Skip to main content

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves ?

Pourquoi envisager l’assurance maladies graves ? Songez à ceci : chaque année, plus de 247 000 Canadiens reçoivent un diagnostic de cancer. Plus de 108 000 personnes ont un AVC. Cela signifie que des centaines de milliers de personnes subissent le stress physique et mental d’une maladie grave à tout moment.

Les problèmes médicaux qui influent sur le mode de vie peuvent aussi avoir des conséquences financières importantes, exigent souvent de prendre congé et entraînent des frais de soins aux enfants, de médicaments, de traitements non conventionnels et même des modifications résidentielles.

C’est là que l’assurance maladies graves entre en jeu. Elle peut vous être utile, car si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, vous n’avez pas à effectuer de retrait de votre REER ou à vous endetter simplement pour maintenir votre vie sur la bonne voie.

Lisez la suite pour savoir comment choisir la meilleure assurance maladies graves au Canada pour vous.

Points à retenir

  • L’assurance maladies graves est un type d’assurance qui prévoit le versement d’une prestation si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer mettant la vie en danger, une crise cardiaque ou un AVC.
  • La prestation est un montant forfaitaire non imposable que vous pouvez utiliser pour compléter votre assurance maladie provinciale, modifier votre maison, couvrir vos dépenses quotidiennes ou même continuer de cotiser à votre épargne-retraite.
  • Ce type d’assurance offre des avantages, comme la protection financière, le remplacement du revenu et la souplesse.
  • Il y a aussi des conditions contractuelles à prendre en considération, comme l’absence de couverture des affections préexistantes et le chevauchement possible avec d’autres types d’assurance que vous avez souscrite.
  • Cette assurance peut être particulièrement avantageuse pour les principaux soutiens de famille, les aidants, les travailleurs autonomes et les propriétaires d’entreprise.

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves, et pourquoi en ai-je besoin ?

L’assurance maladies graves, parfois appelée « assurance soins intensifs » ou « protection contre les maladies graves », est un type d’assurance qui prévoit le versement d’un montant forfaitaire non imposable si vous obtenez un diagnostic de problème médical ou de maladie grave. Elle est conçue pour aider les Canadiens ou les personnes qui vivent au Canada à couvrir tous les frais additionnels (médicaments, soins à domicile, déplacements, hébergement et garde d’enfants) et la perte de revenu qui peuvent survenir avec certains types de cancers mettant la vie en danger, les accidents vasculaires cérébraux, les crises cardiaques, et autres.

Comment fonctionne l’assurance maladies graves ?

L’assurance maladies graves vous intéresse-t-elle ? Voici comment obtenir le bon régime d’assurance et, en cas de maladie grave, présenter une demande de règlement.

  1. Choisissez une police et un montant de couverture : Premièrement, vous devez choisir la police et le niveau de couverture qui vous conviennent. Habituellement, vous pouvez ajouter un avenant à une autre police, comme une assurance vie, ou souscrire une police autonome. RBC Assurances par exemple, propose deux polices autonomes couvrant diverses maladies : la police Rétablissement d’une maladie grave et la police d’assurance maladies graves (un type de protection plus élémentaire). Vous devez ensuite déterminer le montant de couverture (ou le montant de la prestation) que vous souhaitez recevoir en cas de maladie grave. Plus le montant de couverture que vous souhaitez est élevé, plus les primes que vous devrez payer seront élevées. Travailler avec un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à obtenir le niveau de protection qui vous convient.
  1. Établissez votre prime et acquittez-la : Vous devrez payer une prime chaque mois, trimestre ou année (selon la police) en contrepartie de l’assurance. La prime dépendra de facteurs tels que la police que vous choisissez, le montant de couverture que vous désirez, votre âge, votre état de santé global et votre usage du tabac. Votre prime peut être fixe (c’est-à-dire qu’elle ne changera pas) ou variable, selon votre police.
  1. Présentez une demande de règlement : Si vous recevez un diagnostic de l’une des maladies couvertes par votre police, vous devrez satisfaire tous les critères de la police en ce qui a trait à la période de survie (nombre de jours pendant lesquels vous avez été atteint de la maladie avant que l’indemnité ne soit versée) et à la gravité de la maladie. La police peut aussi prévoir une période d’attente après la souscription de l’assurance, durant laquelle vous ne pouvez présenter aucune demande de règlement. Lorsque vous présenterez une demande de règlement à votre assureur, vous aurez besoin de documents médicaux prouvant le diagnostic et vous pourriez même avoir besoin de subir d’autres examens médicaux.
  1. Obtenez la prestation : Si votre demande de règlement est approuvée, votre assureur vous versera un montant forfaitaire. Il s’agit d’un montant prédéterminé par votre niveau de couverture qui n’est pas lié au coût réel de la perte de votre revenu ou de votre traitement. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance maladies graves ?

Toutes les polices prévoient des exceptions. Habituellement, l’assurance maladies graves ne couvre pas les maladies, les blessures ou les décès dans les situations suivantes :

  • Blessure autoinfligée, tentative de suicide ou suicide ;
  • Consommation de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
  • Participation à une guerre ou à un acte d’hostilité (insurrection, mouvements populaires, etc.) ;
  • Tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que l’assuré ait été inculpé ou non ;
  • Conduite de tout moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien (voiture, bateau ou avion) mû par un moyen autre que la force musculaire, sous l’influence de toute drogue, substance intoxicante, narcotique ou toxique. Pour l’alcool, la limite est de 80 milligrammes d’alcool par 100 millilitres de sang.

Il est préférable de vérifier auprès de votre assureur les exclusions particulières, car les polices varient.

Quels sont les avantages de l’assurance maladies graves ?

  • Protection financière : Les traitements et le temps de rétablissement (sans travailler) peuvent être coûteux. En utilisant le versement forfaitaire pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous pouvez protéger votre épargne et éviter de retirer des fonds de votre REER ou de vous endetter.
  • Remplacement du revenu : Si vous êtes incapable de travailler pendant votre traitement et votre rétablissement, le montant forfaitaire peut remplacer le revenu perdu. Pour les propriétaires d’entreprise ou les travailleurs autonomes, il peut même être utilisé pour maintenir les activités commerciales ou professionnelles, couvrir les dépenses d’entreprise ou embaucher de l’aide.
  • Transférabilité de la protection : Si vous bénéficiez d’une assurance maladies graves par l’intermédiaire de votre employeur et que vous perdez votre emploi ou changez d’employeur, vous perdez cette protection. En souscrivant une police distincte de votre employeur, vous vous assurez de bénéficier d’une assurance maladies graves, sans égard à votre employeur ou à votre situation d’emploi.
  • Souplesse : Contrairement à l’assurance maladie régulière, qui effectue habituellement les paiements directement aux fournisseurs de soins de santé, l’assurance maladies graves vous verse directement une somme. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble : pour payer vos médicaments, prendre congé le temps de vous rétablir, payer des traitements non couverts par l’assurance maladie, ou même pour prendre des vacances en famille pendant votre rétablissement.
  • Couverture de plusieurs maladies : Grâce aux progrès de la médecine moderne, vous avez de grandes chances de survivre à une maladie grave. Les mauvaises nouvelles ? Vos finances pourraient être durement touchées pendant votre rétablissement. Heureusement, l’assurance maladies graves couvre de nombreuses affections dont vous pourriez souffrir au cours de votre vie.
  • Tranquillité d’esprit : En cas de maladie grave, vous n’aurez pas à vous soucier de vos finances et vous pourrez vous concentrer sur ce qui compte le plus : vous rétablir. De plus, prévoir dans votre budget les primes annuelles (qui sont habituellement fixes pour une durée déterminée) est beaucoup moins stressant que de tomber malade et d’avoir soudain besoin de trouver une somme considérable sans assurance. 

Quelles sont les conditions contractuelles de l’assurance maladies graves à connaître ?

