Quels biens sont couverts par mon assurance habitation et lesquels ne le sont pas ?

Votre maison est votre oasis privée. Elle vous procure un toit, à vous et à votre famille, et abrite tous les biens de valeur que vous avez accumulés au fil des ans. Mais la vie est ainsi faite que des événements inattendus peuvent endommager votre maison et son contenu, que ce soit un incendie ou une tempête, ou encore un vol et le vandalisme. Heureusement, votre assurance habitation, copropriétaire ou locataire comporte une couverture pour biens meubles et protège certains de vos biens, comme les meubles, les électroménagers, les appareils électroniques et les vêtements. Toutefois, ce type d’assurance comporte des limites. Lisez la suite pour mieux comprendre le type d’assurance de biens que procure votre police et dans quel cas vous pourriez vouloir souscrire une assurance complémentaire.

Principaux points à retenir

• Vous voudrez bien comprendre votre police d’assurance habitation personnelle pour assurer adéquatement vos effets personnels au Canada.

• La plupart des polices d’assurance habitation protègent certains de vos effets personnels en cas de vol ou de dommages causés par des imprévus précis, comme un incendie ou un acte de vandalisme.

• Comme cette couverture comprendra des limites, vous pourriez envisager d’autres options pour les articles de grande valeur, comme les objets d’art, les antiquités, les bijoux ou les objets de collection.

• Vous pouvez ainsi assurer séparément certains articles de grande valeur qui dépassent les plafonds établis.

• • Il est également possible de souscrire une protection supplémentaire pour certains types d’événements, comme les tremblements de terre. Toutefois, certaines situations, comme les inondations côtières, ne sont pas couvertes, et aucune assurance n’est habituellement offerte pour s’en protéger.

Quels biens meubles sont protégés par l’assurance habitation en cas de sinistre ?

L’assurance pour votre domicile (que vous soyez propriétaire, copropriétaire ou locataire) couvrira un assez large éventail d’effets personnels, comme il est indiqué ci-dessous. N’oubliez pas que vous devrez probablement payer de votre poche une franchise chaque fois que vous présentez une demande de règlement pour un sinistre avant que votre police ne vous indemnise. La franchise standard est de 1 000 $ pour les types de sinistres les plus courants, mais elle varie.

Meubles et électroménagers

Votre police d’assurance habitation personnelle protège vos meubles et électroménagers essentiels contre le feu, la plupart des vols et le vandalisme. Que vous ayez besoin de réparer ou de remplacer un canapé, un ensemble de salle à manger, un lit ou un électroménager, comme un réfrigérateur, une laveuse ou une sécheuse, votre police vous remboursera, dans les limites précisées, après un sinistre couvert.

Si vous êtes locataire, votre police d’assurance locataire ne couvrira que les articles que vous possédez. Tout article endommagé compris dans votre location ou appartenant à votre propriétaire serait couvert par la police d’assurance du propriétaire. L’assurance de votre propriétaire ne couvre pas vos effets personnels (ceux du locataire).

Appareils électroniques et gadgets

Votre police d’assurance habitation couvre certains articles, comme les téléviseurs, les ordinateurs, les ordinateurs portables, les téléphones intelligents et les systèmes audio que vous possédez pour utilisation personnelle.

Vêtements et bijoux

Si vos vêtements ou bijoux sont volés ou endommagés par un incident couvert (comme un incendie), votre police prévoit une indemnisation jusqu’à concurrence du plafond précisé si le montant dépasse votre franchise. Par exemple, par l’entremise de RBC Assurances, une protection est offerte pour les bijoux, les montres, les pierres précieuses et les fourrures. Les limites et les extensions de couverture varient dans l’ensemble du Canada. Si vous possédez des bijoux ou des sacs à main de grande valeur, envisagez d’obtenir des avenants ou des garanties supplémentaires pour protéger vos avoirs.

Certaines pièces de collection et œuvres d’art

Comme les polices offrent une couverture diversifiée des pièces de collection et des œuvres d’art, vous devez vérifier auprès de votre fournisseur d’assurance pour savoir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Par exemple, l’assurance habitation offerte par l’entremise de RBC Assurances peut couvrir expressément les cartes de sport, les souvenirs sportifs, les manuscrits, les collections de timbres et de pièces de monnaie, ainsi que les bouteilles de vin ou de spiritueux gardées sur place.

Votre police d’assurance habitation peut également couvrir les œuvres d’art, comme des tableaux, des sculptures, des tapis faits à la main et des antiquités. Consultez vos documents d’assurance, car les limites de couverture peuvent varier. Le fournisseur d’assurance peut exiger l’évaluation de certaines pièces ou collections avant d’en approuver la couverture par votre police.

Parfois, une collection peut valoir bien plus que la valeur nominale de ses objets pris un à un. À titre d’exemple, vos 10 cartes de baseball valant 30 $ l’unité (soit 300 $ en tout) pourraient valoir 2 000 $ si elles sont vendues ensemble. Cependant, il se peut que votre police ne vous indemnise que pour l’achat de 10 nouvelles cartes de baseball à 30 $ chacune, et non pour la valeur restante de la collection, soit 1 700 $. Dans ce cas-ci, vous devriez songer à assurer « expressément » les cartes de baseball selon leur valeur, c’est-à-dire les énumérer une à une dans votre police, afin de pouvoir souscrire une couverture adéquate.

Système d’énergie renouvelable

Si votre maison est dotée d’un système d’énergie renouvelable (panneaux solaires ou système CVC géothermiques), ce système est habituellement couvert par l’assurance habitation. Cependant, le système n’est assurable que par son propriétaire.

