Skip to main content

Assurance vie temporaire et assurance vie permanente : ce que vous devez savoir

Même si les deux types d’assurance peuvent protéger vos proches et leur avenir, les polices d’assurance vie ne sont pas toutes équivalentes. Les caractéristiques de certains produits peuvent vous aider à combler vos besoins personnels et à atteindre vos objectifs comme fonder une famille, vous préparer à la retraite ou simplement planifier.

Principaux points à retenir

  • L’assurance vie protège vos proches contre les coûts imprévus à votre décès.
  • Il y a deux grands types d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente.
  • L’assurance vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée moyennant des paiements mensuels ou annuels qui sont généralement abordables. Par contre, vos bénéficiaires ne toucheront rien si votre décès survient après la période d’assurance.
  • L’assurance vie permanente coûte plus cher, mais vous couvre votre vie durant, même si votre état de santé change.
  • Certaines polices d’assurance vie fonctionnent aussi comme instruments de placement. Si vous résiliez votre assurance avant l’échéance, vous recevrez la valeur de rachat de la police.

Les rudiments de l’assurance vie

L’assurance vie est un outil efficace pour aider vos proches à atteindre leurs objectifs financiers ou à respecter leurs engagements financiers après votre décès. C’est aussi une façon de s’assurer qu’ils auront les moyens de :

  • payer les derniers frais comme les frais funéraires ;
  • rembourser un prêt hypothécaire ou d’autres dettes ;
  • couvrir les frais d’études des enfants ;
  • mettre de côté des fonds pour la retraite.

Il y a deux grands types d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente. Le coût de votre police d’assurance vie dépend de votre situation personnelle, notamment votre âge, votre sexe, votre état de santé, vos habitudes de vie (comme l’usage de tabac et la consommation d’alcool) et toute activité qui pourrait être considérée comme risquée (comme la conduite d’une moto). En règle générale, une police d’assurance temporaire coûte généralement moins cher qu’une police d’assurance permanente.

Il est important de noter que tout le monde n’est pas assurable. Certains facteurs, comme une affection préexistante, peuvent avoir une incidence sur l’admissibilité à une assurance vie. Il existe toutefois d’autres options comme une police d’assurance vie à acceptation garantie qui propose un capital-décès moindre (le montant versé par la compagnie d’assurance vie) en contrepartie de primes plus élevées.

Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire est souvent la façon la plus abordable et la plus simple d’obtenir une couverture. Vous payez une prime abordable (des frais mensuels ou annuels réguliers), et en retour, vous bénéficiez d’une assurance vie pendant une période déterminée (la période d’assurance), par exemple 20 ans. À la fin de cette période, vos paiements s’arrêtent et vos proches n’ont plus droit à un capital-décès à votre décès.

Primes d’une assurance vie temporaire

Avec une assurance vie temporaire, vous choisissez la durée pendant laquelle vous souhaitez payer des primes, par exemple 10, 20, 30 ou 40 ans. La durée de votre assurance et le montant de la protection que vous choisissez ont une incidence sur le prix que vous paierez chaque mois. Ce montant peut être aussi bas que 13 $ par mois[1] (vous pouvez aussi payer une prime annuelle). Bien que la protection soit temporaire, vous pourriez avoir la possibilité de la transformer en une protection de longue durée plus tard.

Avantages de l’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire présente de nombreux avantages, notamment :

  • Périodes d’assurance souples : la période d’assurance varie généralement entre 10 et 40 ans.
  • Prix abordables : les frais mensuels ou annuels restent les mêmes pendant toute la durée de l’assurance.
  • Polices accessibles : un examen médical n’est pas toujours requis, selon la police ou la durée d’assurance.
  • Garanties complémentaires personnalisables : les polices peuvent être adaptées à l’évolution de vos besoins ou inclure des garanties pour les enfants (comme un avenant d’assurance temporaire couvrant les enfants).
  • Capital-décès libre d’impôt : vos bénéficiaires recevront une prestation forfaitaire non imposable à votre décès, ce qui leur procurera une plus grande stabilité à un moment difficile.
  • Options de transformation : certaines polices peuvent être transformées en une police d’assurance vie permanente ou vie universelle avant l’âge de 71 ans, sans examen médical.

Désavantages de l’assurance vie temporaire

La durée de l’assurance peut arriver à échéance : si votre décès survient après la période d’assurance, votre assurance prend fin et vos bénéficiaires ne reçoivent aucune prestation. Il est toutefois possible de maintenir votre assurance en vigueur ou de reconduire la police ou encore de la transformer en police d’assurance permanente.

L’admissibilité peut changer : votre état de santé peut changer avec l’âge. Il vous en coûtera moins cher de souscrire une assurance vie à un jeune âge. Par exemple, il est habituellement plus facile d’obtenir une assurance vie lorsqu’on est jeune. Plus on vieillit et plus il y a des risques de ne pas y être admissible ou qu’elle vous coûte plus cher.

Qu’est-ce qu’une assurance vie permanente ?

L’assurance vie permanente vous couvre votre vie durant, sans égard à votre âge, à votre espérance de vie et à votre état de santé. Certaines polices permettent aussi de planifier votre succession, par exemple pour couvrir les coûts associés au transfert de vos avoirs à votre partenaire ou à vos enfants. Les primes de l’assurance vie permanente peuvent être payées mensuellement ou annuellement, comme pour l’assurance temporaire, mais la protection demeure en vigueur même si vos paiements cessent. Comme pour l’assurance temporaire, il vous en coûtera moins cher de souscrire une assurance vie à un jeune âge. Si vous résiliez l’assurance vie permanente avant votre décès, vous recevrez la valeur de rachat de la police (moins les frais de gestion qui y sont associés).

Certaines polices d’assurance permanente permettent aussi aux parents ou aux grands-parents de transférer la police d’assurance vie à un enfant. Ainsi, l’enfant profite d’une assurance vie en grandissant et demeure protégée dans l’éventualité où une maladie ou une affectation le rendrait inassurable.

Voici les principaux types d’assurances vie permanente :

Assurance vie entière avec participation : les primes et garanties ne changent pas au fil du temps. Comme vos primes sont appliquées à la police, vous pouvez la structurer de façon à ce qu’elle soit entièrement payée (le moment où la pleine valeur est obtenue et où les paiements mensuels prennent fin) au bout d’une certaine période comme 10 ou 20 ans ou lorsque vous atteignez l’âge de 100 ans. Une fois la police libérée de tout paiement, la couverture demeure en vigueur. Dans le cas d’une assurance vie entière avec participation, les sommes investies dans la police font l’objet d’une gestion professionnelle par la compagnie d’assurance plutôt que par le titulaire de la police.

Assurance vie universelle : ces polices souples vous permettent de modifier le montant des primes et des garanties au fil des ans. La police peut être structurée de façon à ce que vous puissiez la surprovisionner (payer plus que les frais mensuels minimaux requis) plus tôt dans votre vie pour augmenter la valeur de rachat et compenser le coût des primes plus tard. Cette stratégie peut être utile aux personnes qui planifient leur retraite ou prévoient tirer un revenu fixe. Avec l’assurance vie universelle, le titulaire de la police participe à la gestion des actifs de la police.

Assurance vie permanente T100 : ce type de police d’assurance vie permanente vous couvre la vie durant, mais ne comporte ni option de placement ni valeur de rachat comme c’est le cas avec d’autres polices d’assurance permanente. Comme les polices d’assurance temporaire, vous êtes couvert tant que vous payez les primes mensuelles ou annuelles.

Avantages de l’assurance vie permanente

Les polices d’assurance permanente comportent de nombreux avantages en plus de verser une prestation à votre décès. Autres avantages :

  • Réinvestissement des participations : les participations que vous accumulez dans la police peuvent être réinvesties, ce qui fait augmenter la valeur du capital-décès au fil du temps. La valeur de rachat augmente aussi de pair avec la croissance du capital-décès.
  • Croissance à imposition différée : la valeur de rachat annuelle de votre police peut croître à l’abri de l’impôt, sous réserve des limites de la Loi de l’impôt sur le revenu.
  • Utilisation de la valeur de rachat de la police : vous pouvez utiliser votre police pour garantir un emprunt effectué auprès d’une institution financière, sous réserve des conditions du prêteur. Vous pouvez également avoir accès aux fonds dans la police pour compléter un revenu de retraite ou en cas de maladie.

