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Protéger l’avenir : un sondage de RBC Assurances révèle que seulement 15 % des Canadiens ont prévu un plan successoral

TORONTO, le 14 janvier 2025 — Dans un contexte économique actuel difficile, les Canadiens éprouvent une certaine incertitude face à l’avenir. Bien qu’ils soient nombreux à souhaiter protéger financièrement leur famille après leur décès, un récent sondage réalisé par RBC Assurances révèle qu’ils ne prennent pas activement de mesures pour atteindre ces objectifs.

La grande majorité des Canadiens (82 %) considèrent qu’il est essentiel que leur famille reçoive rapidement les fonds pour éviter de devoir payer de leur poche les frais funéraires ou autres dépenses de fin de vie. De plus, pas moins de 76 % souhaitent réduire au minimum les taxes à payer sur leur succession afin de transmettre un héritage substantiel à leur famille, tandis que 70 % souhaitent léguer de l’argent à leur famille.

En revanche, seulement 15 % des Canadiens ont élaboré un plan pour le transfert de leurs biens et de leur argent en cas de décès, et ce pourcentage atteint seulement 24 % pour les Canadiens déjà à la retraite. Par ailleurs, moins de quatre retraités sur dix (38 %) ont mis de l’argent de côté ou ont souscrit une assurance vie pour faire face aux derniers frais. Les retraités sont aussi ceux qui sont les moins bien renseignés sur les divers types de police d’assurance, négligeant ainsi un outil potentiel pour les aider à réaliser leurs objectifs.

« Nous entendons souvent les gens dire : ‘Je ne m’imaginais pas à quel point cela serait difficile’, confie Selene Soo, directrice générale, Gestion des produits à RBC Assurances, en faisant référence au processus de gestion des biens d’un proche après son décès. Ce commentaire est souvent suivi d’un autre : ‘Si j’avais su, je l’aurais aidé à mieux préparer ses finances.’ Ces réflexions sont difficiles à entendre, car nous savons qu’il existe des moyens de faciliter le processus. »

Discuter ouvertement et travailler en collaboration avec des professionnels dès le départ pour élaborer des stratégies adaptées à vos objectifs et à votre situation unique peut réduire le stress pour vous et votre famille à l’avenir.

Allégez le fardeau administratif de vos proches.

Plus de la moitié des Canadiens (53 %) déclarent ne pas vouloir être un fardeau pour leur famille après leur décès. Pourtant, nombreux sont ceux qui sous-estiment la charge administrative et financière liée à la gestion de la succession d’un proche. En discutant ouvertement avec vos proches et en planifiant avec des experts, vous pouvez leur simplifier la tâche. Cela inclut des démarches complexes telles que la fermeture des comptes bancaires, le règlement des dettes, la production de la dernière déclaration de revenus et la gestion des propriétés ou autres biens jusqu’à leur vente.

Assurez un accès rapide à l’argent pour votre famille.

En l’absence d’une planification adéquate des dépenses de fin de vie, votre famille pourrait être contrainte de les assumer de sa poche. Même si des fonds sont disponibles, ils peuvent être immobilisés dans un processus d’homologation – un processus juridique qui peut durer plusieurs mois, voire plus d’un an – en attendant qu’un tribunal se prononce sur la distribution de vos actifs et passifs financiers après votre décès et désigne la personne autorisée à agir en votre nom. Les produits comme l’assurance vie et les fonds distincts offrent une solution efficace : en désignant un bénéficiaire, ces fonds échappent automatiquement à l’homologation. Cela permet à vos proches de recevoir rapidement les sommes nécessaires pour couvrir les imprévus financiers. De plus, cette approche réduit les frais éventuels d’homologation, garantissant ainsi davantage de fonds pour vos proches.

Gardez le contrôle sur les bénéficiaires de votre patrimoine.

Évitez les périodes d’incertitude et d’attente pour votre famille en désignant des bénéficiaires, c’est-à-dire les personnes qui recevront les prestations de votre police ou les fonds de vos comptes à votre décès. Cette démarche est particulièrement utile dans des situations telles qu’une structure familiale complexe, la propriété d’une entreprise ou l’absence d’un testament.En désignant des bénéficiaires, vous assurez un transfert rapide et direct des fonds, évitant ainsi à vos proches de devoir rembourser des dettes avant de recevoir leur part.

Quel que soit votre âge ou la valeur de votre patrimoine, l’élaboration d’un plan en collaboration avec vos proches et des professionnels vous permet de structurer vos finances efficacement pour atteindre vos objectifs en matière d’héritage. Alors que vous réfléchissez à vos besoins particuliers, consultez un conseiller qui vous guidera dans ce processus et aidera à alléger le fardeau de votre famille lorsque vous ne serez plus là. Pour en savoir plus, rendez-vous à la page Qu’est-ce que la planification successorale ? | RBC Assurances.

À propos du sondage de RBC Assurances
Ces conclusions sont tirées d’un sondage mené par Ipsos au nom de RBC Assurances. Le sondage a été mené auprès d’un échantillon de 1 250 Canadiens, âgés de 18 ans et plus, sondés entre le 26 et 29 juillet 2024. Cet échantillon comprend un suréchantillonnage de 250 Canadiens âgés de 45 à 75 ans dont le revenu déclaré du ménage est de 150 000 $ et plus. La précision des sondages en ligne est calculée en fonction d’un intervalle de crédibilité. Dans le cas présent, les résultats sont exacts à ± 3,4 points de pourcentage près, 19 fois sur 20, par rapport aux résultats que l’on aurait obtenus si l’ensemble de la population canadienne âgée de 18 à 65 ans avait été sondée. Les intervalles de crédibilité sont plus importants dans des sous-ensembles de la population.

À propos de RBC Assurances
RBC Assurances® offre un vaste éventail de conseils et de solutions en matière d’assurance vie, maladie, habitation, automobile, voyage, d’assurances collectives, de contrats de rente, de produits de patrimoine et de réassurance, ainsi que des services d’assurance crédit et entreprise, à une clientèle composée de particuliers, d’entreprises et de groupes. RBC Assurances est la marque descriptive des entités administratives en assurance de la Banque Royale du Canada, qui est la plus grande banque au Canada, et l’une des plus importantes au monde de par sa capitalisation boursière. RBC Assurances est l’une des plus importantes compagnies d’assurance détenues par une banque canadienne, et ses quelque 2 600 employés servent plus de 4,8 millions de clients dans le monde.

Renseignements :

Jana Lepp, Communications, RBC Assurances

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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L’assurance vie temporaire procure une protection abordable et facile à comprendre. Dans le cadre d’un plan financier complet, une assurance vie temporaire procure à votre famille l’assurance qu’elle pourra compter sur la sécurité financière de votre régime si quelque chose devait vous arriver.

Points à retenir

  • L’assurance vie temporaire est un type de couverture d’une durée limitée, d’ordinaire entre 10 et 40 ans.
  • L’assurance vie temporaire offre une protection abordable et accessible qui coûte souvent moins cher qu’un régime d’assurance vie entière et pour laquelle un examen n’est habituellement pas exigé (selon votre âge et le montant demandé).
  • Il est souvent possible de reconduire la couverture d’un régime d’assurance vie temporaire (moyennant une prime plus élevée) aussi longtemps que vous le souhaitez ou de la transformer en assurance vie permanente.
  • Les polices d’assurance vie temporaire n’ont pas de valeur de rachat ni ne versent de participations sur les primes investies.

Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, qui est souvent entre 10 et 40 ans. Elle est offerte aux personnes âgées de 18 à 70 ans et constitue un régime d’assurance abordable et facile à comprendre. Avec une assurance vie temporaire, vous payez une prime mensuelle ou annuelle pour la durée de la période choisie. Si votre décès survient pendant la période d’assurance, votre bénéficiaire reçoit une prestation de décès.

À l’échéance de la période d’assurance, votre couverture sera automatiquement renouvelée en contrepartie d’une prime plus élevée jusqu’à ce que vous résiliez la police. Une fois votre police résiliée, vos bénéficiaires ne sont plus admissibles à la prestation de décès.

Comme chaque personne est unique, l’assurance vie temporaire peut être personnalisée en fonction de vos besoins d’assurance. Le coût repose sur des facteurs tels que votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre mode de vie, votre situation concernant l’usage du tabac, le montant d’assurance et la durée que vous choisissez. Selon votre âge et le montant d’assurance que vous demandez, il n’est souvent pas nécessaire de se soumettre à un examen médical pour être admissible à une police d’assurance vie temporaire.

