra discuter :

  • Votre tolérance au risque et aux fluctuations du marché

  • Vos objectifs de placement relativement à la croissance de votre fonds de retraite

  • Votre désir de souplesse et de liquidité par rapport à votre besoin de stabilité

  • Votre état de santé et votre espérance de vie

  • L’inflation et son incidence sur votre pouvoir d’achat pendant vos années de retraite

Un conseiller en services financiers peut vous aider à concevoir un plan adapté à vos besoins et objectifs, que ce soit en adoptant une stratégie simple et directe ou une approche diversifiée pour gérer votre revenu de retraite.

Les rentes immédiates comme source de revenu de retraite

Un contrat de rente immédiate est un produit d’assurance qui procure une source de revenu de retraite stable. Il peut vous procurer la stabilité et la sécurité financières à la retraite, en vous versant périodiquement un revenu garanti à vie ou pour une période déterminée. Avec l’aide de votre conseiller, vous pourrez choisir le type de rente le mieux adapté à vos besoins.  

RBC Assurances offre différentes solutions de rentes immédiates.

  • Rente viagère individuelle : Cette rente immédiate offre un revenu garanti la vie durant d’une personne, dont le montant varie selon le placement initial. Les versements cessent au décès du titulaire du régime.

  • Rente immédiate viagère réversible : Cette rente immédiate offre un revenu garanti la vie durant de deux personnes. Elle permet d’ajouter un deuxième rentier (ou bénéficiaire) à la police. Bien souvent, il s’agira du conjoint ou partenaire. Cette personne continue de recevoir les versements après le décès du rentier.

  • Rente certaine : Plutôt que d’offrir des paiements à vie, la rente certaine cesse à la date choisie, c’est-à-dire à la fin de la période convenue au moment d’établir le produit. Avec ce type de rente, le bénéficiaire peut choisir de recevoir les versements restants si le rentier venait à décéder avant la fin de la période déterminée.

Un contrat de rente immédiate peut jouer un rôle important dans votre portefeuille de retraite, notamment en atténuant vos craintes d’épuiser votre épargne durement gagnée de votre vivant.

Avantages d’intégrer la rente immédiate dans la planification du revenu de retraite

Les rentes immédiates sont fiables et stables. Les versements périodiques et garantis procurent un certain degré de prédictibilité aux retraités. C’est aussi une option idéale pour les personnes qui ne souhaitent pas gérer activement leurs placements. Les fluctuations du marché n’ont aucune incidence sur vos versements périodiques garantis, et l’argent investi dans le contrat demeure libre d’impôt jusqu’à ce qu’il vous soit versé. Un conseiller en services financiers peut vous renseigner sur les avantages potentiels de ce type de rente.

Le plus grand avantage de souscrire une rente viagère individuelle ou réversible est la source de revenus à vie qu’elle peut procurer. 

Facteurs à prendre en compte dans l’évaluation d’un contrat de rente immédiate

Les produits d’assurance ne sont pas tous équivalents, et il en est de même pour les rentes immédiates. Si vous avez décidé d’investir dans une rente immédiate, commencez par choisir un fournisseur réputé qui a fait ses preuves. Soyez prêt à poser des questions sur les frais connexes ou dépenses initiales et à vous renseigner sur les options ou caractéristiques facultatives que vous pourriez ajouter pour adapter votre rente immédiate à vos besoins particuliers.

Intégration d’un contrat de rente immédiate dans la planification du revenu de retraite

Pour bien planifier votre retraite, demandez à un conseiller en services financiers de vous aider à choisir le type de rente immédiate qui vous permettra le mieux de générer un revenu pendant vos années de retraite. Les versements peuvent être mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. L’objectif est de compléter vos autres sources de revenus comme un régime de retraite, des placements et autres épargnes.

Comprendre les risques et les restrictions d’un contrat de rente immédiate

Examinez avec votre conseiller en services financiers les risques et avantages d’un contrat de rente immédiate. La souscription d’une rente veut dire l’immobilisation de votre argent. Vous troquez la liquidité et la souplesse contre la stabilité et un revenu garanti à vie. Il importe de savoir que vous ne pourrez pas transférer l’argent de votre contrat de rente immédiate vers un autre produit financier pour profiter de conditions plus favorables sur le marché, par exemple. Pour cette raison, il est préférable de n’investir qu’une partie de votre portefeuille de retraite total dans une rente immédiate.

La diminution de votre pouvoir d’achat en raison de l’inflation fait partie des risques liés aux rentes immédiates. Autrement dit, les versements resteront inchangés même si le coût de la vie augmente. La variation des taux d’intérêt est une autre contrainte. La souscription d’un contrat de rente immédiate alors que les taux d’intérêt sont bas pourrait se traduire par un plus faible rendement à la retraite. Dans tous les cas, il vaut parfois mieux agir plus tôt que tard.

D’autres points importants à considérer

La rente immédiate est une solution que vous pourriez envisager pour diversifier votre plan de retraite. Vous êtes prêt à planifier votre retraite ? Demandez à un conseiller RBC Assurances de vous aider à évaluer vos options. Il vous offrira conseils et soutien afin que vous puissiez prendre des décisions financières éclairées pour votre avenir. Il pourra aussi vous renseigner sur les produits d’assurance et les outils de placement que vous pourriez utiliser pour vous constituer des sources de revenu de retraite stables et adaptées à vos besoins et objectifs.

 RBC Assurances peut vous aider à créer un plan de revenu de retraite adapté à vos objectifs financiers à l’approche de votre retraite.

Solutions de placement pour la retraite

Que vous soyez à l’étape d’amasser votre pécule ou de convertir votre épargne durement gagnée en revenu de retraite, nos solutions peuvent vous aider à faire fructifier votre argent au maximum. Demande qu’un conseiller vous appelle.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

Avez-vous déjà songé à ce qui arriverait si vous tombiez malade ou vous vous blessiez et ne pouviez pas toucher un revenu pendant des mois, voire des années ? Que feriez-vous ? C’est contre ce scénario que l’assurance invalidité vous protège.

Comme beaucoup d’autres Canadiens, vous vous levez le matin et commencez votre journée de travail, afin de pouvoir payer tout ce dont vous avez besoin, qu’il s’agisse de vous loger, de vous vêtir ou de vous nourrir. Vous pouvez aussi vouloir vous offrir certains « à-côtés », comme prendre des vacances en famille, vous abonner à des services de diffusion en continu ou vous offrir occasionnellement un dîner avec des amis. Vous trouveriez sans doute réconfortant de savoir que si vous étiez dans l’incapacité de travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie, vous seriez toujours en mesure de payer vos factures.

Voici ce que vous devez savoir pour décider si vous avez besoin d’une assurance invalidité individuelle.

Principaux points à retenir

  • L’assurance invalidité vous aide à protéger votre revenu si vous êtes incapable de travailler pendant un certain temps par suite de blessure ou de maladie.
  • Il existe plusieurs types d’assurance invalidité, notamment celle offerte dans le cadre d’un régime d’assurance collective mis en place par l’employeur au profit de ses employés et la protection offerte par des programmes gouvernementaux comme l’assurance-emploi et le Régime de pensions du Canada.
  • Même si vous êtes admissible aux prestations du gouvernement ou que vous avez un régime d’assurance collective au travail, il se peut que votre protection comporte des lacunes.
  • Avec le bon régime ou la bonne combinaison de régimes, vous pourriez obtenir une protection correspondant à 100 % de votre revenu si vous tombez malade ou vous vous blessez. Vous pourriez également avoir accès à des services spéciaux qui vous aideraient à reprendre le travail plus rapidement.
  • Si vous êtes travailleur autonome ou si vous avez des revenus élevés, vous voudrez certainement envisager de souscrire une assurance invalidité individuelle.