Désavantages de l’assurance vie permanente

Comme ces polices vous couvrent votre vie durant, elles ont tendance à être plus coûteuses que les polices d’assurance vie temporaire, ce qui les rend moins abordables à court terme.

Quelles sont les différences entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente ?

Voici un aperçu des différences entre les polices d’assurance vie temporaire et permanente de RBC Assurances et certaines réponses à des questions courantes.

 

Vie temporaire

Vie permanente

Durée de l’assurance

Varie habituellement entre 10 et 40 ans avec possibilité de renouvellement pour une autre période

À vie

Montant d’assurance

De 50 000 $ à 25 000 000 $

Les montants dépendent du type de produit et de l’âge de l’assuré.

De 25 000 $ à 25 000 000 $

Examen médical

Peut être exigé ou non selon les modalités du produit.

Habituellement exigé

Prestation de décès non imposable

Oui*

Oui*

*À noter que des frais d’homologation s’appliquent si vous n’avez pas désigné un bénéficiaire et que le produit de votre police est versé à votre succession.

Comment puis-je savoir quelle police me convient ?

Bien que l’assurance vie permanente et l’assurance assurance vie temporaire versent toutes deux une prestation à votre décès, l’assurance vie permanente vous offre des garanties complémentaires qui pourraient valoir leurs coûts additionnels.

Voici quelques facteurs dont il faut tenir compte pour choisir une assurance vie :

  • Voulez-vous avoir la garantie de bénéficier d’une assurance vie votre vie durant ?
  • Craignez-vous de devenir inassurable en vieillissant ?
  • Cherchez-vous une occasion supplémentaire de bénéficier d’une croissance à imposition différée pour augmenter votre épargne, en plus de votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ?
  • Préférez-vous avoir une assurance vie abordable, plutôt qu’un produit qui combine assurance et placements ?
  • Avez-vous seulement besoin d’une assurance vie pendant une période définie ? Par exemple, vous voudrez peut-être vous assurer de disposer de fonds suffisants pour payer les études postsecondaires de vos enfants ou pour couvrir votre solde hypothécaire.

Assurance vie temporaire

Assurance vie permanente

Assurance vie universelle

Assurance vie entière
avec participation

Une option à considérer pour couvrir des besoins à court terme si :

●       D’autres personnes dépendent de votre revenu.

●       Vous avez des dettes qui devront être remboursées advenant votre décès.

●       Vous avez besoin d’une solution économique.

Une option à considérer si en plus d’une protection viagère :

●       Vous cherchez une occasion de bénéficier d’une croissance à imposition différée.

●       Vous voulez gérer de façon plus serrée le risque d’investissement de votre police d’assurance vie.

Une option à considérer si en plus d’une protection viagère :

●       Vous cherchez une occasion de bénéficier d’une croissance à imposition différée, tout en bénéficiant de la tranquillité d’esprit que procurent les garanties.

●       Vous voulez gérer de façon plus serrée votre police d’assurance vie en profitant de la gestion d’un expert en placement.

Questions courantes :

Combien de temps durera votre police d’assurance vie ? L’assurance vie permanente vous procure une protection tant que vous êtes en vie, peu importe votre âge ou votre état de santé. L’assurance vie temporaire ne vous couvre que pour une période ou « durée » déterminée, comme 10, 20 ou 30 ans. Avec l’âge, il peut être plus difficile et plus coûteux d’obtenir une assurance temporaire.

À quoi servent les primes d’assurance ? Peu importe le type de police, vous concluez un contrat avec une compagnie d’assurance qui paiera la prestation de décès dont vous avez convenu si votre décès survient alors que l’assurance est en vigueur. Ce capital-décès peut varier entre 25 000 $ et 25 millions de dollars, selon le niveau de couverture choisi.

Ma police d’assurance vie est-elle considérée comme un placement ? En plus de la prestation de décès garantie, certaines polices d’assurance permanente, comme l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière, comprennent un volet placement. Ce volet, appelé valeur de rachat intégrée, croît sans être imposé chaque année. Vous pouvez utiliser la valeur de rachat à titre de fonds d’urgence en la retirant ou en empruntant sur elle avant le décès de la personne assurée au titre de la police. Si vous faites un retrait ou empruntez des fonds sur la police, il se peut que vous deviez payer de l’impôt sur le revenu.

Mes bénéficiaires devront-ils payer de l’impôt ? Lorsque la personne assurée au titre de la police décède, le bénéficiaire de la police reçoit une prestation de décès forfaitaire non imposable.

Devrai-je gérer ma police d’assurance vie ? Différentes options sont disponibles, selon la façon dont vous souhaitez participer. Certaines polices d’assurance vie permanente incluant un volet placement comme l’Assurance Croissance RBC® sont gérées par RBC Assurances. Ainsi, vous pouvez laisser à la compagnie d’assurance vie le soin de gérer votre police.

  1. Taux calculés en fonction d’une police Temporaire 10 de 100 000 $ pour un homme de 37 ans, non-fumeur.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Partager cet article

Topics:

Gestion financière Planification financière

À lire ensuite

Pourtant, il y a de nombreuses raisons d’avoir dès maintenant une discussion sur l’assurance vie dans le cadre de votre plan financier familial. Tout comme des factures inattendues peuvent compromettre vos projets, il est difficile d’imaginer ce qui arriverait si vous ou votre partenaire deviez soudainement assumer seul tous les coûts. Pour seulement 13 $ par mois*, il est possible d’obtenir une assurance vie qui créera un filet de sécurité pour vos enfants pendant qu’ils grandissent.

L’assurance vie est un élément important d’une discussion plus large sur les finances de la famille. C’est aussi une façon de protéger la santé financière et le bien-être général de celle-ci. À la souscription d’une assurance vie, les parents paient un montant annuel ou mensuel (qu’on appelle une « prime ») pendant un certain nombre d’années (dans le cas d’une assurance temporaire) afin qu’à leur décès, un montant forfaitaire soit versé à leurs proches. Le montant qu’ils reçoivent dépend du régime souscrit (la somme versée peut se situer entre 25 000 $ et 25 millions de dollars), mais ce montant peut être tout ce dont a besoin votre famille pour rebondir, payer les frais funéraires, conserver la maison ou fréquenter un jour l’université.

La première étape pour mettre sa famille sur la voie d’un avenir financier plus sûr et stable consiste à comprendre les avantages d’une assurance vie sur les finances familiales.

Pourquoi est-il si important en tant que parent de souscrire une assurance vie ?

Protéger l’avenir de votre famille

À l’heure actuelle, vous feriez n’importe quoi pour protéger votre famille. Mais qu’arriverait-il si vous n’étiez plus là ? L’assurance vie peut vous aider à laisser de l’argent à votre partenaire et à vos enfants, à protéger l’avenir financier de votre famille et à alléger son fardeau financier futur, ce qui peut vous procurer immédiatement une tranquillité d’esprit. En souscrivant une assurance dès maintenant, vous serez instantanément couvert et n’aurez pas à dépendre de l’accumulation de votre épargne à long terme.

L’incidence financière du décès d’un parent sur la famille

La perte inattendue ou subite d’un parent peut avoir un effet dévastateur sur la famille. Sans assurance vie ou épargne, le conjoint survivant et les enfants pourraient ne pas pouvoir assumer l’ensemble des dépenses familiales. Voici quelques exemples de difficultés courantes :

  • Incapacité de faire les versements hypothécaires, contraignant vos proches à quitter la maison familiale.
  • Difficultés à couvrir des factures imprévues, comme les dernières dépenses et les frais funéraires.
  • Incapacité à assumer les dépenses courantes comme les factures mensuelles et les mensualités sur la voiture.
  • Incapacité à épargner en vue des études des enfants ou devoir puiser dans le fonds d’études pour couvrir d’autres factures prioritaires.

La prestation d’assurance vie ne sert pas qu’à couvrir les dépenses courantes. Elle peut aussi donner un bon coup de pouce aux membres de votre famille et les aider à réaliser leur rêve, comme fréquenter l’école de leur choix, démarrer une entreprise, organiser le mariage de leur rêve ou même partir en voyage.

De quel montant d’assurance vie a-t-on besoin comme parent ?

