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Une entreprise à domicile a-t-elle besoin d’une assurance supplémentaire ?

Quelle est la différence entre travailler à domicile et exploiter une entreprise à domicile ? Lorsque vous travaillez de la maison, vous travaillez pour un employeur, mais sans vous rendre au bureau (dans ce cas, votre employeur possède probablement tout ce que vous utilisez pour faire votre travail au quotidien, comme votre ordinateur portable ou votre téléphone cellulaire d’entreprise). Par contre, si vous avez une entreprise à domicile, vous êtes propriétaire de votre propre entreprise et votre bureau principal est situé à votre domicile (même si vous êtes souvent appelé à vous rendre sur place à divers endroits, comme au domicile ou au bureau d’un client). Vous pourriez aussi avoir un revenu d’appoint qui vous permet de gagner quelques dollars supplémentaires en plus de votre emploi de jour.

Selon le type d’entreprise à domicile que vous exploitez, le besoin d’une assurance entreprise à domicile distincte et spécifique qui vous protège, vous et votre entreprise, peut être « une bonne idée » ou être « absolument nécessaire ».

Principaux points à retenir

  • Il est important de connaître la différence entre travailler à domicile et avoir une entreprise à domicile, surtout en ce qui concerne l’assurance entreprise à domicile.

  • Pour être admissible à l’assurance entreprise à domicile, le revenu annuel gagné ne doit pas dépasser 150 000 $.

  • L’assurance entreprise à domicile offre une protection qui va au-delà de celle offerte par les polices d’assurance habitation ou locataire habituelles.

  • L’assurance entreprise à domicile protège l’entrepreneur contre la perte ou les dommages aux actifs de son entreprise et certaines responsabilités.

  • Vous avez peut-être un employeur principal, mais vous exploitez aussi une entreprise secondaire non liée à l’employeur, qui pourrait devoir être assurée séparément.

    • Si vous exploitez une entreprise à partir de votre domicile assuré, il est important d’en informer votre compagnie d’assurance.

Qu’est-ce qu’une entreprise à domicile et en quoi diffère-t-elle du travail à domicile?

Si vous dirigez une entreprise ou vous vous livrez à une activité entrepreneuriale à partir de votre domicile, cette activité est considérée comme une entreprise à domicile, que votre « bureau » soit une pièce séparée ou simplement la table de la salle à manger. Cela veut dire que, quelle que soit l’entreprise – vente d’objets faits à la main ou d’articles d’occasion, petit cabinet comptable ou entreprise de graphisme – elle est considérée comme une entreprise à domicile.

Le travail à domicile (ou télétravail) est différent en ce sens que vous avez un employeur. Vous ne travaillez pas pour vous-même, mais pour une entreprise située à l’extérieur de votre domicile et qui vous autorise à télétravailler, à l’extérieur de ses bureaux. Vous pouvez travailler dans un autre bureau ou alors que vous êtes en voyage (le télétravail ne se fait pas nécessairement de la maison).

Mon assurance habitation couvre-t-elle mon entreprise à domicile ?

Votre police d’assurance habitation vous procure habituellement une protection pour la maison elle-même et pour vos biens personnels. Elle vous offre également une assurance responsabilité civile pour les accidents qui pourraient survenir sur votre propriété. Toutefois, comme toutes les polices d’assurance, l’assurance habitation comporte des restrictions et des exclusions qui pourraient ne pas s’appliquer aux articles et activités de votre entreprise à domicile, comme l’équipement que vous utilisez ou le stock que vous conservez sur place.

Pour éviter que votre entreprise soit sans assurance ou sous-assurée, il est une bonne idée de bien vérifier votre police d’assurance habitation actuelle et de l’évaluer pour voir s’il vous faut d’autres produits d’assurance.

Voici quelques options à envisager :

Avenants d’assurance complémentaire : Si vous avez déjà une assurance de propriétaire occupant, de copropriétaire ou de locataire, vous pouvez ajouter à votre police un avenant d’entreprise à domicile. Ces avenants peuvent offrir une certaine couverture aux propriétaires de petites entreprises pour leur équipement, leur stock et leur responsabilité liés aux activités entrepreneuriales. Toutefois, il est important de passer en revue la couverture et de déterminer si ces avenants d’assurance complémentaire vous conviennent. Communiquez avec un conseiller en assurance si vous avez des questions au sujet de votre police.

Assurance responsabilité professionnelle : Votre entreprise à domicile offre-t-elle des services professionnels, des consultations ou des conseils ? Si c’est le cas, l’assurance responsabilité professionnelle (aussi appelée « assurance erreurs et omissions ») peut vous protéger contre les réclamations soumises par vos clients concernant des erreurs ou de la négligence. Si un client devait intenter une poursuite contre vous, ce type d’assurance pourrait couvrir (en tout ou en partie) vos frais de justice.

Avenant cybersécurité : À l’ère numérique d’aujourd’hui, votre entreprise à domicile compte probablement sur des technologies comme des ordinateurs, des services infonuagiques, des téléphones intelligents et des appareils « intelligents ». Bien que ces outils soient pratiques, ils stockent aussi des renseignements personnels en ligne, créant des points d’accès potentiels pour les cyberattaques qui peuvent causer des dommages financiers, personnels ou émotionnels. L’admissibilité à la cyberassurance personnelle pour les entreprises à domicile exige que des conditions particulières soient respectées. Communiquez avec un conseiller en assurance pour en savoir plus.

Extension de garantie pour entreprise à domicile : Offert par RBC Assurances, cet avenant est conçu pour répondre aux besoins des entrepreneurs qui exploitent des petites entreprises en ligne à partir de leur résidence principale. L’ajout de ce produit à votre police d’assurance de propriétaire occupant, de copropriétaire ou de locataire vous couvrira pour les dommages matériels et la responsabilité personnelle, ainsi que pour le contenu de votre entreprise. De nombreux types d’entrepreneurs et d’entreprises à domicile sont admissibles à cet avenant. L’assurance est assujettie aux conditions de la police, dans les limites qui y sont précisées. Un conseiller en assurance peut vous aider à déterminer si l’ajout de cet avenant à votre police est approprié.

Assurance entreprise : Les propriétaires d’entreprises à domicile qui estiment que les assurances et avenants susmentionnés ne leur procurent toujours pas une couverture adéquate peuvent envisager de souscrire une assurance entreprise. Il s’agit habituellement d’un forfait personnalisé d’assurances entreprise qui peut comprendre l’assurance responsabilité civile de l’employeur, l’assurance des outils et machines professionnels, une assurance automobile d’entreprise et plus encore. Envisagez de discuter de votre situation particulière avec un conseiller en assurance. Ils vous aideront à trouver la meilleure solution.

Pourquoi protéger votre entreprise à domicile avec une extension de garantie pour entreprise à domicile ?

Découvrir que votre police d’assurance habitation de base ne vous couvre pas, ou ne couvre pas votre domicile ou votre entreprise lorsque vous en avez vraiment besoin n’est pas très agréable. Bon nombre de polices d’assurance habitation ne couvrent pas les dommages attribuables aux activités d’une entreprise à domicile, jugée « risquée » (par exemple, une entreprise à domicile qui imprime des T-shirts à l’aide d’une presse à chaud). Soyez prévoyant en optant pour une extension de garantie pour entreprise à domicile. Elle pourrait vous protéger dans les cas suivants :

  • Dommage corporel à des tiers (aux clients, aux personnes effectuant la livraison, ou aux employés), aussi appelé « responsabilité personnelle »

  • Dommages matériels

  • Perte de stock

  • Vol ou dommages au matériel de bureau ou à l’équipement professionnel (comme des ordinateurs ou du mobilier de bureau)

  • Perte de revenu à la suite d’une interruption des activités découlant d’un événement assurable, comme un incendie

Quelles sont les entreprises admissibles à l’assurance entreprise à domicile ?