Qu’est-ce que l’assurance invalidité ?

L’assurance invalidité vous aide à protéger votre revenu si vous n’êtes pas en mesure de travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie. Si, par exemple, vous vous fracturez le bras et ne pouvez pas travailler, une assurance peut vous fournir un soutien financier pour vous aider à payer vos factures. Votre assurance peut également comprendre des services spéciaux, comme une formation supplémentaire ou l’aménagement du lieu de travail, pour vous aider à reprendre le travail lorsque vous serez prêt.

Quels sont les différents types d’assurance invalidité ?

Il existe plusieurs types d’assurances invalidité au Canada. Certaines sont fournies par des employeurs ou par le gouvernement, tandis que d’autres sont souscrites par des particuliers.

  • Assurance invalidité de courte durée (ICD) : La couverture offerte par ce type d’assurance dure jusqu’à six mois habituellement. Les employeurs ont parfois un régime d’assurance ICD qui fournit aux employés un certain soutien. Informez-vous auprès du service des ressources humaines (RH) de votre employeur pour savoir si vous bénéficiez ou non d’un tel régime et savoir ce qu’il couvre.
  • Assurance invalidité de longue durée (ILD) : L’assurance assurance invalidité de longue durée entre habituellement en vigueur à l’échéance de l’assurance ICD. Les prestations sont d’ordinaire versées pendant au plus deux ans ou jusqu’à concurrence d’un certain montant. Votre employeur peut avoir mis en place un tel régime pour ses employés. Le service des RH de votre employeur fournira les détails.
  • Assurance emploi (AE) : Le régime public d’assurance emploi prévoit le versement de prestations si vous ne pouvez pas travailler pour des raisons médicales. La prestation est plafonnée à 55 % de votre salaire, jusqu’à concurrence de 650 $ par semaine, pendant une période maximale de 26 semaines.
  • Prestations d’invalidité du RPC ou du RRQ : Si vous cotisez au Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ) et que vous avez moins de 65 ans, vous pourriez faire une demande de prestations si une invalidité vous empêche de travailler régulièrement.
  • Assurance invalidité individuelle : Vous pouvez souscrire votre propre assurance pour combler les lacunes laissées par d’autres régimes d’assurance ou pour vous protéger si vous êtes travailleur autonome. Cette assurance est parfois appelée « assurance en cas de maladie et d’accident ».

Fonctionnement de l’assurance invalidité

Fondamentalement, l’assurance invalidité prévoit qu’en contrepartie du paiement d’une certaine somme (habituellement mensuelle), vous recevrez un soutien financier en cas de maladie ou de blessure. C’est un moyen de vous assurer d’avoir une rentrée d’argent lorsque vous êtes dans l’incapacité de travailler. Voici quelques façons de protéger votre revenu :

  • Votre employeur a un régime collectif d’assurance invalidité pour lequel il verse les primes en votre nom ou effectue une retenue sur votre paie pour couvrir les coûts.
  • Vous payez un fournisseur d’assurance pour avoir votre propre assurance individuelle.
  • Vous recevez des fonds du gouvernement par l’entremise du RPC/RRQ ou de l’AE.
  • Vous recevez des fonds d’une combinaison des couvertures ci-dessus.

Avec le bon régime d’assurance ou la bonne combinaison de régimes d’assurance, vous pourriez bénéficier d’une protection couvrant jusqu’à 100 % de votre revenu, même en cas de maladie mentale. Il est important de bien connaître vos polices, afin de pouvoir recevoir le montant maximal de prestations auquel vous avez droit au titre de tous vos régimes.

En plus de verser une prestation mensuelle, certains types d’assurance invalidité individuelle prévoient des services supplémentaires pour vous aider à reprendre le travail plus rapidement.

  • Réentraînement au travail : Votre assurance peut comprendre des services de réadaptation et d’ergothérapie.
  • Modification du lieu de travail : Si vous avez besoin d’aménagements spéciaux au travail pour être en mesure de reprendre le travail (comme une nouvelle pièce d’équipement ou une modification de votre espace de travail), cette garantie peut vous aider à payer les frais de ces aménagements.
  • Analyse des aptitudes transférables : Si vous ne pouvez pas reprendre votre travail habituel, vous pourriez recevoir de l’aide pour dénicher des emplois qui vous conviennent en fonction de votre formation, de votre expérience et de votre formation.
  • Aide à la recherche d’emploi : Vous pouvez obtenir de l’aide pour la rédaction d’un curriculum vitae, pour passer des entrevues, pour suivre des cours de formation et plus encore.
  • Appareils d’assistance : Vous avez besoin d’un fauteuil roulant, d’un déambulateur, d’une prothèse, d’un appareil auditif ou de tout autre appareil ? Le coût pourrait être couvert par votre régime.
  • Soins aux personnes à charge : Si vous avez besoin d’aide pour prendre soin d’un enfant ou d’un parent âgé, cette garantie peut vous aider financièrement pour vous permettre de participer à un programme de réadaptation.

L’assurance invalidité est-elle déductible ?

Les primes d’assurance invalidité ne sont généralement pas déductibles. Toutefois, si vous vous blessez ou tombez malade et que vous devez utiliser votre assurance invalidité, les prestations versées seront habituellement libres d’impôt si c’est vous qui payez les primes.

Si votre employeur paie la totalité ou une partie de vos primes, vos prestations seront considérées comme un revenu et seront imposables.

Quels types de maladie ou de blessure l’assurance invalidité couvre-t-elle ?

Cela dépend ! Certains types d’assurance invalidité ne couvrent que les blessures (appelées police d’assurance en cas d’accident seulement) ou la maladie (comme l’assurance maladies graves), tandis que d’autres couvrent les deux, mais comportent des exceptions ou des limitations. Vous pourriez être couvert dans les cas suivants :

  • Vous avez un accident de voiture et la réadaptation prendra plusieurs mois.
  • Vous faites une chute à vélo et vous vous fracturez le bras ; vous avez besoin d’utiliser vos deux mains dans le cadre de votre travail.
  • Des problèmes de santé mentale vous empêchent de travailler.

Qui devrait songer à souscrire une assurance invalidité ?

Occupez-vous un emploi ? Avez-vous une pile de factures à payer chaque mois ? Si vous ne pouviez pas travailler pendant six mois, auriez-vous du mal à subvenir aux besoins de votre famille et à maintenir votre mode de vie actuel ?

Si vous avez répondu « oui » à toutes ces questions, vous devriez envisager de souscrire une assurance invalidité.

Voici d’autres personnes qui pourraient avoir intérêt à souscrire une assurance invalidité ?