Fonctionnement de l’assurance vie

L’assurance vie temporaire consiste à souscrire une police qui procure une protection allant de 50 000 $ à 25 millions de dollars, selon vos besoins et votre budget, pour une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Vous payez des primes mensuelles ou annuelles, et tant et aussi longtemps que vous les acquittez, votre assurance demeurera en vigueur pendant cette période. Si votre décès survient au cours de cette période, le ou les bénéficiaires que vous avez désignés recevront la prestation de décès. Si aucun bénéficiaire n’est désigné au titre votre police, la prestation de décès fera partie de votre succession.

À l’échéance de la période d’assurance, votre police sera renouvelée (à un coût plus élevé du fait que vous êtes plus âgé). Vous pourriez cependant avoir la possibilité de transformer une partie ou la totalité de votre assurance vie temporaire en une assurance vie entière. Pour comprendre les options d’assurance qui répondent le mieux à vos besoins, il est judicieux de parler à conseiller autorisé en assurance.

À quel moment la couverture d’une assurance vie temporaire prend-elle fin ?

Votre assurance vie temporaire peut prendre fin :

  • à la date de votre décès ;
  • le jour où vous demandez par écrit la résiliation de votre police ;
  • le jour où vous cessez d’acquitter vos primes.

Combien coûte une assurance vie temporaire ?

Le coût d’une assurance vie temporaire est unique à chaque personne. Votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre mode de vie, votre situation concernant l’usage du tabac, la durée et le montant de la couverture sont autant de facteurs qui contribuent à déterminer le coût de votre police. Vous pouvez adapter votre régime à vos besoins particuliers. Par exemple, vous pouvez choisir d’être couvert jusqu’à ce que vos enfants atteignent l’âge adulte, ou vous pouvez souscrire une assurance qui s’étendra sur la durée de remboursement de votre prêt hypothécaire. Une fois que vous avez choisi une formule d’assurance, vos paiements mensuels ou annuels, selon votre assureur, resteront les mêmes tout au long de la période d’assurance. Au renouvellement, les versements augmentent en fonction de votre âge, puis sont garantis une fois de plus pour la durée de la nouvelle période.

En quoi l’assurance vie temporaire diffère-t-elle de l’assurance vie permanente ?

Une assurance vie temporaire offre une protection pour une période bien définie, généralement entre 10 et 40 ans. Une assurance vie permanente ne procure pas une couverture en cas de décès, elle procure une couverture jusqu’à votre décès. Elle vous couvre votre vie durant et verse à votre ou vos bénéficiaires une prestation de décès à votre décès.

Certaines polices d’assurance vie permanente comportent un volet placement qui permet d’augmenter la valeur de rachat de votre police et vous donne l’occasion d’accumuler des participations. Même si ces polices comportent une valeur de rachat garantie et qu’elles offrent la possibilité d’accumuler des participations, ces dernières ne sont pas garanties.

Lisez notre article intitulé Assurance vie temporaire et assurance vie permanente : ce que vous devez savoir pour en savoir plus sur les différences entre les deux.

Avantages et désavantages de l’assurance vie temporaire

Vos besoins et objectifs uniques vous aideront à déterminer le type d’assurance vie qui vous convient, à vous et à vos proches. L’assurance vie temporaire offre une foule d’avantages attrayants. Cependant, il faut aussi tenir compte de ses désavantages.

Avantages de l’assurance vie temporaire

  • Elle est abordable : l’assurance vie temporaire coûte généralement moins cher que l’assurance vie entière. Cela s’explique par le fait que la couverture est fournie pour une période limitée, bien déterminée, et votre police ne comprend pas de valeur de rachat.
  • Elle est facile à comprendre : comme il n’y a pas de volet placement, les régimes d’assurance vie temporaire sont simples et peu compliqués.
  • Elle offre une certaine souplesse : vous pouvez choisir la durée de la protection, entre 10 et 40 ans, qui répond le mieux à vos besoins.
  • Elle est transformable : votre police d’assurance vie temporaire peut être transformée en police d’assurance permanente sans fournir de renseignements médicaux à jour.
  • Son renouvellement est garanti : à l’échéance de la police d’assurance vie temporaire, son renouvellement est garanti, comme il est indiqué dans les conditions particulières de la police. La durée du renouvellement peut varier d’un assureur à l’autre, et il n’est habituellement pas nécessaire de fournir des renseignements médicaux supplémentaires.

Désavantages de l’assurance vie temporaire

  • Les polices n’accumulent pas de valeur de rachat : Comme les primes sont affectées directement à votre couverture, aucune valeur de rachat n’est disponible pour des placements ou pour faire un emprunt.
  • Le renouvellement peut être coûteux : le renouvellement de l’assurance vie temporaire à l’échéance de la période d’assurance est garanti. La prime de renouvellement augmentera en fonction de votre âge. Toute augmentation de prime de renouvellement sera indiquée dans les conditions particulières de votre police.

À qui s’adresse l’assurance vie temporaire ?

Les polices d’assurance vie temporaire offrent une protection temporaire aux personnes qui ont besoin d’une couverture pendant une période déterminée et limitée. Elle s’adresse aussi aux personnes qui n’ont pas l’intention d’utiliser leur police d’assurance vie comme instrument de placement. Ce type d’assurance vie est un excellent choix si :

  • vous avez un conjoint ou un enfant qui dépend de vous financièrement ;
  • vous voulez tirer avantage d’un taux plus bas, alors que vous êtes encore jeune et en santé ;
  • vous avez des dettes qui devront être remboursées advenant votre décès.

Comment choisir la police d’assurance vie temporaire qui vous convient le mieux

Si vous êtes prêt à choisir une police d’assurance vie temporaire, assurez-vous de choisir un fournisseur d’assurance qui :

  • est reconnu pour sa stabilité et sa fiabilité ;
  • a des conseillers chevronnés disponibles pour planifier un entretien avec vous et vous conseiller sur vos besoins précis ;
  • offre une option de souscription en ligne pour ceux qui n’ont pas le temps ou ne peuvent pas se rendre chez un fournisseur d’assurance.

De quel montant d’assurance vie temporaire avez-vous besoin ?

Le montant d’assurance vie temporaire dont vous avez besoin dépend de votre situation particulière. Pour déterminer le montant d’assurance approprié, tenez compte des éléments suivants :

  • Vos obligations financières actuelles.
  • Les besoins financiers de vos personnes à charge, y compris l’aide pour le logement et les études postsecondaires.
  • Les autres assurances vie ou produits financiers que vous pourriez déjà avoir (par exemple, par l’entremise de votre employeur).

Un conseiller en assurance vie compétent peut vous aider à déterminer la couverture adéquate.

Comment puis-je obtenir une soumission d’assurance vie temporaire ?

Il n’y a pas de prix unique, car c’est votre situation particulière qui déterminera le montant de votre soumission d’assurance vie temporaire. Vous pouvez accéder à la calculatrice d’assurance vie en ligne de RBC Assurances pour obtenir une estimation ou vous adresser à un conseiller qualifié pour obtenir une soumission personnalisée.

FAQ sur l’assurance vie temporaire

Voici les réponses à certaines des questions les plus fréquemment posées au sujet des polices d’assurance vie temporaire.

L’assurance vie temporaire comporte-t-elle une valeur de rachat ?

Avec une assurance vie temporaire, vous acquittez des primes moins élevées qui sont affectées directement à votre couverture. Il n’y a pas de valeur de rachat. Seules les primes plus élevées versées au titre d’un régime d’assurance vie entière avec participation permettent d’accumuler une valeur de rachat et génèrent des sommes additionnelles découlant des participations des placements.

Puis-je utiliser mon assurance vie temporaire pour faire un emprunt ?

Étant donné qu’il y a aucune valeur de rachat et aucun volet placement dans une police d’assurance vie temporaire, vous ne pouvez pas utiliser votre assurance pour faire un emprunt.

Et si je suis en vie après la période d’assurance ?

À l’échéance de la période d’assurance initiale, vous pouvez renouveler la couverture (moyennant une prime plus élevée, car vous êtes plus âgé) ou la transformer en une assurance vie permanente. Si vous vivez au-delà de la période d’assurance sans renouveler votre assurance, votre ou vos bénéficiaires ne recevront pas la prestation de décès.