Pour être admissible à une assurance entreprise à domicile, rien n’est plus simple. Votre conseiller en assurance cherchera à savoir :

  • à combien s’élèvent les ventes brutes annuelles de votre entreprise ;

  • si le domicile est la résidence principale de l’assuré ;

  • si l’entreprise exerce ses activités uniquement à partir de la maison et à aucun autre endroit ;

  • si des employés ou des clients se rendent fréquemment à la maison ;

  • la nature des activités effectuées à la maison pendant que vous exploitez votre entreprise à domicile.

    Cette liste n’est pas exhaustive, mais elle comprend certaines des exigences de base pour l’assurance entreprise à domicile. Par exemple, certains fournisseurs d’assurance n’assureront pas les entreprises à domicile qui vendent des produits ou des services à l’extérieur du Canada, et certains fournisseurs peuvent imposer des restrictions aux services de garde d’enfants ou de garde d’enfants à domicile. Par ailleurs, il est possible que votre entreprise à domicile soit de trop grande taille (en fonction du revenu, du nombre d’employés ou de la portée transfrontalière) pour être admissible à ce type d’assurance. Votre conseiller en assurance peut vous aider à revoir toutes les exigences et à faire le meilleur choix possible.

FAQ : Assurance pour entreprises à domicile

L’assurance habitation couvre-t-elle mon entreprise à domicile ?

Habituellement, les polices d’assurance habitation et de locataires ne couvrent pas une entreprise à domicile. Les entrepreneurs qui travaillent à partir de leur domicile doivent souvent obtenir une couverture supplémentaire pour que leur entreprise, leur stock et leurs outils ou équipements de bureau soient couverts contre la perte ou les dommages.

Ai-je besoin d’une assurance supplémentaire pour exploiter une entreprise à partir de chez moi ?

Oui. Une police d’assurance pour entreprise à domicile ou un avenant d’assurance complémentaire sont habituellement requis pour avoir la certitude d’être adéquatement couvert en cas de vol, de dommages ou de réclamation en responsabilité civile ; la compagnie d’assurance pourrait d’ailleurs l’exiger pour assurer votre propriété.

Mon portable de travail est-il couvert par l’assurance habitation ?

Si vous travaillez à domicile et que vous utilisez l’ordinateur portatif de votre employeur, il sera généralement couvert par la police d’assurance entreprise de votre employeur. Toutefois, si vous exploitez une entreprise à domicile, votre ordinateur pourrait être assuré en vertu de votre police d’assurance habitation standard.

Ai-je besoin d’une assurance supplémentaire lorsque je travaille à domicile ?

Dans le cadre d’un aménagement de télétravail, une assurance supplémentaire n’est habituellement pas nécessaire (autre que votre assurance habitation ou assurance de locataire). Informez-vous auprès de votre employeur de sa politique en ce qui a trait au télétravail et à sa propre police d’assurance commerciale pour confirmer que vous êtes assuré en télétravail. Si vous avez encore des questions, adressez-vous à votre propre conseiller en assurance.

Appelez un conseiller RBC Assurances pour vérifier si vous êtes admissible à l’assurance entreprise à domicile et pour trouver la meilleure solution pour vous.

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* Les produits d’assurances auto et habitation sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Que vous installiez de nouveaux luminaires ou que vous construisiez la piscine de vos rêves, il est important de veiller à ce que votre police d’assurance habitation protège votre investissement. Lisez ce qui suit pour découvrir ce qu’il faut savoir sur l’assurance habitation pendant vos travaux de rénovation.

Principaux points à retenir

    • De nombreux Canadiens présument que leur assurance habitation leur procure la même protection pendant des rénovations, mais cela varie grandement selon le type de rénovation et son ampleur. Il est important de passer en revue votre police existante avant de commencer les travaux.

    • Vous pouvez vous procurer une couverture supplémentaire pour la durée des travaux de rénovation domiciliaire afin d’être protégé en cas de dommages corporels, de poursuites judiciaires ou de matériaux perdus ou endommagés.

    • Communiquez avec votre fournisseur d’assurances habitation au sujet de vos régimes avant de commencer vos rénovations, afin qu’il puisse vous faire part de vos options de couverture.

    • Confirmez que vos entrepreneurs sont adéquatement assurés avant de commencer les travaux.

Six façons de vous assurer que vous et votre maison êtes protégés pendant une rénovation

1. Passez en revue votre police d’assurance habitation avant de commencer vos travaux de rénovation

L’assurance des propriétaires occupants protège généralement votre maison et vos biens personnels contre les incendies, le vent et le vol. Mais de nombreuses polices d’assurance n’offrent pas de protection pendant les travaux de rénovation. Dans le cas malheureux où la rénovation de votre cuisine provoquerait une rupture de canalisation entraînant un dégât d’eau dans votre sous-sol, par exemple, votre demande de règlement pourrait être refusée.

Assurez-vous d’examiner attentivement votre couverture actuelle et ses limites afin d’éviter toute mauvaise surprise. Tenez compte de facteurs comme les franchises et les exclusions, et n’hésitez pas à communiquer en tout temps avec votre conseiller en assurance si vous avez des questions. Il est important de comprendre la portée de votre assurance rénovation.

Si vous envisagez de réaliser des rénovations importantes, comme un ajout au premier étage ou l’agrandissement du premier étage, le retrait d’un mur porteur ou l’ouverture d’un mur extérieur, parlez à votre conseiller en assurance d’un produit qui vous protège contre les risques associés à ces types de projets majeurs. L’avenant Rénovation importante de RBC Assurances, par exemple, protège non seulement votre investissement dans vos rénovations, mais aussi toute la maison. Sans lui, le travail non assuré peut avoir une incidence sur la couverture de votre police d’assurance habitation actuelle, ce qui vous expose à des pertes et à des risques importants.

2. Informez votre assureur de toute rénovation à venir

Il est essentiel – et avec de nombreuses polices, vous en avez l’obligation contractuelle – de garder votre fournisseur d’assurance au courant. Avant de commencer vos rénovations, informez-le de l’ampleur des travaux, de l’échéancier estimatif et de tout changement important que vous apporterez à votre maison. Voici certaines choses à garder à l’esprit.

    • Coût de la reconstruction de votre maison : Les taux d’assurance dépendent de divers facteurs, dont le coût de reconstruction à l’identique de votre maison (c’est ce qu’on appelle le « coût de remplacement »). Si vous réaménagez et améliorez une partie de votre logement, cela augmentera probablement la valeur de votre maison et, par conséquent, le coût de sa reconstruction. Ces coûts accrus peuvent se traduire par une augmentation des taux d’assurance.

    • Risque associé aux transformations importantes : Des rénovations importantes, comme l’aménagement d’un sous-sol en un appartement d’une chambre, peuvent accroître le risque de dommages à votre maison pendant la construction. Vos frais d’assurance peuvent augmenter pendant la période de rénovation, puis revenir à la normale une fois le projet achevé.

    • Risque associé aux maisons inoccupées : Les rénovations qui vous obligent à quitter les lieux pendant le projet augmenteront probablement vos taux d’assurance. Les maisons vides comportent plus de risques, car un problème peut survenir alors que personne n’est là pour intervenir.

    • Avantage des systèmes de protection : La mise en place de systèmes de prévention des pertes, comme une toiture renforcée, des volets et les alarmes antivol, peut réduire vos taux d’assurance habitation. Il en va de même pour la modernisation des systèmes électriques, de chauffage et de plomberie.

Votre compagnie d’assurance peut vous aider à déterminer comment modifier votre police pour que vous ayez une couverture adéquate pendant les rénovations ou vous indiquer si vous êtes admissible à des réductions. Vous ne voulez pas être sous-assuré dans le pire des cas, comme une inondation ou un incendie.