Il n’y a pas de formule magique pour établir le montant d’assurance vie dont a besoin une famille. Le montant à souscrire dépend de votre âge, de l’âge de vos enfants, de l’étape de votre vie, de la taille de votre famille et de vos besoins financiers continus. Pour déterminer le montant d’assurance vie dont pourrait avoir besoin votre famille, il est important de tenir compte de différents facteurs :

  • Combien de personnes sont à votre charge ?
  • Êtes-vous le principal ou l’unique soutien de famille ?
  • Quelle est l’importance de la dette de la famille ?
  • Votre maison est-elle libre d’hypothèque ?
  • Avez-vous d’autres placements que la famille pourrait utiliser pour couvrir ses dépenses comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ?
  • Payer les études ou le mariage de vos enfants compte-t-il parmi vos objectifs personnels ?

À noter que plus la couverture souscrite est importante, plus les primes mensuelles seront élevées. Si vous avez déjà un budget serré, vous pourriez opter pour une couverture moins importante et plus abordable pour être en mesure de répondre à vos besoins à court terme.

Voici d’autres exemples d’avantages pour des parents d’utiliser une assurance vie pour parer aux imprévus :

Remboursement des dettes et des derniers frais

Beaucoup de personnes croient à tort que leurs dettes et prêts comme un prêt étudiant seront radiés à leur décès. L’assurance vie peut vous permettre d’acquitter ces dettes et d’éviter à vos proches d’avoir à les rembourser après votre décès. En vous assurant de rembourser votre hypothèque et vos autres dettes à votre décès, vous pourriez alléger le fardeau financier des frais de subsistance qu’assume votre famille.

Paiement des frais funéraires et d’autres coûts liés à la fin de la vie

Les frais funéraires et les autres frais de fin de vie comme les frais juridiques et l’impôt peuvent s’élever à des milliers de dollars et prendre votre famille par surprise. L’assurance vie peut vous aider à couvrir ces frais afin que vos proches puissent respecter vos volontés funéraires.

Financement pour les études des enfants

Faire des études coûte cher. Les études collégiales ou universitaires d’un ou de plusieurs enfants peuvent coûter des milliers de dollars. Avec une assurance vie, vous pourriez éviter à votre famille d’avoir à faire des choix difficiles pour l’avenir. La prestation de décès de l’assurance vie temporaire ou permanente peut servir à couvrir les frais de scolarité dans l’éventualité de votre décès. De plus, certains régimes d’assurance vie permanente permettent de retirer de votre vivant les sommes accumulées et d’aider vos enfants en cours de route.

Planification successorale

L’assurance vie peut contribuer à réduire voire éliminer l’impôt à payer sur vos actifs lors de leur transfert à votre famille afin d’assurer une transition en douceur. Certains régimes d’assurance vie permanente permettent d’investir à l’abri de l’impôt. Autrement dit, vous pouvez y ajouter des fonds et faire croître vos placements au fil du temps, tout en sachant que votre famille n’aura pas d’impôt à payer sur les sommes reçues.

Soutien à un conjoint ou au partenaire survivant

Au décès d’un conjoint ou d’un partenaire, la personne qui lui survit devient soudainement responsable de toutes les factures : hypothèque, épicerie, frais de garderie, etc. Ces dépenses peuvent s’accumuler rapidement. L’assurance vie est une façon de répondre aux besoins de votre partenaire à long terme afin qu’il puisse maintenir son mode de vie. De plus, certains régimes d’assurance vie offrent des options d’assurance couvrant le conjoint ou tous les membres de la famille.

Assurance vie en tant que placement à long terme

L’assurance vie peut servir d’instrument de placement. Selon le régime, une assurance vie permanente peut vous permettre d’investir et de faire fructifier votre patrimoine tout en protégeant l’avenir financier de votre famille. Certains choisissent cet instrument pour sa souplesse plutôt qu’un régime de placement comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un régime enregistré d’épargne-études (REEE), qui ont des objectifs bien définis (la retraite ou les études). Vos proches et vous pouvez utiliser l’argent à n’importe quelle fin. Votre famille pourrait même utiliser le produit de l’assurance pour couvrir les dépenses courantes, acheter une voiture, rembourser des dettes, faire une mise de fonds sur une maison ou partir en voyage vers la destination dont vous avez tous les deux toujours rêvé.

Choisir la police d’assurance vie adaptée à votre famille

Les différents types de polices d’assurance vie sur le marché

Assurance vie temporaire : Les régimes d’assurance vie temporaire conviennent aux jeunes familles qui préfèrent avoir une protection à court terme abordable afin de pouvoir rembourser leurs dettes et cotiser à d’autres régimes comme un REER. À court terme, les régimes d’assurance temporaire sont plus abordables que les régimes d’assurance permanente, sans compter que les primes sont fixes pendant la durée du contrat. Vous pouvez donc prévoir vos dépenses. Vous payez un montant minime sur une période donnée (qu’on appelle la période d’assurance), qui se situe habituellement entre 10 et 40 ans, et vous êtes couverts tout au long de cette période tant que vous payez vos primes. L’assurance prend fin au terme de la période d’assurance ou si vous cessez de payer les primes (il est parfois possible de transformer l’assurance temporaire en assurance permanente au bout d’un certain temps).

Assurance vie permanente : Au départ, l’assurance permanente coûte plus cher que l’assurance temporaire, mais elle vous couvre votre vie durant, même après la période de paiement des primes. Il existe plusieurs types de régimes d’assurance vie permanente, comme l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie Temporaire 100.

Les primes de l’assurance vie entière ne changent pas au fil du temps. Vous continuez d’être assuré votre vie durant, même une fois la période de paiement écoulée. Les personnes qui préfèrent les approches du type « réglez et oubliez » en matière de finances et de placement pourraient apprécier cette option non interventionniste.

Les régimes d’assurance vie universelle sont des régimes permanents plus souples, qui vous permettent d’adapter vos primes et options de prestations à mesure que votre situation change. Certaines personnes choisissent cette option, car elles aiment gérer activement leurs placements et prendre des risques calculés contre la possibilité d’une croissance plus forte.

L’assurance vie temporaire 100 – aussi appelée assurance vie T100 – est un régime permanent plus simple. Comme d’autres régimes, cette assurance procure une protection viagère, mais sans les avantages sur le plan des placements. Vous payez des primes fixes chaque mois ou chaque année votre vie durant ou jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de 100 ans.

Choisir une police adaptée aux besoins de votre famille

En choisissant un régime d’assurance vie dès maintenant, vous pourriez assurer la réussite future de votre famille et protéger son avenir financier.

De quel montant d’assurance vie ma famille a-t-elle besoin ?

Vous devrez tenir compte de nombreux facteurs pour établir le montant d’assurance dont vous pourriez avoir besoin. Pensez par exemple à votre salaire annuel, à la période pendant laquelle vous voulez protéger votre famille, au nombre d’enfants ou de personnes à votre charge et à l’ampleur de vos dettes comme le montant de votre solde hypothécaire.

Puis-je ajouter des bénéficiaires plus tard, par exemple si j’ai d’autres enfants ?

Bien sûr ! Vous pouvez modifier et ajouter des bénéficiaires n’importe quand au fil du temps, y compris des personnes à charge comme des enfants, des petits-enfants, des parents ou des partenaires.

À quel âge un parent devrait-il souscrire une assurance vie ?

Il n’y a pas d’âge idéal pour souscrire une assurance vie. Certains parents peuvent décider de souscrire une assurance avant même d’avoir des enfants ou d’attendre plus tard à une étape plus avancée de leur vie. Par contre, comme les problèmes de santé ont tendance à s’accumuler avec l’âge, il est souvent plus facile d’obtenir une assurance vie lorsqu’on est jeune, sans compter que vous vous assurerez d’être protégé si jamais des problèmes de santé apparaissaient dans l’avenir.

Puis-je assurer chaque membre de ma famille ?

Selon le régime d’assurance vie, vous pouvez vous assurer seul, souscrire une assurance conjointe pour vous et votre conjoint, obtenir une assurance pour vos futurs conjoints et même pour vos enfants.

Le capital-décès est-il imposable ?

Le capital-décès est le montant forfaitaire qui est remis à vos proches ou bénéficiaires à votre décès. Il n’est pas imposable. Ainsi, votre famille ne sera pas prise au dépourvu en raison de frais ou de déductions imprévus.

Puis-je recevoir une prestation en cas de maladie grave ?

Le capital-décès n’est versé qu’à votre décès. À noter toutefois que certains régimes d’assurance vie permanente permettent de retirer une partie des fonds accumulés de votre vivant. Cette option peut vous aider à couvrir les dépenses advenant une maladie grave ou d’autres frais importants imprévus.

