Qu’est-ce que l’assurance maladies graves ?

Les problèmes médicaux qui influent sur le mode de vie peuvent aussi avoir des conséquences financières importantes, exigent souvent de prendre congé et entraînent des frais de soins aux enfants, de médicaments, de traitements non conventionnels et même des modifications résidentielles.

C’est là que l’assurance maladies graves entre en jeu. Elle peut vous être utile, car si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, vous n’avez pas à effectuer de retrait de votre REER ou à vous endetter simplement pour maintenir votre vie sur la bonne voie.

Lisez la suite pour savoir comment choisir la meilleure assurance maladies graves au Canada pour vous.

Points à retenir

• L’assurance maladies graves est un type d’assurance qui prévoit le versement d’une prestation si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer mettant la vie en danger, une crise cardiaque ou un AVC.
• La prestation est un montant forfaitaire non imposable que vous pouvez utiliser pour compléter votre assurance maladie provinciale, modifier votre maison, couvrir vos dépenses quotidiennes ou même continuer de cotiser à votre épargne-retraite.
• Ce type d’assurance offre des avantages, comme la protection financière, le remplacement du revenu et la souplesse.
• Il y a aussi des conditions contractuelles à prendre en considération, comme l’absence de couverture des affections préexistantes et le chevauchement possible avec d’autres types d’assurance que vous avez souscrite.
• Cette assurance peut être particulièrement avantageuse pour les principaux soutiens de famille, les aidants, les travailleurs autonomes et les propriétaires d’entreprise.

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves, et pourquoi en ai-je besoin ?

L’assurance maladies graves, parfois appelée « assurance soins intensifs » ou « protection contre les maladies graves », est un type d’assurance qui prévoit le versement d’un montant forfaitaire non imposable si vous obtenez un diagnostic de problème médical ou de maladie grave. Elle est conçue pour aider les Canadiens ou les personnes qui vivent au Canada à couvrir tous les frais additionnels (médicaments, soins à domicile, déplacements, hébergement et garde d’enfants) et la perte de revenu qui peuvent survenir avec certains types de cancers mettant la vie en danger, les accidents vasculaires cérébraux, les crises cardiaques, et autres.

Comment fonctionne l’assurance maladies graves ?

L’assurance maladies graves vous intéresse-t-elle ? Voici comment obtenir le bon régime d’assurance et, en cas de maladie grave, présenter une demande de règlement.

1. Choisissez une police et un montant de couverture : Premièrement, vous devez choisir la police et le niveau de couverture qui vous conviennent. Habituellement, vous pouvez ajouter un avenant à une autre police, comme une assurance vie, ou souscrire une police autonome. RBC Assurances par exemple, propose deux polices autonomes couvrant diverses maladies : la police Rétablissement d’une maladie grave et la police d’assurance maladies graves (un type de protection plus élémentaire). Vous devez ensuite déterminer le montant de couverture (ou le montant de la prestation) que vous souhaitez recevoir en cas de maladie grave. Plus le montant de couverture que vous souhaitez est élevé, plus les primes que vous devrez payer seront élevées. Travailler avec un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à obtenir le niveau de protection qui vous convient.

2. Établissez votre prime et acquittez-la : Vous devrez payer une prime chaque mois, trimestre ou année (selon la police) en contrepartie de l’assurance. La prime dépendra de facteurs tels que la police que vous choisissez, le montant de couverture que vous désirez, votre âge, votre état de santé global et votre usage du tabac. Votre prime peut être fixe (c’est-à-dire qu’elle ne changera pas) ou variable, selon votre police.

3. Présentez une demande de règlement : Si vous recevez un diagnostic de l’une des maladies couvertes par votre police, vous devrez satisfaire tous les critères de la police en ce qui a trait à la période de survie (nombre de jours pendant lesquels vous avez été atteint de la maladie avant que l’indemnité ne soit versée) et à la gravité de la maladie. La police peut aussi prévoir une période d’attente après la souscription de l’assurance, durant laquelle vous ne pouvez présenter aucune demande de règlement. Lorsque vous présenterez une demande de règlement à votre assureur, vous aurez besoin de documents médicaux prouvant le diagnostic et vous pourriez même avoir besoin de subir d’autres examens médicaux.

4. Obtenez la prestation : Si votre demande de règlement est approuvée, votre assureur vous versera un montant forfaitaire. Il s’agit d’un montant prédéterminé par votre niveau de couverture qui n’est pas lié au coût réel de la perte de votre revenu ou de votre traitement. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance maladies graves ?

Toutes les polices prévoient des exceptions. Habituellement, l’assurance maladies graves ne couvre pas les maladies, les blessures ou les décès dans les situations suivantes :

• Blessure autoinfligée, tentative de suicide ou suicide ;
• Consommation de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
• Participation à une guerre ou à un acte d’hostilité (insurrection, mouvements populaires, etc.) ;
• Tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que l’assuré ait été inculpé ou non ;
• Conduite de tout moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien (voiture, bateau ou avion) mû par un moyen autre que la force musculaire, sous l’influence de toute drogue, substance intoxicante, narcotique ou toxique. Pour l’alcool, la limite est de 80 milligrammes d’alcool par 100 millilitres de sang.

