Comment parler d’assurance vie avec votre famille

Avoir une discussion sur l’assurance vie avec vos proches peut les aider à mieux gérer les aspects financiers de votre succession.

Il s’agit d’une conversation importante qui vous permettra de soutenir financièrement vos êtres chers, même après votre départ.

Alors que les baby-boomers au Canada se préparent à distribuer leur patrimoine à leurs enfants, petits-enfants et autres personnes et organismes qu’ils apprécient, on estime qu’un billion de dollars seront transférés à leurs héritiers au cours de la décennie 2016-2026. L’assurance vie est l’une des options auxquelles ont recours les Canadiens pour transférer ce patrimoine, selon leurs souhaits. Cependant, de nombreux titulaires de police ne savent pas comment avoir une discussion sur leur police d’assurance vie avec leurs proches.

En fournissant à l’avance des renseignements et des instructions à vos bénéficiaires au sujet de votre police d’assurance vie, ils comprendront plus facilement vos intentions et pourront respecter vos volontés concernant votre succession et votre héritage.

Points à retenir

La mort et l’argent ne sont pas des sujets faciles à aborder dans une conversation, mais il y a des avantages à en parler.
Vos êtres chers pourraient ne pas être à l’aise de traiter de ce sujet et ne pas bien connaître la terminologie de l’assurance. C’est donc une bonne idée de venir à ces discussions préparées, avec les renseignements et explications essentiels.
Le ou les bénéficiaires de votre assurance vie devront avoir accès à certains renseignements importants pour présenter une demande de règlement au titre de votre police d’assurance vie et réclamer le capital-décès.

Comment discuter d’assurance vie avec votre famille

Beaucoup de gens considèrent que leurs finances (y compris l’assurance vie et les renseignements sur la succession) sont des sujets privés qui ne doivent pas être discutés ouvertement, même avec leurs proches. Environ quatre Canadiens sur dix de plus de 55 ans affirment ne pas être à l’aise d’avoir une conversation ouverte à ce sujet avec leur famille.

Toutefois, il y a des avantages à faire part de vos plans successoraux (notamment sur le plan de la protection de l’impôt et de l’optimisation de la valeur de l’héritage de vos proches).

Commencez par garder la conversation simple et directe. Concentrez-vous sur l’essentiel en communiquant les renseignements nécessaires, comme le fournisseur que vous avez choisi pour votre police et le nom de votre conseiller en assurance ou en services financiers.

Évitez de vous perdre dans les détails en présentant des renseignements qui pourraient sembler complexes. Par exemple, il est important que vos bénéficiaires soient au courant qu’une police d’assurance vie n’est pas imposée, mais il n’est pas aussi important pour eux de comprendre le taux d’intérêt du barème des participations lié à la police.

Voici quelques façons de commencer la conversation avec votre famille :

Faites référence aux événements de l’actualité (par exemple, la pandémie de COVID-19) et expliquez comment ces événements vous ont motivé à organiser votre succession de façon approfondie.
Lancez la conversation par une question. Par exemple : « Avez-vous pensé à ce que vous alliez faire de l’argent que j’ai mis de côté pour vous dans mon testament ? Avez-vous des objectifs de placement ou d’épargne » ?
Commencez par expliquer pourquoi il est important pour vous de savoir que votre famille ne manquera de rien dans l’avenir, puis dressez la liste des mesures que vous avez prises pour vous assurer qu’elle le soit.
Faites référence à un article que vous avez lu sur l’importance d’avoir une discussion ouverte sur la planification successorale.

Participez à cette discussion avec beaucoup de patience et de sensibilité et préparez-vous afin d’avoir les renseignements (comme les numéros de police) à portée de la main. Soyez prêt non seulement à parler, mais aussi à écouter.

Mentionnez le nom du ou des bénéficiaires de la police d’assurance vie

Il s’agit peut-être de la première conversation que certains de vos proches ont au sujet de votre planification successorale et de vos polices d’assurance vie et vous devrez peut-être expliquer certains termes centraux et leur place dans l’ensemble.