  • Absence de couverture contre les affections préexistantes : Habituellement, une maladie dont vous avez reçu le diagnostic avant de présenter une demande d’assurance n’est pas admissible à la couverture. Dans certains cas, vous pourriez ne pas être admissible à l’assurance maladies graves du tout ou il pourrait y avoir une période d’attente avant que l’assurance entre en vigueur.
  • Exigence de période de survie : Certaines polices comportent une clause de « période de survie », ce qui signifie que vous devez survivre à votre maladie pendant un certain nombre de jours avant de recevoir une indemnité. La période de survie minimale à RBC Assurances pour la plupart des maladies assurées est de 30 jours, mais elle peut être plus longue pour certaines maladies assurées avant que les prestations ne soient payables.
  • Maladies assurées limitées : Votre police ne couvre qu’une liste déterminée de maladies. Plus la liste des maladies assurées est longue, plus la prime exigible sera élevée. Aucune indemnité ne vous sera versée si vous recevez le diagnostic d’une maladie qui ne figure pas sur la liste.

Qui devrait penser à souscrire l’assurance maladies graves ?

La souscription de l’assurance maladies graves sera plus avantageuse pour certaines personnes.

  • Principaux soutiens de famille : Votre famille compte sur vous pour couvrir les dépenses importantes, comme les versements hypothécaires, les frais de scolarité, les factures de cartes de crédit et plus encore. L’assurance maladies graves peut vous procurer une stabilité financière même si vous n’êtes pas en mesure de travailler pendant un certain temps en raison d’une maladie, ce qui réduit le stress pour vous et les personnes à votre charge.
  • Travailleurs autonomes et propriétaires d’entreprise : La prestation d’assurance maladies graves peut fournir un soutien financier essentiel en cas de problème de santé grave. Elle peut même aider à couvrir les dépenses d’entreprise, à embaucher du personnel temporaire et à maintenir vos activités pendant votre absence. 
  • Aidants ayant des personnes à charge : En plus de tout ce que vous faites, vous êtes un aidant. Si vous tombez malade, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre soin de vos enfants, de vos parents vieillissants ou des membres handicapés de votre famille. L’assurance maladies graves peut vous aider à embaucher un aidant et à couvrir les autres frais connexes si vous avez besoin de prendre congé pour subir un traitement et vous rétablir.
  • Personnes ayant un emploi ou un mode de vie très stressant : Que vous travailliez dans un environnement dangereux ou que vous ayez un emploi très stressant, vous risquez peut-être davantage de souffrir de certaines maladies et de certains problèmes médicaux. Même si vous n’envisagez pas de changer de carrière, vous pouvez vous protéger grâce à l’assurance contre les contraintes financières que des problèmes de santé futurs pourraient entraîner. (Nota : Certaines professions sont exclues de la protection. N’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre assureur.)

De quel montant d’assurance ai-je besoin ?

Obtenir une estimation du montant d’assurance dont vous avez besoin est une excellente première étape si vous souhaitez mettre en place un filet de sécurité pour vous et votre famille en cas de maladie grave. Commencez par essayer la calculatrice de l’assurance maladies graves de RBC Assurances. Elle peut vous aider à déterminer le montant d’assurance maladies graves dont vous avez besoin.

FAQ

Comment choisir la bonne police d’assurance maladies graves ?

Vous devrez examiner votre situation et évaluer ces facteurs.

  • Maladies assurées : Êtes-vous à risque de contracter certaines maladies et sont-elles couvertes ?
  • Montant de couverture : Quel montant forfaitaire sera suffisant pour couvrir vos dépenses ?
  • Coûts des primes : Combien pouvez-vous vous permettre de payer chaque année en primes, sans oublier qu’elles peuvent augmenter au fil du temps ?
  • Exclusions et restrictions : Comprenez-vous les exclusions ou les conditions susceptibles d’avoir une incidence sur votre admissibilité à une prestation ?
  • Durée de couverture : Combien de temps avez-vous besoin de l’assurance ? Devriez-vous envisager d’ajouter un avenant (si votre assureur le permet) pour prolonger la durée de votre assurance ?
  • Réputation de l’assureur : L’assureur que vous envisagez a-t-il une bonne réputation, une bonne stabilité financière et un processus d’approbation des demandes de règlement clair et raisonnable ?

Quelles maladies sont généralement couvertes par l’assurance maladies graves ?

Certaines polices sont plus limitées que d’autres. Voici quelques maladies couramment assurées :

  • Cancer (mettant la vie en danger)
  • Crise cardiaque
  • Accident vasculaire cérébral
  • Insuffisance rénale
  • Greffe d’organe vital
  • Sclérose en plaques
  • Pontage aortocoronarien
  • Démence, y compris la maladie d’Alzheimer

Si une maladie n’est pas explicitement mentionnée dans votre police, elle n’est pas assurée.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance maladie ?

L’assurance maladies graves est un type d’assurance maladie, mais elle diffère de l’assurance maladie et de l’assurance soins dentaires. L’assurance maladie et l’assurance soins dentaires couvrent généralement les frais médicaux directement liés à un traitement, comme l’hospitalisation, une intervention chirurgicale, les médicaments, la réadaptation et l’équipement médical. La prestation d’assurance est versée directement au fournisseur de soins de santé ou rembourse à l’assuré les frais qu’il a engagés.

L’assurance maladies graves prévoit une prestation en espèces qui vous est directement versée. Vous pouvez l’utiliser pour payer des frais médicaux, pour prendre congé le temps de vous rétablir, pour payer votre prêt hypothécaire ou pour embaucher une gardienne pour s’occuper de vos enfants quand vous avez besoin de faire la sieste. La façon dont vous utilisez la prestation est à votre entière discrétion.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance vie ?

L’assurance vie et l’assurance maladies graves sont deux produits différents. La prestation d’assurance maladies graves est versée lorsque vous recevez un diagnostic de maladie grave et que vous avez besoin de soutien financier. La prestation d’assurance vie est versée à votre succession ou à vos bénéficiaires désignés advenant votre décès.

Mes primes peuvent-elles augmenter au fil du temps ?

Elles le pourraient. Dans le cas des polices renouvelables, la prime est rajustée en fonction de votre âge ou de votre état de santé. Cela dit, certaines polices comportent des primes fixes (c’est-à-dire qu’elles n’augmentent pas) pendant une certaine période ou même pendant la durée de la police.

L’assurance maladies graves coûte-t-elle cher ?

Le coût dépend de nombreux facteurs, comme la police que vous choisissez et le niveau de protection dont vous avez besoin, et vos renseignements personnels, comme votre âge, votre sexe à la naissance, votre état de santé et si vous fumez ou non. En règle générale, vous paierez moins pour l’assurance maladies graves si vous êtes jeune, en bonne santé et ne consommez pas de nicotine.Personne ne veut s’imaginer obtenir un diagnostic de maladie grave. Mais si vous êtes le principal soutien de votre famille, un parent, un propriétaire d’entreprise ou une personne ayant des responsabilités, c’est le « pire scénario » auquel il faut penser. De nombreux Canadiens souffriront d’un cancer (mettant leur vie en danger), d’une crise cardiaque, d’un accident vasculaire cérébral, de la défaillance d’un organe ou d’une démence à un moment de leur vie. Si vous en êtes, avez-vous un plan ? Prenez rendez-vous avec votre conseiller RBC Assurances dès maintenant pour discuter de vos options.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Partager cet article

À lire ensuite

S’il vous arrivait quelque chose, une bonne police d’assurance vie peut procurer à vos proches une certaine sécurité financière en versant une prestation de décès à votre bénéficiaire ou à votre succession. Le montant versé peut servir à couvrir les frais funéraires, à rembourser les dettes que vous pourriez laisser, à compléter un revenu ou à répondre à d’autres besoins. Dans la plupart des cas, la prestation de décès est exonérée d’impôt. Cependant, il y a parfois de l’impôt à payer. Voici ce que vous devez savoir au sujet des montants versés au titre de l’assurance vie et de l’imposition au Canada.