3. Obtenir une couverture adéquate pour les matériaux de rénovation

Il y a toujours un risque que les matériaux de construction de votre maison puissent être volés ou endommagés au cours d’une rénovation. Il est donc judicieux de voir à ce que votre police d’assurance couvre ces matériaux.

Les matériaux de construction ne sont pas bon marché, et la dernière chose que vous souhaitez, c’est de les payer deux fois. Une protection d’assurance supplémentaire peut vous permettre de maintenir votre budget sur la bonne voie et de réduire le stress lié à des incidents imprévus.

4. Comprendre ce qu’est l’assurance responsabilité civile

Les chantiers de rénovation peuvent être dangereux en raison de la présence d’obstacles tels que des outils, des matières premières et des câbles, et les surfaces peuvent être inégales, instables ou glissantes. C’est pourquoi les travailleurs, les visiteurs et même les passants peuvent glisser ou trébucher et tomber, causant de graves blessures.

Il est important de disposer d’une assurance responsabilité civile suffisante pour vous protéger contre les poursuites éventuelles qui pourraient être engagées à la suite de blessures accidentelles qui pourraient survenir pendant votre rénovation domiciliaire. Cette couverture peut prendre en charge les dommages corporels et peut contribuer à couvrir votre défense en droit si vous êtes poursuivi en justice.

L’avenant Rénovations importantes de RBC Assurances comprend une garantie de responsabilité civile (et elle couvre bien d’autres choses). Parlez à votre assureur bien avant de commencer vos travaux de rénovation pour savoir exactement ce qui est inclus dans votre police.

5. Obtenir l’attestation d’assurance de l’entrepreneur

Si vous embauchez des entrepreneurs ou des sous-traitants pour travailler sur votre rénovation domiciliaire, demandez à voir leur certificat d’assurance. Les entrepreneurs devraient avoir une assurance provinciale contre les accidents du travail pour protéger leurs travailleurs en cas de blessure au travail. Ils devraient aussi avoir une assurance responsabilité civile générale au cas où ils commettraient des erreurs ou causeraient des dommages à votre maison.

Si un entrepreneur met accidentellement le feu à une partie de votre maison, par exemple, son assurance couvrira probablement la réparation, à condition qu’il ait une couverture adéquate.

Toutefois, les coûts des blessures ou des dommages pourraient vous être imputés si votre entrepreneur n’est pas adéquatement assuré. Il est préférable de passer en revue la couverture de votre entrepreneur avec votre assureur pour s’assurer qu’il n’y a pas de lacunes. Envisagez d’embaucher quelqu’un d’autre si sa couverture n’est pas suffisante.

6. Conserver les documents et les reçus relatifs aux dépenses de rénovation

Les traces écrites peuvent être très utiles lors d’une rénovation domiciliaire. Conservez en toute sécurité les documents importants, tels que les contrats, les factures et les photographies, et consignez les dates du projet. Ces documents vous seront utiles en cas de litige avec votre ou vos entrepreneurs et si vous devez présenter une demande de règlement. 

Votre maison est l’un de vos biens les plus précieux. Mieux vaut prévenir que guérir lorsqu’il s’agit de protéger les investissements que vous y faites.

Parlez à l’un de nos conseillers, RBC Assurances, pour vous assurer que vos rénovations domiciliaires sont adéquatement couvertes et protégées contre les pertes et les risques imprévus.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Conduire vous donne la liberté d’explorer divers nouveaux endroits à votre propre rythme ou vous permet simplement de vous rendre du point A au point B. Lorsque vous louer une voiture, vous devez prendre en compte d’autres critères que la marque et le modèle du véhicule avant de quitter le terrain l’agence de location. En choisissant la bonne assurance pour les voitures de location, vous pouvez vous assurer d’être adéquatement protégé en cas d’accident et de blessure ou si la voiture est endommagée ou volée. De plus, vous voudrez éviter de payer pour des choses dont vous n’avez pas besoin.

Comment choisir le bon niveau de couverture d’assurance pour les voitures de location ? Plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour que vous puissiez voyager l’esprit tranquille.

Principaux points à retenir :

    • Les options d’assurance pour les voitures de location comprennent votre assurance auto personnelle actuelle, la couverture de votre fournisseur de carte de crédit et l’assurance fournie par l’agence de location de voitures.

    • Le niveau de protection approprié peut vous protéger en cas d’accident, de blessures, de vol ou de dommages à la voiture.

    • Les types de couverture que vous devez connaître comprennent l’assurance collision, l’assurance responsabilité civile, l’assurance individuelle contre les accidents et la garantie effets personnels.

    • Votre prime d’assurance peut varier si vous ajoutez un conducteur supplémentaire, quittez le pays ou souscrivez une assurance supplémentaire de l’agence de location. Lisez donc attentivement les conditions.

Assurance pour les voitures de location – Options à envisager

Votre assurance auto personnelle actuelle

Selon la police, il se peut que votre assurance auto personnelle actuelle vous procure une couverture adéquate pour la location d’une voiture. Il est important de comprendre quelle protection vous avez (ou n’avez pas !) au titre de votre police actuelle.

Si vous voyagez entre le Canada et les États-Unis, vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance auto personnelle ce qu’il en est pour les déplacements transfrontaliers, car vous pourriez devoir payer des frais supplémentaires ou il se peut qu’ils ne soient pas couverts du tout. Il est important de noter que la couverture d’une police d’assurance personnelle pour une voiture de location, que ce soit pour utilisation à des fins personnelles ou professionnelles, n’est offerte que si vous souscrivez l’avenant Responsabilité pour les dommages causés à des automobiles dont l’assuré désigné n’est pas propriétaire. Veuillez noter que cet avenant n’est valide qu’au Canada et aux États-Unis. Il ne s’appliquera pas si vous prévoyez conduire ailleurs dans le monde.

Assurance pour voiture de location d’une carte de crédit

De nombreuses cartes de crédit offrent une assurance pour voiture de location, ce qui peut être un excellent moyen d’économiser, car vous pouvez éviter de souscrire une assurance supplémentaire. Mais avant de vous fier uniquement à votre carte, vous devez examiner les conditions, car la couverture peut varier considérablement. Vous devrez probablement payer la totalité de la location avec votre carte de crédit pour être admissible à la couverture. Vous devrez peut-être également refuser l’assurance supplémentaire de l’agence de location.

Assurance pour voiture de location fournie par l’agence de location

Les agences de location de voitures proposent différents types de couverture. Mais avez-vous vraiment besoin de cette assurance supplémentaire ? Voici les types de couvertures à envisager :

Assurance pertes et dommages, assurance collision sans franchise ou exonération en cas de dommages matériels

Cette assurance couvre généralement les dommages causés à la voiture de location en cas d’accident, de vol ou de vandalisme. Mais il se peut qu’elle ne couvre pas tous les types de dommages – par exemple, les dommages causés au pare-brise, aux rétroviseurs ou aux pneus – et il y a généralement une franchise (le montant qui reste à votre charge). Vous devez donc toujours lire attentivement la police.

Assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile est essentielle, c’est pourquoi le minimum légal est souvent inclus dans le prix de la voiture de location. Cela peut vous protéger si vous blessez quelqu’un ou causez des dommages aux biens ou à la voiture d’une autre personne pendant que vous conduisez votre voiture de location. Il se peut que vous deviez souscrire plus que le minimum exigé par votre province ou territoire. Si vous conduisez aux États-Unis, où les indemnités d’assurance sont généralement plus élevées, vous pourriez envisager une limite plus élevée.

Protection personnelle en cas d’accident (PPA) et garantie effets personnels

La dernière chose dont vous voulez vous préoccuper lorsque vous voyagez est de savoir comment vous couvrirez les frais médicaux en cas d’accident. C’est là que la PPA entre en jeu. Elle peut couvrir les frais médicaux et de réadaptation ainsi que d’autres dépenses, comme la perte de revenus.