Par exemple, qu’est-ce qu’un bénéficiaire d’une assurance vie ? Dans le contexte d’une assurance vie, le bénéficiaire est la personne (ou les personnes, l’organisme ou l’organisme de bienfaisance) qui a été choisie pour recevoir le capital-décès de la police. Les gens choisissent souvent d’avoir plus d’un bénéficiaire, et il y a aussi différents types de bénéficiaire. Un bénéficiaire est la première personne désignée pour recevoir le capital-décès ; toutefois, vous pouvez aussi désigner un bénéficiaire subsidiaire ou un bénéficiaire en sous-ordre (surtout si votre premier bénéficiaire n’est qu’une seule personne). Si votre premier bénéficiaire décède avant vous, le capital-décès sera versé aux bénéficiaires subsidiaires.

Pourquoi est-il important d’avoir un ou plusieurs bénéficiaires d’une assurance vie ? Il y a quelques raisons. La principale est que le fait d’avoir désigné un ou plusieurs bénéficiaires simplifie et accélère le décaissement des fonds par votre compagnie d’assurance. Sans un ou plusieurs bénéficiaires désignés, votre capital-décès sera probablement versé à votre succession, ce qui exigera davantage de temps et d’efforts pour obtenir le versement du capital assuré de la police.

En indiquant à votre famille qui sont vos bénéficiaires (que ce soit votre conjoint ou partenaire, vos enfants et petits-enfants ou un organisme de bienfaisance que vous soutenez), vous les aiderez à comprendre vos plans, votre raisonnement et vos intentions pour cette partie de votre succession.

Le fait d’avoir une conversation à ce sujet dès aujourd’hui réduira grandement le risque de mauvaises surprises ou de confusions à l’avenir.

Qu’advient-il de votre police d’assurance vie après votre décès ?

Si vous avez désigné un ou plusieurs bénéficiaires de votre assurance vie et que vous leur avez fourni les renseignements dont ils ont besoin, il sera beaucoup plus simple de présenter une demande de règlement au titre de votre police d’assurance vie à votre décès. Une fois la demande de règlement présentée, le processus de paiement du capital-décès peut commencer.

Pour présenter une demande de règlement, votre bénéficiaire aura besoin :

du numéro de votre police
d’une copie de l’acte de décès
d’un formulaire de demande de règlement dûment rempli

Le temps nécessaire pour le versement du capital-décès d’une police d’assurance vie peut varier. Au Canada, les bénéficiaires attendent habituellement entre 30 et 60 jours, mais dans certaines circonstances, les versements pourraient prendre moins ou plus de temps.

Dites à votre famille le nom de la personne qui vous aide avec votre succession

En plus de votre conseiller en assurance (qui peut intervenir pour aider vos bénéficiaires à présenter leur demande de règlement), vous pourriez avoir d’autres professionnels de la planification successorale qui vous guideront. Leur nom, leur rôle et leurs coordonnées devraient être communiqués à vos bénéficiaires.

Les autres professionnels à inclure sont :

Votre avocat, qui connaîtra et comprendra le contenu de votre testament, y compris votre plan successoral et d’autres détails juridiques.
Votre conseiller en services financiers, qui pourrait aider votre ou vos bénéficiaires à décider où et comment investir le capital-décès qu’ils reçoivent.
Votre comptable, qui peut renseigner votre ou vos bénéficiaires des incidences fiscales et des coûts du transfert de votre succession.

Si d’autres professionnels travaillent actuellement avec vous pour gérer votre succession, il est judicieux d’inclure également leurs renseignements.

Fournissez une copie de votre police d’assurance vie

Il peut être difficile d’avoir une conversation sur la planification successorale. C’est un sujet qui comporte beaucoup d’émotions et d’informations, du genre de celles qui peuvent ne pas vous être familières, à vous et à vos proches. Un document de référence contenant les renseignements sur les principales personnes-ressources et des instructions concernant votre succession sera un outil de référence précieux à laisser à vos proches. Vos bénéficiaires auront également besoin d’une copie de votre police d’assurance vie en main lorsqu’il sera temps de présenter leur demande de règlement, et il pourrait être utile que votre famille en ait une copie à examiner à son rythme, lorsqu’elle se sentira prête.

Un conseiller de RBC Assurances peut vous aider à protéger vos proches avec la bonne assurance vie. Communiquez avec nous dès aujourd’hui pour en savoir plus.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

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L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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