  • Travailleurs autonomes et propriétaires d’entreprise : Être son propre patron présente un énorme avantage, mais cela signifie aussi que personne n’est là pour vous aider à vous relever si vous tombez. Une assurance invalidité peut vous offrir cette protection.
  • Travailleurs dans les métiers, la construction et l’agriculture : Toute personne ayant un emploi qui comporte un risque élevé de blessure et qui a aussi besoin de l’usage complet de son corps (des menuisiers aux agriculteurs) devrait envisager de souscrire une assurance invalidité.
  • Cadres supérieurs, médecins et avocats (et autres personnes à revenu élevé) : Si vous avez un revenu élevé et le mode de vie qui l’accompagne, une assurance invalidité peut vous protéger au cas où vous ne pourriez gagner un revenu pendant un certain temps.
  • Toute personne qui n’a pas d’assurance collective au travail ou qui veut compléter sa couverture: Certaines personnes ont une assurance invalidité au travail, d’autres non. Si vous ne bénéficiez d’aucune forme d’assurance, songez à vous en souscrire une. Et si vous avez une certaine couverture, vérifiez si elle est suffisante ou si vous devez en acheter un peu plus.

À peu près toute personne qui touche un revenu (et qui a des factures à payer) devrait songer à souscrire une assurance invalidité. Vous aurez au moins la certitude que vous et votre famille êtes protégés si vous êtes incapable de travailler pendant quelques mois, voire des années.

Quels sont les avantages d’avoir une police d’assurance invalidité individuelle ?

Lorsque vous souscrivez votre propre police d’assurance assurance invalidité, vous avez simplement plus d’options. Voici quelques-uns de ces avantages possibles :

  • La protection ne peut pas être résiliée : Tant que vous payez vos primes, votre protection sera maintenue, quoi qu’il arrive.
  • Les primes demeurent stables : Il est possible de bloquer votre taux de prime dans le cas d’une assurance invalidité individuelle non résiliable.
  • Définition d’invalidité moins stricte : Les régimes d’assurance invalidité individuelle couvrent d’ordinaire davantage de types de blessures et de maladies que les régimes d’assurance collective.
  • Possibilité d’ajouter un avenant couvrant la « propre profession » : Pour certaines professions, il est possible d’ajouter à votre police un avenant couvrant la « propre profession », de sorte que si vous ne pouvez pas exercer votre profession précédente, vous recevrez des prestations même si vous trouvez un autre type d’emploi.
  • Transférabilité : Si vous changez d’emploi, votre protection vous suit.
  • Coût : Les régimes d’assurance individuelle sont plus souples que les régimes d’assurance collective. Vous pourriez donc trouver un type d’assurance invalidité qui vous coûtera moins cher à long terme.
  • Possibilité d’ajouter des garanties complémentaires : Puisque vous souscrivez l’assurance pour vous-même (par opposition à une assurance payée par votre employeur pour tout le monde dans l’entreprise), vous profitez d’une plus grande souplesse quant aux garanties que vous choisissez d’obtenir.
  • Imposition : Si vous payez les primes de votre assurance en utilisant un revenu déjà imposé, les prestations que vous réclamez seront versées en franchise d’impôt.

Ce qu’il faut rechercher dans une compagnie d’assurance offrant des régimes d’assurance invalidité

Avant de souscrire une assurance invalidité, quelle qu’elle soit, vous voudrez poser quelques questions au sujet du fournisseur et des régimes d’assurance qu’il offre.

  • Conditions
    • Comment définissez-vous l’invalidité ?
    • Existe-t-il des exclusions ou des limitations, par exemple concernant les affections préexistantes ?
    • Que dois-je faire pour obtenir une assurance p. ex., dois-je fournir des renseignements médicaux ou financiers ?
  • Options de couverture
    • Quel montant vais-je recevoir chaque mois si je suis malade ou blessé ? (Quel pourcentage de mon revenu sera versé ? Y a-t-il un montant maximal ?)
    • Puis-je augmenter ma couverture après avoir souscrit la police ?
    • Combien de temps devrai-je attendre avant de recevoir mon premier versement ?
    • Les prestations sont-elles imposables ?
    • Les prestations seront-elles indexées en fonction de l’inflation ?
    • Pendant combien de temps vais-je recevoir mes prestations ?
    • Puis-je encore toucher des prestations si je suis en mesure de travailler, mais pas le nombre d’heures habituel ?
    • Offre-t-il la possibilité d’ajouter des garanties facultatives (comme un avenant couvrant la propre profession) ?
  • Primes
    • Combien la couverture me coûtera-t-elle ?
    • Puis-je bloquer mon taux ?
    • Devrai-je payer mes primes pendant que je touche des prestations ?
  • Garantie d’aide au retour au travail
    • Quels services supplémentaires le régime offre-t-il pour m’aider à reprendre le travail ?
  • Accès à des médecins spécialistes
    • Permet-il d’accéder plus rapidement à des spécialistes et à d’autres professionnels de la santé dont l’expertise pourrait m’aider à me rétablir ?
  • Traitement des demandes de règlement
    • Comment fonctionne le processus de traitement d’une demande de règlement ?
    • Qui s’occupe des dossiers ? Quel est leur niveau d’expérience et de connaissances ?

Quel est le processus pour réclamer des prestations d’assurance invalidité ?

Dans un monde idéal, vous n’auriez pas besoin d’assurance invalidité, car vous ne seriez jamais malade ou blessé. Dans le monde réel, on ne sait jamais ce qui peut nous arriver. Voici comment vous pourriez réclamer vos prestations auprès de RBC Assurances si vous tombiez malade ou vous blessiez.

Que dois-je faire pour présenter une demande de règlement ?

Vous devrez remplir un formulaire de demande de règlement.

  1. Si vous avez un régime d’assurance collective, communiquez avec votre service des RH pour obtenir le formulaire.
  2. Si vous avez une police d’assurance individuelle, communiquez avec le conseiller qui vous a aidé à souscrire la police.

Ce formulaire comporte diverses sections à remplir pour vous, votre médecin et votre employeur (si vous en avez un). Soumettez votre formulaire dûment rempli le plus tôt possible après votre maladie ou votre blessure, afin que vous receviez les prestations auxquelles vous avez droit le plus rapidement possible.

Que se passe-t-il après qu’une demande de règlement d’assurance invalidité a été présentée ?

Si vous êtes un client de RBC Assurances, votre formulaire de demande de règlement sera attribué à un spécialiste, Approche client, qui a reçu une formation en lien avec votre type de blessure ou de maladie et qui s’occupera personnellement de votre cas. Il communiquera avec vous dans les 10 jours ouvrables. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.

  • Examen de la demande de règlement : Votre spécialiste, Approche client, vous appellera pour vous renseigner sur votre situation. Il vous posera des questions sur votre état de santé et sur la durée potentielle de votre absence au travail, et prendra des dispositions pour que vous receviez les prestations auxquelles vous avez droit. Il peut également communiquer avec votre employeur et votre médecin s’il a besoin de plus de renseignements.
  • Processus décisionnel : Il faudra peut-être un certain temps pour comprendre votre demande de règlement. Certaines situations, comme le rétablissement après une chirurgie courante, sont simples et vos prestations peuvent commencer presque immédiatement. Si votre demande de règlement est plus complexe, il faudra peut-être plus de temps à votre spécialiste, Approche client, pour recueillir tous les renseignements nécessaires sur vos antécédents financiers, médicaux et professionnels. Vous recevrez une mise à jour par écrit sur l’état de votre demande de règlement tous les 30 jours jusqu’à ce qu’une décision soit prise.
  • Poser des questions : Si vous avez des questions ou des préoccupations, vous pouvez communiquer directement avec votre spécialiste, Approche client, en composant un numéro sans frais. Ce spécialiste est votre point de contact unique et connaît bien votre situation particulière.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Avez-vous déjà songé à ce qui arriverait si vous tombiez malade ou vous vous blessiez et ne pouviez pas toucher un revenu pendant des mois, voire des années ? Que feriez-vous ? C’est contre ce scénario que l’assurance invalidité vous protège.