Si vous souscrivez une garantie effets personnels, vous bénéficierez d’une protection pour tout effet personnel qui pourrait être volé dans la voiture de location.

Si vous savez avec quelle agence de location vous ferez affaire, contactez-la à l’avance pour voir si vous pouvez obtenir une copie de son document d’assurance afin d’examiner les options et les limites et d’identifier les lacunes ou les chevauchements avec votre couverture existante.

Ce qu’il faut faire avant de louer une voiture

Avant de prendre la route avec votre véhicule de location, vous devez prendre quelques mesures pour vous assurer que vous avez la bonne couverture :

  1. Appelez votre fournisseur d’assurance auto personnelle actuelle : Parlez avec votre compagnie d’assurance pour savoir si votre police actuelle couvre la location d’une voiture, quel type de couverture est offert en vertu de votre police actuelle et si une assurance additionnelle est requise en fonction de vos besoins en matière de location et de l’endroit où vous vous rendrez.

  2. Comprenez la couverture offerte par votre carte de crédit ou par l’agence de location : Si votre situation vous oblige à utiliser l’assurance automobile fournie par votre carte de crédit ou par l’agence de location, vérifiez le certificat d’assurance de votre carte de crédit et contactez l’agence de location pour comprendre les modalités des deux options.

Plus vous en saurez avant de partir en voyage, plus vous pourrez vous détendre sachant que vous êtes couvert en toute circonstance. Communiquez avec un conseiller, RBC Assurances, pour en savoir plus sur l’assurance auto personnelle lorsque vous louez une voiture en composant le 1 877 749-7224 ou obtenez une soumission en ligne dès aujourd’hui.

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L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Bien plus qu’une étape de la planification financière, le choix des bénéficiaires d’une assurance vie façonnera votre legs. Poursuivez votre lecture pour vous aider à faire les bons choix, que ce soit pour les membres de votre famille, vos amis, des fiducies ou des organismes de bienfaisance. Découvrez comment répartir votre patrimoine entre plusieurs bénéficiaires, le rôle des bénéficiaires principaux et subsidiaires et la différence entre un bénéficiaire révocable et irrévocable. Vous apprendrez aussi pourquoi il est si important de désigner un bénéficiaire et ce qui pourrait se produire si vous ne le faites pas.

Assurez la planification de votre patrimoine en toute confiance, qu’il s’agisse d’établir votre plan successoral ou de le mettre à jour.

Points à retenir

    • Le bénéficiaire d’une assurance vie est la personne ou l’entité désignée dans une police d’assurance vie pour toucher la prestation au décès du titulaire de la police.

    • L’éventail de bénéficiaires possibles est vaste : vous pouvez désigner des personnes, une fiducie, des organismes de bienfaisance et des entreprises.

    • Il est essentiel de bien comprendre la différence entre les différents types de bénéficiaires : principal, subsidiaire, révocable et irrévocable.

    • Bien effectuée, une désignation de bénéficiaire permet de transférer efficacement le patrimoine, de tirer certains avantages fiscaux et d’éviter l’homologation.

Qu’est-ce qu’un bénéficiaire d’assurance vie ?

Le bénéficiaire d’une assurance vie est la personne ou l’organisme que vous avez désigné dans votre police d’assurance vie pour toucher le produit de l’assurance à votre décès. Cette désignation est une composante clé du processus de planification successorale ; elle permet de vous assurer que vos actifs et l’argent que vous avez durement gagné sont légués d’une manière qui reflète vos dernières volontés.

En choisissant le bénéficiaire de votre assurance vie, vous décidez essentiellement qui profitera du filet de sécurité que vous avez mis en place. Il peut s’agir d’un membre de la famille, d’un ami proche, d’une fiducie ou même d’un organisme de bienfaisance dont la cause vous tient à cœur. Cette désignation est le reflet de vos relations, de vos engagements et de vos valeurs. Elle permet de veiller à ce que les bonnes personnes touchent votre legs à votre décès, que ce soit afin d’assurer l’avenir de votre famille ou le bien-être d’un ami ou encore d’appuyer une cause qui vous tient à cœur.

Qui peut être le bénéficiaire d’une assurance vie ?

Le choix du bénéficiaire d’une assurance vie est une décision laissée entièrement à votre discrétion. Vous pouvez désigner des :

Membres de la famille

Le conjoint, les enfants, des frères et sœurs ou d’autres parents sont des choix courants.

Amis

Il peut s’agir d’un ami avec qui vous entretenez des liens étroits ou qui dépend de vous financièrement.

Fiducies au profit de mineurs

C’est le choix idéal si vous souhaitez que votre patrimoine soit géré jusqu’à la majorité d’un mineur.

Organismes de bienfaisance

Cette option permet de faire un legs philanthropique.

Entreprises

Cette option permet aux propriétaires d’une entreprise de planifier leur relève ou d’assurer le maintien des activités de leur entreprise.

Peut-on désigner plus d’un bénéficiaire d’une assurance vie ?

Absolument ! Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires de votre police d’assurance vie. Cette option vous permet de répartir le produit de l’assurance entre plusieurs personnes ou organisations afin que chacun reçoive sa part. Vous pouvez aussi préciser le montant exact du produit de l’assurance que recevra chaque bénéficiaire afin que la répartition respecte vos dernières volontés.

Quels sont les différents types de bénéficiaires d’une assurance vie ?

Les polices d’assurance vie ont généralement deux types de bénéficiaires : le bénéficiaire principal et le bénéficiaire subsidiaire.

Bénéficiaire principal

Il s’agit de la première personne ou entité désignée comme bénéficiaire de la prestation de décès. Règle générale, cette personne ou entité est celle que vous souhaitez protéger en priorité à votre décès.

Bénéficiaire subsidiaire

Le bénéficiaire subsidiaire désigné reçoit la prestation de décès seulement si le bénéficiaire principal n’est pas en mesure de la toucher. C’est surtout le cas lorsque le bénéficiaire principal décède avant le titulaire de la police, qu’il est introuvable ou qu’il refuse la prestation de décès.

La principale différence entre les deux est leur ordre de priorité. Le bénéficiaire principal est le bénéficiaire initial, tandis que le bénéficiaire subsidiaire est un suppléant. Il figure au contrat afin que votre volonté soit respectée même si le bénéficiaire principal n’est pas en mesure de toucher la prestation.

Le bénéficiaire subsidiaire est parfois appelé un bénéficiaire en sous-ordre.

Quelle est la différence entre un bénéficiaire révocable et un bénéficiaire irrévocable ?

Vous devrez prendre une autre décision importante le moment venu d’établir votre police d’assurance vie : vous devrez désigner votre bénéficiaire comme étant révocable ou irrévocable.

Bénéficiaire révocable

Cette option offre une certaine souplesse ; elle vous permet de changer votre bénéficiaire sans qu’il en soit informé ou qu’il consente au changement. Cette option est surtout utilisée lorsqu’il y a une possibilité pour que vos relations ou votre situation changent.

Bénéficiaire irrévocable

Une fois ce bénéficiaire désigné, vous ne pourrez plus le changer sans son accord (vous ne pourrez pas non plus apporter d’autres modifications à votre police, comme retirer des fonds ou obtenir une avance sur police sans son consentement). Il s’agit d’une décision plus permanente, qui procure une protection financière garantie au bénéficiaire. Cette méthode est couramment utilisée dans les cas de rupture conjugale, de familles recomposées ou de situations d’affaires.

Si un mineur est désigné en tant que bénéficiaire irrévocable, il est bon de savoir que ni le mineur ni son parent/tuteur ou même le fiduciaire ne pourront consentir à un changement de bénéficiaire. Il n’est généralement pas possible de modifier la désignation irrévocable d’un bénéficiaire mineur.

Résidents du Québec : Au Québec, un conjoint désigné comme bénéficiaire est automatiquement considéré comme irrévocable, à moins d’indication contraire ou en cas de divorce. Il s’agit d’une disposition unique aux titulaires d’une police de cette province.

