Rénovation domiciliaire – Six conseils en assurance

Une rénovation domiciliaire est l’occasion d’apporter des améliorations, de donner un nouveau souffle à votre demeure et d’augmenter potentiellement la valeur de la propriété. Toutefois, les rénovations domiciliaires, quelle que soit leur ampleur, comportent des risques.

Que vous installiez de nouveaux luminaires ou que vous construisiez la piscine de vos rêves, il est important de veiller à ce que votre police d’assurance habitation protège votre investissement. Lisez ce qui suit pour découvrir ce qu’il faut savoir sur l’assurance habitation pendant vos travaux de rénovation.

Principaux points à retenir

- De nombreux Canadiens présument que leur assurance habitation leur procure la même protection pendant des rénovations, mais cela varie grandement selon le type de rénovation et son ampleur. Il est important de passer en revue votre police existante avant de commencer les travaux.
- Vous pouvez vous procurer une couverture supplémentaire pour la durée des travaux de rénovation domiciliaire afin d’être protégé en cas de dommages corporels, de poursuites judiciaires ou de matériaux perdus ou endommagés.
- Communiquez avec votre fournisseur d’assurances habitation au sujet de vos régimes avant de commencer vos rénovations, afin qu’il puisse vous faire part de vos options de couverture.
- Confirmez que vos entrepreneurs sont adéquatement assurés avant de commencer les travaux.

Six façons de vous assurer que vous et votre maison êtes protégés pendant une rénovation

1. Passez en revue votre police d’assurance habitation avant de commencer vos travaux de rénovation

L’assurance des propriétaires occupants protège généralement votre maison et vos biens personnels contre les incendies, le vent et le vol. Mais de nombreuses polices d’assurance n’offrent pas de protection pendant les travaux de rénovation. Dans le cas malheureux où la rénovation de votre cuisine provoquerait une rupture de canalisation entraînant un dégât d’eau dans votre sous-sol, par exemple, votre demande de règlement pourrait être refusée.

Assurez-vous d’examiner attentivement votre couverture actuelle et ses limites afin d’éviter toute mauvaise surprise. Tenez compte de facteurs comme les franchises et les exclusions, et n’hésitez pas à communiquer en tout temps avec votre conseiller en assurance si vous avez des questions. Il est important de comprendre la portée de votre assurance rénovation.

Si vous envisagez de réaliser des rénovations importantes, comme un ajout au premier étage ou l’agrandissement du premier étage, le retrait d’un mur porteur ou l’ouverture d’un mur extérieur, parlez à votre conseiller en assurance d’un produit qui vous protège contre les risques associés à ces types de projets majeurs. L’avenant Rénovation importante de RBC Assurances, par exemple, protège non seulement votre investissement dans vos rénovations, mais aussi toute la maison. Sans lui, le travail non assuré peut avoir une incidence sur la couverture de votre police d’assurance habitation actuelle, ce qui vous expose à des pertes et à des risques importants.

2. Informez votre assureur de toute rénovation à venir

Il est essentiel – et avec de nombreuses polices, vous en avez l’obligation contractuelle – de garder votre fournisseur d’assurance au courant. Avant de commencer vos rénovations, informez-le de l’ampleur des travaux, de l’échéancier estimatif et de tout changement important que vous apporterez à votre maison. Voici certaines choses à garder à l’esprit.

- Coût de la reconstruction de votre maison : Les taux d’assurance dépendent de divers facteurs, dont le coût de reconstruction à l’identique de votre maison (c’est ce qu’on appelle le « coût de remplacement »). Si vous réaménagez et améliorez une partie de votre logement, cela augmentera probablement la valeur de votre maison et, par conséquent, le coût de sa reconstruction. Ces coûts accrus peuvent se traduire par une augmentation des taux d’assurance.
- Risque associé aux transformations importantes : Des rénovations importantes, comme l’aménagement d’un sous-sol en un appartement d’une chambre, peuvent accroître le risque de dommages à votre maison pendant la construction. Vos frais d’assurance peuvent augmenter pendant la période de rénovation, puis revenir à la normale une fois le projet achevé.
- Risque associé aux maisons inoccupées : Les rénovations qui vous obligent à quitter les lieux pendant le projet augmenteront probablement vos taux d’assurance. Les maisons vides comportent plus de risques, car un problème peut survenir alors que personne n’est là pour intervenir.
- Avantage des systèmes de protection : La mise en place de systèmes de prévention des pertes, comme une toiture renforcée, des volets et les alarmes antivol, peut réduire vos taux d’assurance habitation. Il en va de même pour la modernisation des systèmes électriques, de chauffage et de plomberie.