Points à retenir

  1. Le bénéficiaire d’une assurance vie est la personne ou l’entité qui recevra la prestation de décès à votre décès. Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires.
  2. Vos bénéficiaires recevront chacun une partie de la prestation de décès sous forme de montant forfaitaire non imposable.
  3. Si vous ne désignez pas de bénéficiaire, votre succession deviendra automatiquement le bénéficiaire à votre décès et la prestation de décès sera assujettie à l’impôt successoral.
  4. Dans d’autres cas, une police d’assurance vie peut être imposable au Canada, notamment lorsque vous effectuez un retrait sur la valeur de rachat d’une police d’assurance permanente ou que vous cédez ou résiliez une telle police.
  5. Si vous ou vos bénéficiaires devez payer de l’impôt sur les montants versés au titre d’une police d’assurance vie, la compagnie d’assurance vous fera parvenir un feuillet T5.

Qu’est-ce que le bénéficiaire d’une assurance vie ?

Le bénéficiaire d’une assurance vie est la ou les personnes ou l’entité qui recevra le montant versé au titre de votre assurance vie, appelé « prestation de décès », si vous décédez. L’idéal est de désigner un bénéficiaire dans votre police afin de simplifier le processus de règlement après votre décès et d’éliminer les frais supplémentaires ainsi que l’impôt éventuel à payer. Votre bénéficiaire peut être un conjoint, un enfant, un autre membre de la famille, un ami, voire une œuvre de bienfaisance, une fiducie ou une entreprise. Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires.

Si vous décédez sans avoir désigné un ou plusieurs bénéficiaires, votre succession devient automatiquement le bénéficiaire de votre police d’assurance vie et le montant sera distribué conformément aux dispositions de votre testament. La prestation de décès sera alors assujettie à l’impôt successoral. Les créanciers peuvent également réclamer que la prestation de décès leur soit versée à titre de remboursement de vos dettes.

L’assurance vie est-elle imposable au Canada ?

Vous craignez peut-être que les personnes que vous avez désignées comme bénéficiaires soient obligées de déclarer la prestation de décès de votre assurance vie et de payer de l’impôt sur ce montant. Heureusement, ce n’est pas le cas. La plupart des dons et héritages de nature financière, y compris ceux issus d’une police d’assurance vie, ne sont pas considérés comme des revenus imposables au Canada. Lisez la suite pour connaître les situations où ce n’est pas le cas.

Événement susceptible de rendre imposable l’assurance vie

Certains types d’assurance vie permanente comportent une valeur de rachat qui s’accumule à partir d’une partie des primes que vous acquittez. La valeur de rachat croît en fonction d’une formule établie ou peut être investie pour rapporter des intérêts. L’impôt payable sur cette croissance est reporté tant que la police est en vigueur, à moins que le montant dépasse les limites établies par le gouvernement. Si vous retirez des fonds de la valeur de rachat ou résiliez votre police (vous en demandez le rachat) en contrepartie de la valeur de rachat, vous pourriez être assujetti au paiement d’impôt ou de frais (appelés les « frais de rachat »).

Si vos bénéficiaires reçoivent un montant à votre décès, les intérêts courus sur votre police seront probablement imposés à titre de revenu.

Si le bénéficiaire de la prestation de décès de votre police d’assurance vie est votre succession, par défaut ou par choix, celle-ci devra payer un impôt successoral sur le montant. C’est la succession elle-même qui est responsable du paiement de l’impôt au gouvernement, et non la ou les personnes mentionnées dans le testament.

Voici un résumé des circonstances dans lesquelles le montant versé au titre d’une assurance vie est imposable au Canada :

  1. Vous ne désignez pas de bénéficiaire dans votre police d’assurance vie: dans ce cas, votre succession deviendra le bénéficiaire par défaut et devra payer au gouvernement l’impôt successoral sur le montant de la prestation de décès.
  2. Vous retirez des fonds de la valeur de rachat accumulée dans une police d’assurance vie permanente : la valeur de rachat de votre police bénéficie d’un report d’impôt, sous réserve de certaines limites, tant que les fonds demeurent dans votre police. Si vous retirez une partie de la valeur de rachat, vous devrez probablement payer de l’impôt.
  3. Vous résiliez votre police d’assurance permanente : si vous encaissez une police d’assurance vie (c.-à-d. que vous en demandez le rachat) qui devait être maintenue en vigueur votre vie durant, une partie de ces fonds pourrait être imposable.
  4. Vos bénéficiaires reçoivent des revenus d’intérêts de votre police : outre la prestation de décès, vos bénéficiaires pourraient recevoir des intérêts de la valeur de rachat de votre police. Si c’est le cas, ces intérêts seront probablement imposés comme revenus.
  5. Vous cédez votre police d’assurance vie permanente alors que vous êtes encore en vie : si votre assureur autorise les titulaires de police à céder leurs polices et que vous résidez dans une province telle que le Québec ou la Saskatchewan, où une telle pratique est légale, le montant que vous recevez à titre de paiement pourrait être imposé comme revenu.

Règles de déclaration de l’impôt applicables aux sommes versées au titre d’une assurance vie

Dans la plupart des cas, les bénéficiaires qui reçoivent un montant au titre d’une assurance vie n’ont pas à le déclarer à l’Agence du revenu du Canada, car il n’est pas considéré comme un revenu imposable.

Toutefois, si la police a généré des intérêts ou des participations qui sont imposables, la compagnie d’assurance enverra aux bénéficiaires un feuillet T5 faisant état du revenu de placement qu’ils doivent déclarer au gouvernement. Ces gains doivent être déclarés à la ligne 12100 de la déclaration fiscale de cette année-là.

Si vous résiliez votre propre police en contrepartie de sa valeur de rachat, vous pourriez avoir à déclarer ce montant sur la ligne 12100 de votre propre déclaration fiscale. Si tel est le cas, votre compagnie d’assurance vous enverra un feuillet T5.

Comment simplifier l’assurance vie pour vos bénéficiaires

Avec un peu de planification, vous pouvez simplifier les choses pour vos bénéficiaires. Voici ce que vous devez faire :

  1. Désignez vos bénéficiaires dans votre police afin que la prestation de décès ne soit pas versée à votre succession. Cela pourrait aussi accélérer le processus de règlement advenant votre décès.
  2. Tenez vos bénéficiaires au courant. Ils doivent savoir qu’ils ont été désignés comme bénéficiaires.
  3. Conservez une trace écrite de votre police et faites le suivi des mises à jour éventuelles.
  4. Désignez aussi un bénéficiaire subsidiaire ou secondaire au cas où l’un de vos principaux bénéficiaires décède avant vous. Ainsi, la prestation de décès restera exonérée d’impôt.
  5. Si vous vivez d’importants changements dans votre vie, tels qu’un mariage ou un divorce, la naissance d’un enfant, le décès d’un proche, un problème de santé, l’achat d’une nouvelle maison ou le lancement d’une entreprise, songez à mettre à jour votre police d’assurance vie.

Autre FAQ

La valeur de rachat d’une assurance vie est-elle imposable au Canada ?

Peut-être. Si vous résiliez votre police d’assurance vie, le montant de la valeur de rachat en excédent du total des primes que vous avez acquittées est considéré comme un gain imposable. Ce montant sera imposé dans votre déclaration de revenus à votre taux marginal d’imposition.

La prestation de décès du Régime de pensions du Canada est-elle imposable au Canada ?

Oui. Le paiement forfaitaire, versé à la succession ou au bénéficiaire de cotisants au RPC admissibles, est considéré comme un revenu imposable.

L’assurance vie est-elle déductible du revenu imposable au Canada ?