Combien coûte une assurance vie temporaire ?

C’est votre situation particulière (par exemple, votre âge, sexe, mode de vie, revenu, montant de la couverture et état de santé) qui déterminera le coût de votre régime. Essayez notre calculatrice d’assurance vie pour connaître le montant d’assurance vie temporaire dont vous auriez besoin et le coût de votre régime personnalisé.

Dois-je passer un examen médical pour souscrire une assurance vie temporaire ?

Il se peut qu’un examen médical ne soit pas exigé, selon votre police d’assurance vie temporaire. Votre assureur aura le droit de demander des renseignements médicaux supplémentaires en fonction des réponses que vous aurez fournies dans votre proposition d’assurance.

Puis-je remplacer ma police d’assurance vie temporaire par une police d’assurance vie entière ?

Certaines polices d’assurance vie temporaire peuvent être transformées en polices d’assurance vie entière. Cela dépend de la police d’assurance vie temporaire que vous avez choisie et du contrat avec votre compagnie d’assurance. Les polices d’assurance vie temporaire RBC Assurances offrent cette option. Adressez-vous à votre conseiller en assurance si cette option vous intéresse.

Votre situation financière est unique à vous et à votre famille. Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à vous poser les bonnes questions et à mettre au point un régime personnalisé qui vous permettra de faire le meilleur choix.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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À lire ensuite

L’assurance vie temporaire procure une protection abordable et facile à comprendre. Dans le cadre d’un plan financier complet, une assurance vie temporaire procure à votre famille l’assurance qu’elle pourra compter sur la sécurité financière de votre régime si quelque chose devait vous arriver.

Points à retenir

  • L’assurance vie temporaire est un type de couverture d’une durée limitée, d’ordinaire entre 10 et 40 ans.
  • L’assurance vie temporaire offre une protection abordable et accessible qui coûte souvent moins cher qu’un régime d’assurance vie entière et pour laquelle un examen n’est habituellement pas exigé (selon votre âge et le montant demandé).
  • Il est souvent possible de reconduire la couverture d’un régime d’assurance vie temporaire (moyennant une prime plus élevée) aussi longtemps que vous le souhaitez ou de la transformer en assurance vie permanente.
  • Les polices d’assurance vie temporaire n’ont pas de valeur de rachat ni ne versent de participations sur les primes investies.

Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, qui est souvent entre 10 et 40 ans. Elle est offerte aux personnes âgées de 18 à 70 ans et constitue un régime d’assurance abordable et facile à comprendre. Avec une assurance vie temporaire, vous payez une prime mensuelle ou annuelle pour la durée de la période choisie. Si votre décès survient pendant la période d’assurance, votre bénéficiaire reçoit une prestation de décès.

À l’échéance de la période d’assurance, votre couverture sera automatiquement renouvelée en contrepartie d’une prime plus élevée jusqu’à ce que vous résiliez la police. Une fois votre police résiliée, vos bénéficiaires ne sont plus admissibles à la prestation de décès.

Comme chaque personne est unique, l’assurance vie temporaire peut être personnalisée en fonction de vos besoins d’assurance. Le coût repose sur des facteurs tels que votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre mode de vie, votre situation concernant l’usage du tabac, le montant d’assurance et la durée que vous choisissez. Selon votre âge et le montant d’assurance que vous demandez, il n’est souvent pas nécessaire de se soumettre à un examen médical pour être admissible à une police d’assurance vie temporaire.

Fonctionnement de l’assurance vie

L’assurance vie temporaire consiste à souscrire une police qui procure une protection allant de 50 000 $ à 25 millions de dollars, selon vos besoins et votre budget, pour une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Vous payez des primes mensuelles ou annuelles, et tant et aussi longtemps que vous les acquittez, votre assurance demeurera en vigueur pendant cette période. Si votre décès survient au cours de cette période, le ou les bénéficiaires que vous avez désignés recevront la prestation de décès. Si aucun bénéficiaire n’est désigné au titre votre police, la prestation de décès fera partie de votre succession.

À l’échéance de la période d’assurance, votre police sera renouvelée (à un coût plus élevé du fait que vous êtes plus âgé). Vous pourriez cependant avoir la possibilité de transformer une partie ou la totalité de votre assurance vie temporaire en une assurance vie entière. Pour comprendre les options d’assurance qui répondent le mieux à vos besoins, il est judicieux de parler à conseiller autorisé en assurance.

À quel moment la couverture d’une assurance vie temporaire prend-elle fin ?

Votre assurance vie temporaire peut prendre fin :

  • à la date de votre décès ;
  • le jour où vous demandez par écrit la résiliation de votre police ;
  • le jour où vous cessez d’acquitter vos primes.

Combien coûte une assurance vie temporaire ?

Le coût d’une assurance vie temporaire est unique à chaque personne. Votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre mode de vie, votre situation concernant l’usage du tabac, la durée et le montant de la couverture sont autant de facteurs qui contribuent à déterminer le coût de votre police. Vous pouvez adapter votre régime à vos besoins particuliers. Par exemple, vous pouvez choisir d’être couvert jusqu’à ce que vos enfants atteignent l’âge adulte, ou vous pouvez souscrire une assurance qui s’étendra sur la durée de remboursement de votre prêt hypothécaire. Une fois que vous avez choisi une formule d’assurance, vos paiements mensuels ou annuels, selon votre assureur, resteront les mêmes tout au long de la période d’assurance. Au renouvellement, les versements augmentent en fonction de votre âge, puis sont garantis une fois de plus pour la durée de la nouvelle période.

En quoi l’assurance vie temporaire diffère-t-elle de l’assurance vie permanente ?

Une assurance vie temporaire offre une protection pour une période bien définie, généralement entre 10 et 40 ans. Une assurance vie permanente ne procure pas une couverture en cas de décès, elle procure une couverture jusqu’à votre décès. Elle vous couvre votre vie durant et verse à votre ou vos bénéficiaires une prestation de décès à votre décès.

Certaines polices d’assurance vie permanente comportent un volet placement qui permet d’augmenter la valeur de rachat de votre police et vous donne l’occasion d’accumuler des participations. Même si ces polices comportent une valeur de rachat garantie et qu’elles offrent la possibilité d’accumuler des participations, ces dernières ne sont pas garanties.

Lisez notre article intitulé Assurance vie temporaire et assurance vie permanente : ce que vous devez savoir pour en savoir plus sur les différences entre les deux.

Avantages et désavantages de l’assurance vie temporaire

Vos besoins et objectifs uniques vous aideront à déterminer le type d’assurance vie qui vous convient, à vous et à vos proches. L’assurance vie temporaire offre une foule d’avantages attrayants. Cependant, il faut aussi tenir compte de ses désavantages.

Avantages de l’assurance vie temporaire

  • Elle est abordable : l’assurance vie temporaire coûte généralement moins cher que l’assurance vie entière. Cela s’explique par le fait que la couverture est fournie pour une période limitée, bien déterminée, et votre police ne comprend pas de valeur de rachat.
  • Elle est facile à comprendre : comme il n’y a pas de volet placement, les régimes d’assurance vie temporaire sont simples et peu compliqués.
  • Elle offre une certaine souplesse : vous pouvez choisir la durée de la protection, entre 10 et 40 ans, qui répond le mieux à vos besoins.
  • Elle est transformable : votre police d’assurance vie temporaire peut être transformée en police d’assurance permanente sans fournir de renseignements médicaux à jour.
  • Son renouvellement est garanti : à l’échéance de la police d’assurance vie temporaire, son renouvellement est garanti, comme il est indiqué dans les conditions particulières de la police. La durée du renouvellement peut varier d’un assureur à l’autre, et il n’est habituellement pas nécessaire de fournir des renseignements médicaux supplémentaires.

Désavantages de l’assurance vie temporaire

  • Les polices n’accumulent pas de valeur de rachat : Comme les primes sont affectées directement à votre couverture, aucune valeur de rachat n’est disponible pour des placements ou pour faire un emprunt.
  • Le renouvellement peut être coûteux : le renouvellement de l’assurance vie temporaire à l’échéance de la période d’assurance est garanti. La prime de renouvellement augmentera en fonction de votre âge. Toute augmentation de prime de renouvellement sera indiquée dans les conditions particulières de votre police.

À qui s’adresse l’assurance vie temporaire ?