Différentes raisons poussent des parents à souscrire une assurance vie selon l’étape de leur vie. Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à vous poser les bonnes questions et à mettre au point un plan personnalisé qui vous permettra de faire le bon choix pour vous et votre famille.

* Taux en fonction d’une police Temporaire 10 de 100 000 $ pour un homme de 37 ans, non-fumeur.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Principaux points à retenir

  • Les fonds distincts et les fonds communs de placement supposent tous deux la mise en commun de placements avec d’autres investisseurs afin de créer davantage d’options et de réduire les risques, mais ils présentent aussi d’importantes différences.
  • Les fonds distincts sont un produit d’assurance qui offre des avantages uniques, comme des garanties sur le placement initial, des avantages sur le plan de la planification successorale et une protection éventuelle contre les créanciers.
  • Avant de choisir votre véhicule de placement, parlez à un professionnel agréé de certains éléments à prendre en compte, notamment la date prévue de votre départ à la retraite, vos besoins en matière de planification fiscale et votre tolérance au risque.

Que sont les fonds distincts ?

Les fonds distincts, aussi appelés fonds de placement garanti (FPG), ressemblent aux fonds communs de placement, car comme eux, ils se fondent sur le principe de mise en commun de l’argent de plusieurs investisseurs. Dans les deux cas, un gestionnaire de fonds professionnel investit cet argent mis en commun dans diverses actions, obligations ou autres valeurs mobilières (appelées un « portefeuille »), selon le mandat du fonds. Cette stratégie permet aux investisseurs de diversifier leurs placements, ce qui peut limiter le risque lié aux fluctuations des marchés.

La principale particularité des fonds distincts est qu’ils sont assortis de garanties d’assurance. Vous pouvez ainsi protéger une partie sinon la totalité de votre placement initial. À la base, les fonds distincts sont des fonds communs de placement combinés à une police d’assurance.

En quoi les fonds distincts et les fonds communs de placement diffèrent-ils ?

Les fonds communs de placement et les fonds distincts sont similaires à bien des égards : ils sont gérés par des experts en gestion de portefeuille, ils vous permettent de diversifier le risque et ils offrent une protection éventuelle contre les créanciers sur les comptes enregistrés.

Toutefois, les fonds distincts présentent des avantages uniques.

Protection du capital

En investissant dans des fonds communs de placement, il existe toujours le risque que le marché ralentisse au moment où vous souhaitez accéder à votre épargne-retraite. Avec les fonds distincts, le montant que vous investissez (appelé votre « capital ») est protégé par deux garanties.

  • Garantie à l’échéance : À la date d’échéance (la date à laquelle votre placement arrive à terme – habituellement, 10 ans ou plus), vous avez la certitude de recevoir le plus élevé des montants entre la valeur de marché actuelle de votre placement et un montant minimal garanti (la différence versée s’appelle généralement un « montant complémentaire »). Le montant minimum garanti est en général de 75 à 100 % de votre capital, déduction faite des frais de gestion et autres coûts.
  • Garantie du capital au décès : Advenant votre décès, votre bénéficiaire désigné (ou vos bénéficiaires désignés) recevra le plus élevé des montants entre la valeur de marché actuelle de votre placement ou un montant minimal garanti (de 75 à 100 %).

Avantages sur le plan de la planification successorale

En général, le règlement d’une succession prend du temps et nécessite un processus public d’homologation (selon lequel les tribunaux reconnaissent et examinent le testament d’un particulier) moyennant le paiement de frais et de taxes. Avec un fonds distinct, le capital-décès peut être versé plus rapidement à votre bénéficiaire désigné (ou à vos bénéficiaires désignés), évitant ainsi un long processus public et coûteux d’homologation et de règlement de la succession.

Un fonds distinct peut réduire les conflits potentiels dans le cas d’une famille recomposée, en vous permettant de désigner la distribution de certains éléments d’actif de votre succession globale à un bénéficiaire particulier, et ce, de façon confidentielle.

Le processus plus rapide avec les fonds distincts pourrait aussi aider votre bénéficiaire (ou vos bénéficiaires) lorsque le produit de leur vente est destiné à fournir un soutien financier continu.

Rajustements

Avec les fonds distincts, vous pourriez « rajuster » le montant garanti de votre capital investi. Supposons que vous avez investi 10 000 $ dans un fonds distinct et que le marché connaît une hausse au cours de l’année suivante, votre placement vaut alors 11 000 $. Le rajustement vous permet d’immobiliser votre capital garanti à 11 000 $, afin de protéger vos gains. Il est à noter que votre date d’échéance sera probablement elle aussi rajustée.

Protection éventuelle contre les créanciers

Les fonds distincts sont un produit d’assurance. Autrement dit, contrairement aux fonds communs de placement, les fonds distincts peuvent potentiellement protéger les actifs enregistrés et non enregistrés contre les créanciers. Cet avantage peut se révéler particulièrement intéressant si vous être propriétaire d’entreprise ou travailleur autonome.

Liquidité

Il est possible d’encaisser les fonds distincts et les fonds communs de placement en tout temps, à leur valeur de marché actuelle. En revanche, vous devez conserver les fonds distincts jusqu’à leur date d’échéance pour pouvoir recevoir le montant de la garantie à l’échéance.

Frais

Les frais des fonds distincts sont parfois plus élevés que ceux des fonds communs de placement, en raison des garanties supplémentaires qu’ils offrent.

Éléments à prendre en considération au moment de choisir entre les fonds distincts et les fonds communs de placement

Au moment de choisir entre plusieurs portefeuilles de fonds communs de placement ou de fonds distincts (ou une combinaison des deux), il convient de tenir compte de plusieurs éléments.

  • Objectifs et échéances de placement : Les fonds distincts constituent un placement à long terme mieux adapté à des objectifs de même échéance, notamment la planification de la retraite ou d’un legs financier pour la famille.
  • Tolérance au risque : Si les fonds communs de placement comme les fonds distincts offrent des options de placement pour tous les profils de risque, les garanties du capital confèrent en général aux fonds distincts une sécurité accrue.
  • Besoins de liquidités : Vous avez besoin de pouvoir accéder à vos actifs en un rien de temps ? Les fonds distincts tout comme les fonds communs de placement vous permettent d’accéder à votre capital investi en tout temps ; néanmoins, l’encaissement anticipé des fonds vous fait perdre votre garantie.
  • Considérations liées à la planification successorale : Les fonds distincts peuvent être avantageux si vous planifiez de laisser un legs financier à votre bénéficiaire (ou à vos bénéficiaires), ou si vous souhaitez maintenir la confidentialité de vos plans successoraux.

Solutions de placement pour la retraite

Que vous soyez à l’étape d’amasser votre pécule ou de convertir votre épargne durement gagnée en revenu de retraite, nos solutions peuvent vous aider à faire fructifier votre argent au maximum. Demande qu’un conseiller vous appelle.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

Partager cet article

Topics:

Finances personnelles Gestion financière

À lire ensuite

TORONTO, le 12 oct. 2023 – Alors que les pressions inflationnistes continuent de perturber presque tous les aspects de la vie des Canadiens, une nouvelle étude de RBC Assurances révèle que les avantages sociaux offerts par les employeurs jouent un rôle de plus en plus important dans le maintien d’un sentiment de bien-être global. Les deux tiers des travailleurs canadiens (66 %) qui bénéficient d’un régime d’avantages sociaux estiment que leur bien-être général est bon ou excellent, comparativement à moins de la moitié (49 %) chez ceux qui n’en bénéficient pas.

Les employés qui disposent d’avantages sociaux ont une meilleure santé mentale globale (65 %, soit une hausse de 5 % par rapport à 2022) que les autres (51 %, soit une baisse de 2 % par rapport à 2022). Ces résultats révèlent une tendance inverse et un écart grandissant entre les deux groupes. À noter que la grande majorité (81 %) des Canadiens profitant d’avantages sociaux offerts par leur employeur disent également que ce dernier leur permet de concilier vie professionnelle et vie privée.

En outre, il existe une disparité croissante entre les Canadiens en ce qui concerne l’accès aux avantages sociaux, en particulier en matière de santé financière. Plus de la moitié (54 %) des travailleurs bénéficiant d’avantages sociaux ont jugé leur santé financière bonne ou excellente – ce chiffre passe à seulement un tiers (33 %) chez ceux qui n’en ont pas. Les ménages à faible revenu (moins de 40 000 $) sont également beaucoup moins susceptibles de bénéficier d’avantages sociaux (44 %) que les ménages à revenu plus élevé (de 60 000 $ à 100 000 $) (83 %).