Il est préférable de vérifier auprès de votre assureur les exclusions particulières, car les polices varient.

Quels sont les avantages de l’assurance maladies graves ?

• Protection financière : Les traitements et le temps de rétablissement (sans travailler) peuvent être coûteux. En utilisant le versement forfaitaire pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous pouvez protéger votre épargne et éviter de retirer des fonds de votre REER ou de vous endetter.

• Remplacement du revenu : Si vous êtes incapable de travailler pendant votre traitement et votre rétablissement, le montant forfaitaire peut remplacer le revenu perdu. Pour les propriétaires d’entreprise ou les travailleurs autonomes, il peut même être utilisé pour maintenir les activités commerciales ou professionnelles, couvrir les dépenses d’entreprise ou embaucher de l’aide.

• Transférabilité de la protection : Si vous bénéficiez d’une assurance maladies graves par l’intermédiaire de votre employeur et que vous perdez votre emploi ou changez d’employeur, vous perdez cette protection. En souscrivant une police distincte de votre employeur, vous vous assurez de bénéficier d’une assurance maladies graves, sans égard à votre employeur ou à votre situation d’emploi.

• Souplesse : Contrairement à l’assurance maladie régulière, qui effectue habituellement les paiements directement aux fournisseurs de soins de santé, l’assurance maladies graves vous verse directement une somme. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble : pour payer vos médicaments, prendre congé le temps de vous rétablir, payer des traitements non couverts par l’assurance maladie, ou même pour prendre des vacances en famille pendant votre rétablissement.

• Couverture de plusieurs maladies : Grâce aux progrès de la médecine moderne, vous avez de grandes chances de survivre à une maladie grave. Les mauvaises nouvelles ? Vos finances pourraient être durement touchées pendant votre rétablissement. Heureusement, l’assurance maladies graves couvre de nombreuses affections dont vous pourriez souffrir au cours de votre vie.

• Tranquillité d’esprit : En cas de maladie grave, vous n’aurez pas à vous soucier de vos finances et vous pourrez vous concentrer sur ce qui compte le plus : vous rétablir. De plus, prévoir dans votre budget les primes annuelles (qui sont habituellement fixes pour une durée déterminée) est beaucoup moins stressant que de tomber malade et d’avoir soudain besoin de trouver une somme considérable sans assurance. 

Quelles sont les conditions contractuelles de l’assurance maladies graves à connaître ?

• Absence de couverture contre les affections préexistantes : Habituellement, une maladie dont vous avez reçu le diagnostic avant de présenter une demande d’assurance n’est pas admissible à la couverture. Dans certains cas, vous pourriez ne pas être admissible à l’assurance maladies graves du tout ou il pourrait y avoir une période d’attente avant que l’assurance entre en vigueur.

• Exigence de période de survie : Certaines polices comportent une clause de « période de survie », ce qui signifie que vous devez survivre à votre maladie pendant un certain nombre de jours avant de recevoir une indemnité. La période de survie minimale à RBC Assurances pour la plupart des maladies assurées est de 30 jours, mais elle peut être plus longue pour certaines maladies assurées avant que les prestations ne soient payables.

• Maladies assurées limitées : Votre police ne couvre qu’une liste déterminée de maladies. Plus la liste des maladies assurées est longue, plus la prime exigible sera élevée. Aucune indemnité ne vous sera versée si vous recevez le diagnostic d’une maladie qui ne figure pas sur la liste.
  
  

Qui devrait penser à souscrire l’assurance maladies graves ?

La souscription de l’assurance maladies graves sera plus avantageuse pour certaines personnes.

• Principaux soutiens de famille : Votre famille compte sur vous pour couvrir les dépenses importantes, comme les versements hypothécaires, les frais de scolarité, les factures de cartes de crédit et plus encore. L’assurance maladies graves peut vous procurer une stabilité financière même si vous n’êtes pas en mesure de travailler pendant un certain temps en raison d’une maladie, ce qui réduit le stress pour vous et les personnes à votre charge.

• Travailleurs autonomes et propriétaires d’entreprise : La prestation d’assurance maladies graves peut fournir un soutien financier essentiel en cas de problème de santé grave. Elle peut même aider à couvrir les dépenses d’entreprise, à embaucher du personnel temporaire et à maintenir vos activités pendant votre absence. 

• Aidants ayant des personnes à charge : En plus de tout ce que vous faites, vous êtes un aidant. Si vous tombez malade, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre soin de vos enfants, de vos parents vieillissants ou des membres handicapés de votre famille. L’assurance maladies graves peut vous aider à embaucher un aidant et à couvrir les autres frais connexes si vous avez besoin de prendre congé pour subir un traitement et vous rétablir.