Dans la plupart des cas, les primes d’assurance vie ne sont pas déductibles. Il existe toutefois quelques exceptions, notamment si vous êtes propriétaire d’une entreprise et payez les primes pour vos employés. Quelle que soit votre situation, assurez-vous de vous entretenir avec votre conseiller RBC Assurances pour obtenir des précisions.

En gros, l’assurance vie ne devrait pas être un élément compliqué de votre programme financier. Parlez à un conseiller en assurance vie RBC ou appelez-nous au 1 866 223-7113 si vous n’êtes pas certain du montant d’assurance qu’il vous faut, ou si vous vous demandez si une partie de votre police est imposable.

Assurance vie RBC

Protégez vos proches avec une assurance vie digne de confiance.

Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Partager cet article

Topics:

Gestion financière

À lire ensuite

TORONTO, le 31 octobre 2024 — RBC Assurances a été choisie pour participer avec IBM Canada Limitée (IBM Canada) à une opération de transfert des risques liés aux rentes de retraite de 1,5 milliard de dollars, le deuxième plus important transfert de ce type jamais réalisé dans le marché canadien. En vertu des modalités de la convention, RBC Assurances et la Compagnie de rentes Brookfield assureront respectivement 25 % et 75 % des versements de rente de chacun des quelque 6 000 participants au régime et bénéficiaires inclus dans l’opération.

RBC Assurances agira en tant qu’administrateur principal et versera, à compter du 1er mai 2025, les revenus de retraite protégés à tous les retraités et à leurs bénéficiaires inclus dans l’opération. La Compagnie de rentes Brookfield règlera ses engagements au titre de son contrat de rentes collectives directement avec RBC Assurances.

« RBC Assurances est fière de s’associer à IBM Canada et de lui faire profiter de sa solidité financière, de sa stabilité et de son orientation client pour protéger les Canadiens dans leur cheminement vers une retraite heureuse et confortable, déclare M. Abid Kazmi, vice-président, Solutions de longévité, RBC Assurances. Nous nous engageons à protéger le revenu de retraite qu’ils ont acquis au prix de grands efforts. »

Rente collective RBC Assurances assure la sécurité à la retraite des participants à un régime de retraite à prestations déterminées. Grâce à son engagement à offrir un service de premier ordre, RBC Assurances offre aux promoteurs de régime la stabilité d’une solution de gestion du risque qui répond à leurs besoins et qui s’appuie sur la raison d’être de RBC, guidée par des principes et orientée vers l’excellence en matière de rendement. RBC est la seule banque d’importance systémique mondiale qui exerce ses activités sur le marché canadien du transfert des risques liés aux rentes de retraite.

À propos de RBC Assurances

RBC Assurances® offre un vaste éventail de conseils et de solutions en matière d’assurance vie, maladie, habitation, automobile, voyage, d’assurances collectives, de contrats de rente, de produits de patrimoine et de réassurance, ainsi que des services d’assurance crédit et entreprise, à une clientèle composée de particuliers, d’entreprises et de groupes. RBC Assurances est la marque descriptive des entités administratives en assurance de la Banque Royale du Canada, qui est la plus grande banque au Canada, et l’une des plus importantes au monde de par sa capitalisation boursière. RBC Assurances est l’une des plus importantes compagnies d’assurance détenues par une banque canadienne, et ses quelque 2 700 employés servent plus de 5 millions de clients dans le monde.

  • Lacune en matière de couverture : Plus du quart des travailleurs canadiens (26 %) n’ont pas d’avantages sociaux par l’entremise de leur employeur ou ne sont pas certains d’en avoir.
  • Lacune en matière de connaissances : Près du quart (24 %) des employés bénéficiant d’avantages sociaux par l’entremise de leur employeur admettent ne pas savoir grand-chose de leur couverture.
  • Lacune en matière d’engagement : Seulement 5 % des employés qui ont accès à des avantages sociaux par l’entremise de leur employeur (le leur ou celui de leur conjoint) les utilisent comme première source de soutien pour répondre à des besoins liés au bien-être.

TORONTO, Sept. 10, 2024 – Un récent sondage de RBC Assurances révèle que l’augmentation des pressions économiques génère une myriade de facteurs de stress qui ont des conséquences négatives sur le bien-être global des travailleurs canadiens, à commencer par une perception moins favorable de leur santé mentale (57 %), de leur satisfaction au travail (55 %) et de leur santé financière (44 %), une baisse de cinq points depuis 2023. Pourtant, alors que le coût de la vie monte en flèche, ils sont peu nombreux à se tourner vers le régime d’avantages sociaux de leur employeur, qui peut leur servir de filet de sécurité en leur procurant des services dont ils ont tant besoin, ou ne savent même pas qu’ils y ont accès.

Près du quart (24 %) de ceux qui ont accès à des avantages sociaux par l’entremise de leur employeur admettent ne pas savoir grand-chose de leur couverture. Seulement 5 % des travailleurs qui bénéficient d’avantages sociaux par l’entremise de leur employeur y ont recours afin d’obtenir de l’aide ou du soutien pour répondre à leurs besoins en matière de bien-être. Plus du quart (26 %) des travailleurs canadiens n’ont pas accès à des avantages sociaux par l’entremise de leur employeur ou ne sont pas certains que ce soit le cas.

« Ces constats font ressortir la nécessité pour les employeurs d’adopter une approche plus proactive afin d’informer leurs employés des mesures de soutien offertes dans le cadre de leur régime d’avantages sociaux, selon Andrejka Massicotte, cheffe, Assurance collective, RBC Assurances. Dans le contexte économique difficile actuel, il est essentiel que les Canadiens comprennent parfaitement les avantages sociaux dont ils bénéficient au travail, qui peuvent répondre en grande partie à leurs besoins financiers et à leurs besoins globaux en matière de santé et de bien-être. »

Accessibilité et conséquences sur le bien-être
Le sondage révèle une dissociation entre l’accès à un régime d’avantages sociaux et l’utilisation des programmes d’assurance comme outil de soutien au bien-être général et financier. Parmi les facteurs qui influent sur le bien-être des travailleurs canadiens, ceux pour lesquels ils ont le plus de difficultés sont la sécurité financière (56 %), suivie de la qualité du sommeil (50 %) et de la condition physique (39 %).

En outre, plus de la moitié (52 %) des travailleurs canadiens déclarent qu’eux-mêmes ou leur conjoint doivent composer avec au moins un problème de santé mentale ou physique. Parmi eux, 30 % disent vivre une invalidité liée à la santé mentale, ce qui indique clairement que les régimes d’avantages sociaux des employeurs doivent offrir un soutien accessible et efficace en matière de santé mentale.

Obstacles au bien-être
Même si pratiquement tous les travailleurs canadiens disent vouloir améliorer leur santé et leur bien-être, en particulier leur condition physique et leur situation financière, ils indiquent que plusieurs obstacles les empêchent de le faire. Une fois de plus, les résultats montrent que, pour 54 % des travailleurs canadiens, l’accessibilité est l’un des plus grands obstacles à l’amélioration de leur bien-être. Viennent ensuite le manque de motivation (35 %), les horaires chargés (33 %), la santé mentale (25 %) et les longs quarts de travail (19 %).

En outre, bon nombre de ces travailleurs ne savent pas par où commencer (17 %) ou n’ont pas accès à des ressources (15 %) qui pourraient contribuer à améliorer leur bien-être. Les femmes sont plus susceptibles que les hommes à pointer du doigt les problèmes d’accessibilité (59 %), de motivation (39 %) et de santé mentale (31 %) comme des obstacles.