Comme beaucoup d’autres Canadiens, vous vous levez le matin et commencez votre journée de travail, afin de pouvoir payer tout ce dont vous avez besoin, qu’il s’agisse de vous loger, de vous vêtir ou de vous nourrir. Vous pouvez aussi vouloir vous offrir certains « à-côtés », comme prendre des vacances en famille, vous abonner à des services de diffusion en continu ou vous offrir occasionnellement un dîner avec des amis. Vous trouveriez sans doute réconfortant de savoir que si vous étiez dans l’incapacité de travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie, vous seriez toujours en mesure de payer vos factures.

Voici ce que vous devez savoir pour décider si vous avez besoin d’une assurance invalidité individuelle.

Principaux points à retenir

  • L’assurance invalidité vous aide à protéger votre revenu si vous êtes incapable de travailler pendant un certain temps par suite de blessure ou de maladie.
  • Il existe plusieurs types d’assurance invalidité, notamment celle offerte dans le cadre d’un régime d’assurance collective mis en place par l’employeur au profit de ses employés et la protection offerte par des programmes gouvernementaux comme l’assurance-emploi et le Régime de pensions du Canada.
  • Même si vous êtes admissible aux prestations du gouvernement ou que vous avez un régime d’assurance collective au travail, il se peut que votre protection comporte des lacunes.
  • Avec le bon régime ou la bonne combinaison de régimes, vous pourriez obtenir une protection correspondant à 100 % de votre revenu si vous tombez malade ou vous vous blessez. Vous pourriez également avoir accès à des services spéciaux qui vous aideraient à reprendre le travail plus rapidement.
  • Si vous êtes travailleur autonome ou si vous avez des revenus élevés, vous voudrez certainement envisager de souscrire une assurance invalidité individuelle.

Qu’est-ce que l’assurance invalidité ?

L’assurance invalidité vous aide à protéger votre revenu si vous n’êtes pas en mesure de travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie. Si, par exemple, vous vous fracturez le bras et ne pouvez pas travailler, une assurance peut vous fournir un soutien financier pour vous aider à payer vos factures. Votre assurance peut également comprendre des services spéciaux, comme une formation supplémentaire ou l’aménagement du lieu de travail, pour vous aider à reprendre le travail lorsque vous serez prêt.

Quels sont les différents types d’assurance invalidité ?

Il existe plusieurs types d’assurances invalidité au Canada. Certaines sont fournies par des employeurs ou par le gouvernement, tandis que d’autres sont souscrites par des particuliers.

  • Assurance invalidité de courte durée (ICD) : La couverture offerte par ce type d’assurance dure jusqu’à six mois habituellement. Les employeurs ont parfois un régime d’assurance ICD qui fournit aux employés un certain soutien. Informez-vous auprès du service des ressources humaines (RH) de votre employeur pour savoir si vous bénéficiez ou non d’un tel régime et savoir ce qu’il couvre.
  • Assurance invalidité de longue durée (ILD) : L’assurance assurance invalidité de longue durée entre habituellement en vigueur à l’échéance de l’assurance ICD. Les prestations sont d’ordinaire versées pendant au plus deux ans ou jusqu’à concurrence d’un certain montant. Votre employeur peut avoir mis en place un tel régime pour ses employés. Le service des RH de votre employeur fournira les détails.
  • Assurance emploi (AE) : Le régime public d’assurance emploi prévoit le versement de prestations si vous ne pouvez pas travailler pour des raisons médicales. La prestation est plafonnée à 55 % de votre salaire, jusqu’à concurrence de 650 $ par semaine, pendant une période maximale de 26 semaines.
  • Prestations d’invalidité du RPC ou du RRQ : Si vous cotisez au Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ) et que vous avez moins de 65 ans, vous pourriez faire une demande de prestations si une invalidité vous empêche de travailler régulièrement.
  • Assurance invalidité individuelle : Vous pouvez souscrire votre propre assurance pour combler les lacunes laissées par d’autres régimes d’assurance ou pour vous protéger si vous êtes travailleur autonome. Cette assurance est parfois appelée « assurance en cas de maladie et d’accident ».

Fonctionnement de l’assurance invalidité

Fondamentalement, l’assurance invalidité prévoit qu’en contrepartie du paiement d’une certaine somme (habituellement mensuelle), vous recevrez un soutien financier en cas de maladie ou de blessure. C’est un moyen de vous assurer d’avoir une rentrée d’argent lorsque vous êtes dans l’incapacité de travailler. Voici quelques façons de protéger votre revenu :

  • Votre employeur a un régime collectif d’assurance invalidité pour lequel il verse les primes en votre nom ou effectue une retenue sur votre paie pour couvrir les coûts.
  • Vous payez un fournisseur d’assurance pour avoir votre propre assurance individuelle.
  • Vous recevez des fonds du gouvernement par l’entremise du RPC/RRQ ou de l’AE.
  • Vous recevez des fonds d’une combinaison des couvertures ci-dessus.

Avec le bon régime d’assurance ou la bonne combinaison de régimes d’assurance, vous pourriez bénéficier d’une protection couvrant jusqu’à 100 % de votre revenu, même en cas de maladie mentale. Il est important de bien connaître vos polices, afin de pouvoir recevoir le montant maximal de prestations auquel vous avez droit au titre de tous vos régimes.

En plus de verser une prestation mensuelle, certains types d’assurance invalidité individuelle prévoient des services supplémentaires pour vous aider à reprendre le travail plus rapidement.

  • Réentraînement au travail : Votre assurance peut comprendre des services de réadaptation et d’ergothérapie.
  • Modification du lieu de travail : Si vous avez besoin d’aménagements spéciaux au travail pour être en mesure de reprendre le travail (comme une nouvelle pièce d’équipement ou une modification de votre espace de travail), cette garantie peut vous aider à payer les frais de ces aménagements.
  • Analyse des aptitudes transférables : Si vous ne pouvez pas reprendre votre travail habituel, vous pourriez recevoir de l’aide pour dénicher des emplois qui vous conviennent en fonction de votre formation, de votre expérience et de votre formation.
  • Aide à la recherche d’emploi : Vous pouvez obtenir de l’aide pour la rédaction d’un curriculum vitae, pour passer des entrevues, pour suivre des cours de formation et plus encore.
  • Appareils d’assistance : Vous avez besoin d’un fauteuil roulant, d’un déambulateur, d’une prothèse, d’un appareil auditif ou de tout autre appareil ? Le coût pourrait être couvert par votre régime.
  • Soins aux personnes à charge : Si vous avez besoin d’aide pour prendre soin d’un enfant ou d’un parent âgé, cette garantie peut vous aider financièrement pour vous permettre de participer à un programme de réadaptation.

L’assurance invalidité est-elle déductible ?

Les primes d’assurance invalidité ne sont généralement pas déductibles. Toutefois, si vous vous blessez ou tombez malade et que vous devez utiliser votre assurance invalidité, les prestations versées seront habituellement libres d’impôt si c’est vous qui payez les primes.

Si votre employeur paie la totalité ou une partie de vos primes, vos prestations seront considérées comme un revenu et seront imposables.

Quels types de maladie ou de blessure l’assurance invalidité couvre-t-elle ?

