Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?

C’est au moment de faire l’achat d’une maison, de se marier ou d’attendre leur premier enfant que les Canadiens examinent différentes options pour se procurer une assurance vie. Ces événements charnières de la vie nous font prendre conscience qu’il peut arriver un moment où nous aurons besoin de la protection financière qu’offre l’assurance vie.

L’assurance vie temporaire procure une protection abordable et facile à comprendre. Dans le cadre d’un plan financier complet, une assurance vie temporaire procure à votre famille l’assurance qu’elle pourra compter sur la sécurité financière de votre régime si quelque chose devait vous arriver.

Points à retenir

L’assurance vie temporaire est un type de couverture d’une durée limitée, d’ordinaire entre 10 et 40 ans.
L’assurance vie temporaire offre une protection abordable et accessible qui coûte souvent moins cher qu’un régime d’assurance vie entière et pour laquelle un examen n’est habituellement pas exigé (selon votre âge et le montant demandé).
Il est souvent possible de reconduire la couverture d’un régime d’assurance vie temporaire (moyennant une prime plus élevée) aussi longtemps que vous le souhaitez ou de la transformer en assurance vie permanente.
Les polices d’assurance vie temporaire n’ont pas de valeur de rachat ni ne versent de participations sur les primes investies.

Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, qui est souvent entre 10 et 40 ans. Elle est offerte aux personnes âgées de 18 à 70 ans et constitue un régime d’assurance abordable et facile à comprendre. Avec une assurance vie temporaire, vous payez une prime mensuelle ou annuelle pour la durée de la période choisie. Si votre décès survient pendant la période d’assurance, votre bénéficiaire reçoit une prestation de décès.

À l’échéance de la période d’assurance, votre couverture sera automatiquement renouvelée en contrepartie d’une prime plus élevée jusqu’à ce que vous résiliez la police. Une fois votre police résiliée, vos bénéficiaires ne sont plus admissibles à la prestation de décès.

Comme chaque personne est unique, l’assurance vie temporaire peut être personnalisée en fonction de vos besoins d’assurance. Le coût repose sur des facteurs tels que votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre mode de vie, votre situation concernant l’usage du tabac, le montant d’assurance et la durée que vous choisissez. Selon votre âge et le montant d’assurance que vous demandez, il n’est souvent pas nécessaire de se soumettre à un examen médical pour être admissible à une police d’assurance vie temporaire.

Fonctionnement de l’assurance vie

L’assurance vie temporaire consiste à souscrire une police qui procure une protection allant de 50 000 $ à 25 millions de dollars, selon vos besoins et votre budget, pour une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Vous payez des primes mensuelles ou annuelles, et tant et aussi longtemps que vous les acquittez, votre assurance demeurera en vigueur pendant cette période. Si votre décès survient au cours de cette période, le ou les bénéficiaires que vous avez désignés recevront la prestation de décès. Si aucun bénéficiaire n’est désigné au titre votre police, la prestation de décès fera partie de votre succession.

À l’échéance de la période d’assurance, votre police sera renouvelée (à un coût plus élevé du fait que vous êtes plus âgé). Vous pourriez cependant avoir la possibilité de transformer une partie ou la totalité de votre assurance vie temporaire en une assurance vie entière. Pour comprendre les options d’assurance qui répondent le mieux à vos besoins, il est judicieux de parler à conseiller autorisé en assurance.

À quel moment la couverture d’une assurance vie temporaire prend-elle fin ?

Votre assurance vie temporaire peut prendre fin :

à la date de votre décès ;
le jour où vous demandez par écrit la résiliation de votre police ;
le jour où vous cessez d’acquitter vos primes.

Combien coûte une assurance vie temporaire ?