Pourquoi faut-il désigner un bénéficiaire d’assurance vie ?

Pour plusieurs raisons pratiques, il est essentiel de désigner un bénéficiaire d’une assurance vie.

Attribution directe

Le montant de votre assurance vie est versé directement aux personnes ou organisations que vous aurez choisies, exactement comme vous l’aviez prévu. Cette distribution a lieu en dehors de votre succession, sans la perte de temps et les coûts associés au processus d’homologation. (L’homologation est le processus juridique par lequel un tribunal confirme officiellement la validité d’un testament.)

Accès facile à l’argent

En général, vos bénéficiaires obtiennent l’argent plus rapidement, puisqu’il n’est pas immobilisé dans le règlement de votre succession.

Aucuns frais ni tracas juridiques

En évitant le long et souvent coûteux processus juridique de l’homologation, les bénéficiaires économisent temps et argent.

Garder les choses privées

Comme aucune homologation n’est nécessaire, vos renseignements financiers demeurent privés.

Faciliter la vie des bénéficiaires

L’ensemble du processus devient plus simple pour les bénéficiaires, ce qui les aide à traverser cette période difficile sans stress supplémentaire.

Que se passe-t-il si aucun bénéficiaire n’a été désigné dans la police d’assurance vie ?

En l’absence d’un bénéficiaire désigné dans une police d’assurance vie, la prestation de décès est ajoutée à la succession de la personne décédée. Résultat : le versement de la prestation doit passer par le processus d’homologation. L’homologation est le processus juridique par lequel un tribunal atteste et valide que le testament est le dernier produit par le testateur décédé.

L’homologation est un processus public qui peut être long et coûteux, notamment si la succession est d’une valeur supérieure à 50 000 $. Il peut aussi retarder la distribution des actifs. Sans bénéficiaire désigné, le transfert simplifié de la prestation d’assurance vie est perdu et le produit de l’assurance se retrouve entremêlé dans le processus plus large du règlement successoral.

C’est sans compter que l’impôt administratif successoral sera appliqué à la prestation et qu’il en restera beaucoup moins que si vous aviez désigné un bénéficiaire.

Guide pratique pour choisir un bénéficiaire d’assurance vie

La désignation du bénéficiaire d’une assurance vie est un choix très personnel et important, qui dépendra de vos relations et de vos priorités. Voici quelques facteurs à considérer avant de désigner un ou des bénéficiaires.

Dépendance financière

Y a-t-il quelqu’un qui compte sur vous financièrement ? Il peut s’agir d’un conjoint, d’enfants, de parents vieillissants, d’un ami ou de toute autre personne qui dépend de votre revenu pour vivre.

Considérations familiales

Si vous êtes marié et avez des enfants ou des petits-enfants, réfléchissez à la façon dont le produit de l’assurance vie pourra assurer leur avenir.

Projets de bienfaisance

Vous pourriez vouloir laisser un héritage à des organismes de bienfaisance, à des organisations ou à des établissements d’enseignement qui sont importants pour vous.

Relations d’affaires

Si vous avez un associé en affaires, songez à l’incidence que votre absence pourrait avoir sur votre entreprise et voyez s’il est pertinent de le désigner comme bénéficiaire.

Rappel : Il n’existe pas de règles établies pour désigner un bénéficiaire d’assurance vie. C’est entièrement à vous de décider qui recevra le produit de votre assurance vie. Cette décision dépendra de votre situation personnelle, de vos objectifs futurs et du legs que vous souhaitez laisser.

Parlez à un conseiller Assurances dès aujourd’hui pour vous aider à faire ces choix avec confiance et clarté. Nos conseillers peuvent vous offrir des conseils d’expert sur les options qui s’offrent à vous en matière d’assurance vie et élaborer un plan qui répond à vos besoins et à vos objectifs uniques. N’hésitez pas à communiquer avec nous pour savoir comment vous pouvez transmettre efficacement votre héritage à vos proches ou respecter vos autres priorités dans votre vie.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Bien plus qu’une étape de la planification financière, le choix des bénéficiaires d’une assurance vie façonnera votre legs. Poursuivez votre lecture pour vous aider à faire les bons choix, que ce soit pour les membres de votre famille, vos amis, des fiducies ou des organismes de bienfaisance. Découvrez comment répartir votre patrimoine entre plusieurs bénéficiaires, le rôle des bénéficiaires principaux et subsidiaires et la différence entre un bénéficiaire révocable et irrévocable. Vous apprendrez aussi pourquoi il est si important de désigner un bénéficiaire et ce qui pourrait se produire si vous ne le faites pas.

Assurez la planification de votre patrimoine en toute confiance, qu’il s’agisse d’établir votre plan successoral ou de le mettre à jour.

Points à retenir

    • Le bénéficiaire d’une assurance vie est la personne ou l’entité désignée dans une police d’assurance vie pour toucher la prestation au décès du titulaire de la police.

    • L’éventail de bénéficiaires possibles est vaste : vous pouvez désigner des personnes, une fiducie, des organismes de bienfaisance et des entreprises.

    • Il est essentiel de bien comprendre la différence entre les différents types de bénéficiaires : principal, subsidiaire, révocable et irrévocable.

    • Bien effectuée, une désignation de bénéficiaire permet de transférer efficacement le patrimoine, de tirer certains avantages fiscaux et d’éviter l’homologation.

Qu’est-ce qu’un bénéficiaire d’assurance vie ?

Le bénéficiaire d’une assurance vie est la personne ou l’organisme que vous avez désigné dans votre police d’assurance vie pour toucher le produit de l’assurance à votre décès. Cette désignation est une composante clé du processus de planification successorale ; elle permet de vous assurer que vos actifs et l’argent que vous avez durement gagné sont légués d’une manière qui reflète vos dernières volontés.

En choisissant le bénéficiaire de votre assurance vie, vous décidez essentiellement qui profitera du filet de sécurité que vous avez mis en place. Il peut s’agir d’un membre de la famille, d’un ami proche, d’une fiducie ou même d’un organisme de bienfaisance dont la cause vous tient à cœur. Cette désignation est le reflet de vos relations, de vos engagements et de vos valeurs. Elle permet de veiller à ce que les bonnes personnes touchent votre legs à votre décès, que ce soit afin d’assurer l’avenir de votre famille ou le bien-être d’un ami ou encore d’appuyer une cause qui vous tient à cœur.

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Qui peut être le bénéficiaire d’une assurance vie ?

Le choix du bénéficiaire d’une assurance vie est une décision laissée entièrement à votre discrétion. Vous pouvez désigner des :

Membres de la famille

Le conjoint, les enfants, des frères et sœurs ou d’autres parents sont des choix courants.

Amis

Il peut s’agir d’un ami avec qui vous entretenez des liens étroits ou qui dépend de vous financièrement.

Fiducies au profit de mineurs

C’est le choix idéal si vous souhaitez que votre patrimoine soit géré jusqu’à la majorité d’un mineur.

Organismes de bienfaisance

Cette option permet de faire un legs philanthropique.

Entreprises

Cette option permet aux propriétaires d’une entreprise de planifier leur relève ou d’assurer le maintien des activités de leur entreprise.

Peut-on désigner plus d’un bénéficiaire d’une assurance vie ?

Absolument ! Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires de votre police d’assurance vie. Cette option vous permet de répartir le produit de l’assurance entre plusieurs personnes ou organisations afin que chacun reçoive sa part. Vous pouvez aussi préciser le montant exact du produit de l’assurance que recevra chaque bénéficiaire afin que la répartition respecte vos dernières volontés.

Quels sont les différents types de bénéficiaires d’une assurance vie ?

Les polices d’assurance vie ont généralement deux types de bénéficiaires : le bénéficiaire principal et le bénéficiaire subsidiaire.