Cela dépend ! Certains types d’assurance invalidité ne couvrent que les blessures (appelées police d’assurance en cas d’accident seulement) ou la maladie (comme l’assurance maladies graves), tandis que d’autres couvrent les deux, mais comportent des exceptions ou des limitations. Vous pourriez être couvert dans les cas suivants :

  • Vous avez un accident de voiture et la réadaptation prendra plusieurs mois.
  • Vous faites une chute à vélo et vous vous fracturez le bras ; vous avez besoin d’utiliser vos deux mains dans le cadre de votre travail.
  • Des problèmes de santé mentale vous empêchent de travailler.

Qui devrait songer à souscrire une assurance invalidité ?

Occupez-vous un emploi ? Avez-vous une pile de factures à payer chaque mois ? Si vous ne pouviez pas travailler pendant six mois, auriez-vous du mal à subvenir aux besoins de votre famille et à maintenir votre mode de vie actuel ?

Si vous avez répondu « oui » à toutes ces questions, vous devriez envisager de souscrire une assurance invalidité.

Voici d’autres personnes qui pourraient avoir intérêt à souscrire une assurance invalidité ?

  • Travailleurs autonomes et propriétaires d’entreprise : Être son propre patron présente un énorme avantage, mais cela signifie aussi que personne n’est là pour vous aider à vous relever si vous tombez. Une assurance invalidité peut vous offrir cette protection.
  • Travailleurs dans les métiers, la construction et l’agriculture : Toute personne ayant un emploi qui comporte un risque élevé de blessure et qui a aussi besoin de l’usage complet de son corps (des menuisiers aux agriculteurs) devrait envisager de souscrire une assurance invalidité.
  • Cadres supérieurs, médecins et avocats (et autres personnes à revenu élevé) : Si vous avez un revenu élevé et le mode de vie qui l’accompagne, une assurance invalidité peut vous protéger au cas où vous ne pourriez gagner un revenu pendant un certain temps.
  • Toute personne qui n’a pas d’assurance collective au travail ou qui veut compléter sa couverture: Certaines personnes ont une assurance invalidité au travail, d’autres non. Si vous ne bénéficiez d’aucune forme d’assurance, songez à vous en souscrire une. Et si vous avez une certaine couverture, vérifiez si elle est suffisante ou si vous devez en acheter un peu plus.

À peu près toute personne qui touche un revenu (et qui a des factures à payer) devrait songer à souscrire une assurance invalidité. Vous aurez au moins la certitude que vous et votre famille êtes protégés si vous êtes incapable de travailler pendant quelques mois, voire des années.

Quels sont les avantages d’avoir une police d’assurance invalidité individuelle ?

Lorsque vous souscrivez votre propre police d’assurance assurance invalidité, vous avez simplement plus d’options. Voici quelques-uns de ces avantages possibles :

  • La protection ne peut pas être résiliée : Tant que vous payez vos primes, votre protection sera maintenue, quoi qu’il arrive.
  • Les primes demeurent stables : Il est possible de bloquer votre taux de prime dans le cas d’une assurance invalidité individuelle non résiliable.
  • Définition d’invalidité moins stricte : Les régimes d’assurance invalidité individuelle couvrent d’ordinaire davantage de types de blessures et de maladies que les régimes d’assurance collective.
  • Possibilité d’ajouter un avenant couvrant la « propre profession » : Pour certaines professions, il est possible d’ajouter à votre police un avenant couvrant la « propre profession », de sorte que si vous ne pouvez pas exercer votre profession précédente, vous recevrez des prestations même si vous trouvez un autre type d’emploi.
  • Transférabilité : Si vous changez d’emploi, votre protection vous suit.
  • Coût : Les régimes d’assurance individuelle sont plus souples que les régimes d’assurance collective. Vous pourriez donc trouver un type d’assurance invalidité qui vous coûtera moins cher à long terme.
  • Possibilité d’ajouter des garanties complémentaires : Puisque vous souscrivez l’assurance pour vous-même (par opposition à une assurance payée par votre employeur pour tout le monde dans l’entreprise), vous profitez d’une plus grande souplesse quant aux garanties que vous choisissez d’obtenir.
  • Imposition : Si vous payez les primes de votre assurance en utilisant un revenu déjà imposé, les prestations que vous réclamez seront versées en franchise d’impôt.

Ce qu’il faut rechercher dans une compagnie d’assurance offrant des régimes d’assurance invalidité

Avant de souscrire une assurance invalidité, quelle qu’elle soit, vous voudrez poser quelques questions au sujet du fournisseur et des régimes d’assurance qu’il offre.

  • Conditions
    • Comment définissez-vous l’invalidité ?
    • Existe-t-il des exclusions ou des limitations, par exemple concernant les affections préexistantes ?
    • Que dois-je faire pour obtenir une assurance p. ex., dois-je fournir des renseignements médicaux ou financiers ?
  • Options de couverture
    • Quel montant vais-je recevoir chaque mois si je suis malade ou blessé ? (Quel pourcentage de mon revenu sera versé ? Y a-t-il un montant maximal ?)
    • Puis-je augmenter ma couverture après avoir souscrit la police ?
    • Combien de temps devrai-je attendre avant de recevoir mon premier versement ?
    • Les prestations sont-elles imposables ?
    • Les prestations seront-elles indexées en fonction de l’inflation ?
    • Pendant combien de temps vais-je recevoir mes prestations ?
    • Puis-je encore toucher des prestations si je suis en mesure de travailler, mais pas le nombre d’heures habituel ?
    • Offre-t-il la possibilité d’ajouter des garanties facultatives (comme un avenant couvrant la propre profession) ?
  • Primes
    • Combien la couverture me coûtera-t-elle ?
    • Puis-je bloquer mon taux ?
    • Devrai-je payer mes primes pendant que je touche des prestations ?
  • Garantie d’aide au retour au travail
    • Quels services supplémentaires le régime offre-t-il pour m’aider à reprendre le travail ?
  • Accès à des médecins spécialistes
    • Permet-il d’accéder plus rapidement à des spécialistes et à d’autres professionnels de la santé dont l’expertise pourrait m’aider à me rétablir ?
  • Traitement des demandes de règlement
    • Comment fonctionne le processus de traitement d’une demande de règlement ?
    • Qui s’occupe des dossiers ? Quel est leur niveau d’expérience et de connaissances ?

Processus de souscription d’une assurance invalidité

Vous êtes prêt à examiner vos options ? Voici comment faire :

  1. Prenez rendez-vous avec un conseiller ou un courtier. Vous aurez l’occasion de discuter de vos besoins particuliers et d’examiner toutes les options d’assurance qui pourraient convenir à votre mode de vie.
  2. Le conseiller vous posera quelques questions simples sur la santé. Dans la plupart des cas, vous devrez aussi passer un examen médical avant d’être admissible à une police, mais cela dépendra de votre âge et du type de régime que vous désirez.
  3. Si vous choisissez de faire une demande d’assurance invalidité Simplifiée RBC®, vous n’aurez qu’à répondre à quelques questions de préadmissibilité. Il n’y aura pas d’examen médical à passer.

Quel est le processus pour réclamer des prestations d’assurance invalidité ?

Dans un monde idéal, vous n’auriez pas besoin d’assurance invalidité, car vous ne seriez jamais malade ou blessé. Dans le monde réel, on ne sait jamais ce qui peut nous arriver. Voici comment vous pourriez réclamer vos prestations auprès de RBC Assurances si vous tombiez malade ou vous blessiez.