« Savoir que ses besoins et ceux de sa famille seront pris en charge en cas d’imprévu procure un sentiment de stabilité qui contribue sans aucun doute au bien-être général, explique Andrejka Massicotte, cheffe, Assurance collective, RBC Assurances. Considérant tous les aléas de la vie, savoir qu’on pourra se concentrer sur son rétablissement plutôt que sur le coût des soins si on tombe malade ou qu’on pourra accéder à du soutien et à des services en santé mentale si quelque chose devait arriver peut exercer un effet positif considérable sur sa santé financière et mentale. Les garanties collectives offrent une tranquillité d’esprit qui permet de canaliser son attention sur ce qui compte. »

Services en ligne et avantages sociaux : un duo gagnant

Les Canadiens apprécient de plus en plus la commodité des services en ligne, dont l’accès s’est généralisé ces dernières années. Parmi les avantages qu’ils convoitent le plus figurent ceux-ci :

  • accès à des médecins et spécialistes en ligne (73 %)
  • pharmacies en ligne (72 %)
  • prescription de lunettes en ligne (65 %)
  • programmes de santé mentale et de bien-être en ligne (61 %)
  • services de bien-être et de gestion des maladies chroniques en ligne (57 %)
Les régimes d’avantages sociaux flexibles ont de plus en plus la cote chez les Canadiens

Il devient de plus en plus important pour la grande majorité des Canadiens (89 %) qui disposent d’avantages sociaux de pouvoir bénéficier d’un régime flexible. Dans l’ensemble, les Canadiens sont ravis de leur régime : 83 % d’entre eux affirment être satisfaits de leurs avantages actuels et 87 % estiment bien comprendre les garanties qui leur sont offertes.

Les garanties sur mesure de RBC Assurances sont conçues pour un monde du travail en constante évolution. Par l’intermédiaire de nos régimes, nous offrons diverses solutions, dont un accès pratique à des services en ligne en santé mentale, en santé financière et en bien-être. Comme les besoins en assurances évoluent au fil du temps, nous nous engageons à offrir des conseils et des services de premier ordre, des régimes flexibles et des solutions spécialisées qui permettent d’obtenir le soutien voulu, au moment voulu.

À propos de l’étude de RBC Assurances

Ce ne sont là que quelques-unes des conclusions tirées d’un sondage RBC Assurances mené par Ipsos du 6 au 10 juillet 2023. Le sondage a été mené en ligne auprès d’un échantillon de 1 000 travailleurs canadiens. L’échantillon a été établi selon la méthode des quotas pondérés afin que sa composition reflète celle de la population du Canada selon les données du dernier recensement et que les résultats du sondage soient représentatifs de l’ensemble de la population. Les résultats sont exacts à ± 3,5 points de pourcentage près, 19 fois sur 20, par rapport aux résultats que l’on aurait obtenus si l’ensemble des Canadiens adultes sur le marché du travail avaient été consultés.

À propos de RBC Assurances

RBC Assurances® offre un vaste éventail de conseils et de solutions en matière d’assurance vie, maladie, habitation, automobile, voyage, patrimoine, collective, de rente et de réassurance, ainsi que des services d’assurance crédit et entreprise à une clientèle composée de particuliers, d’entreprises et de groupes. RBC Assurances est la marque descriptive des entités administratives en assurance de la Banque Royale du Canada, qui est la plus grande banque au Canada et l’une des plus importantes du monde de par sa capitalisation boursière. RBC Assurances est l’une des plus importantes compagnies d’assurance détenues par une banque canadienne, et ses 2 600 employés servent 4,8 millions de clients dans le monde.

Personne-ressource, médias

Cody Medwechuk, RBC Assurances

Partager cet article

Les deux options permettent aux retraités de créer une source de revenus à partir de leur REER afin de répondre à leurs besoins financiers, mais elles diffèrent par leur mode de fonctionnement et les situations financières auxquelles elles conviennent le mieux.

Au moment de planifier votre retraite, vous voudrez comprendre les différences entre les deux options pour déterminer laquelle pourrait vous convenir. Vous pouvez même envisager une combinaison des deux produits.

Une fois que vous aurez mieux compris les options qui s’offrent à vous, vous pourrez faire un choix éclairé qui vous permettra de profiter pleinement de vos années de retraite.

Principaux points à retenir

  • D’importantes différences existent entre les rentes immédiates et les FERR, et chacun de ces instruments présente des avantages et des inconvénients.
  • Les rentes immédiates procurent un revenu stable garanti pendant une durée déterminée ou à vie.
  • Les FERR offrent une certaine souplesse quant au montant qui peut être retiré et à quel moment (sous réserve des exigences relatives au retrait minimum annuel), ainsi qu’un contrôle sur votre investissement, mais ils comportent un risque plus élevé en raison des fluctuations du marché.
  • Avant d’investir dans un produit en particulier, il y a deux facteurs clés à prendre en considération : votre situation personnelle et vos objectifs financiers à la retraite.

Fonctionnement des rentes immédiates à la retraite

Une rente immédiate est un produit d’assurance qui procure un revenu garanti pour une durée déterminée ou à vie. C’est à vous de décider. Lorsque vous évaluez vos options pour votre REER, une rente immédiate peut être un bon choix si vous :

  • avez une aversion pour le risque lié aux fluctuations du marché ;
  • recherchez une source de revenu garanti à vie ou pour une période déterminée ;
  • recherchez des versements fixes et réguliers ;
  • craignez d’épuiser votre épargne-retraite de votre vivant ;
  • n’avez pas le temps et les compétences pour gérer vos placements (ou ne le voulez tout simplement pas).

Il y a plusieurs facteurs à prendre en considération lorsque vous choisissez une rente immédiate :

  • À quelle fréquence aimeriez-vous recevoir les versements ? Ils sont d’ordinaire effectués sur une base mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
  • Souhaitez-vous un revenu garanti pour vous et votre conjoint ou conjoint de fait, ou pour vous seul ?
  • Voulez-vous une protection supplémentaire avec une période garantie ?

Ceux qui choisissent d’investir une partie de leur épargne-retraite dans une rente immédiate peuvent bénéficier d’un flux de revenus garantis avec des versements périodiques et d’un sentiment de sécurité en sachant exactement combien de temps durera leur source de revenus, que ce soit pour un terme fixe ou à vie.

Les différents types de rente immédiate

Le type de rente que vous choisissez dépendra de vos objectifs financiers et des besoins de votre famille. Il existe de nombreuses options et chacune mérite d’être examinée attentivement. Voici trois types courants de rente immédiate.

Rente viagère unique

Ce type de rente immédiate procure une série de versements garantis la vie durant d’une personne (appelée le « rentier »). Les versements cessent au décès du rentier.

Rente viagère réversible

Une rente viagère réversible procure une série de versements garantis la vie durant de deux rentiers (habituellement le particulier et son conjoint ou conjoint de fait, bien qu’il s’agisse parfois d’un enfant financièrement à charge) au cours d’une vie commune. Au décès de l’un des rentiers, le rentier survivant continue de toucher des versements jusqu’à son décès. On parle aussi parfois de « rente du survivant ».

Rente certaine

La principale différence de ce type de rente immédiate est dans le nom : au lieu d’effectuer des versements à vie, une rente certaine prend fin à une date prédéterminée (à la fin du terme convenu au moment de la constitution de la rente) ou jusqu’à ce que le particulier atteigne un certain âge.

Avantages de la rente immédiate

Un contrat de rente immédiate est une solution efficace et facile à gérer qui vous procure – ou procure à vous et à votre conjoint – un montant de revenu garanti pour le reste de votre vie ou pour un nombre déterminé d’années. Ce contrat peut vous aider à régler vos frais fixes pendant votre retraite. C’est la raison pour laquelle on considère qu’il s’agit d’un produit de base dans un portefeuille de retraite bien équilibré, car il est sûr et offre un niveau de prévisibilité et de stabilité à la retraite.