Votre compagnie d’assurance peut vous aider à déterminer comment modifier votre police pour que vous ayez une couverture adéquate pendant les rénovations ou vous indiquer si vous êtes admissible à des réductions. Vous ne voulez pas être sous-assuré dans le pire des cas, comme une inondation ou un incendie.

3. Obtenir une couverture adéquate pour les matériaux de rénovation

Il y a toujours un risque que les matériaux de construction de votre maison puissent être volés ou endommagés au cours d’une rénovation. Il est donc judicieux de voir à ce que votre police d’assurance couvre ces matériaux.

Les matériaux de construction ne sont pas bon marché, et la dernière chose que vous souhaitez, c’est de les payer deux fois. Une protection d’assurance supplémentaire peut vous permettre de maintenir votre budget sur la bonne voie et de réduire le stress lié à des incidents imprévus.

4. Comprendre ce qu’est l’assurance responsabilité civile

Les chantiers de rénovation peuvent être dangereux en raison de la présence d’obstacles tels que des outils, des matières premières et des câbles, et les surfaces peuvent être inégales, instables ou glissantes. C’est pourquoi les travailleurs, les visiteurs et même les passants peuvent glisser ou trébucher et tomber, causant de graves blessures.

Il est important de disposer d’une assurance responsabilité civile suffisante pour vous protéger contre les poursuites éventuelles qui pourraient être engagées à la suite de blessures accidentelles qui pourraient survenir pendant votre rénovation domiciliaire. Cette couverture peut prendre en charge les dommages corporels et peut contribuer à couvrir votre défense en droit si vous êtes poursuivi en justice.

L’avenant Rénovations importantes de RBC Assurances comprend une garantie de responsabilité civile (et elle couvre bien d’autres choses). Parlez à votre assureur bien avant de commencer vos travaux de rénovation pour savoir exactement ce qui est inclus dans votre police.

5. Obtenir l’attestation d’assurance de l’entrepreneur

Si vous embauchez des entrepreneurs ou des sous-traitants pour travailler sur votre rénovation domiciliaire, demandez à voir leur certificat d’assurance. Les entrepreneurs devraient avoir une assurance provinciale contre les accidents du travail pour protéger leurs travailleurs en cas de blessure au travail. Ils devraient aussi avoir une assurance responsabilité civile générale au cas où ils commettraient des erreurs ou causeraient des dommages à votre maison.

Si un entrepreneur met accidentellement le feu à une partie de votre maison, par exemple, son assurance couvrira probablement la réparation, à condition qu’il ait une couverture adéquate.

Toutefois, les coûts des blessures ou des dommages pourraient vous être imputés si votre entrepreneur n’est pas adéquatement assuré. Il est préférable de passer en revue la couverture de votre entrepreneur avec votre assureur pour s’assurer qu’il n’y a pas de lacunes. Envisagez d’embaucher quelqu’un d’autre si sa couverture n’est pas suffisante.

6. Conserver les documents et les reçus relatifs aux dépenses de rénovation

Les traces écrites peuvent être très utiles lors d’une rénovation domiciliaire. Conservez en toute sécurité les documents importants, tels que les contrats, les factures et les photographies, et consignez les dates du projet. Ces documents vous seront utiles en cas de litige avec votre ou vos entrepreneurs et si vous devez présenter une demande de règlement.

Votre maison est l’un de vos biens les plus précieux. Mieux vaut prévenir que guérir lorsqu’il s’agit de protéger les investissements que vous y faites.

Parlez à l’un de nos conseillers, RBC Assurances, pour vous assurer que vos rénovations domiciliaires sont adéquatement couvertes et protégées contre les pertes et les risques imprévus.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

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