Que dois-je faire pour présenter une demande de règlement ?

Vous devrez remplir un formulaire de demande de règlement.

  1. Si vous avez un régime d’assurance collective, communiquez avec votre service des RH pour obtenir le formulaire.
  2. Si vous avez une police d’assurance individuelle, communiquez avec le conseiller qui vous a aidé à souscrire la police.

Ce formulaire comporte diverses sections à remplir pour vous, votre médecin et votre employeur (si vous en avez un). Soumettez votre formulaire dûment rempli le plus tôt possible après votre maladie ou votre blessure, afin que vous receviez les prestations auxquelles vous avez droit le plus rapidement possible.

Que se passe-t-il après qu’une demande de règlement d’assurance invalidité a été présentée ?

Si vous êtes un client de RBC Assurances, votre formulaire de demande de règlement sera attribué à un spécialiste, Approche client, qui a reçu une formation en lien avec votre type de blessure ou de maladie et qui s’occupera personnellement de votre cas. Il communiquera avec vous dans les 10 jours ouvrables. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.

  • Examen de la demande de règlement : Votre spécialiste, Approche client, vous appellera pour vous renseigner sur votre situation. Il vous posera des questions sur votre état de santé et sur la durée potentielle de votre absence au travail, et prendra des dispositions pour que vous receviez les prestations auxquelles vous avez droit. Il peut également communiquer avec votre employeur et votre médecin s’il a besoin de plus de renseignements.
  • Processus décisionnel : Il faudra peut-être un certain temps pour comprendre votre demande de règlement. Certaines situations, comme le rétablissement après une chirurgie courante, sont simples et vos prestations peuvent commencer presque immédiatement. Si votre demande de règlement est plus complexe, il faudra peut-être plus de temps à votre spécialiste, Approche client, pour recueillir tous les renseignements nécessaires sur vos antécédents financiers, médicaux et professionnels. Vous recevrez une mise à jour par écrit sur l’état de votre demande de règlement tous les 30 jours jusqu’à ce qu’une décision soit prise.
  • Poser des questions : Si vous avez des questions ou des préoccupations, vous pouvez communiquer directement avec votre spécialiste, Approche client, en composant un numéro sans frais. Ce spécialiste est votre point de contact unique et connaît bien votre situation particulière.

Assurance invalidité RBC

Contribue à couvrir vos dépenses en cas de maladie ou de blessure.

Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Assurance invalidité Santé et bien-être

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Imaginez vous réveiller au son de l’alarme comme si vous veniez de courir un marathon pendant votre sommeil. Vous êtes épuisé avant même de sortir du lit. Votre esprit s’emballe dans un tourbillon de tâches, d’échéances et d’attentes. Vous vous traînez jusqu’au travail pour, au bout du compte, vous sentir complètement dépassé.

Même lorsque vous avez terminé votre journée, le travail vous suit jusqu’à la maison : il s’insinue dans vos pensées et vous prive de tout temps de repos. Vous n’êtes pas seulement fatigué physiquement, vous vous sentez exténué sur le plan émotionnel et mental.                                                             

Voici à quoi peut ressembler l’épuisement professionnel. Plus qu’un mauvais jour ou une semaine difficile, c’est un état persistant et invalidant.

Principaux points à retenir 

  • L’épuisement professionnel se caractérise par un état d’épuisement causé par un stress chronique qui peut avoir de lourdes conséquences sur le plan émotionnel, mental et physique.

  • On recense trois types d’épuisement professionnel : surcharge de travail, manque de défis et lassitude.

  • Les signes avant-coureurs d’épuisement professionnel comprennent l’exténuation émotionnelle, le détachement, les symptômes physiques et la transformation des comportements.

  • Le régime d’avantages sociaux de votre entreprise peut vous offrir une couverture et des services pour vous aider à vous rétablir d’un épuisement professionnel.

  • Si le régime de votre entreprise ne répond pas entièrement à vos besoins, un régime d’assurance invalidité individuelle peut vous procurer une assurance complémentaire.

  • Si vous êtes travailleur autonome, recherchez un régime d’assurance invalidité individuelle conçu pour vous protéger en cas d’épuisement professionnel.

Qu’est-ce que l’épuisement professionnel ?

On appelle cet état d’exténuation émotionnelle, mentale et physique « épuisement professionnel », un terme qui gagne en importance dans les discussions sur la santé mentale en milieu de travail au Canada. 

Au lendemain de la pandémie de COVID-19, l’épuisement professionnel est devenu un problème trop courant parmi les travailleurs qui peinent à gérer de front leur vie professionnelle et personnelle.

L’épuisement professionnel est souvent décrit comme un état d’épuisement causé par un stress chronique qui peut avoir de lourdes conséquences sur le plan émotionnel, mental et physique. Selon le Centre de toxicomanie et de santé psychologique (CAMH) et l’Organisation mondiale de la Santé (OMS), l’épuisement professionnel dépasse la simple fatigue. C’est un sentiment plus profond qui se manifeste par une baisse de productivité, un manque de motivation et, souvent, un sentiment d’impuissance et de désespoir.

Si vous pensez souffrir d’épuisement professionnel, prenez rendez-vous avec votre prestataire de soins de santé afin de discuter de vos options.

 

Différents types d’épuisement professionnel

Si l’épuisement professionnel peut se manifester de différentes manières (notamment sous forme d’épuisement des soignants et d’épuisement relationnel), les recherches médicales en distinguent trois types.

1.   Épuisement professionnel par surcharge

Vous êtes une personne ambitieuse et audacieuse, qui se donne sans cesse à fond. Vous jonglez souvent avec une multitude de tâches, en vous fixant des attentes irréalistes qui causent un stress excessif. Vous finissez par frapper un mur et vous effondrer, accablé par un sentiment d’épuisement.

2.    Épuisement par manque de défis

Imaginez que vous êtes pris dans une routine monotone qui manque de stimulations ou de motivations. Vous êtes comme un zombie avec la sensation de faire les choses machinalement, de vous ennuyer et de rester sur votre faim. C’est comme si votre énergie s’estompait petit à petit.

3.   Épuisement professionnel par lassitude

Également appelé « éreintement », cet état se ressent après une période prolongée de stress et d’exténuation qui vide le corps de toute son énergie. Vous vous sentez à bout sur le plan émotionnel et physique, détaché, et même désespéré. L’épuisement professionnel par lassitude peut se produire lorsque le soutien offert sur le lieu de travail est insuffisant.

 

Quels sont les signes d’épuisement professionnel ?

Bien des gens ne reconnaissent pas les signes d’épuisement professionnel, ou ils hésitent à demander de l’aide pour leur santé mentale en raison de préjugés. Voici une liste de symptômes courants d’épuisement professionnel reconnus par les principaux organismes médicaux et réglementaires :

Exténuation émotionnelle

Se sentir épuisé, accablé et ressentir un vide émotionnel.

Cynisme et détachement

Développer une attitude négative et cynique à l’égard du travail, des collègues ou des clients, et prendre ses distances sur le plan émotionnel.

Diminution du sentiment d’accomplissement

Se sentir improductif, inefficace et ressentir un manque de satisfaction ou d’accomplissement au travail ou en dehors du travail.

Symptômes physiques

Souffrir fréquemment de maux de tête, de tension musculaire, de fatigue et de variations de l’appétit ou des habitudes de sommeil.