Bénéficiaire principal

Il s’agit de la première personne ou entité désignée comme bénéficiaire de la prestation de décès. Règle générale, cette personne ou entité est celle que vous souhaitez protéger en priorité à votre décès.

Bénéficiaire subsidiaire

Le bénéficiaire subsidiaire désigné reçoit la prestation de décès seulement si le bénéficiaire principal n’est pas en mesure de la toucher. C’est surtout le cas lorsque le bénéficiaire principal décède avant le titulaire de la police, qu’il est introuvable ou qu’il refuse la prestation de décès.

La principale différence entre les deux est leur ordre de priorité. Le bénéficiaire principal est le bénéficiaire initial, tandis que le bénéficiaire subsidiaire est un suppléant. Il figure au contrat afin que votre volonté soit respectée même si le bénéficiaire principal n’est pas en mesure de toucher la prestation.

Le bénéficiaire subsidiaire est parfois appelé un bénéficiaire en sous-ordre.

Quelle est la différence entre un bénéficiaire révocable et un bénéficiaire irrévocable ?

Vous devrez prendre une autre décision importante le moment venu d’établir votre police d’assurance vie : vous devrez désigner votre bénéficiaire comme étant révocable ou irrévocable.

Bénéficiaire révocable

Cette option offre une certaine souplesse ; elle vous permet de changer votre bénéficiaire sans qu’il en soit informé ou qu’il consente au changement. Cette option est surtout utilisée lorsqu’il y a une possibilité pour que vos relations ou votre situation changent.

Bénéficiaire irrévocable

Une fois ce bénéficiaire désigné, vous ne pourrez plus le changer sans son accord (vous ne pourrez pas non plus apporter d’autres modifications à votre police, comme retirer des fonds ou obtenir une avance sur police sans son consentement). Il s’agit d’une décision plus permanente, qui procure une protection financière garantie au bénéficiaire. Cette méthode est couramment utilisée dans les cas de rupture conjugale, de familles recomposées ou de situations d’affaires.

Si un mineur est désigné en tant que bénéficiaire irrévocable, il est bon de savoir que ni le mineur ni son parent/tuteur ou même le fiduciaire ne pourront consentir à un changement de bénéficiaire. Il n’est généralement pas possible de modifier la désignation irrévocable d’un bénéficiaire mineur.

Résidents du Québec : Au Québec, un conjoint désigné comme bénéficiaire est automatiquement considéré comme irrévocable, à moins d’indication contraire ou en cas de divorce. Il s’agit d’une disposition unique aux titulaires d’une police de cette province.

Pourquoi faut-il désigner un bénéficiaire d’assurance vie ?

Pour plusieurs raisons pratiques, il est essentiel de désigner un bénéficiaire d’une assurance vie.

Attribution directe

Le montant de votre assurance vie est versé directement aux personnes ou organisations que vous aurez choisies, exactement comme vous l’aviez prévu. Cette distribution a lieu en dehors de votre succession, sans la perte de temps et les coûts associés au processus d’homologation. (L’homologation est le processus juridique par lequel un tribunal confirme officiellement la validité d’un testament.)

Accès facile à l’argent

En général, vos bénéficiaires obtiennent l’argent plus rapidement, puisqu’il n’est pas immobilisé dans le règlement de votre succession.

Aucuns frais ni tracas juridiques

En évitant le long et souvent coûteux processus juridique de l’homologation, les bénéficiaires économisent temps et argent.

Garder les choses privées

Comme aucune homologation n’est nécessaire, vos renseignements financiers demeurent privés.

Faciliter la vie des bénéficiaires

L’ensemble du processus devient plus simple pour les bénéficiaires, ce qui les aide à traverser cette période difficile sans stress supplémentaire.

Que se passe-t-il si aucun bénéficiaire n’a été désigné dans la police d’assurance vie ?

En l’absence d’un bénéficiaire désigné dans une police d’assurance vie, la prestation de décès est ajoutée à la succession de la personne décédée. Résultat : le versement de la prestation doit passer par le processus d’homologation. L’homologation est le processus juridique par lequel un tribunal atteste et valide que le testament est le dernier produit par le testateur décédé.

L’homologation est un processus public qui peut être long et coûteux, notamment si la succession est d’une valeur supérieure à 50 000 $. Il peut aussi retarder la distribution des actifs. Sans bénéficiaire désigné, le transfert simplifié de la prestation d’assurance vie est perdu et le produit de l’assurance se retrouve entremêlé dans le processus plus large du règlement successoral.

C’est sans compter que l’impôt administratif successoral sera appliqué à la prestation et qu’il en restera beaucoup moins que si vous aviez désigné un bénéficiaire.

Guide pratique pour choisir un bénéficiaire d’assurance vie

La désignation du bénéficiaire d’une assurance vie est un choix très personnel et important, qui dépendra de vos relations et de vos priorités. Voici quelques facteurs à considérer avant de désigner un ou des bénéficiaires.

Dépendance financière

Y a-t-il quelqu’un qui compte sur vous financièrement ? Il peut s’agir d’un conjoint, d’enfants, de parents vieillissants, d’un ami ou de toute autre personne qui dépend de votre revenu pour vivre.

Considérations familiales

Si vous êtes marié et avez des enfants ou des petits-enfants, réfléchissez à la façon dont le produit de l’assurance vie pourra assurer leur avenir.

Projets de bienfaisance

Vous pourriez vouloir laisser un héritage à des organismes de bienfaisance, à des organisations ou à des établissements d’enseignement qui sont importants pour vous.

Relations d’affaires

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Rappel : Il n’existe pas de règles établies pour désigner un bénéficiaire d’assurance vie. C’est entièrement à vous de décider qui recevra le produit de votre assurance vie. Cette décision dépendra de votre situation personnelle, de vos objectifs futurs et du legs que vous souhaitez laisser.

Parlez à un conseiller RBC Assurances dès aujourd’hui pour vous aider à faire ces choix avec confiance et clarté. Nos conseillers peuvent vous offrir des conseils d’expert sur les options qui s’offrent à vous en matière d’assurance vie et élaborer un plan qui répond à vos besoins et à vos objectifs uniques. N’hésitez pas à communiquer avec nous pour savoir comment vous pouvez transmettre efficacement votre héritage à vos proches ou respecter vos autres priorités dans votre vie.

Assurance vie RBC

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

1. Taux calculés en fonction d’une police Temporaire 10 de 100 000 $ pour un homme de 37 ans, non-fumeur. Plus la taxe de vente, le cas échéant. Cette information ne doit pas être interprétée comme un conseil. Veuillez communiquer avec un conseiller autorisé en assurance pour savoir quelle couverture convient à vos besoins. Sous réserve des exclusions de la police.

Assureur : Compagnie d’assurance vie RBC.

L’information contenue sur ce site ne vise pas à donner des conseils d’ordre fiscal. Pour obtenir ce type de conseils, veuillez vous adresser à un conseiller ou à un expert en fiscalité.

Nom : Davindra Singh

Âge : 39 ans

Marié : Oui

Enfants : Un

Emplacement : Région du Grand Toronto

Carrière : Je travaille dans le domaine de la stratégie marketing pour une entreprise de technologie, et ma partenaire travaille dans le secteur de la santé.

Revenu annuel du ménage : Plus de 200 000 $

Davindra et Pari Singh* vivent dans le Grand Toronto avec leur fille de cinq ans. Lorsqu’ils ne fréquentent pas des amis dans leur arrière-cour, ils emmènent leur fille au soccer, à la natation et à la gymnastique. « La gymnastique est sa discipline préférée », explique Davindra.

Durant ses jeunes années en Inde, Davindra parlait souvent d’assurance avec sa famille, mais les polices d’assurance au Canada peuvent sembler différentes. Heureusement, un membre de la famille qui est courtier d’assurance a aidé Pari et Davindra à faire leur choix. Mais leur vie a quelque peu changé depuis qu’ils sont devenus parents. Bien que l’objectif principal de la famille soit de suivre le rythme des taux d’intérêt et de rembourser ses dettes, Davindra pense qu’il est probablement temps de revoir les polices de la famille.