« Cette dissociation donne aux employeurs et aux assureurs l’occasion de mieux informer les employés et de susciter leur intérêt en leur montrant les services à valeur ajoutée qui pourraient les aider à améliorer divers aspects de leur bien-être et auxquels ils pourraient déjà avoir accès, ajoute Mme Massicotte. Les employeurs devraient chercher à mieux communiquer l’information au sujet des avantages sociaux, à collaborer avec leur fournisseur pour offrir des avantages sociaux plus personnalisés et à faire en sorte que leurs employés aient plus facilement accès au soutien dont ils ont besoin lorsqu’ils en ont besoin. »

Pour en savoir plus, consultez la page https://www.rbcinsurance.com/fr/assurance-collective/.

À propos du sondage de RBC Assurances
Ces conclusions sont tirées d’un sondage mené par Ipsos au nom de RBC Assurances. Le sondage a été mené auprès d’un échantillon de 1 000 Canadiens, âgés entre 18 et 65 ans, sondés entre le 5 et le 9 juillet 2024. La précision des sondages en ligne est calculée en fonction d’un intervalle de crédibilité. Dans le cas présent, les résultats sont exacts à ± 3,8 points de pourcentage près, 19 fois sur 20, par rapport aux résultats que l’on aurait obtenus si l’ensemble de la population canadienne âgée de 18 à 65 ans avait été sondée. Les intervalles de crédibilité sont plus importants dans des sous-ensembles de la population.

À propos de RBC Assurances RBC Assurances® offre un vaste éventail de conseils et de solutions en matière d’assurance vie, maladie, habitation, automobile, voyage, d’assurances collectives, de contrats de rente, de produits de patrimoine et de réassurance, ainsi que des services d’assurance crédit et entreprise, à une clientèle composée de particuliers, d’entreprises et de groupes. RBC Assurances est la marque descriptive des entités administratives en assurance de la Banque Royale du Canada, qui est la plus grande banque au Canada, et l’une des plus importantes au monde de par sa capitalisation boursière. RBC Assurances est l’une des plus importantes compagnies d’assurance détenues par une banque canadienne, et ses quelque 2 600 employés servent plus de 4,8 millions de clients dans le monde.

Renseignements : Cody Medwechuk, Communications, RBC Assurances

Partager cet article

Il s’agit d’une conversation importante qui vous permettra de soutenir financièrement vos êtres chers, même après votre départ.

Alors que les baby-boomers au Canada se préparent à distribuer leur patrimoine à leurs enfants, petits-enfants et autres personnes et organismes qu’ils apprécient, on estime qu’un billion de dollars seront transférés à leurs héritiers au cours de la décennie 2016-2026. L’assurance vie est l’une des options auxquelles ont recours les Canadiens pour transférer ce patrimoine, selon leurs souhaits. Cependant, de nombreux titulaires de police ne savent pas comment avoir une discussion sur leur police d’assurance vie avec leurs proches.

En fournissant à l’avance des renseignements et des instructions à vos bénéficiaires au sujet de votre police d’assurance vie, ils comprendront plus facilement vos intentions et pourront respecter vos volontés concernant votre succession et votre héritage.

Points à retenir

  • La mort et l’argent ne sont pas des sujets faciles à aborder dans une conversation, mais il y a des avantages à en parler.

  • Vos êtres chers pourraient ne pas être à l’aise de traiter de ce sujet et ne pas bien connaître la terminologie de l’assurance. C’est donc une bonne idée de venir à ces discussions préparées, avec les renseignements et explications essentiels.

  • Le ou les bénéficiaires de votre assurance vie devront avoir accès à certains renseignements importants pour présenter une demande de règlement au titre de votre police d’assurance vie et réclamer le capital-décès.

Comment discuter d’assurance vie avec votre famille

Beaucoup de gens considèrent que leurs finances (y compris l’assurance vie et les renseignements sur la succession) sont des sujets privés qui ne doivent pas être discutés ouvertement, même avec leurs proches. Environ quatre Canadiens sur dix de plus de 55 ans affirment ne pas être à l’aise d’avoir une conversation ouverte à ce sujet avec leur famille.

Toutefois, il y a des avantages à faire part de vos plans successoraux (notamment sur le plan de la protection de l’impôt et de l’optimisation de la valeur de l’héritage de vos proches).

Commencez par garder la conversation simple et directe. Concentrez-vous sur l’essentiel en communiquant les renseignements nécessaires, comme le fournisseur que vous avez choisi pour votre police et le nom de votre conseiller en assurance ou en services financiers.

Évitez de vous perdre dans les détails en présentant des renseignements qui pourraient sembler complexes. Par exemple, il est important que vos bénéficiaires soient au courant qu’une police d’assurance vie n’est pas imposée, mais il n’est pas aussi important pour eux de comprendre le taux d’intérêt du barème des participations lié à la police.

Voici quelques façons de commencer la conversation avec votre famille :

  • Faites référence aux événements de l’actualité (par exemple, la pandémie de COVID-19) et expliquez comment ces événements vous ont motivé à organiser votre succession de façon approfondie.

  • Lancez la conversation par une question. Par exemple : « Avez-vous pensé à ce que vous alliez faire de l’argent que j’ai mis de côté pour vous dans mon testament ? Avez-vous des objectifs de placement ou d’épargne » ?

  • Commencez par expliquer pourquoi il est important pour vous de savoir que votre famille ne manquera de rien dans l’avenir, puis dressez la liste des mesures que vous avez prises pour vous assurer qu’elle le soit.

  • Faites référence à un article que vous avez lu sur l’importance d’avoir une discussion ouverte sur la planification successorale.

Participez à cette discussion avec beaucoup de patience et de sensibilité et préparez-vous afin d’avoir les renseignements (comme les numéros de police) à portée de la main. Soyez prêt non seulement à parler, mais aussi à écouter.

Mentionnez le nom du ou des bénéficiaires de la police d’assurance vie

Il s’agit peut-être de la première conversation que certains de vos proches ont au sujet de votre planification successorale et de vos polices d’assurance vie et vous devrez peut-être expliquer certains termes centraux et leur place dans l’ensemble.

Par exemple, qu’est-ce qu’un  bénéficiaire d’une assurance vie ? Dans le contexte d’une assurance vie, le bénéficiaire est la personne (ou les personnes, l’organisme ou l’organisme de bienfaisance) qui a été choisie pour recevoir le capital-décès de la police. Les gens choisissent souvent d’avoir plus d’un bénéficiaire, et il y a aussi différents types de bénéficiaire. Un bénéficiaire est la première personne désignée pour recevoir le capital-décès ; toutefois, vous pouvez aussi désigner un bénéficiaire subsidiaire ou un bénéficiaire en sous-ordre (surtout si votre premier bénéficiaire n’est qu’une seule personne). Si votre premier bénéficiaire décède avant vous, le capital-décès sera versé aux bénéficiaires subsidiaires.

Pourquoi est-il important d’avoir un ou plusieurs bénéficiaires d’une assurance vie ? Il y a quelques raisons. La principale est que le fait d’avoir désigné un ou plusieurs bénéficiaires simplifie et accélère le décaissement des fonds par votre compagnie d’assurance. Sans un ou plusieurs bénéficiaires désignés, votre capital-décès sera probablement versé à votre succession, ce qui exigera davantage de temps et d’efforts pour obtenir le versement du capital assuré de la police.

En indiquant à votre famille qui sont vos bénéficiaires (que ce soit votre conjoint ou partenaire, vos enfants et petits-enfants ou un organisme de bienfaisance que vous soutenez), vous les aiderez à comprendre vos plans, votre raisonnement et vos intentions pour cette partie de votre succession.

Le fait d’avoir une conversation à ce sujet dès aujourd’hui réduira grandement le risque de mauvaises surprises ou de confusions à l’avenir.

Qu’advient-il de votre police d’assurance vie après votre décès ?

Si vous avez désigné un ou plusieurs bénéficiaires de votre assurance vie et que vous leur avez fourni les renseignements dont ils ont besoin, il sera beaucoup plus simple de présenter une demande de règlement au titre de votre police d’assurance vie à votre décès. Une fois la demande de règlement présentée, le processus de paiement du capital-décès peut commencer.