Les polices d’assurance vie temporaire offrent une protection temporaire aux personnes qui ont besoin d’une couverture pendant une période déterminée et limitée. Elle s’adresse aussi aux personnes qui n’ont pas l’intention d’utiliser leur police d’assurance vie comme instrument de placement. Ce type d’assurance vie est un excellent choix si :

  • vous avez un conjoint ou un enfant qui dépend de vous financièrement ;
  • vous voulez tirer avantage d’un taux plus bas, alors que vous êtes encore jeune et en santé ;
  • vous avez des dettes qui devront être remboursées advenant votre décès.

Comment choisir la police d’assurance vie temporaire qui vous convient le mieux

Si vous êtes prêt à choisir une police d’assurance vie temporaire, assurez-vous de choisir un fournisseur d’assurance qui :

  • est reconnu pour sa stabilité et sa fiabilité ;
  • a des conseillers chevronnés disponibles pour planifier un entretien avec vous et vous conseiller sur vos besoins précis ;
  • offre une option de souscription en ligne pour ceux qui n’ont pas le temps ou ne peuvent pas se rendre chez un fournisseur d’assurance.

De quel montant d’assurance vie temporaire avez-vous besoin ?

Le montant d’assurance vie temporaire dont vous avez besoin dépend de votre situation particulière. Pour déterminer le montant d’assurance approprié, tenez compte des éléments suivants :

  • Vos obligations financières actuelles.
  • Les besoins financiers de vos personnes à charge, y compris l’aide pour le logement et les études postsecondaires.
  • Les autres assurances vie ou produits financiers que vous pourriez déjà avoir (par exemple, par l’entremise de votre employeur).

Un conseiller en assurance vie compétent peut vous aider à déterminer la couverture adéquate.

Comment puis-je obtenir une soumission d’assurance vie temporaire ?

Il n’y a pas de prix unique, car c’est votre situation particulière qui déterminera le montant de votre soumission d’assurance vie temporaire. Vous pouvez accéder à la calculatrice d’assurance vie en ligne de RBC Assurances pour obtenir une estimation ou vous adresser à un conseiller qualifié pour obtenir une soumission personnalisée.

FAQ sur l’assurance vie temporaire

Voici les réponses à certaines des questions les plus fréquemment posées au sujet des polices d’assurance vie temporaire.

L’assurance vie temporaire comporte-t-elle une valeur de rachat ?

Avec une assurance vie temporaire, vous acquittez des primes moins élevées qui sont affectées directement à votre couverture. Il n’y a pas de valeur de rachat. Seules les primes plus élevées versées au titre d’un régime d’assurance vie entière avec participation permettent d’accumuler une valeur de rachat et génèrent des sommes additionnelles découlant des participations des placements.

Puis-je utiliser mon assurance vie temporaire pour faire un emprunt ?

Étant donné qu’il y a aucune valeur de rachat et aucun volet placement dans une police d’assurance vie temporaire, vous ne pouvez pas utiliser votre assurance pour faire un emprunt.

Et si je suis en vie après la période d’assurance ?

À l’échéance de la période d’assurance initiale, vous pouvez renouveler la couverture (moyennant une prime plus élevée, car vous êtes plus âgé) ou la transformer en une assurance vie permanente. Si vous vivez au-delà de la période d’assurance sans renouveler votre assurance, votre ou vos bénéficiaires ne recevront pas la prestation de décès.

Combien coûte une assurance vie temporaire ?

C’est votre situation particulière (par exemple, votre âge, sexe, mode de vie, revenu, montant de la couverture et état de santé) qui déterminera le coût de votre régime. Essayez notre calculatrice d’assurance vie pour connaître le montant d’assurance vie temporaire dont vous auriez besoin et le coût de votre régime personnalisé.

Dois-je passer un examen médical pour souscrire une assurance vie temporaire ?

Il se peut qu’un examen médical ne soit pas exigé, selon votre police d’assurance vie temporaire. Votre assureur aura le droit de demander des renseignements médicaux supplémentaires en fonction des réponses que vous aurez fournies dans votre proposition d’assurance.

Puis-je remplacer ma police d’assurance vie temporaire par une police d’assurance vie entière ?

Certaines polices d’assurance vie temporaire peuvent être transformées en polices d’assurance vie entière. Cela dépend de la police d’assurance vie temporaire que vous avez choisie et du contrat avec votre compagnie d’assurance. Les polices d’assurance vie temporaire RBC Assurances offrent cette option. Adressez-vous à votre conseiller en assurance si cette option vous intéresse.

Votre situation financière est unique à vous et à votre famille. Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à vous poser les bonnes questions et à mettre au point un régime personnalisé qui vous permettra de faire le meilleur choix. Parlez à un conseiller de RBC Assurances en composant le 1 888 925-0946 ou demandez qu’un conseiller communique avec vous. Vous souhaitez rencontrer un conseiller en personne ? Trouvez un conseiller ou une succursale.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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TORONTO, le 2 décembre 2024 — RBC Assurances a lancé la prochaine étape dans l’évolution de l’Expérience client. Depuis le 1er décembre 2024, les clients (et leurs conseillers) qui souscrivent une assurance vie PourVous RBC® sont immédiatement avisés si leur demande est approuvée. Comme ils reçoivent la réponse rapidement et que les documents de police sont disponibles dans les cinq jours, les clients et les conseillers peuvent aller de l’avant en toute confiance. Les propositions d’assurance PourVous RBC® sont admissibles pour un capital assuré allant jusqu’à 2 millions $, jusqu’à l’âge de 50 ans inclusivement, sans qu’il soit nécessaire de passer des entrevues ou des examens médicaux (p. ex., analyses de sang).

RBC Assurances croit en la valeur de l’assurance pour soutenir les collectivités dans les moments difficiles de la vie, et reconnaît que le processus de souscription d’une assurance est lourd et complexe. Il est donc difficile pour les conseillers d’offrir une Expérience client exceptionnelle. Cherchant constamment à simplifier l’assurance pour tous, RBC Assurances améliore rapidement ses capacités en matière de services numériques et de service à la clientèle. Parmi les avancées récentes, on peut citer :

  • La création d’une nouvelle équipe express en novembre 2023 afin d’accélérer considérablement le processus de tarification pour les propositions d’assurance temporaire de moins de 2 millions $, sans qu’il soit nécessaire de passer des examens médicaux. La réduction des délais de traitement de 50 % pour les propositions d’assurance temporaire assujettie à une tarification complète.
  • L’accélération du processus de tarification des assurances temporaires, invalidité et vie entière avec participation. Depuis août 2024, RBC Assurances offre aux conseillers l’option de remplir en ligne le Questionnaire sur l’état de santé et le mode de vie. Les clients admissibles n’ont donc plus à participer aux entrevues téléphoniques ni à prendre de rendez-vous paramédicaux, évitant ainsi des retards de plusieurs jours ou semaines dans l’approbation d’une police.

Pour en savoir plus : Assurance vie │ RBC Assurances

À propos de RBC Assurances
RBC Assurances® offre un vaste éventail de conseils et de solutions en matière d’assurance vie, maladie, habitation, automobile, voyage, d’assurances collectives, de contrats de rente, de produits de patrimoine et de réassurance, ainsi que des services d’assurance crédit et entreprise, à une clientèle composée de particuliers, d’entreprises et de groupes. RBC Assurances est la marque descriptive des entités administratives en assurance de la Banque Royale du Canada, qui est la plus grande banque au Canada, et l’une des plus importantes au monde de par sa capitalisation boursière. RBC Assurances est l’une des plus importantes compagnies d’assurance détenues par une banque canadienne, et ses quelque 2 600 employés servent plus de 4,8 millions de clients dans le monde.

Renseignements :

Jana Lepp, Communications, RBC Assurances

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Si vous deviez soudainement faire face à une blessure ou à une maladie grave, seriez-vous en mesure de prendre soin de vous et de votre famille et de subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille ? C’est la question qui se pose à chacun d’entre nous lorsque nous envisageons de souscrire une assurance maladies graves et une assurance invalidité.

Disposer de la bonne couverture peut faire toute la différence. Ce pourrait être le facteur qui fait pencher la balance entre stabilité financière et vive inquiétude pendant une période déjà stressante.

Mais quelles sont exactement les différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité ? L’une est-elle meilleure que l’autre, ou faut-il souscrire les deux ? Cette brève introduction peut vous aider à comprendre les avantages uniques de chaque type de police et à déterminer quand l’une des polices, ou les deux, répondront le mieux à vos besoins.