Dépenses

Hypothèque : Nous avons deux propriétés : une maison et une copropriété. L’hypothèque totale sur les deux est de 1,6 million $. Nous payons 4 100 $ par mois pour notre maison et nous percevons un loyer mensuel de 3 100 $ sur la copropriété, mais en raison de l’augmentation des taux d’intérêt, en fait, nous perdons de l’argent sur la copropriété.

Service de garde : Notre fille va à un service de garde en dehors des heures normales, ce qui représente environ 400 $ par mois.

Autres dépenses mensuelles

La nourriture, y compris les plats à emporter et les repas au restaurant : 1 400 $ par mois

Divertissement : Je suis abonné à YouTube Premium, à Disney, à Netflix et à IPTV, ce qui représente 70 $ par mois.

Téléphone et Internet : 280 $ par mois.

Transport : Je suis propriétaire de ma voiture, je n’ai donc pas de versements à faire, mais l’assurance me coûte environ 180 $ par mois. Je n’utilise pas toujours l’auto pour me rendre au travail, je paie donc environ 120 $ d’essence par mois.

Épargne : Ma femme et moi cotisons tous deux à nos REER au travail, car nos employeurs versent des cotisations de contrepartie. Nous avons un peu moins de 150 000 $ au total.

Assurance : Nous avons une assurance habitation et une assurance auto, une police d’assurance vie temporaire et une assurance maladies graves.

En grandissant, quels types de conversations avez-vous eues sur l’assurance ?

Nous avons toujours eu des discussions sur les assurances à la maison, en Inde. Des mots comme assurance et prime m’étaient donc assez familiers.

Pourquoi avez-vous choisi l’assurance maladies graves et l’assurance vie temporaire ?

Nous avons souscrit une assurance vie temporaire, car cela nous permettait de respecter notre budget lorsque nous étions plus jeunes. Il s’agit d’une police de 20 ans, et nous en avons payé environ 10 ans.

Cela semblait être le meilleur produit, car l’autre option était trois fois plus chère par mois, ce qui n’était pas envisageable à l’époque. Nous n’avons jamais regretté notre décision, mais nous ne l’avons jamais remise en question non plus, même après avoir eu notre fille.

L’idée était que, si jamais nous en avions besoin, l’assurance rembourserait l’hypothèque de la première maison. Avec les taux d’intérêt, c’est peu probable aujourd’hui. Cependant, lorsque nous avons souscrit la police à l’âge de 30 ans, nous présumions que nous aurions des investissements et des actifs en plus de la police d’assurance, ce qui est le cas aujourd’hui avec la copropriété. Si quelque chose devait arriver, nous pourrions la vendre, ce qui nous rapporterait beaucoup.

Nous savions qu’il était important de souscrire une assurance maladies graves parce que nous pensions que, si nous tombions malades ou étions grièvement blessés, nous recevrions une somme forfaitaire pour payer nos factures, même si nous ne travaillions pas.

Quand avez-vous souscrit votre première assurance habitation ? Avez-vous comparé les taux et les primes ?

C’était lorsque nous avons acheté notre première maison en 2014. Nous n’avons pas comparé les prix. Nous avons travaillé avec notre courtier d’assurance, qui nous a dit que c’était le meilleur prix et le meilleur produit. Nous lui faisons confiance, donc nous avons souscrit l’assurance recommandée.

Où vous êtes-vous renseignés sur l’assurance et le type de couverture dont vous aviez besoin ?

Notre courtier d’assurance, qui se trouve être de la famille, est venu lorsque nous avons acheté notre première maison et nous a suggéré de souscrire une assurance habitation, ce que nous avons fait.

Depuis, beaucoup de choses ont changé. Nos revenus ont augmenté grâce à des promotions et à de nouveaux emplois. Il en va de même pour nos frais d’habitation, mais nous n’avons pas changé de police d’assurance. Nous devons probablement la revoir, étant donné que nos niveaux d’endettement ont changé.

Comment essayez-vous d’économiser sur les coûts d’assurance ?

Nous avons consulté notre courtier d’assurance, mais à part cela, nous n’avons pas vraiment examiné la possibilité de regrouper différentes polices.

Avez-vous des objectifs financiers en tant que famille ?

Nous voulons rembourser nos hypothèques, épargner pour la retraite et nous assurer que nous sommes tous à l’aise. En ce moment, nous passons beaucoup de temps à la maison avec des amis. Nous faisons un voyage par année. Pour l’instant, nous voyageons au Canada, car les voyages internationaux coûtent cher.

Notre dernier voyage était en Nouvelle-Écosse et à l’Île-du-Prince-Édouard. Nous nous sommes arrêtés à Halifax. Pour notre prochain voyage, nous voulons aller sur la côte Ouest et en Alberta. L’avantage, si vous restez au Canada, c’est que vous pouvez utiliser la monnaie locale.

Que faites-vous aujourd’hui pour planifier et préparer le bien-être futur de votre famille ?

Nous allons continuer à cotiser à nos REER. Nous envisageons de souscrire un REEE depuis un certain temps, mais nous avons temporairement mis l’idée de côté, car nous essayons de rester bien au fait des taux d’intérêt.

Notre bien locatif fait également partie de notre plan à long terme d’épargner pour les études de notre fille.

Nous ne savons pas quand nous prendrons notre retraite. À long terme, nous avons l’intention de prendre un logement plus petit. Dans 30 ans, nous n’aurons vraisemblablement pas besoin d’une maison aussi grande et nous n’aurons probablement pas besoin de vivre en ville. Nous vendrons la maison, de sorte qu’à 70 ans, nous disposerons de ces fonds, en plus de l’argent que nous versons dans nos REER au travail et de toutes les économies dont nous disposerons.

Quelles sont vos préoccupations concernant l’avenir financier de votre famille ?

Nous voulons avant tout être à l’aise. Nous voulons trouver un équilibre entre vivre autant que possible dans le moment présent et épargner suffisamment pour l’avenir. Nous voulons avoir la liberté de choisir ce que nous voulons faire et posséder, sans avoir à planifier méticuleusement notre budget ni à réduire nos dépenses.

Lorsque nous rêvons grand, nous rêvons d’habiter sur la côte Est. Nous aimerions bien y prendre notre retraite.

*Les noms ont été modifiés.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Un système simplifié et sécurisé permet de se préserver du sentiment de frustration et de panique que suscite le besoin de trouver un document au pied levé. De plus, en cas de sinistre ou d’événement important de la vie, un archivage bien organisé vous permettra, à vous et aux personnes de votre entourage en qui vous avez confiance, de trouver ce qui est indispensable en cas de besoin.

Sécurité et accès rapide sont des facteurs importants à prendre en compte pour garder un document en sécurité. Que ce soit numériser des documents de sauvegarde ou garder en sécurité l’original de documents physiques, tels que des passeports ou certificats de naissance, à des fins d’identification, voici quelques conseils pour vous aider à conserver vos documents essentiels en sécurité.

Points à retenir

    • Nous possédons tous divers types de documents importants qui doivent être protégés.

    • Il est important de conserver en lieu sûr les pièces d’identité, les documents d’assurance et de nature financière ou juridique, ainsi que les documents relatifs à la santé, au logement, aux véhicules et à l’emploi.

    • Vous pouvez conserver vos documents importants dans un coffre, un classeur ou un coffre-fort à l’épreuve du feu.

    • Les sauvegardes de documents importants peuvent être protégées par mot de passe sur des services numériques infonuagiques.

    • Déchiquetez toujours les documents importants que vous n’utilisez plus.

Quels sont les documents importants à conserver dans un endroit sûr ?