Pour présenter une demande de règlement, votre bénéficiaire aura besoin :

  • du numéro de votre police

  • d’une copie de l’acte de décès

  • d’un formulaire de demande de règlement dûment rempli

Le temps nécessaire pour le versement du capital-décès d’une police d’assurance vie peut varier. Au Canada, les bénéficiaires attendent habituellement entre 30 et 60 jours, mais dans certaines circonstances, les versements pourraient prendre moins ou plus de temps.

Dites à votre famille le nom de la personne qui vous aide avec votre succession

En plus de votre conseiller en assurance (qui peut intervenir pour aider vos bénéficiaires à présenter leur demande de règlement), vous pourriez avoir d’autres professionnels de la planification successorale qui vous guideront. Leur nom, leur rôle et leurs coordonnées devraient être communiqués à vos bénéficiaires.

Les autres professionnels à inclure sont :

  • Votre avocat, qui connaîtra et comprendra le contenu de votre testament, y compris votre plan successoral et d’autres détails juridiques.

  • Votre conseiller en services financiers, qui pourrait aider votre ou vos bénéficiaires à décider où et comment investir le capital-décès qu’ils reçoivent.

  • Votre comptable, qui peut renseigner votre ou vos bénéficiaires des incidences fiscales et des coûts du transfert de votre succession.

Si d’autres professionnels travaillent actuellement avec vous pour gérer votre succession, il est judicieux d’inclure également leurs renseignements.

Fournissez une copie de votre police d’assurance vie

Il peut être difficile d’avoir une conversation sur la planification successorale. C’est un sujet qui comporte beaucoup d’émotions et d’informations, du genre de celles qui peuvent ne pas vous être familières, à vous et à vos proches. Un document de référence contenant les renseignements sur les principales personnes-ressources et des instructions concernant votre succession sera un outil de référence précieux à laisser à vos proches. Vos bénéficiaires auront également besoin d’une copie de votre police d’assurance vie en main lorsqu’il sera temps de présenter leur demande de règlement, et il pourrait être utile que votre famille en ait une copie à examiner à son rythme, lorsqu’elle se sentira prête.

Un conseiller de RBC Assurances peut vous aider à protéger vos proches avec la bonne assurance vie. Communiquez avec nous dès aujourd’hui pour en savoir plus.

Assurance vie RBC

Protégez vos proches avec une assurance vie digne de confiance.

Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Partager cet article

Topics:

Assurance vie Famille

À lire ensuite

Mais saviez-vous que l’assurance collective fournie par l’employeur peut contribuer à un sentiment général de bien-être ? Selon un récent sondage de RBC Assurances, les Canadiens qui bénéficient d’avantages sociaux dans le cadre d’un régime d’assurance collective jouissent d’une santé financière et d’un bien-être mental bien meilleurs que ceux qui n’en ont pas.

« Le fait de savoir que vous et votre famille êtes couverts par les avantages sociaux de votre entreprise en cas d’imprévu peut grandement améliorer votre sentiment de bien-être général, indique Andrejka Massicotte, cheffe Assurance collective, RBC Assurances. Il y a une tranquillité d’esprit inestimable à savoir que l’on peut accéder à des aides à la santé et au bien-être et en bénéficier sans avoir à s’inquiéter de la façon dont on peut se payer ces soins. »

Lisez ce qui suit pour savoir pourquoi l’assurance collective de votre employeur est un avantage précieux et comment maximiser votre couverture.

Points à retenir

  • L’« assurance collective » est une assurance fournie à un groupe de personnes, généralement par un employeur à ses employés.

  • Votre employeur peut prendre en charge une partie ou la totalité de la prime, ce qui signifie que vous paierez probablement moins cher pour ce type d’assurance que pour un régime individuel.

  • L’assurance collective peut offrir une variété de couvertures : assurance vie, assurance invalidité, assurance maladie complémentaire et assurance soins dentaires, assurance accident, soutien virtuel, etc.

  • Pour tirer le meilleur parti de vos avantages sociaux, familiarisez-vous avec vos plafonds annuels et la date à laquelle votre couverture est révisée chaque année.

  • Si votre famille a accès à plusieurs régimes collectifs, vous devrez également coordonner votre couverture avec celle de votre époux (épouse) ou conjoint de fait.

Pour tirer le meilleur parti de vos avantages sociaux, familiarisez-vous avec vos plafonds annuels et la date à laquelle votre couverture est révisée chaque année.

Si votre famille a accès à plusieurs régimes collectifs, vous devrez également coordonner votre couverture avec celle de votre époux (épouse) ou conjoint de fait.

Qu’est-ce que l’assurance collective ?

Également appelée « avantages sociaux », « avantages sur le lieu de travail » ou « assurance de groupe », l’« assurance collective » est un ensemble d’assurances et de services de bien-être proposés à des groupes de personnes, comme les employés d’une entreprise. Ces régimes peuvent comprendre une assurance vie, une assurance accident, une assurance invalidité et une assurance maladies graves, ainsi que des produits et services de santé qui ne sont pas inclus dans le régime provincial d’assurance maladie. Ces services peuvent aller des soins dentaires et de la vue aux médicaments sur ordonnance, en passant par les massages, etc.

Contrairement au régime individuel que vous pouvez souscrire vous-même, les garanties de l’assurance collective sont fournies par votre employeur, qui peut prendre en charge une partie ou la totalité de leur coût. L’assurance collective fait souvent partie d’un programme de rémunération globale, qui peut également comprendre des éléments tels que des cotisations de contrepartie à un REER, des congés payés et des jours de maladie, des primes et des options d’achat d’actions.

Les primes d’une assurance collective sont généralement moins élevées que celles d’une assurance individuelle. Les critères d’admissibilité tendent également à être moins rigides.

Comment les assurances collectives fonctionnent-elles ?

Pour être en mesure de profiter des avantages d’une assurance collective, votre employeur devra parrainer un régime auprès d’un assureur comme RBC Assurances. Si votre employeur a déjà d’un régime d’assurance collective en place au moment de votre embauche ou s’il en introduit un nouveau en cours d’emploi, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre :

  • Le choix d’accepter ou de refuser : Certains régimes offrent le même niveau de couverture à tous les employés, tandis que d’autres permettent de faire une sélection.Vous pouvez choisir les garanties dont vous souhaitez bénéficier ou le niveau de couverture dont vous avez besoin.

  • Partage du coût de la prime : La plupart du temps, votre employeur paie une partie de votre prime et vous payez le reste, le montant étant retenu sur votre salaire. Dans certains cas, l’employeur prend en charge la totalité de la prime.

  • La possibilité de revoir périodiquement la couverture : Vous pouvez revoir votre couverture et y apporter des modifications à différents moments (par exemple, tous les ans ou tous les deux ans). Notez que les primes des régimes collectifs sont susceptibles d’être modifiées.

Que couvre l’assurance collective ?

Chaque régime d’assurance collective étant unique, les garanties dépendent de l’employeur et de son assureur. Voici quelques éléments qui se retrouvent habituellement dans un régime d’assurance collective :

Assurances vie, accident, invalidité et maladies graves

Votre régime d’assurance collective peut inclure une couverture pour vous et les membres de votre famille en cas de maladie, d’invalidité, de mutilation ou de décès inattendus.