Les autres avantages sont notamment les suivants :

  • Sécurité du revenu : Les versements périodiques garantis sont à l’abri des changements des taux d’intérêt ou des fluctuations des marchés boursiers.
  • Avantages fiscaux : Le montant transféré directement d’un REER pour souscrire une rente n’est pas considéré comme un revenu imposable. Seuls les versements de rente sont imposables et, par conséquent, ils permettent une certaine continuité du report d’imposition.
  • Planification successorale : Un conjoint, un conjoint de fait ou un bénéficiaire peut être ajouté pour recevoir les versements restants si le rentier décède avant la fin de la période de garantie. Le montant est versé directement au conjoint ou au bénéficiaire et il n’est pas soumis à un processus d’homologation.
  • Gestion facile : Une fois que vous avez souscrit votre rente immédiate, vous n’avez plus rien à faire. Vous n’avez pas à prendre continuellement des décisions concernant vos placements.

Éléments à prendre en considération et inconvénients potentiels des rentes

Une rente immédiate est un produit conçu pour ceux qui préfèrent la prévisibilité et la sécurité aux liquidités et aux risques du marché. La plupart des contrats de rente ne peuvent être ni rachetés ni modifiés une fois que vous commencez à toucher un revenu. Pourquoi ? Vous troquez le contrôle contre l’assurance de recevoir des versements de revenu garantis à vie ou pour une durée déterminée.

Les personnes qui pensent pouvoir obtenir un meilleur taux de rendement au fil du temps que celui que leur offre la compagnie d’assurance et qui souhaitent continuer à gérer leurs placements pourraient vouloir choisir d’autres options qui répondent mieux à leurs besoins. De plus, bien qu’une rente immédiate procure des versements stables et garantis, l’inflation peut éroder le pouvoir d’achat des versements de rente.

Si vous envisagez de souscrire une rente immédiate, assurez-vous de consulter un conseiller autorisé en assurance. Posez beaucoup de questions et consacrez beaucoup de temps à passer en revue les modalités de la rente immédiate que vous choisissez, afin de bien la comprendre.

Fonctionnement d’un FERR à la retraite

Si la souplesse est une priorité pour vos années de retraite, un FERR peut être une option à envisager à l’échéance de votre REER. Les FERR constituent une option populaire quand il s’agit de transformer un REER en un régime de revenu de retraite, car ils offrent un élément de flexibilité et vous pouvez continuer de prendre toutes les décisions relatives aux placements.

Vous devrez convertir votre REER en FERR avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire (ou avant, si vous avez besoin d’un revenu). Vos placements sont transférés directement et ne doivent pas être liquidés. De plus, comme dans le cas d’un REER, la croissance des fonds dans un FERR n’est pas imposée annuellement. Seuls les montants retirés sont imposables.

Avantages d’un FERR

Un FERR peut vous offrir une plus grande flexibilité sur le plan financier durant vos années de retraite, si c’est ce que vous cherchez. Outre la flexibilité, il peut aussi vous donner davantage de contrôle si vous souhaitez faire des choix précis sur l’endroit et la façon d’investir votre épargne. Ces décisions pourraient entraîner une croissance et un revenu plus élevé à l’intérieur d’un FERR. Des placements savamment choisis dans un FERR peuvent aussi accroître le potentiel de laisser un héritage à votre famille et à vos bénéficiaires.

Si vous investissez dans un FERR, au lieu de recevoir des versements périodiques fixes, vous pouvez retirer de votre régime des sommes qui varient (sous réserve des règles relatives au retrait annuel minimum) à mesure que vos besoins financiers changent.

Il y a de nombreuses variables à prendre en compte lorsque vous retirez de l’argent de votre FERR. Parlez donc à votre conseiller en services financiers pour comprendre les avantages et les risques.

Éléments à prendre en considération et inconvénients potentiels des FERR

Une plus grande souplesse et un potentiel de croissance plus élevé s’accompagnent généralement d’un plus grand risque financier. Quiconque a investi de l’argent sait cela. La volatilité du marché peut avoir une incidence ou causer des dommages irréversibles à vos placements dans un FERR. Il n’est peut-être pas judicieux d’opter pour des placements à risque élevé pendant votre retraite. Vous devez porter une attention particulière à vos stratégies de placement dans votre FERR.

Songez à consulter un professionnel des placements pour obtenir des conseils et surveiller les placements dans votre FERR. Selon l’activité du marché, des ajustements doivent être faits dans votre portefeuille FERR, afin que votre épargne-retraite demeure aussi sûre que possible et que vos besoins financiers puissent être comblés au fil du temps.

Un autre inconvénient potentiel est que votre FERR pourrait ne pas procurer un revenu garanti à vie. Il se peut que vous épuisiez de votre vivant l’épargne investie dans votre FERR.

Choisir entre une rente immédiate et un FERR – facteurs à prendre en considération

Situation personnelle et objectifs financiers

Voici quelques éléments à prendre en considération lorsque vous choisissez une stratégie de flux des revenus pour vos années de retraite :

  • Votre âge et votre santé (et, le cas échéant, ceux de votre conjoint ou partenaire), votre espérance de vie et la possibilité de survivre au-delà de cet âge.
  • Vos objectifs de retraite, y compris votre mode de vie, vos dépenses et ce que vous espérez laisser à votre famille et à vos bénéficiaires.
  • Votre capacité à surveiller vos placements et à prendre des décisions de placement régulièrement à mesure que vous vieillissez. Évaluez-les honnêtement.
  • Votre tolérance au risque et aux fluctuations du marché. L’incidence négative d’une baisse du marché sur vos placements serait-elle dévastatrice sur le plan financier ?

Analyse du risque et du rendement

Il est important de trouver un équilibre entre le risque et le rendement qui correspond à vos préférences personnelles et à votre situation financière. Bien sûr, les placements plus risqués peuvent être attrayants en raison de la perspective d’obtenir un rendement plus élevé. De bonnes décisions et le bon marché peuvent favoriser la croissance de votre FERR, mais quel risque êtes-vous prêt à tolérer ?

Avec une rente immédiate, le marché ne peut pas influer sur le revenu de retraite. Mais vous renoncez alors au potentiel de croissance et au contrôle de votre argent en échange de cette stabilité.

Considérations fiscales

Les retraits du FERR et les versements de rente d’un contrat de rente immédiate enregistré sont considérés comme des revenus entièrement imposables pour l’année au cours de laquelle ils ont lieu.

Lorsqu’un rentier décède, la juste valeur de marché des placements du FERR sera incluse en tant que revenu dans la déclaration fiscale finale du rentier décédé, à moins qu’elle ne puisse être transférée au conjoint ou conjoint de fait survivant, à un enfant ou même aux petits-enfants.

Si la rente n’a pas de période de garantie ou si la période de garantie a pris fin, le versement prend fin au décès du rentier (ou du rentier survivant, dans le cas d’une rente viagère réversible). Par conséquent, il n’y a pas de revenu supplémentaire à déclarer.

Si la période de garantie n’est pas écoulée au décès du rentier et que le conjoint ou le partenaire survivant est le bénéficiaire, les versements effectués pour le reste de la période de garantie seront un revenu imposable entre les mains du conjoint destinataire.

Toutefois, lorsque la valeur escomptée (c.-à-d. la valeur actualisée des versements futurs pour le reste de la période garantie) est versée au bénéficiaire en une somme forfaitaire, ce paiement est considéré comme un revenu imposable pour le rentier décédé.

Les considérations fiscales dont il est question ici sont de nature générale. Il est important d’obtenir des conseils fiscaux et juridiques d’un professionnel indépendant avant de prendre des décisions.

Si vous planifiez votre succession et que vous avez un FERR ou une rente immédiate, assurez-vous de faire connaître vos intentions à votre conseiller en services financiers et de bien comprendre les répercussions fiscales des diverses options qui s’offrent à vous et à vos bénéficiaires.

Solutions de placement pour la retraite

Que vous soyez à l’étape d’amasser votre pécule ou de convertir votre épargne durement gagnée en revenu de retraite, nos solutions peuvent vous aider à faire fructifier votre argent au maximum. Demande qu’un conseiller vous appelle.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

Les deux options permettent aux retraités de créer une source de revenus à partir de leur REER afin de répondre à leurs besoins financiers, mais elles diffèrent par leur mode de fonctionnement et les situations financières auxquelles elles conviennent le mieux.

Au moment de planifier votre retraite, vous voudrez comprendre les différences entre les deux options pour déterminer laquelle pourrait vous convenir. Vous pouvez même envisager une combinaison des deux produits.

Une fois que vous aurez mieux compris les options qui s’offrent à vous, vous pourrez faire un choix éclairé qui vous permettra de profiter pleinement de vos années de retraite.