Nourriture avariée

Si une panne d’électricité cause la perte des aliments de votre réfrigérateur ou congélateur, votre assurance habitation peut vous indemniser pour les remplacer. Vous devez vérifier les types de pannes d’électricité qui sont couverts par votre police, ainsi que les limites de remboursement, et si vous devrez ou non payer une franchise.

Serrures de porte

En cas de perte ou de vol des clés de votre maison, votre assurance habitation vous remboursera probablement le coût du remplacement de vos serrures de porte jusqu’à concurrence de la limite de votre police.

Effets personnels d’un enfant, d’un parent ou d’une personne à charge

Lorsque vous êtes assuré par l’entremise de RBC Assurances, tout effet personnel que votre personne à charge apporte à l’école, à sa résidence étudiante ou à son appartement pendant qu’il fréquente un pensionnat, un collège ou une université est couvert jusqu’à concurrence d’une limite déterminée, pourvu qu’il n’ait pas déménagé définitivement. Toutefois, il est recommandé aux étudiants de souscrire une assurance des locataires, parfois appelée « assurance locataire ».

Si vous avez la garde légale d’une personne, qu’il s’agisse d’un parent, d’un frère, d’une sœur ou d’un enfant ayant une incapacité physique ou mentale qui vit dans une maison de soins infirmiers ou un établissement de soins, les biens personnels de cette personne sont couverts jusqu’à concurrence des limites établies.

Vélos et vélos électriques

Dans de nombreux cas, un vélo ou un vélo électrique endommagé ou volé sera couvert jusqu’à concurrence d’une certaine limite, même s’il est temporairement stationné loin de chez vous. Par l’entremise de RBC Assurances, vous pouvez obtenir une protection pour chaque vélo, tricycle, monocycle ou vélo électrique et ses accessoires et/ou biens d’équipement.

Articles volés dans votre voiture

Les biens personnels volés à l’intérieur ou à l’extérieur de votre voiture seront généralement couverts, même si le véhicule n’est pas garé chez vous. Toutefois, votre protection peut être assujettie à des plafonds établis, à une franchise ou à d’autres conditions. La voiture elle-même ne sera pas couverte par l’assurance habitation ; elle est protégée par une assurance automobile distincte.

Quels biens meubles ne sont pas couverts par l’assurance habitation ?

L’assurance habitation de base ne protège pas nécessairement tous les articles de votre maison ni tous les types de dommages. Vous pouvez souscrire une assurance de biens spécialisée dans certains cas, comme ceux énumérés ci-dessous.

Articles de grande valeur

Avez-vous des œuvres d’art, des antiquités, des bijoux, des sacs à main de grands designers ou des objets de collection qui valent une petite fortune ? Pour ces types d’effets personnels, votre police d’assurance habitation prévoit des plafonds qui pourraient ne pas suffire à couvrir leur valeur en cas de dommages ou de vol. Communiquez avec un conseiller en assurance pour voir si la souscription d’une assurance additionnelle vous offrira une protection adéquate.

Biens d’équipement d’une entreprise à domicile

Une police d’assurance habitation standard pourrait ne pas offrir une couverture adéquate si vous exploitez une entreprise à domicile et que vous possédez un équipement ou des stocks importants. La compagnie d’assurance peut devoir effectuer un examen pour évaluer correctement le risque en cause avant de fournir une police d’assurance. Pour de nombreuses petites entreprises à domicile, une police d’assurance habitation standard ne prévoit qu’une protection limitée de certains biens, comme les livres, outils et instruments, et seulement lorsqu’ils se trouvent sur la propriété. Communiquez avec un conseiller RBC Assurances pour déterminer si vos actifs commerciaux à domicile sont couverts par une police d’assurance habitation standard.

Comment s’assurer que les biens meubles sont suffisamment protégés ?

Prenez ces quatre mesures pour protéger vos biens :

• Conservez une liste de vos effets personnels et mettez-la à jour au moins une fois par année. Cette liste devrait être gardée en lieu sûr et s’accompagner de photos ou de vidéos de vos biens, ainsi que des numéros de série et/ou des reçus (surtout pour les articles de grande valeur). Un tel document facilitera le traitement des demandes de règlement.

• Lisez et comprenez les plafonds que comprend votre police d’assurance habitation. Un conseiller RBC Assurances se fera un plaisir de vous aider en cas de doutes.

• Sachez que vous serez remboursé différemment selon la police : certaines polices remboursent la valeur au jour du sinistre, alors que d’autres, la valeur à neuf. Pour un réfrigérateur vieux de huit ans, la dépréciation sera considérée comme faisant partie de la valeur au jour du sinistre ; vous ne serez donc remboursé que pour le coût d’un réfrigérateur similaire vieux de huit ans. La valeur à neuf vous couvrira lorsque vous achetez un nouveau réfrigérateur d’un type et d’une qualité similaires. C’est à vous de choisir le type de protection qui vous convient le mieux.

• Envisagez d’ajouter des avenants ou des garanties additionnelles distincts si votre police comporte des plafonds ou des exclusions pour les articles que vous possédez. Cette protection peut vous aider à obtenir la pleine valeur de l’article, et non seulement le coût de remplacement par un article similaire, mais moins cher.

  Communiquez avec un conseiller RBC Assurances dès aujourd’hui pour en savoir plus sur l’assurance habitation ou pour déterminer si vos biens sont suffisamment protégés.

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