  • Assurance vie : En cas de décès, ce type d’assurance prévoit le versement d’un « capital-décès » pour aider votre famille à couvrir les frais funéraires, les dettes, les frais de subsistance, etc.
  • Assurance décès et mutilation accidentels (DMA) : L’assurance DMA ne remplace pas l’assurance vie traditionnelle. Elle offre une couverture en cas d’accident (par exemple, un incident sur le lieu de travail, un accident de la route, une noyade ou une chute) qui entraîne le décès ou une mutilation.
  • Assurance invalidité de courte durée et de longue durée : Si vous tombez malade ou êtes blessé et ne pouvez pas travailler pendant un certain temps, l’assurance invalidité prévoit le versement d’une somme mensuelle égale à une partie de votre revenu habituel – généralement entre 60 et 85 % – sous réserve que vous remplissiez les conditions requises par le régime.
  • Assurance maladies graves : Si vous recevez un diagnostic qui bouleverse votre vie, comme un cancer, un accident vasculaire cérébral, une crise cardiaque ou une démence, cette assurance prévoit le versement d’une somme forfaitaire pour vous aider à couvrir les traitements, les modifications du domicile ou du mode de vie et la perte de revenus.

Assurances maladie et soins dentaires

Votre assurance maladie collective peut vous aider à compléter votre régime provincial de soins de santé. Le régime collectif peut offrir une couverture pour les soins et services suivants :

  • Médicaments d’ordonnance

  • Soins dentaires

  • Examens de la vue et lunettes

  • Services paramédicaux, tels que les massages, la physiothérapie et les conseils en alimentation

  • Services de santé mentale

  • Soins médicaux d’urgence ou frais de déplacement en dehors de la province ou du pays

  • Compte crédit santé (pour couvrir les dépenses de santé et de soins dentaires admissibles non remboursées par le régime)

  • Compte crédit bien-être (pour couvrir des dépenses telles que l’adhésion à un centre de conditionnement physique, des équipements sportifs, des suppléments et des moniteurs d’activité physique)

Certains de ces avantages peuvent même s’étendre à votre conjoint(e) ou à vos enfants à charge.

Services virtuels

Votre santé physique et mentale est une priorité, mais les rendez-vous médicaux en personne, les séances de thérapie et les récupérations d’ordonnances prennent un temps précieux. (De plus, les rendez-vous sont parfois difficiles à obtenir !) Votre assurance collective peut offrir certains de ces services virtuels afin que vous puissiez prendre soin de votre santé rapidement et facilement :

  • Programme d’aide aux employés pour l’accès à des services de conseil à court terme, entre autres services

  • Programmes virtuels de santé mentale et de bien-être

  • Services virtuels pour faciliter la gestion des maladies chroniques

  • Accès sur demande à des médecins et à des spécialistes qui peuvent diagnostiquer des problèmes de santé, rédiger des ordonnances, demander des tests de diagnostic et orienter les patients.

Comment tirer le meilleur parti de mes avantages sociaux ?

Il existe différents moyens de faire en sorte que votre assurance collective fonctionne de manière optimale :

  • Comprendre vos besoins de couverture : Votre régime collectif peut offrir plusieurs types de couverture. Découvrez ce que chaque type d’assurance comprend et choisissez les garanties qui vous conviennent le mieux, à vous ou à votre conjoint(e) et à vos enfants. Si vous avez des questions, communiquez avec l’administrateur de votre régime.
  • Connaître les plafonds de votre régime : Vous souhaitez profiter au maximum de votre assurance collective, mais vous ne voulez pas non plus trop dépenser si vous pouvez l’éviter. Assurez-vous de connaître le montant que vous pouvez réclamer pour chaque type de couverture : soins dentaires, soins de la vue, services paramédicaux, etc. Il faut également savoir si – et à quelle fréquence – ces limites sont réinitialisées.
  • Bien garder à l’esprit la date de remise à zéro des montants admissibles : Sachez quand les montants auxquels vous avez droit sont réinitialisés ! Si la révision a lieu une fois par an, le 1er janvier, assurez-vous de soumettre toutes vos dépenses admissibles de l’année avant cette date. Certaines garanties, comme la couverture des lunettes, peuvent être révisées tous les deux ans.
  • Coordonner la couverture avec votre partenaire : Si vous avez un conjoint de droit ou de faire, vous pouvez bénéficier des régimes d’assurance collective de l’un et de l’autre. Ainsi, si votre assurance ne couvre pas certains frais, l’assurance de votre conjoint(e) peut compléter la vôtre et vice versa.

Vous pourrez tirer le meilleur parti de votre assurance collective en examinant attentivement toutes vos options, en vous familiarisant avec votre couverture et en maintenant un contact avec l’administrateur de votre régime. Vous aurez également plus de chances de récolter les fruits de votre bien-être physique, mental et financier.

Veuillez visiter la page Assurance collective – RBC Assurances pour en savoir plus sur les Solutions d’assurance collective RBC Assurances.

Assurance vie RBC

Protégez vos proches avec une assurance vie digne de confiance.

Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Partager cet article

Topics:

Assurance collective

À lire ensuite

Votre maison est votre oasis privée. Elle vous procure un toit, à vous et à votre famille, et abrite tous les biens de valeur que vous avez accumulés au fil des ans. Mais la vie est ainsi faite que des événements inattendus peuvent endommager votre maison et son contenu, que ce soit un incendie ou une tempête, ou encore un vol et le vandalisme. Heureusement, votre assurance habitation, copropriétaire ou locataire comporte une couverture pour biens meubles et protège certains de vos biens, comme les meubles, les électroménagers, les appareils électroniques et les vêtements. Toutefois, ce type d’assurance comporte des limites. Lisez la suite pour mieux comprendre le type d’assurance de biens que procure votre police et dans quel cas vous pourriez vouloir souscrire une assurance complémentaire.

Principaux points à retenir

  • Vous voudrez bien comprendre votre police d’assurance habitation personnelle pour assurer adéquatement vos effets personnels au Canada.

  • La plupart des polices d’assurance habitation protègent certains de vos effets personnels en cas de vol ou de dommages causés par des imprévus précis, comme un incendie ou un acte de vandalisme.

  • Comme cette couverture comprendra des limites, vous pourriez envisager d’autres options pour les articles de grande valeur, comme les objets d’art, les antiquités, les bijoux ou les objets de collection.

  • Vous pouvez ainsi assurer séparément certains articles de grande valeur qui dépassent les plafonds établis.

    • Il est également possible de souscrire une protection supplémentaire pour certains types d’événements, comme les tremblements de terre. Toutefois, certaines situations, comme les inondations côtières, ne sont pas couvertes, et aucune assurance n’est habituellement offerte pour s’en protéger.

Quels biens meubles sont protégés par l’assurance habitation en cas de sinistre ?

L’assurance pour votre domicile (que vous soyez propriétaire, copropriétaire ou locataire) couvrira un assez large éventail d’effets personnels, comme il est indiqué ci-dessous. N’oubliez pas que vous devrez probablement payer de votre poche une franchise chaque fois que vous présentez une demande de règlement pour un sinistre avant que votre police ne vous indemnise. La franchise standard est de 1 000 $ pour les types de sinistres les plus courants, mais elle varie.

Meubles et électroménagers

Votre police d’assurance habitation personnelle protège vos meubles et électroménagers essentiels contre le feu, la plupart des vols et le vandalisme. Que vous ayez besoin de réparer ou de remplacer un canapé, un ensemble de salle à manger, un lit ou un électroménager, comme un réfrigérateur, une laveuse ou une sécheuse, votre police vous remboursera, dans les limites précisées, après un sinistre couvert.

Si vous êtes locataire, votre police d’assurance locataire ne couvrira que les articles que vous possédez. Tout article endommagé compris dans votre location ou appartenant à votre propriétaire serait couvert par la police d’assurance du propriétaire. L’assurance de votre propriétaire ne couvre pas vos effets personnels (ceux du locataire).

Appareils électroniques et gadgets

Votre police d’assurance habitation couvre certains articles, comme les téléviseurs, les ordinateurs, les ordinateurs portables, les téléphones intelligents et les systèmes audio que vous possédez pour utilisation personnelle.