Points à retenir

  • L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une indemnité forfaitaire unique en cas de diagnostic d’un problème de santé grave, tel qu’un cancer à priori mortel, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral.
  • L’assurance invalidité vous aide à remplacer votre revenu mensuel si vous ne pouvez pas travailler pendant un certain temps par suite de blessure ou de maladie.
  • Bien que l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité puissent parfois se recouper sur le plan de la couverture, elles fournissent en général une protection pour des maladies et des situations distinctes. Elles comportent également des exclusions et des délais de carence différents.
  • Selon votre situation personnelle, l’une des assurances, ou les deux, peuvent constituer la couverture la mieux adaptée pour vous et votre famille.

Comprendre l’assurance maladies graves

De quoi s’agit-il ?

Imaginez que vous receviez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer à priori mortel, ou que vous soyez victime d’une crise cardiaque ou d’un accident vasculaire cérébral. Vous pourriez avoir besoin de soins spécialisés, d’un congé de maladie, d’aménagements à votre domicile ou d’aide pour prendre soin de vous. Ces nouveaux besoins peuvent représenter une lourde charge financière pour vous et votre famille pendant que vous essayez de vous rétablir.

Si d’autres polices d’assurance maladie peuvent couvrir certains de vos frais médicaux ou vous aider à remplacer votre revenu, l’assurance maladies graves verse directement une indemnité forfaitaire unique non imposable. Elle est conçue pour atténuer le stress financier associé à une maladie grave. De plus, vous pouvez utiliser l’indemnité comme bon vous semble, à savoir payer des médicaments ou des traitements non couverts par votre autre assurance, continuer à cotiser à votre épargne-retraite pendant que vous êtes en congé de maladie, modifier votre domicile ou véhicule en fonction de vos nouveaux besoins, payer des frais de garde d’enfants voire partir en vacances pour refaire le plein d’énergie. L’assurance maladies graves constitue un filet de sécurité et vous donne la souplesse voulue pendant une période difficile.

Types de maladies couverts

Les maladies couvertes par votre assurance maladies graves dépendront de l’assureur et du régime que vous souscrivez. En règle générale, les affections suivantes sont couvertes :

  • Cancer à priori mortel
  • Crise cardiaque
  • Accident vasculaire cérébral
  • Insuffisance rénale
  • Greffe d’organe vital
  • Pontage aortocoronarien
  • Sclérose en plaques

Des régimes plus complets peuvent également couvrir des maladies comme la démence, y compris la maladie d’Alzheimer, la maladie de Parkinson, la cécité, la surdité, et même des brûlures graves, la paralysie et la perte de membres. Avant de souscrire une police, assurez-vous de bien comprendre les maladies couvertes par le régime ainsi que les exclusions ou limitations qui s’appliquent (délais de carence et périodes de survie à satisfaire avant de pouvoir recevoir les indemnités).

Exclusions

De nombreux régimes ne verseront pas de montant forfaitaire ni ne rembourseront les primes en cas de maladie, de décès ou d’une autre perte attribuable directement ou indirectement à l’une des situations suivantes :

  • une blessure autoinfligée, une tentative de suicide ou un suicide ;
  • la consommation intentionnelle de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
  • la participation à une guerre ou à un acte d’hostilité, à une insurrection ou à un mouvement populaire ;
  • une tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que vous soyez inculpé ou non ;
  • la conduite d’un moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien mû par un moyen autre que la force musculaire (pensez aux voitures, bateaux-moteurs, avions), alors que vous êtes sous l’influence d’une drogue, d’une substance intoxicante, d’un stupéfiant ou d’une substance toxique, y compris l’alcool. Dans le cas de l’alcoolémie, le taux maximal est de 80 milligrammes par 100 millilitres.

Communiquez avec votre assureur pour confirmer les particularités de votre police d’assurance.

Comprendre l’assurance invalidité

De quoi s’agit-il ?

Si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, l’assurance invalidité versera en général une prestation mensuelle pour remplacer une partie de votre revenu perdu (souvent entre 60 % et 85 %). Qu’il s’agisse d’une invalidité de courte durée, comme une blessure nécessitant plusieurs mois de congé ou une invalidité de longue durée qui vous empêche de travailler pendant des années, l’assurance invalidité agit comme un chèque de paie régulier pour vous aider à payer vos frais de subsistance et vos frais médicaux.

Types d’invalidité couverts

À l’instar de l’assurance maladies graves, les types de maladie et d’invalidité couverts dépendent de votre assureur et du régime que vous choisissez. Vous pourriez bénéficier d’une protection dans les situations suivantes.

  • Invalidité totale : Lorsque vous êtes incapable d’accomplir les tâches essentielles de votre profession en raison d’une maladie ou d’une blessure.
  • Invalidité résiduelle : Lorsque votre maladie ou votre invalidité vous empêche d’accomplir une partie de vos tâches essentielles, entraînant une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous finirez par vous rétablir.
  • Invalidité partielle : Lorsque vous ne pouvez accomplir aucune des tâches essentielles de votre profession habituelle et que vous subissez une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous pourrez éventuellement reprendre le travail.

Exclusions

Tout comme l’assurance maladies graves, l’assurance invalidité ne couvre généralement pas les invalidités résultant, directement ou indirectement, de ces situations :

  • un acte ou accident de guerre ;
  • une grossesse ou un accouchement normaux (les complications sont couvertes) ;
  • toute blessure ou maladie survenant avant l’entrée en vigueur de votre police ou pendant que votre police n’est pas en vigueur.

Certains régimes prévoient également d’autres exclusions, dont :

  • une blessure autoinfligée, qu’elle soit intentionnelle ou non, alors que vous avez les facultés affaiblies ;
  • l’usage d’une drogue ou d’un médicament, sauf s’il est pris selon l’ordonnance ou les instructions de votre médecin ;
  • une tentative de suicide ou d’automutilation intentionnelle ;
  • les infections liées au SIDA et au VIH ;
  • la perpétration ou tentative de perpétration d’un acte criminel, que vous soyez poursuivi ou non en justice pour ce crime ;
  • toute affection subjective, telle que la fibromyalgie et le syndrome de fatigue chronique ;
  • les troubles mentaux et nerveux, comme la dépression, l’anxiété, le stress et l’épuisement professionnel.

Planifiez une discussion avec votre assureur si vous n’êtes pas certain des exclusions de votre police (ou de toute police que vous songez à souscrire).

Principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

Avant de décider de souscrire une assurance maladies graves, une assurance invalidité, ou les deux, il est important de comprendre le fonctionnement de chaque type de couverture et la façon dont chacune vous procure la stabilité financière en cas de problème de santé grave. Ce tableau peut vous aider à comprendre les principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité.

Assurance maladies gravesAssurance invalidité    
Événement déclencheurVous pouvez présenter une demande de règlement si l’on vous diagnostique l’une des affections ou maladies énumérées dans votre police.
 
Votre capacité (ou votre incapacité) à travailler n’entre pas en ligne de compte.		Vous pouvez présenter une demande de prestations si, en raison d’une blessure ou d’une maladie, vous ne pouvez pas accomplir une partie ou la totalité des tâches requises pour votre travail.
 