Principaux points à retenir

  • D’importantes différences existent entre les rentes immédiates et les FERR, et chacun de ces instruments présente des avantages et des inconvénients.
  • Les rentes immédiates procurent un revenu stable garanti pendant une durée déterminée ou à vie.
  • Les FERR offrent une certaine souplesse quant au montant qui peut être retiré et à quel moment (sous réserve des exigences relatives au retrait minimum annuel), ainsi qu’un contrôle sur votre investissement, mais ils comportent un risque plus élevé en raison des fluctuations du marché.
  • Avant d’investir dans un produit en particulier, il y a deux facteurs clés à prendre en considération : votre situation personnelle et vos objectifs financiers à la retraite.

Fonctionnement des rentes immédiates à la retraite

Une rente immédiate est un produit d’assurance qui procure un revenu garanti pour une durée déterminée ou à vie. C’est à vous de décider. Lorsque vous évaluez vos options pour votre REER, une rente immédiate peut être un bon choix si vous :

  • avez une aversion pour le risque lié aux fluctuations du marché ;
  • recherchez une source de revenu garanti à vie ou pour une période déterminée ;
  • recherchez des versements fixes et réguliers ;
  • craignez d’épuiser votre épargne-retraite de votre vivant ;
  • n’avez pas le temps et les compétences pour gérer vos placements (ou ne le voulez tout simplement pas).

Il y a plusieurs facteurs à prendre en considération lorsque vous choisissez une rente immédiate :

  • À quelle fréquence aimeriez-vous recevoir les versements ? Ils sont d’ordinaire effectués sur une base mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
  • Souhaitez-vous un revenu garanti pour vous et votre conjoint ou conjoint de fait, ou pour vous seul ?
  • Voulez-vous une protection supplémentaire avec une période garantie ?

Ceux qui choisissent d’investir une partie de leur épargne-retraite dans une rente immédiate peuvent bénéficier d’un flux de revenus garantis avec des versements périodiques et d’un sentiment de sécurité en sachant exactement combien de temps durera leur source de revenus, que ce soit pour un terme fixe ou à vie.

Les différents types de rente immédiate

Le type de rente que vous choisissez dépendra de vos objectifs financiers et des besoins de votre famille. Il existe de nombreuses options et chacune mérite d’être examinée attentivement. Voici trois types courants de rente immédiate.

Rente viagère unique

Ce type de rente immédiate procure une série de versements garantis la vie durant d’une personne (appelée le « rentier »). Les versements cessent au décès du rentier.

Rente viagère réversible

Une rente viagère réversible procure une série de versements garantis la vie durant de deux rentiers (habituellement le particulier et son conjoint ou conjoint de fait, bien qu’il s’agisse parfois d’un enfant financièrement à charge) au cours d’une vie commune. Au décès de l’un des rentiers, le rentier survivant continue de toucher des versements jusqu’à son décès. On parle aussi parfois de « rente du survivant ».

Rente certaine

La principale différence de ce type de rente immédiate est dans le nom : au lieu d’effectuer des versements à vie, une rente certaine prend fin à une date prédéterminée (à la fin du terme convenu au moment de la constitution de la rente) ou jusqu’à ce que le particulier atteigne un certain âge.

Avantages de la rente immédiate

Un contrat de rente immédiate est une solution efficace et facile à gérer qui vous procure – ou procure à vous et à votre conjoint – un montant de revenu garanti pour le reste de votre vie ou pour un nombre déterminé d’années. Ce contrat peut vous aider à régler vos frais fixes pendant votre retraite. C’est la raison pour laquelle on considère qu’il s’agit d’un produit de base dans un portefeuille de retraite bien équilibré, car il est sûr et offre un niveau de prévisibilité et de stabilité à la retraite.

Les autres avantages sont notamment les suivants :

  • Sécurité du revenu : Les versements périodiques garantis sont à l’abri des changements des taux d’intérêt ou des fluctuations des marchés boursiers.
  • Avantages fiscaux : Le montant transféré directement d’un REER pour souscrire une rente n’est pas considéré comme un revenu imposable. Seuls les versements de rente sont imposables et, par conséquent, ils permettent une certaine continuité du report d’imposition.
  • Planification successorale : Un conjoint, un conjoint de fait ou un bénéficiaire peut être ajouté pour recevoir les versements restants si le rentier décède avant la fin de la période de garantie. Le montant est versé directement au conjoint ou au bénéficiaire et il n’est pas soumis à un processus d’homologation.
  • Gestion facile : Une fois que vous avez souscrit votre rente immédiate, vous n’avez plus rien à faire. Vous n’avez pas à prendre continuellement des décisions concernant vos placements.

Éléments à prendre en considération et inconvénients potentiels des rentes

Une rente immédiate est un produit conçu pour ceux qui préfèrent la prévisibilité et la sécurité aux liquidités et aux risques du marché. La plupart des contrats de rente ne peuvent être ni rachetés ni modifiés une fois que vous commencez à toucher un revenu. Pourquoi ? Vous troquez le contrôle contre l’assurance de recevoir des versements de revenu garantis à vie ou pour une durée déterminée.

Les personnes qui pensent pouvoir obtenir un meilleur taux de rendement au fil du temps que celui que leur offre la compagnie d’assurance et qui souhaitent continuer à gérer leurs placements pourraient vouloir choisir d’autres options qui répondent mieux à leurs besoins. De plus, bien qu’une rente immédiate procure des versements stables et garantis, l’inflation peut éroder le pouvoir d’achat des versements de rente.

Si vous envisagez de souscrire une rente immédiate, assurez-vous de consulter un conseiller autorisé en assurance. Posez beaucoup de questions et consacrez beaucoup de temps à passer en revue les modalités de la rente immédiate que vous choisissez, afin de bien la comprendre.

Fonctionnement d’un FERR à la retraite

Si la souplesse est une priorité pour vos années de retraite, un FERR peut être une option à envisager à l’échéance de votre REER. Les FERR constituent une option populaire quand il s’agit de transformer un REER en un régime de revenu de retraite, car ils offrent un élément de flexibilité et vous pouvez continuer de prendre toutes les décisions relatives aux placements.

Vous devrez convertir votre REER en FERR avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire (ou avant, si vous avez besoin d’un revenu). Vos placements sont transférés directement et ne doivent pas être liquidés. De plus, comme dans le cas d’un REER, la croissance des fonds dans un FERR n’est pas imposée annuellement. Seuls les montants retirés sont imposables.

Avantages d’un FERR

Un FERR peut vous offrir une plus grande flexibilité sur le plan financier durant vos années de retraite, si c’est ce que vous cherchez. Outre la flexibilité, il peut aussi vous donner davantage de contrôle si vous souhaitez faire des choix précis sur l’endroit et la façon d’investir votre épargne. Ces décisions pourraient entraîner une croissance et un revenu plus élevé à l’intérieur d’un FERR. Des placements savamment choisis dans un FERR peuvent aussi accroître le potentiel de laisser un héritage à votre famille et à vos bénéficiaires.

Si vous investissez dans un FERR, au lieu de recevoir des versements périodiques fixes, vous pouvez retirer de votre régime des sommes qui varient (sous réserve des règles relatives au retrait annuel minimum) à mesure que vos besoins financiers changent.

Il y a de nombreuses variables à prendre en compte lorsque vous retirez de l’argent de votre FERR. Parlez donc à votre conseiller en services financiers pour comprendre les avantages et les risques.

Éléments à prendre en considération et inconvénients potentiels des FERR

Une plus grande souplesse et un potentiel de croissance plus élevé s’accompagnent généralement d’un plus grand risque financier. Quiconque a investi de l’argent sait cela. La volatilité du marché peut avoir une incidence ou causer des dommages irréversibles à vos placements dans un FERR. Il n’est peut-être pas judicieux d’opter pour des placements à risque élevé pendant votre retraite. Vous devez porter une attention particulière à vos stratégies de placement dans votre FERR.

Songez à consulter un professionnel des placements pour obtenir des conseils et surveiller les placements dans votre FERR. Selon l’activité du marché, des ajustements doivent être faits dans votre portefeuille FERR, afin que votre épargne-retraite demeure aussi sûre que possible et que vos besoins financiers puissent être comblés au fil du temps.

Un autre inconvénient potentiel est que votre FERR pourrait ne pas procurer un revenu garanti à vie. Il se peut que vous épuisiez de votre vivant l’épargne investie dans votre FERR.