Il convient avant tout de déterminer ce qui est important. Voici ci-après une liste des différents types de documents à organiser pour les conserver bien en sécurité. 

Pièces d’identité et documents d’identification personnelle

Il n’y a pas de mal à avoir certains de ces documents sur vous quand vous sortez (par exemple, vous devez avoir votre permis de conduire quand vous prenez le volant), mais d’autres, comme le numéro d’assurance sociale, doivent être mémorisés et ne doivent jamais vous suivre dans votre portefeuille ou sac à main.

Parmi les documents de preuve d’identité, mentionnons :

    • le passeport (il est bon de l’avoir sur soi en voyage, mais de le ranger dans un endroit sûr le reste du temps)

    • la carte et le numéro d’assurance sociale (ne pas consigner par écrit le numéro et s’assurer de laisser sa carte chez soi)

    • le certificat de naissance et les dossiers d’adoption

    • le certificat de mariage ou le jugement de divorce

    • les documents relatifs à la citoyenneté

    • le permis de conduire

    • une pièce d’identité avec photo délivrée par le gouvernement

Il est important de faire des copies de tous vos documents d’identification et de conserver ces copies chez vous en cas de perte des documents.

Documents de nature financière et juridique

Conservez vos documents de nature financière et juridique en lieu sûr (mais facilement accessible) pour les opérations bancaires, les règlements relatifs à la garde des enfants et la planification successorale. Assurez-vous d’y inclure :

    • les testaments et les documents de planification successorale

    • les procurations pour soins de santé et les mandats

    • les renseignements sur les comptes bancaires

    • les détails des comptes de placement et de retraite

    • les déclarations et documents fiscaux

    • les ententes relatives à la garde des enfants

    • les documents d’assurance vie

Dossiers médicaux

Le choix des documents relevant de cette catégorie à conserver peut varier. Vous n’aurez peut-être pas besoin du formulaire d’admission aux urgences pour la fois où la découpe de la dinde a mal tourné, mais vous devrez y inclure tout ce qui touche à votre santé et à votre bien-être en général.

 Les dossiers médicaux comprennent :

    • les renseignements sur l’assurance maladie, y compris la carte de santé et toute autre assurance (notamment les renseignements relatifs aux avantages sociaux offerts par votre employeur)

    • les antécédents médicaux et les ordonnances

Documents relatifs aux propriétés et aux logements

Que vous soyez propriétaire ou locataire, il y a des tas de documents qu’il est important de conserver à portée de main à titre de référence ou en cas de sinistre :

    • les documents relatifs à la propriété, tels que l’acte de propriété ou l’hypothèque

    • les contrats de bail ou de location, y compris les quittances de loyer si le propriétaire vous les fournit

    • les polices d’assurance de biens pour les propriétés et l’habitation ou unité locative

    • les évaluations

    • les factures de taxe foncière

    • les reçus pour rénovation et les lettres de remise en état pour les modifications structurelles (telles que le remplacement du câblage électrique pour enlever les vieux boutons et tubes en porcelaine), au cas où vous auriez besoin d’en fournir la preuve à votre compagnie d’assurance

Documents relatifs aux véhicules

La possession d’un véhicule s’accompagne d’une quantité de documents qu’il convient d’organiser. Gardez ces documents sur vous lorsque vous prenez le volant et conservez-en des copies chez vous :

    • le certificat d’immatriculation du véhicule et le titre de propriété (gardez-les dans votre véhicule)

    • les polices d’assurance automobile

    • le numéro d’identification du véhicule (NIV), que vous trouverez également sur le tableau de bord, sous le pare-brise du côté du conducteur

Conservez les documents relatifs à l’historique de l’entretien du véhicule et des réparations effectuées. Même s’il n’est pas nécessaire de les garder dans votre véhicule, il est bon de les conserver, dans la mesure où ils procurent une idée générale sur la fiabilité et la sécurité de votre véhicule.

Dossiers relatifs à la formation et à l’emploi

Ce diplôme a coûté très cher et mérite d’être conservé. De nombreuses carrières, notamment dans l’immobilier et l’enseignement, exigent que vous renouveliez ou actualisiez vos permis et accréditations, d’où l’importance de conserver vos dossiers relatifs à la formation et à l’emploi en lieu sûr et à portée de main. Les dossiers relatifs à la formation et à l’emploi comprennent :

    • les relevés de notes et les diplômes

    • les accréditations et les permis professionnels

Où conserver les documents importants ?

Différents types de documents préconisent des méthodes de conservation variées. Quelle que soit la méthode que vous choisissez pour organiser et conserver vos papiers, il est conseillé de les garder à l’abri de la chaleur et de l’humidité. Conservez les documents papier importants dans des pochettes en plastique (évitez toutefois le chlorure de polyvinyle, également appelé « PVC », qui peut dégrader rapidement les matériaux).

Si vous constatez, en organisant vos documents, que vous n’avez plus besoin d’un reçu, d’un relevé bancaire ou d’autres documents importants, passez-les à la déchiqueteuse avant de les jeter. Renseignez-vous auprès de votre municipalité sur la meilleure façon de se débarrasser du papier déchiqueté dans votre région, car les règles varient. 

Considérez ces solutions de rangement lorsque vous vous attaquez à l’organisation de vos documents.

Coffre

Les originaux de documents tels que les preuves d’identité, les certificats, les cartes d’assurance sociale et les documents de droit de propriété peuvent être rangés dans un coffre. Il peut être utile de partager l’accès à votre coffre avec un membre de la famille ou un ami en qui vous avez confiance. Advenant votre décès ou un accident, ils pourront rapidement accéder à vos documents importants. Renseignez-vous auprès de votre banque sur l’ouverture d’un coffre à votre succursale.

Coffre à l’épreuve du feu et de l’eau

Si vous devez conserver des documents confidentiels ou importants à la maison plutôt que dans une banque ou une institution financière, songez à vous procurer un coffre à l’épreuve du feu et de l’eau pour protéger vos documents en cas d’incendie ou d’inondation. Vous pouvez en général vous procurer un tel coffre dans les grandes quincailleries, les magasins de fournitures de bureau ou auprès de divers détaillants en ligne.

Classeur

Le classeur existe depuis les années 1890, et ce, pour de bonnes raisons. C’est la bête de somme de l’efficacité et de la gestion des documents, mais vous devez faire attention à l’endroit où il est placé, pour vous assurer que vos documents restent en sécurité. Nous vous recommandons de le garder dans un endroit sec et frais, afin que vos documents restent structurellement intacts et lisibles.

Stockage infonuagique

Vivre au 21e siècle a ses avantages, et les solutions de stockage numérique sont une excellente option pour conserver des copies de sauvegarde de vos documents importants. Veillez à appliquer une protection par mot de passe (certains sites vous aident à générer des mots de passe sûrs composés d’une série de caractères et de chiffres) pour ajouter une sécurité supplémentaire à vos documents personnels. Vous pouvez conserver les mots de passe dans un carnet que vous gardez dans votre coffre fermé à clé.

Néanmoins, quelles que soient les mesures que vous prenez pour protéger vos documents et votre identité en ligne, vous courez toujours un risque. La cyberassurance contribue à réduire les incidences financières du cybercrime en couvrant les frais juridiques, les coûts d’une enquête ou les coûts de rétablissement des données volées ou corrompues. Il est facile d’ajouter cette couverture à votre police d’assurance habitation de RBC Assurances.

Toujours avec vous

Il est parfois nécessaire d’emporter avec soi certaines choses que l’on utilise au quotidien. Gardez votre permis de conduire ou votre carte d’identité précieusement sur vous lorsque vous sortez.

Il n’y a pas que les documents importants que vous voudrez garder en sécurité chez vous. Parlez à un conseiller de RBC Assurances pour savoir comment une assurance habitation adéquate peut vous aider à vous protéger, vous et votre famille.

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Apprendre encore plus

* Les produits d’assurances auto et habitation sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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