Transformation des comportements

Éviter les interactions sociales, s’isoler, ressentir une perte de motivation et de productivité, et négliger sa personne.

Reconnaître ces symptômes est essentiel pour apprendre à prévenir et à traiter l’épuisement professionnel.

 

Quelles sont les conséquences de l’épuisement professionnel ?

L’épuisement professionnel peut avoir de lourdes conséquences sur plusieurs plans : personnel, professionnel et sociétal.

Pour ma part, il peut mener à l’anxiété, à la dépression et à un sentiment de baisse généralisée de bien-être. Dans un contexte professionnel, l’épuisement professionnel peut nuire au rendement, à la créativité et à la capacité de prendre des décisions. Il peut également mettre à mal les relations avec les collègues et compromettre la croissance professionnelle. Sur le plan sociétal, l’épuisement professionnel peut contribuer à l’augmentation des coûts des soins de santé, à la diminution de la productivité et à un taux de roulement plus élevé dans les organisations.

 

Que se passe-t-il si je suis frappé d’invalidité en raison de problèmes de santé mentale ?

En cas d’épuisement professionnel, vous pourriez avoir besoin d’une assurance invalidité pour couvrir les problèmes de santé mentale. Il est essentiel de bien comprendre votre couverture d’assurance (ou l’absence de couverture). 

Selon le type d’emploi que vous occupez, vous pourriez bénéficier de garanties d’un régime d’avantages sociaux, notamment :

Une assurance collective de courte durée : cette assurance offre un soutien financier pendant une courte période, généralement de quelques semaines à quelques mois, et vise à couvrir les invalidités ou les maladies temporaires qui empêchent un employé de travailler.

Une assurance collective de longue durée : cette assurance entre en jeu au terme du versement des prestations de courte durée et peut offrir une couverture pendant plusieurs années. Elle est conçue pour les personnes atteintes d’une maladie chronique ou d’une grave invalidité de longue durée qui les empêche de travailler pendant une période prolongée.

Il se peut toutefois que votre régime collectif ne vous offre pas une couverture suffisante si vous devez avoir recours à l’assurance invalidité. Il est important de comprendre les modalités de votre police, ce qu’elle couvre et, plus précisément, ce qu’elle ne couvre pas, et de savoir quand la souscription d’une assurance invalidité individuelle doit être envisagée pour garantir à vous et à votre famille une protection.

Travailleur autonome ou sans assurance : pour ceux qui n’ont pas de protection, demander de l’aide et s’absenter du travail peut sembler une tâche encore plus difficile – financièrement, physiquement et émotionnellement. Il existe toutefois des options, telles que les polices d’assurance invalidité individuelle qui offrent une protection à l’assuré et à sa famille en cas de demande de règlement liée à un épuisement professionnel ou à d’autres problèmes de santé mentale.

 

Quels sont les avantages d’avoir une police d’assurance invalidité individuelle ?

Il peut être difficile de gérer soi-même les répercussions de l’épuisement professionnel. Une police d’assurance invalidité individuelle peut offrir une bouée de sauvetage grâce à des avantages incontestables, notamment :

Des prestations pour perte de revenu : si vous êtes dans l’incapacité de travailler en raison d’une invalidité, la police prévoit le versement d’un pourcentage de votre revenu, ce qui permettra de compenser les difficultés financières liées à l’impossibilité de gagner votre vie.

Des prestations libres d’impôt : si vous payez vous-même la totalité de vos primes, les prestations que vous recevez sont exonérées d’impôt. Vous vous rapprocherez ainsi de votre revenu réel et serez mieux à même de maintenir votre style de vie, en dépit de vos problèmes de santé.

Une aide à la reprise au travail : les régimes d’assurance invalidité, comme ceux offerts par RBC Assurances, comprennent des services qui vous aident à reprendre le travail. Il pourrait s’agir de programmes de formation d’emploi, de services de réadaptation ou même d’aide pour le démarrage d’une entreprise.

Une protection ininterrompue, transférable : la plupart des régimes parrainés par l’employeur prennent fin lorsque vous quittez votre emploi, ce qui vous laisse dans une impasse si vous souffrez de problèmes de santé par la suite. L’avantage d’un régime d’assurance invalidité individuelle est sa transférabilité – il vous suit et vous garantit une couverture même si vous changez d’emploi.

Soutien en santé mentale : l’un des avantages les plus précieux de l’assurance invalidité individuelle est sans doute la couverture étoffée pour les services de santé mentale. Par exemple, le fournisseur d’assurance peut vous aider à trouver un prestataire de soins de santé mentale en tenant compte de vos préférences quant au lieu et à la méthode de rencontre. Il peut également offrir du soutien à la formation professionnelle, si c’est la meilleure option pour vous. 

 

Il est important de ne pas oublier que vous n’êtes pas seul à gérer un problème de santé mentale. Du soutien et des ressources sont à votre disposition pour vous aider à retrouver la santé.

Communiquez avec un conseiller RBC pour en savoir plus sur la façon de vous protéger, vous et votre famille, avec une assurance invalidité.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Imaginez vous réveiller au son de l’alarme comme si vous veniez de courir un marathon pendant votre sommeil. Vous êtes épuisé avant même de sortir du lit. Votre esprit s’emballe dans un tourbillon de tâches, d’échéances et d’attentes. Vous vous traînez jusqu’au travail pour, au bout du compte, vous sentir complètement dépassé.

Même lorsque vous avez terminé votre journée, le travail vous suit jusqu’à la maison : il s’insinue dans vos pensées et vous prive de tout temps de repos. Vous n’êtes pas seulement fatigué physiquement, vous vous sentez exténué sur le plan émotionnel et mental.                                                             

Voici à quoi peut ressembler l’épuisement professionnel. Plus qu’un mauvais jour ou une semaine difficile, c’est un état persistant et invalidant.

Principaux points à retenir 

  • L’épuisement professionnel se caractérise par un état d’épuisement causé par un stress chronique qui peut avoir de lourdes conséquences sur le plan émotionnel, mental et physique.

  • On recense trois types d’épuisement professionnel : surcharge de travail, manque de défis et lassitude.

  • Les signes avant-coureurs d’épuisement professionnel comprennent l’exténuation émotionnelle, le détachement, les symptômes physiques et la transformation des comportements.

  • Le régime d’avantages sociaux de votre entreprise peut vous offrir une couverture et des services pour vous aider à vous rétablir d’un épuisement professionnel.

  • Si le régime de votre entreprise ne répond pas entièrement à vos besoins, un régime d’assurance invalidité individuelle peut vous procurer une assurance complémentaire.

  • Si vous êtes travailleur autonome, recherchez un régime d’assurance invalidité individuelle conçu pour vous protéger en cas d’épuisement professionnel.

Qu’est-ce que l’épuisement professionnel ?

On appelle cet état d’exténuation émotionnelle, mentale et physique « épuisement professionnel », un terme qui gagne en importance dans les discussions sur la santé mentale en milieu de travail au Canada. 

Au lendemain de la pandémie de COVID-19, l’épuisement professionnel est devenu un problème trop courant parmi les travailleurs qui peinent à gérer de front leur vie professionnelle et personnelle.