Choisir entre une rente immédiate et un FERR – facteurs à prendre en considération

Situation personnelle et objectifs financiers

Voici quelques éléments à prendre en considération lorsque vous choisissez une stratégie de flux des revenus pour vos années de retraite :

  • Votre âge et votre santé (et, le cas échéant, ceux de votre conjoint ou partenaire), votre espérance de vie et la possibilité de survivre au-delà de cet âge.
  • Vos objectifs de retraite, y compris votre mode de vie, vos dépenses et ce que vous espérez laisser à votre famille et à vos bénéficiaires.
  • Votre capacité à surveiller vos placements et à prendre des décisions de placement régulièrement à mesure que vous vieillissez. Évaluez-les honnêtement.
  • Votre tolérance au risque et aux fluctuations du marché. L’incidence négative d’une baisse du marché sur vos placements serait-elle dévastatrice sur le plan financier ?

Analyse du risque et du rendement

Il est important de trouver un équilibre entre le risque et le rendement qui correspond à vos préférences personnelles et à votre situation financière. Bien sûr, les placements plus risqués peuvent être attrayants en raison de la perspective d’obtenir un rendement plus élevé. De bonnes décisions et le bon marché peuvent favoriser la croissance de votre FERR, mais quel risque êtes-vous prêt à tolérer ?

Avec une rente immédiate, le marché ne peut pas influer sur le revenu de retraite. Mais vous renoncez alors au potentiel de croissance et au contrôle de votre argent en échange de cette stabilité.

Considérations fiscales

Les retraits du FERR et les versements de rente d’un contrat de rente immédiate enregistré sont considérés comme des revenus entièrement imposables pour l’année au cours de laquelle ils ont lieu.

Lorsqu’un rentier décède, la juste valeur de marché des placements du FERR sera incluse en tant que revenu dans la déclaration fiscale finale du rentier décédé, à moins qu’elle ne puisse être transférée au conjoint ou conjoint de fait survivant, à un enfant ou même aux petits-enfants.

Si la rente n’a pas de période de garantie ou si la période de garantie a pris fin, le versement prend fin au décès du rentier (ou du rentier survivant, dans le cas d’une rente viagère réversible). Par conséquent, il n’y a pas de revenu supplémentaire à déclarer.

Si la période de garantie n’est pas écoulée au décès du rentier et que le conjoint ou le partenaire survivant est le bénéficiaire, les versements effectués pour le reste de la période de garantie seront un revenu imposable entre les mains du conjoint destinataire.

Toutefois, lorsque la valeur escomptée (c.-à-d. la valeur actualisée des versements futurs pour le reste de la période garantie) est versée au bénéficiaire en une somme forfaitaire, ce paiement est considéré comme un revenu imposable pour le rentier décédé.

Les considérations fiscales dont il est question ici sont de nature générale. Il est important d’obtenir des conseils fiscaux et juridiques d’un professionnel indépendant avant de prendre des décisions.

Si vous planifiez votre succession et que vous avez un FERR ou une rente immédiate, assurez-vous de faire connaître vos intentions à votre conseiller en services financiers et de bien comprendre les répercussions fiscales des diverses options qui s’offrent à vous et à vos bénéficiaires.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

Si vous faites partie d’un couple, la planification de la retraite peut être un comme numéro d’équilibriste, alors que vous tentez de combiner les objectifs et les besoins de chacun en une vision financière unifiée. Cela commence par une discussion des attentes, c’est-à-dire quel mode de vie vous espérez avoir à la retraite et quel revenu vous devrez gagner pour l’obtenir. Par exemple, vous pourriez vouloir acheter une résidence de vacances ou démarrer une entreprise à la retraite. Un REER de conjoint peut vous aider, votre partenaire et vous, à épargner en vue de la retraite. De cette façon, lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez tous les deux retirer un montant similaire de votre REER en fonction de vos besoins.

Qu’est-ce qu’un REER de conjoint ?

Un REER de conjoint est un compte de placement pour la retraite de votre conjoint ou conjoint de fait. Si vous gagnez un revenu annuel supérieur à celui de votre conjoint, vous pouvez cotiser une partie ou la totalité de vos cotisations individuelles à un REER de conjoint enregistré au nom de votre conjoint.

Quels sont les avantages d’un REER de conjoint ?

Un REER de conjoint vous permet de faire ce qui suit :

  • Économiser sur les impôts : Un REER de conjoint vous permet de « fractionner » votre revenu de retraite et de trouver des efficiences fiscales en tant que couple si vous vous retrouvez dans une tranche d’imposition inférieure lorsque vous faites des retraits de votre compte.
  • Investir en vue de la retraite : Vous pouvez cotiser chaque année à un REER de conjoint. L’impôt sur cet argent est reporté jusqu’à ce qu’il soit retiré.

Un REER de conjoint avec un fonds distinct peut vous aider à protéger vos proches. Vous pouvez détenir des fonds distincts dans un compte REER pour vous aider à protéger votre argent, à le faire fructifier et à le préserver. Il peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite et vous garantir que vos bénéficiaires reçoivent un certain pourcentage de vos placements à votre décès.

Fractionnez votre cotisation avec un REER de conjoint

Si votre conjoint et vous n’avez pas le même niveau de revenu, un REER de conjoint peut vous aider à « fractionner votre revenu » afin de répartir plus également vos paiements d’impôt sur le revenu annuel et d’économiser sur les impôts lorsque vous faites des retraits du compte le moment venu. Prenez cet exemple :

  • Deborah gagne 100 000 $ par année et Jack, 50 000 $.
  • À titre de conjoints, Deborah et Jack peuvent cotiser dans leur REER individuel jusqu’à 18 % (ou le plafond établi par l’Agence du revenu du Canada pour cette année-là) de leur rémunération avant impôt de l’année précédente.
  • Cela signifie que Deborah peut cotiser 18 000 $ et que Jack pourrait cotiser 9 000 $.
  • S’ils ouvrent un REER de conjoint pour lequel Deborah est la cotisante (parce que c’est elle qui gagne le plus) et que Jack est le bénéficiaire (parce qu’il gagne moins), Deborah peut fractionner sa cotisation de 18 000 $ et verser 4 500 $ à son propre REER et 4 500 $ au REER de conjoint de Jack.
  • Jack peut tout de même cotiser 9 000 $ à son propre REER et tous les deux auront 13 500 $.
  • Deborah aura droit à une déduction fiscale pour ses cotisations. Jack pourra utiliser les fonds du REER de conjoint à la retraite et on lui attribuera le revenu (aux fins de l’impôt) pour les retraits (à la retraite).

Un REER de conjoint permet à Deborah et à Jack de niveler leur épargne-retraite entre eux de façon à ce qu’ils disposent d’une réserve d’épargne et à ce qu’ils paient moins d’impôt au moment du retrait chaque année de la retraite.

Cette stratégie de fractionnement du revenu peut vous aider à vous constituer un bas de laine qui vous donne à chacun une source de revenus à la retraite et un moyen de gérer efficacement vos impôts.

Qu’adviendra-t-il du REER de conjoint si nous rompons ?

Si votre conjoint et vous mettez fin à votre mariage ou à votre union de fait, vos REER de conjoint seront traités de la même façon que vos autres éléments d’actif. Cela signifie que vos REER seront répartis et pourront être transférés en franchise d’impôt.

Qu’advient-il du REER de conjoint si un des partenaires décède ?

Si un cotisant décède, il est possible de transférer le REER en franchise d’impôt au conjoint ou au conjoint de fait survivant. Ainsi, le revenu provenant du REER de conjoint est transféré au conjoint ou partenaire vivant et est déclaré dans la déclaration fiscale du bénéficiaire pour l’année. Le REER de conjoint peut être un outil de planification successorale utile pour vous permettre d’offrir un héritage libre d’impôt à votre décès.

Comment puis-je établir un REER de conjoint ?

Vous pouvez établir un compte REER dans un fonds distinct et commencer à épargner en établissant des cotisations automatiques. Ajoutez une assurance dans le cadre de la planification de votre retraite et de celle de votre conjoint dès aujourd’hui.

Solutions de placement pour la retraite

Que vous soyez à l’étape d’amasser votre pécule ou de convertir votre épargne durement gagnée en revenu de retraite, nos solutions peuvent vous aider à faire fructifier votre argent au maximum. Demande qu’un conseiller vous appelle.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

Partager cet article

Topics:

Planification de patrimoine Relations Retraite

À lire ensuite