L’accent est mis sur la maladie ou la blessure qui vous empêche de faire votre travail, plutôt que sur le diagnostic précis.
Délai de carenceLe plus souvent, vous devez vivre au-delà de la période de survie (c.-à-d. une période déterminée au-delà de votre diagnostic, habituellement 30 jours) avant d’être admissible à des indemnités.Vous devrez attendre l’expiration du délai de carence (un nombre déterminé de jours après avoir reçu votre diagnostic) avant de commencer à recevoir des prestations.
Nature des indemnités ou prestationsVous recevez un montant forfaitaire unique qui, selon votre régime, peut aller de 10 000 $ à 3 000 000 $.Conçue pour remplacer une partie de votre revenu perdu pendant votre incapacité à travailler, cette prestation est souvent versée chaque mois et se prolonge tant que vous êtes en invalidité ou jusqu’à la fin de votre période d’indemnisation.
Durée des indemnités ou prestationsDans la plupart des cas, votre police est résiliée lorsque vous recevez le paiement de l’indemnité forfaitaire unique. Toutefois, certains assureurs proposent des avenants visant à couvrir une deuxième maladie grave et un deuxième paiement.Vous recevez des prestations pendant toute la durée de votre invalidité, de quelques mois à plusieurs années, jusqu’à concurrence du plafond établi dans votre police. Certains régimes versent des prestations pour une invalidité qui dure jusqu’à l’âge de la retraite, tandis que d’autres prévoient une période d’indemnisation de deux, cinq ou dix ans.
Utilisation de la somme verséeVous pouvez utiliser l’indemnité forfaitaire comme bon vous semble : payer des frais médicaux, modifier votre maison, cotiser à votre REER, essayer d’autres traitements ou prendre des vacances pour décompresser.Ces prestations sont destinées à couvrir les frais de subsistance pendant que vous ne pouvez pas gagner votre revenu habituel. Même si vous pouvez utiliser les paiements comme bon vous semble, le montant que vous recevez chaque fois est moins élevé et mieux adapté pour maintenir la stabilité financière pendant une période de revenus faibles ou inexistants.
Personnes admissiblesN’importe quiEmployés et travailleurs autonomes
Âge d’admissibilitéLa couverture est souvent résiliée entre les âges de 65 à 75 ans, même si certains assureurs offrent une assurance permanente.La couverture est souvent résiliée entre les âges de 55 à 69 ans.
PrimesVos primes sont calculées en fonction du nombre de maladies couvertes, du montant de l’indemnité forfaitaire que vous choisissez, de votre âge, de la durée de la couverture et de votre état de santé global.Vos primes dépendent des types d’invalidité couverts, du montant de vos prestations mensuelles, de la durée de votre droit aux prestations et de votre profession.
ImpositionNon imposable.Il s’agit d’un revenu libre d’impôt si vous payez les primes, et d’un revenu imposable si les primes sont payées par votre employeur.

Comment choisir au mieux entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

La question de savoir si l’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves vous convient dépend de plusieurs facteurs, tels que votre profession, votre situation financière, les risques pour votre santé et plus encore.

  • Besoins et responsabilités sur le plan financier : Examinez vos obligations financières, des versements hypothécaires jusqu’au soutien aux personnes à charge. L’assurance maladies graves peut aider à faire face à des dépenses immédiates importantes. L’assurance invalidité est conçue pour fournir un revenu continu.
  • Risques pour la santé : Les maladies graves sont courantes.Chaque année, environ 247 000 Canadiens recevront un diagnostic de cancer et 108 000 seront victimes d’un accident vasculaire cérébral. L’assurance maladies graves pourrait constituer un filet de sécurité inestimable si vous êtes un jour touché par l’une de ces affections. Si vous avez un emploi qui augmente le risque de vous blesser ou de contracter certaines maladies, l’assurance invalidité peut être l’option qu’il vous faut.
  • Situation d’emploi : Toute personne est admissible à l’assurance maladies graves ; en revanche, il faut être employé ou travailleur autonome pour souscrire une assurance invalidité. Si vous travaillez pour une entreprise ou une organisation, assurez-vous de bien connaître les avantages sociaux dont vous bénéficiez. Par exemple, vous pourriez avoir une assurance invalidité complète, mais aucune assurance maladies graves. Dans ce cas, il serait peut-être judicieux de souscrire votre propre police d’assurance maladies graves.
  • Budget : Dans un monde idéal, nous devrions tous avoir une assurance invalidité et maladies graves de premier ordre. Dans la réalité, ces régimes coûtent cher. Il est important de trouver un équilibre entre vos besoins en matière d’assurance et les primes que vous pouvez vous permettre de payer.
  • Personnes à charge et responsabilités : Vous pouvez avoir beaucoup de personnes (enfants, parents âgés ou membres de la famille handicapés) et d’animaux de compagnie qui dépendent de votre revenu. L’assurance maladies graves peut vous offrir une certaine souplesse en vous permettant de toucher une somme plus élevée si l’on diagnostique une maladie grave chez vous, tandis que l’assurance invalidité peut vous aider à couvrir vos dépenses quotidiennes.

Est-il préférable de combiner les deux types d’assurance ?

Même si elles sont toutes les deux considérées comme une assurance maladie, l’assurance maladies graves offre des prestations différentes de celles de l’assurance invalidité. L’assurance maladies graves vise à atténuer immédiatement les difficultés financières en cas de diagnostic d’affection ou de maladie grave. L’assurance invalidité couvre un large éventail de maladies et de blessures qui peut nuire à votre capacité de travailler et vous aide à régler vos dépenses courantes. Si vous recherchez une assurance bien conçue qui vous protège dans de nombreuses situations, il pourrait être judicieux de combiner les deux types d’assurance.

Communiquez avec un conseiller en assurance pour vous aider à prendre la décision la mieux adaptée à votre mode de vie. Il pourra vous aider à trouver le juste équilibre entre vos besoins actuels et ceux à long terme, à tenir compte de vos risques et de votre budget, et à vous aider à choisir les polices aptes à vous protéger, vous et votre famille, dans toutes les situations.

Assurance invalidité RBC

Contribue à couvrir vos dépenses en cas de maladie ou de blessure.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Si vous deviez soudainement faire face à une blessure ou à une maladie grave, seriez-vous en mesure de prendre soin de vous et de votre famille et de subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille ? C’est la question qui se pose à chacun d’entre nous lorsque nous envisageons de souscrire une assurance maladies graves et une assurance invalidité.

Disposer de la bonne couverture peut faire toute la différence. Ce pourrait être le facteur qui fait pencher la balance entre stabilité financière et vive inquiétude pendant une période déjà stressante.

Mais quelles sont exactement les différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité ? L’une est-elle meilleure que l’autre, ou faut-il souscrire les deux ? Cette brève introduction peut vous aider à comprendre les avantages uniques de chaque type de police et à déterminer quand l’une des polices, ou les deux, répondront le mieux à vos besoins.

Points à retenir

  • L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une indemnité forfaitaire unique en cas de diagnostic d’un problème de santé grave, tel qu’un cancer à priori mortel, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral.
  • L’assurance invalidité vous aide à remplacer votre revenu mensuel si vous ne pouvez pas travailler pendant un certain temps par suite de blessure ou de maladie.
  • Bien que l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité puissent parfois se recouper sur le plan de la couverture, elles fournissent en général une protection pour des maladies et des situations distinctes. Elles comportent également des exclusions et des délais de carence différents.
  • Selon votre situation personnelle, l’une des assurances, ou les deux, peuvent constituer la couverture la mieux adaptée pour vous et votre famille.

Comprendre l’assurance maladies graves

De quoi s’agit-il ?

Imaginez que vous receviez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer à priori mortel, ou que vous soyez victime d’une crise cardiaque ou d’un accident vasculaire cérébral. Vous pourriez avoir besoin de soins spécialisés, d’un congé de maladie, d’aménagements à votre domicile ou d’aide pour prendre soin de vous. Ces nouveaux besoins peuvent représenter une lourde charge financière pour vous et votre famille pendant que vous essayez de vous rétablir.

Si d’autres polices d’assurance maladie peuvent couvrir certains de vos frais médicaux ou vous aider à remplacer votre revenu, l’assurance maladies graves verse directement une indemnité forfaitaire unique non imposable. Elle est conçue pour atténuer le stress financier associé à une maladie grave. De plus, vous pouvez utiliser l’indemnité comme bon vous semble, à savoir payer des médicaments ou des traitements non couverts par votre autre assurance, continuer à cotiser à votre épargne-retraite pendant que vous êtes en congé de maladie, modifier votre domicile ou véhicule en fonction de vos nouveaux besoins, payer des frais de garde d’enfants voire partir en vacances pour refaire le plein d’énergie. L’assurance maladies graves constitue un filet de sécurité et vous donne la souplesse voulue pendant une période difficile.

Types de maladies couverts

Les maladies couvertes par votre assurance maladies graves dépendront de l’assureur et du régime que vous souscrivez. En règle générale, les affections suivantes sont couvertes :

  • Cancer à priori mortel
  • Crise cardiaque
  • Accident vasculaire cérébral
  • Insuffisance rénale
  • Greffe d’organe vital
  • Pontage aortocoronarien
  • Sclérose en plaques

Des régimes plus complets peuvent également couvrir des maladies comme la démence, y compris la maladie d’Alzheimer, la maladie de Parkinson, la cécité, la surdité, et même des brûlures graves, la paralysie et la perte de membres. Avant de souscrire une police, assurez-vous de bien comprendre les maladies couvertes par le régime ainsi que les exclusions ou limitations qui s’appliquent (délais de carence et périodes de survie à satisfaire avant de pouvoir recevoir les indemnités).