Vêtements et bijoux

Si vos vêtements ou bijoux sont volés ou endommagés par un incident couvert (comme un incendie), votre police prévoit une indemnisation jusqu’à concurrence du plafond précisé si le montant dépasse votre franchise. Par exemple, par l’entremise de RBC Assurances, une protection est offerte pour les bijoux, les montres, les pierres précieuses et les fourrures. Les limites et les extensions de couverture varient dans l’ensemble du Canada. Si vous possédez des bijoux ou des sacs à main de grande valeur, envisagez d’obtenir des avenants ou des garanties supplémentaires pour protéger vos avoirs.

Certaines pièces de collection et œuvres d’art

Comme les polices offrent une couverture diversifiée des pièces de collection et des œuvres d’art, vous devez vérifier auprès de votre fournisseur d’assurance pour savoir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Par exemple, l’assurance habitation offerte par l’entremise de RBC Assurances peut couvrir expressément les cartes de sport, les souvenirs sportifs, les manuscrits, les collections de timbres et de pièces de monnaie, ainsi que les bouteilles de vin ou de spiritueux gardées sur place.

Votre police d’assurance habitation peut également couvrir les œuvres d’art, comme des tableaux, des sculptures, des tapis faits à la main et des antiquités. Consultez vos documents d’assurance, car les limites de couverture peuvent varier. Le fournisseur d’assurance peut exiger l’évaluation de certaines pièces ou collections avant d’en approuver la couverture par votre police.

Parfois, une collection peut valoir bien plus que la valeur nominale de ses objets pris un à un. À titre d’exemple, vos 10 cartes de baseball valant 30 $ l’unité (soit 300 $ en tout) pourraient valoir 2 000 $ si elles sont vendues ensemble. Cependant, il se peut que votre police ne vous indemnise que pour l’achat de 10 nouvelles cartes de baseball à 30 $ chacune, et non pour la valeur restante de la collection, soit 1 700 $. Dans ce cas-ci, vous devriez songer à assurer « expressément » les cartes de baseball selon leur valeur, c’est-à-dire les énumérer une à une dans votre police, afin de pouvoir souscrire une couverture adéquate.

Système d’énergie renouvelable

Si votre maison est dotée d’un système d’énergie renouvelable (panneaux solaires ou système CVC géothermiques), ce système est habituellement couvert par l’assurance habitation. Cependant, le système n’est assurable que par son propriétaire.

Nourriture avariée

Si une panne d’électricité cause la perte des aliments de votre réfrigérateur ou congélateur, votre assurance habitation peut vous indemniser pour les remplacer. Vous devez vérifier les types de pannes d’électricité qui sont couverts par votre police, ainsi que les limites de remboursement, et si vous devrez ou non payer une franchise.

Serrures de porte

En cas de perte ou de vol des clés de votre maison, votre assurance habitation vous remboursera probablement le coût du remplacement de vos serrures de porte jusqu’à concurrence de la limite de votre police.

Effets personnels d’un enfant, d’un parent ou d’une personne à charge

Lorsque vous êtes assuré par l’entremise de RBC Assurances, tout effet personnel que votre personne à charge apporte à l’école, à sa résidence étudiante ou à son appartement pendant qu’il fréquente un pensionnat, un collège ou une université est couvert jusqu’à concurrence d’une limite déterminée, pourvu qu’il n’ait pas déménagé définitivement. Toutefois, il est recommandé aux étudiants de souscrire une assurance des locataires, parfois appelée « assurance locataire ».

Si vous avez la garde légale d’une personne, qu’il s’agisse d’un parent, d’un frère, d’une sœur ou d’un enfant ayant une incapacité physique ou mentale qui vit dans une maison de soins infirmiers ou un établissement de soins, les biens personnels de cette personne sont couverts jusqu’à concurrence des limites établies.

Vélos et vélos électriques

Dans de nombreux cas, un vélo ou un vélo électrique endommagé ou volé sera couvert jusqu’à concurrence d’une certaine limite, même s’il est temporairement stationné loin de chez vous. Par l’entremise de RBC Assurances, vous pouvez obtenir une protection pour chaque vélo, tricycle, monocycle ou vélo électrique et ses accessoires et/ou biens d’équipement.

Articles volés dans votre voiture

Les biens personnels volés à l’intérieur ou à l’extérieur de votre voiture seront généralement couverts, même si le véhicule n’est pas garé chez vous. Toutefois, votre protection peut être assujettie à des plafonds établis, à une franchise ou à d’autres conditions. La voiture elle-même ne sera pas couverte par l’assurance habitation ; elle est protégée par une assurance automobile distincte.

Quels biens meubles ne sont pas couverts par l’assurance habitation ?

L’assurance habitation de base ne protège pas nécessairement tous les articles de votre maison ni tous les types de dommages. Vous pouvez souscrire une assurance de biens spécialisée dans certains cas, comme ceux énumérés ci-dessous.

Articles de grande valeur

Avez-vous des œuvres d’art, des antiquités, des bijoux, des sacs à main de grands designers ou des objets de collection qui valent une petite fortune ? Pour ces types d’effets personnels, votre police d’assurance habitation prévoit des plafonds qui pourraient ne pas suffire à couvrir leur valeur en cas de dommages ou de vol. Communiquez avec un conseiller en assurance pour voir si la souscription d’une assurance additionnelle vous offrira une protection adéquate.

Biens d’équipement d’une entreprise à domicile

Une police d’assurance habitation standard pourrait ne pas offrir une couverture adéquate si vous exploitez une entreprise à domicile et que vous possédez un équipement ou des stocks importants. La compagnie d’assurance peut devoir effectuer un examen pour évaluer correctement le risque en cause avant de fournir une police d’assurance. Pour de nombreuses petites entreprises à domicile, une police d’assurance habitation standard ne prévoit qu’une protection limitée de certains biens, comme les livres, outils et instruments, et seulement lorsqu’ils se trouvent sur la propriété. Communiquez avec un conseiller RBC Assurances pour déterminer si vos actifs commerciaux à domicile sont couverts par une police d’assurance habitation standard.

Comment s’assurer que les biens meubles sont suffisamment protégés ?

Prenez ces quatre mesures pour protéger vos biens :

  • Conservez une liste de vos effets personnels et mettez-la à jour au moins une fois par année. Cette liste devrait être gardée en lieu sûr et s’accompagner de photos ou de vidéos de vos biens, ainsi que des numéros de série et/ou des reçus (surtout pour les articles de grande valeur). Un tel document facilitera le traitement des demandes de règlement.

  • Lisez et comprenez les plafonds que comprend votre police d’assurance habitation. Un conseiller RBC Assurances se fera un plaisir de vous aider en cas de doutes.

  • Sachez que vous serez remboursé différemment selon la police : certaines polices remboursent la valeur au jour du sinistre, alors que d’autres, la valeur à neuf. Pour un réfrigérateur vieux de huit ans, la dépréciation sera considérée comme faisant partie de la valeur au jour du sinistre ; vous ne serez donc remboursé que pour le coût d’un réfrigérateur similaire vieux de huit ans. La valeur à neuf vous couvrira lorsque vous achetez un nouveau réfrigérateur d’un type et d’une qualité similaires. C’est à vous de choisir le type de protection qui vous convient le mieux.

  • Envisagez d’ajouter des avenants ou des garanties additionnelles distincts si votre police comporte des plafonds ou des exclusions pour les articles que vous possédez. Cette protection peut vous aider à obtenir la pleine valeur de l’article, et non seulement le coût de remplacement par un article similaire, mais moins cher.

    Communiquez avec un conseiller RBC Assurances dès aujourd’hui pour en savoir plus sur l’assurance habitation ou pour déterminer si vos biens sont suffisamment protégés.

Taux avantageux et conseils spécialisés en assurance habitation

Obtenez une soumission en ligne gratuite pour vous procurer une couverture qui vous protégera, vous, votre maison et vos biens, contre les imprévus

Apprendre encore plus

* Les produits d’assurances auto et habitation sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Partager cet article

Topics:

Entretien de la maison

À lire ensuite