• Personnes ayant un emploi ou un mode de vie très stressant : Que vous travailliez dans un environnement dangereux ou que vous ayez un emploi très stressant, vous risquez peut-être davantage de souffrir de certaines maladies et de certains problèmes médicaux. Même si vous n’envisagez pas de changer de carrière, vous pouvez vous protéger grâce à l’assurance contre les contraintes financières que des problèmes de santé futurs pourraient entraîner. (Nota : Certaines professions sont exclues de la protection. N’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre assureur.)

FAQ

Comment choisir la bonne police d’assurance maladies graves ?

Vous devrez examiner votre situation et évaluer ces facteurs.

• Maladies assurées : Êtes-vous à risque de contracter certaines maladies et sont-elles couvertes ?
• Montant de couverture : Quel montant forfaitaire sera suffisant pour couvrir vos dépenses ?
• Coûts des primes : Combien pouvez-vous vous permettre de payer chaque année en primes, sans oublier qu’elles peuvent augmenter au fil du temps ?
• Exclusions et restrictions : Comprenez-vous les exclusions ou les conditions susceptibles d’avoir une incidence sur votre admissibilité à une prestation ?
• Durée de couverture : Combien de temps avez-vous besoin de l’assurance ? Devriez-vous envisager d’ajouter un avenant (si votre assureur le permet) pour prolonger la durée de votre assurance ?
• Réputation de l’assureur : L’assureur que vous envisagez a-t-il une bonne réputation, une bonne stabilité financière et un processus d’approbation des demandes de règlement clair et raisonnable ?

Quelles maladies sont généralement couvertes par l’assurance maladies graves ?

Certaines polices sont plus limitées que d’autres. Voici quelques maladies couramment assurées :

• Cancer (mettant la vie en danger)
• Crise cardiaque
• Accident vasculaire cérébral
• Insuffisance rénale
• Greffe d’organe vital
• Sclérose en plaques
• Pontage aortocoronarien
• Démence, y compris la maladie d’Alzheimer

Si une maladie n’est pas explicitement mentionnée dans votre police, elle n’est pas assurée.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance maladie ?

L’assurance maladies graves est un type d’assurance maladie, mais elle diffère de l’assurance maladie et de l’assurance soins dentaires. L’assurance maladie et l’assurance soins dentaires couvrent généralement les frais médicaux directement liés à un traitement, comme l’hospitalisation, une intervention chirurgicale, les médicaments, la réadaptation et l’équipement médical. La prestation d’assurance est versée directement au fournisseur de soins de santé ou rembourse à l’assuré les frais qu’il a engagés.

L’assurance maladies graves prévoit une prestation en espèces qui vous est directement versée. Vous pouvez l’utiliser pour payer des frais médicaux, pour prendre congé le temps de vous rétablir, pour payer votre prêt hypothécaire ou pour embaucher une gardienne pour s’occuper de vos enfants quand vous avez besoin de faire la sieste. La façon dont vous utilisez la prestation est à votre entière discrétion.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance vie ?

L’assurance vie et l’assurance maladies graves sont deux produits différents. La prestation d’assurance maladies graves est versée lorsque vous recevez un diagnostic de maladie grave et que vous avez besoin de soutien financier. La prestation d’assurance vie est versée à votre succession ou à vos bénéficiaires désignés advenant votre décès.

Mes primes peuvent-elles augmenter au fil du temps ?

Elles le pourraient. Dans le cas des polices renouvelables, la prime est rajustée en fonction de votre âge ou de votre état de santé. Cela dit, certaines polices comportent des primes fixes (c’est-à-dire qu’elles n’augmentent pas) pendant une certaine période ou même pendant la durée de la police.

L’assurance maladies graves coûte-t-elle cher ?

Le coût dépend de nombreux facteurs, comme la police que vous choisissez et le niveau de protection dont vous avez besoin, et vos renseignements personnels, comme votre âge, votre sexe à la naissance, votre état de santé et si vous fumez ou non. En règle générale, vous paierez moins pour l’assurance maladies graves si vous êtes jeune, en bonne santé et ne consommez pas de nicotine.

Personne ne veut s’imaginer obtenir un diagnostic de maladie grave. Mais si vous êtes le principal soutien de votre famille, un parent, un propriétaire d’entreprise ou une personne ayant des responsabilités, c’est le « pire scénario » auquel il faut penser. De nombreux Canadiens souffriront d’un cancer (mettant leur vie en danger), d’une crise cardiaque, d’un accident vasculaire cérébral, de la défaillance d’un organe ou d’une démence à un moment de leur vie. Si vous en êtes, avez-vous un plan ? Prenez rendez-vous avec votre conseiller dès maintenant pour discuter de vos options.

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