Exclusions

De nombreux régimes ne verseront pas de montant forfaitaire ni ne rembourseront les primes en cas de maladie, de décès ou d’une autre perte attribuable directement ou indirectement à l’une des situations suivantes :

  • une blessure autoinfligée, une tentative de suicide ou un suicide ;
  • la consommation intentionnelle de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
  • la participation à une guerre ou à un acte d’hostilité, à une insurrection ou à un mouvement populaire ;
  • une tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que vous soyez inculpé ou non ;
  • la conduite d’un moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien mû par un moyen autre que la force musculaire (pensez aux voitures, bateaux-moteurs, avions), alors que vous êtes sous l’influence d’une drogue, d’une substance intoxicante, d’un stupéfiant ou d’une substance toxique, y compris l’alcool. Dans le cas de l’alcoolémie, le taux maximal est de 80 milligrammes par 100 millilitres.

Communiquez avec votre assureur pour confirmer les particularités de votre police d’assurance.

Comprendre l’assurance invalidité

De quoi s’agit-il ?

Si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, l’assurance invalidité versera en général une prestation mensuelle pour remplacer une partie de votre revenu perdu (souvent entre 60 % et 85 %). Qu’il s’agisse d’une invalidité de courte durée, comme une blessure nécessitant plusieurs mois de congé ou une invalidité de longue durée qui vous empêche de travailler pendant des années, l’assurance invalidité agit comme un chèque de paie régulier pour vous aider à payer vos frais de subsistance et vos frais médicaux.

Types d’invalidité couverts

À l’instar de l’assurance maladies graves, les types de maladie et d’invalidité couverts dépendent de votre assureur et du régime que vous choisissez. Vous pourriez bénéficier d’une protection dans les situations suivantes.

  • Invalidité totale : Lorsque vous êtes incapable d’accomplir les tâches essentielles de votre profession en raison d’une maladie ou d’une blessure.
  • Invalidité résiduelle : Lorsque votre maladie ou votre invalidité vous empêche d’accomplir une partie de vos tâches essentielles, entraînant une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous finirez par vous rétablir.
  • Invalidité partielle : Lorsque vous ne pouvez accomplir aucune des tâches essentielles de votre profession habituelle et que vous subissez une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous pourrez éventuellement reprendre le travail.

Exclusions

Tout comme l’assurance maladies graves, l’assurance invalidité ne couvre généralement pas les invalidités résultant, directement ou indirectement, de ces situations :

  • un acte ou accident de guerre ;
  • une grossesse ou un accouchement normaux (les complications sont couvertes) ;
  • toute blessure ou maladie survenant avant l’entrée en vigueur de votre police ou pendant que votre police n’est pas en vigueur.

Certains régimes prévoient également d’autres exclusions, dont :

  • une blessure autoinfligée, qu’elle soit intentionnelle ou non, alors que vous avez les facultés affaiblies ;
  • l’usage d’une drogue ou d’un médicament, sauf s’il est pris selon l’ordonnance ou les instructions de votre médecin ;
  • une tentative de suicide ou d’automutilation intentionnelle ;
  • les infections liées au SIDA et au VIH ;
  • la perpétration ou tentative de perpétration d’un acte criminel, que vous soyez poursuivi ou non en justice pour ce crime ;
  • toute affection subjective, telle que la fibromyalgie et le syndrome de fatigue chronique ;
  • les troubles mentaux et nerveux, comme la dépression, l’anxiété, le stress et l’épuisement professionnel.

Planifiez une discussion avec votre assureur si vous n’êtes pas certain des exclusions de votre police (ou de toute police que vous songez à souscrire).

Principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

Avant de décider de souscrire une assurance maladies graves, une assurance invalidité, ou les deux, il est important de comprendre le fonctionnement de chaque type de couverture et la façon dont chacune vous procure la stabilité financière en cas de problème de santé grave. Ce tableau peut vous aider à comprendre les principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité.

Assurance maladies gravesAssurance invalidité    
Événement déclencheurVous pouvez présenter une demande de règlement si l’on vous diagnostique l’une des affections ou maladies énumérées dans votre police.

Votre capacité (ou votre incapacité) à travailler n’entre pas en ligne de compte.		Vous pouvez présenter une demande de prestations si, en raison d’une blessure ou d’une maladie, vous ne pouvez pas accomplir une partie ou la totalité des tâches requises pour votre travail.

L’accent est mis sur la maladie ou la blessure qui vous empêche de faire votre travail, plutôt que sur le diagnostic précis.
Délai de carenceLe plus souvent, vous devez vivre au-delà de la période de survie (c.-à-d. une période déterminée au-delà de votre diagnostic, habituellement 30 jours) avant d’être admissible à des indemnités.Vous devrez attendre l’expiration du délai de carence (un nombre déterminé de jours après avoir reçu votre diagnostic) avant de commencer à recevoir des prestations.
Nature des indemnités ou prestationsVous recevez un montant forfaitaire unique qui, selon votre régime, peut aller de 10 000 $ à 3 000 000 $.Conçue pour remplacer une partie de votre revenu perdu pendant votre incapacité à travailler, cette prestation est souvent versée chaque mois et se prolonge tant que vous êtes en invalidité ou jusqu’à la fin de votre période d’indemnisation.
Durée des indemnités ou prestationsDans la plupart des cas, votre police est résiliée lorsque vous recevez le paiement de l’indemnité forfaitaire unique. Toutefois, certains assureurs proposent des avenants visant à couvrir une deuxième maladie grave et un deuxième paiement.Vous recevez des prestations pendant toute la durée de votre invalidité, de quelques mois à plusieurs années, jusqu’à concurrence du plafond établi dans votre police. Certains régimes versent des prestations pour une invalidité qui dure jusqu’à l’âge de la retraite, tandis que d’autres prévoient une période d’indemnisation de deux, cinq ou dix ans.
Utilisation de la somme verséeVous pouvez utiliser l’indemnité forfaitaire comme bon vous semble : payer des frais médicaux, modifier votre maison, cotiser à votre REER, essayer d’autres traitements ou prendre des vacances pour décompresser.Ces prestations sont destinées à couvrir les frais de subsistance pendant que vous ne pouvez pas gagner votre revenu habituel. Même si vous pouvez utiliser les paiements comme bon vous semble, le montant que vous recevez chaque fois est moins élevé et mieux adapté pour maintenir la stabilité financière pendant une période de revenus faibles ou inexistants.
Personnes admissiblesN’importe quiEmployés et travailleurs autonomes
Âge d’admissibilitéLa couverture est souvent résiliée entre les âges de 65 à 75 ans, même si certains assureurs offrent une assurance permanente.La couverture est souvent résiliée entre les âges de 55 à 69 ans.
PrimesVos primes sont calculées en fonction du nombre de maladies couvertes, du montant de l’indemnité forfaitaire que vous choisissez, de votre âge, de la durée de la couverture et de votre état de santé global.Vos primes dépendent des types d’invalidité couverts, du montant de vos prestations mensuelles, de la durée de votre droit aux prestations et de votre profession.
ImpositionNon imposable.Il s’agit d’un revenu libre d’impôt si vous payez les primes, et d’un revenu imposable si les primes sont payées par votre employeur.

Comment choisir au mieux entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

La question de savoir si l’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves vous convient dépend de plusieurs facteurs, tels que votre profession, votre situation financière, les risques pour votre santé et plus encore.