Le coût d’une assurance vie temporaire est unique à chaque personne. Votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre mode de vie, votre situation concernant l’usage du tabac, la durée et le montant de la couverture sont autant de facteurs qui contribuent à déterminer le coût de votre police. Vous pouvez adapter votre régime à vos besoins particuliers. Par exemple, vous pouvez choisir d’être couvert jusqu’à ce que vos enfants atteignent l’âge adulte, ou vous pouvez souscrire une assurance qui s’étendra sur la durée de remboursement de votre prêt hypothécaire. Une fois que vous avez choisi une formule d’assurance, vos paiements mensuels ou annuels, selon votre assureur, resteront les mêmes tout au long de la période d’assurance. Au renouvellement, les versements augmentent en fonction de votre âge, puis sont garantis une fois de plus pour la durée de la nouvelle période.

En quoi l’assurance vie temporaire diffère-t-elle de l’assurance vie permanente ?

Une assurance vie temporaire offre une protection pour une période bien définie, généralement entre 10 et 40 ans. Une assurance vie permanente ne procure pas une couverture en cas de décès, elle procure une couverture jusqu’à votre décès. Elle vous couvre votre vie durant et verse à votre ou vos bénéficiaires une prestation de décès à votre décès.

Certaines polices d’assurance vie permanente comportent un volet placement qui permet d’augmenter la valeur de rachat de votre police et vous donne l’occasion d’accumuler des participations. Même si ces polices comportent une valeur de rachat garantie et qu’elles offrent la possibilité d’accumuler des participations, ces dernières ne sont pas garanties.

Lisez notre article intitulé Assurance vie temporaire et assurance vie permanente : ce que vous devez savoir pour en savoir plus sur les différences entre les deux.

Avantages et désavantages de l’assurance vie temporaire

Vos besoins et objectifs uniques vous aideront à déterminer le type d’assurance vie qui vous convient, à vous et à vos proches. L’assurance vie temporaire offre une foule d’avantages attrayants. Cependant, il faut aussi tenir compte de ses désavantages.

Avantages de l’assurance vie temporaire

Elle est abordable : l’assurance vie temporaire coûte généralement moins cher que l’assurance vie entière. Cela s’explique par le fait que la couverture est fournie pour une période limitée, bien déterminée, et votre police ne comprend pas de valeur de rachat.
Elle est facile à comprendre : comme il n’y a pas de volet placement, les régimes d’assurance vie temporaire sont simples et peu compliqués.
Elle offre une certaine souplesse : vous pouvez choisir la durée de la protection, entre 10 et 40 ans, qui répond le mieux à vos besoins.
Elle est transformable : votre police d’assurance vie temporaire peut être transformée en police d’assurance permanente sans fournir de renseignements médicaux à jour.
Son renouvellement est garanti : à l’échéance de la police d’assurance vie temporaire, son renouvellement est garanti, comme il est indiqué dans les conditions particulières de la police. La durée du renouvellement peut varier d’un assureur à l’autre, et il n’est habituellement pas nécessaire de fournir des renseignements médicaux supplémentaires.

Désavantages de l’assurance vie temporaire

Les polices n’accumulent pas de valeur de rachat : Comme les primes sont affectées directement à votre couverture, aucune valeur de rachat n’est disponible pour des placements ou pour faire un emprunt.
Le renouvellement peut être coûteux : le renouvellement de l’assurance vie temporaire à l’échéance de la période d’assurance est garanti. La prime de renouvellement augmentera en fonction de votre âge. Toute augmentation de prime de renouvellement sera indiquée dans les conditions particulières de votre police.

À qui s’adresse l’assurance vie temporaire ?

Les polices d’assurance vie temporaire offrent une protection temporaire aux personnes qui ont besoin d’une couverture pendant une période déterminée et limitée. Elle s’adresse aussi aux personnes qui n’ont pas l’intention d’utiliser leur police d’assurance vie comme instrument de placement. Ce type d’assurance vie est un excellent choix si :

vous avez un conjoint ou un enfant qui dépend de vous financièrement ;
vous voulez tirer avantage d’un taux plus bas, alors que vous êtes encore jeune et en santé ;
vous avez des dettes qui devront être remboursées advenant votre décès.