L’épuisement professionnel est souvent décrit comme un état d’épuisement causé par un stress chronique qui peut avoir de lourdes conséquences sur le plan émotionnel, mental et physique. Selon le Centre de toxicomanie et de santé psychologique (CAMH) et l’Organisation mondiale de la Santé (OMS), l’épuisement professionnel dépasse la simple fatigue. C’est un sentiment plus profond qui se manifeste par une baisse de productivité, un manque de motivation et, souvent, un sentiment d’impuissance et de désespoir.

Si vous pensez souffrir d’épuisement professionnel, prenez rendez-vous avec votre prestataire de soins de santé afin de discuter de vos options.

Différents types d’épuisement professionnel

Si l’épuisement professionnel peut se manifester de différentes manières (notamment sous forme d’épuisement des soignants et d’épuisement relationnel), les recherches médicales en distinguent trois types.

1.   Épuisement professionnel par surcharge

Vous êtes une personne ambitieuse et audacieuse, qui se donne sans cesse à fond. Vous jonglez souvent avec une multitude de tâches, en vous fixant des attentes irréalistes qui causent un stress excessif. Vous finissez par frapper un mur et vous effondrer, accablé par un sentiment d’épuisement.

2.    Épuisement par manque de défis

Imaginez que vous êtes pris dans une routine monotone qui manque de stimulations ou de motivations. Vous êtes comme un zombie avec la sensation de faire les choses machinalement, de vous ennuyer et de rester sur votre faim. C’est comme si votre énergie s’estompait petit à petit.

3.   Épuisement professionnel par lassitude

Également appelé « éreintement », cet état se ressent après une période prolongée de stress et d’exténuation qui vide le corps de toute son énergie. Vous vous sentez à bout sur le plan émotionnel et physique, détaché, et même désespéré. L’épuisement professionnel par lassitude peut se produire lorsque le soutien offert sur le lieu de travail est insuffisant.

Quels sont les signes d’épuisement professionnel ?

Bien des gens ne reconnaissent pas les signes d’épuisement professionnel, ou ils hésitent à demander de l’aide pour leur santé mentale en raison de préjugés. Voici une liste de symptômes courants d’épuisement professionnel reconnus par les principaux organismes médicaux et réglementaires :

Exténuation émotionnelle

Se sentir épuisé, accablé et ressentir un vide émotionnel.

Cynisme et détachement

Développer une attitude négative et cynique à l’égard du travail, des collègues ou des clients, et prendre ses distances sur le plan émotionnel.

Diminution du sentiment d’accomplissement

Se sentir improductif, inefficace et ressentir un manque de satisfaction ou d’accomplissement au travail ou en dehors du travail.

Symptômes physiques

Souffrir fréquemment de maux de tête, de tension musculaire, de fatigue et de variations de l’appétit ou des habitudes de sommeil.

Transformation des comportements

Éviter les interactions sociales, s’isoler, ressentir une perte de motivation et de productivité, et négliger sa personne.

Reconnaître ces symptômes est essentiel pour apprendre à prévenir et à traiter l’épuisement professionnel.

Quelles sont les conséquences de l’épuisement professionnel ?

L’épuisement professionnel peut avoir de lourdes conséquences sur plusieurs plans : personnel, professionnel et sociétal.

Pour ma part, il peut mener à l’anxiété, à la dépression et à un sentiment de baisse généralisée de bien-être. Dans un contexte professionnel, l’épuisement professionnel peut nuire au rendement, à la créativité et à la capacité de prendre des décisions. Il peut également mettre à mal les relations avec les collègues et compromettre la croissance professionnelle. Sur le plan sociétal, l’épuisement professionnel peut contribuer à l’augmentation des coûts des soins de santé, à la diminution de la productivité et à un taux de roulement plus élevé dans les organisations.

Que se passe-t-il si je suis frappé d’invalidité en raison de problèmes de santé mentale ?

En cas d’épuisement professionnel, vous pourriez avoir besoin d’une assurance invalidité pour couvrir les problèmes de santé mentale. Il est essentiel de bien comprendre votre couverture d’assurance (ou l’absence de couverture). 

Selon le type d’emploi que vous occupez, vous pourriez bénéficier de garanties d’un régime d’avantages sociaux, notamment :

Une assurance collective de courte durée : cette assurance offre un soutien financier pendant une courte période, généralement de quelques semaines à quelques mois, et vise à couvrir les invalidités ou les maladies temporaires qui empêchent un employé de travailler.

Une assurance collective de longue durée : cette assurance entre en jeu au terme du versement des prestations de courte durée et peut offrir une couverture pendant plusieurs années. Elle est conçue pour les personnes atteintes d’une maladie chronique ou d’une grave invalidité de longue durée qui les empêche de travailler pendant une période prolongée.

Il se peut toutefois que votre régime collectif ne vous offre pas une couverture suffisante si vous devez avoir recours à l’assurance invalidité. Il est important de comprendre les modalités de votre police, ce qu’elle couvre et, plus précisément, ce qu’elle ne couvre pas, et de savoir quand la souscription d’une assurance invalidité individuelle doit être envisagée pour garantir à vous et à votre famille une protection.

Travailleur autonome ou sans assurance : pour ceux qui n’ont pas de protection, demander de l’aide et s’absenter du travail peut sembler une tâche encore plus difficile – financièrement, physiquement et émotionnellement. Il existe toutefois des options, telles que les polices d’assurance invalidité individuelle qui offrent une protection à l’assuré et à sa famille en cas de demande de règlement liée à un épuisement professionnel ou à d’autres problèmes de santé mentale.

Quels sont les avantages d’avoir une police d’assurance invalidité individuelle ?

Il peut être difficile de gérer soi-même les répercussions de l’épuisement professionnel. Une police d’assurance invalidité individuelle peut offrir une bouée de sauvetage grâce à des avantages incontestables, notamment :

Des prestations pour perte de revenu : si vous êtes dans l’incapacité de travailler en raison d’une invalidité, la police prévoit le versement d’un pourcentage de votre revenu, ce qui permettra de compenser les difficultés financières liées à l’impossibilité de gagner votre vie.

Des prestations libres d’impôt : si vous payez vous-même la totalité de vos primes, les prestations que vous recevez sont exonérées d’impôt. Vous vous rapprocherez ainsi de votre revenu réel et serez mieux à même de maintenir votre style de vie, en dépit de vos problèmes de santé.

Une aide à la reprise au travail : les régimes d’assurance invalidité, comme ceux offerts par RBC Assurances, comprennent des services qui vous aident à reprendre le travail. Il pourrait s’agir de programmes de formation d’emploi, de services de réadaptation ou même d’aide pour le démarrage d’une entreprise.

Une protection ininterrompue, transférable : la plupart des régimes parrainés par l’employeur prennent fin lorsque vous quittez votre emploi, ce qui vous laisse dans une impasse si vous souffrez de problèmes de santé par la suite. L’avantage d’un régime d’assurance invalidité individuelle est sa transférabilité – il vous suit et vous garantit une couverture même si vous changez d’emploi.

Soutien en santé mentale : l’un des avantages les plus précieux de l’assurance invalidité individuelle est sans doute la couverture étoffée pour les services de santé mentale. Par exemple, le fournisseur d’assurance peut vous aider à trouver un prestataire de soins de santé mentale en tenant compte de vos préférences quant au lieu et à la méthode de rencontre. Il peut également offrir du soutien à la formation professionnelle, si c’est la meilleure option pour vous. 

Il est important de ne pas oublier que vous n’êtes pas seul à gérer un problème de santé mentale. Du soutien et des ressources sont à votre disposition pour vous aider à retrouver la santé.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.