Comment choisir la police d’assurance vie temporaire qui vous convient le mieux

Si vous êtes prêt à choisir une police d’assurance vie temporaire, assurez-vous de choisir un fournisseur d’assurance qui :

est reconnu pour sa stabilité et sa fiabilité ;
a des conseillers chevronnés disponibles pour planifier un entretien avec vous et vous conseiller sur vos besoins précis ;
offre une option de souscription en ligne pour ceux qui n’ont pas le temps ou ne peuvent pas se rendre chez un fournisseur d’assurance.

De quel montant d’assurance vie temporaire avez-vous besoin ?

Le montant d’assurance vie temporaire dont vous avez besoin dépend de votre situation particulière. Pour déterminer le montant d’assurance approprié, tenez compte des éléments suivants :

Vos obligations financières actuelles.
Les besoins financiers de vos personnes à charge, y compris l’aide pour le logement et les études postsecondaires.
Les autres assurances vie ou produits financiers que vous pourriez déjà avoir (par exemple, par l’entremise de votre employeur).

Un conseiller en assurance vie compétent peut vous aider à déterminer la couverture adéquate.

Comment puis-je obtenir une soumission d’assurance vie temporaire ?

Il n’y a pas de prix unique, car c’est votre situation particulière qui déterminera le montant de votre soumission d’assurance vie temporaire. Vous pouvez accéder à la calculatrice d’assurance vie en ligne de RBC Assurances pour obtenir une estimation ou vous adresser à un conseiller qualifié pour obtenir une soumission personnalisée.

FAQ sur l’assurance vie temporaire

Voici les réponses à certaines des questions les plus fréquemment posées au sujet des polices d’assurance vie temporaire.

L’assurance vie temporaire comporte-t-elle une valeur de rachat ?

Avec une assurance vie temporaire, vous acquittez des primes moins élevées qui sont affectées directement à votre couverture. Il n’y a pas de valeur de rachat. Seules les primes plus élevées versées au titre d’un régime d’assurance vie entière avec participation permettent d’accumuler une valeur de rachat et génèrent des sommes additionnelles découlant des participations des placements.

Puis-je utiliser mon assurance vie temporaire pour faire un emprunt ?

Étant donné qu’il y a aucune valeur de rachat et aucun volet placement dans une police d’assurance vie temporaire, vous ne pouvez pas utiliser votre assurance pour faire un emprunt.

Et si je suis en vie après la période d’assurance ?

À l’échéance de la période d’assurance initiale, vous pouvez renouveler la couverture (moyennant une prime plus élevée, car vous êtes plus âgé) ou la transformer en une assurance vie permanente. Si vous vivez au-delà de la période d’assurance sans renouveler votre assurance, votre ou vos bénéficiaires ne recevront pas la prestation de décès.

Combien coûte une assurance vie temporaire ?

C’est votre situation particulière (par exemple, votre âge, sexe, mode de vie, revenu, montant de la couverture et état de santé) qui déterminera le coût de votre régime. Essayez notre calculatrice d’assurance vie pour connaître le montant d’assurance vie temporaire dont vous auriez besoin et le coût de votre régime personnalisé.

Dois-je passer un examen médical pour souscrire une assurance vie temporaire ?

Il se peut qu’un examen médical ne soit pas exigé, selon votre police d’assurance vie temporaire. Votre assureur aura le droit de demander des renseignements médicaux supplémentaires en fonction des réponses que vous aurez fournies dans votre proposition d’assurance.

Puis-je remplacer ma police d’assurance vie temporaire par une police d’assurance vie entière ?

Certaines polices d’assurance vie temporaire peuvent être transformées en polices d’assurance vie entière. Cela dépend de la police d’assurance vie temporaire que vous avez choisie et du contrat avec votre compagnie d’assurance. Les polices d’assurance vie temporaire RBC Assurances offrent cette option. Adressez-vous à votre conseiller en assurance si cette option vous intéresse.

Votre situation financière est unique à vous et à votre famille. Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à vous poser les bonnes questions et à mettre au point un régime personnalisé qui vous permettra de faire le meilleur choix. Parlez à un conseiller de RBC Assurances en composant le 1 888 925-0946 ou demandez qu’un conseiller communique avec vous. Vous souhaitez rencontrer un conseiller en personne ? Trouvez un conseiller ou une succursale.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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