  • Besoins et responsabilités sur le plan financier : Examinez vos obligations financières, des versements hypothécaires jusqu’au soutien aux personnes à charge. L’assurance maladies graves peut aider à faire face à des dépenses immédiates importantes. L’assurance invalidité est conçue pour fournir un revenu continu.
  • Risques pour la santé : Les maladies graves sont courantes.Chaque année, environ 247 000 Canadiens recevront un diagnostic de cancer et 108 000 seront victimes d’un accident vasculaire cérébral. L’assurance maladies graves pourrait constituer un filet de sécurité inestimable si vous êtes un jour touché par l’une de ces affections. Si vous avez un emploi qui augmente le risque de vous blesser ou de contracter certaines maladies, l’assurance invalidité peut être l’option qu’il vous faut.
  • Situation d’emploi : Toute personne est admissible à l’assurance maladies graves ; en revanche, il faut être employé ou travailleur autonome pour souscrire une assurance invalidité. Si vous travaillez pour une entreprise ou une organisation, assurez-vous de bien connaître les avantages sociaux dont vous bénéficiez. Par exemple, vous pourriez avoir une assurance invalidité complète, mais aucune assurance maladies graves. Dans ce cas, il serait peut-être judicieux de souscrire votre propre police d’assurance maladies graves.
  • Budget : Dans un monde idéal, nous devrions tous avoir une assurance invalidité et maladies graves de premier ordre. Dans la réalité, ces régimes coûtent cher. Il est important de trouver un équilibre entre vos besoins en matière d’assurance et les primes que vous pouvez vous permettre de payer.
  • Personnes à charge et responsabilités : Vous pouvez avoir beaucoup de personnes (enfants, parents âgés ou membres de la famille handicapés) et d’animaux de compagnie qui dépendent de votre revenu. L’assurance maladies graves peut vous offrir une certaine souplesse en vous permettant de toucher une somme plus élevée si l’on diagnostique une maladie grave chez vous, tandis que l’assurance invalidité peut vous aider à couvrir vos dépenses quotidiennes.

Est-il préférable de combiner les deux types d’assurance ?

Même si elles sont toutes les deux considérées comme une assurance maladie, l’assurance maladies graves offre des prestations différentes de celles de l’assurance invalidité. L’assurance maladies graves vise à atténuer immédiatement les difficultés financières en cas de diagnostic d’affection ou de maladie grave. L’assurance invalidité couvre un large éventail de maladies et de blessures qui peut nuire à votre capacité de travailler et vous aide à régler vos dépenses courantes. Si vous recherchez une assurance bien conçue qui vous protège dans de nombreuses situations, il pourrait être judicieux de combiner les deux types d’assurance.

Communiquez avec un conseiller en assurance pour vous aider à prendre la décision la mieux adaptée à votre mode de vie. Il pourra vous aider à trouver le juste équilibre entre vos besoins actuels et ceux à long terme, à tenir compte de vos risques et de votre budget, et à vous aider à choisir les polices aptes à vous protéger, vous et votre famille, dans toutes les situations.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Les problèmes médicaux qui influent sur le mode de vie peuvent aussi avoir des conséquences financières importantes, exigent souvent de prendre congé et entraînent des frais de soins aux enfants, de médicaments, de traitements non conventionnels et même des modifications résidentielles.

C’est là que l’assurance maladies graves entre en jeu. Elle peut vous être utile, car si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, vous n’avez pas à effectuer de retrait de votre REER ou à vous endetter simplement pour maintenir votre vie sur la bonne voie.

Lisez la suite pour savoir comment choisir la meilleure assurance maladies graves au Canada pour vous.

Points à retenir

  • L’assurance maladies graves est un type d’assurance qui prévoit le versement d’une prestation si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer mettant la vie en danger, une crise cardiaque ou un AVC.
  • La prestation est un montant forfaitaire non imposable que vous pouvez utiliser pour compléter votre assurance maladie provinciale, modifier votre maison, couvrir vos dépenses quotidiennes ou même continuer de cotiser à votre épargne-retraite.
  • Ce type d’assurance offre des avantages, comme la protection financière, le remplacement du revenu et la souplesse.
  • Il y a aussi des conditions contractuelles à prendre en considération, comme l’absence de couverture des affections préexistantes et le chevauchement possible avec d’autres types d’assurance que vous avez souscrite.
  • Cette assurance peut être particulièrement avantageuse pour les principaux soutiens de famille, les aidants, les travailleurs autonomes et les propriétaires d’entreprise.

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves, et pourquoi en ai-je besoin ?

L’assurance maladies graves, parfois appelée « assurance soins intensifs » ou « protection contre les maladies graves », est un type d’assurance qui prévoit le versement d’un montant forfaitaire non imposable si vous obtenez un diagnostic de problème médical ou de maladie grave. Elle est conçue pour aider les Canadiens ou les personnes qui vivent au Canada à couvrir tous les frais additionnels (médicaments, soins à domicile, déplacements, hébergement et garde d’enfants) et la perte de revenu qui peuvent survenir avec certains types de cancers mettant la vie en danger, les accidents vasculaires cérébraux, les crises cardiaques, et autres.

Comment fonctionne l’assurance maladies graves ?

L’assurance maladies graves vous intéresse-t-elle ? Voici comment obtenir le bon régime d’assurance et, en cas de maladie grave, présenter une demande de règlement.

  1. Choisissez une police et un montant de couverture : Premièrement, vous devez choisir la police et le niveau de couverture qui vous conviennent. Habituellement, vous pouvez ajouter un avenant à une autre police, comme une assurance vie, ou souscrire une police autonome. RBC Assurances par exemple, propose deux polices autonomes couvrant diverses maladies : la police Rétablissement d’une maladie grave et la police d’assurance maladies graves (un type de protection plus élémentaire). Vous devez ensuite déterminer le montant de couverture (ou le montant de la prestation) que vous souhaitez recevoir en cas de maladie grave. Plus le montant de couverture que vous souhaitez est élevé, plus les primes que vous devrez payer seront élevées. Travailler avec un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à obtenir le niveau de protection qui vous convient.
  1. Établissez votre prime et acquittez-la : Vous devrez payer une prime chaque mois, trimestre ou année (selon la police) en contrepartie de l’assurance. La prime dépendra de facteurs tels que la police que vous choisissez, le montant de couverture que vous désirez, votre âge, votre état de santé global et votre usage du tabac. Votre prime peut être fixe (c’est-à-dire qu’elle ne changera pas) ou variable, selon votre police.
  1. Présentez une demande de règlement : Si vous recevez un diagnostic de l’une des maladies couvertes par votre police, vous devrez satisfaire tous les critères de la police en ce qui a trait à la période de survie (nombre de jours pendant lesquels vous avez été atteint de la maladie avant que l’indemnité ne soit versée) et à la gravité de la maladie. La police peut aussi prévoir une période d’attente après la souscription de l’assurance, durant laquelle vous ne pouvez présenter aucune demande de règlement. Lorsque vous présenterez une demande de règlement à votre assureur, vous aurez besoin de documents médicaux prouvant le diagnostic et vous pourriez même avoir besoin de subir d’autres examens médicaux.
  1. Obtenez la prestation : Si votre demande de règlement est approuvée, votre assureur vous versera un montant forfaitaire. Il s’agit d’un montant prédéterminé par votre niveau de couverture qui n’est pas lié au coût réel de la perte de votre revenu ou de votre traitement. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance maladies graves ?

Toutes les polices prévoient des exceptions. Habituellement, l’assurance maladies graves ne couvre pas les maladies, les blessures ou les décès dans les situations suivantes :

  • Blessure autoinfligée, tentative de suicide ou suicide ;
  • Consommation de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
  • Participation à une guerre ou à un acte d’hostilité (insurrection, mouvements populaires, etc.) ;
  • Tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que l’assuré ait été inculpé ou non ;
  • Conduite de tout moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien (voiture, bateau ou avion) mû par un moyen autre que la force musculaire, sous l’influence de toute drogue, substance intoxicante, narcotique ou toxique. Pour l’alcool, la limite est de 80 milligrammes d’alcool par 100 millilitres de sang.

Il est préférable de vérifier auprès de votre assureur les exclusions particulières, car les polices varient.

Quels sont les avantages de l’assurance maladies graves ?

  • Protection financière : Les traitements et le temps de rétablissement (sans travailler) peuvent être coûteux. En utilisant le versement forfaitaire pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous pouvez protéger votre épargne et éviter de retirer des fonds de votre REER ou de vous endetter.
  • Remplacement du revenu : Si vous êtes incapable de travailler pendant votre traitement et votre rétablissement, le montant forfaitaire peut remplacer le revenu perdu. Pour les propriétaires d’entreprise ou les travailleurs autonomes, il peut même être utilisé pour maintenir les activités commerciales ou professionnelles, couvrir les dépenses d’entreprise ou embaucher de l’aide.
  • Transférabilité de la protection : Si vous bénéficiez d’une assurance maladies graves par l’intermédiaire de votre employeur et que vous perdez votre emploi ou changez d’employeur, vous perdez cette protection. En souscrivant une police distincte de votre employeur, vous vous assurez de bénéficier d’une assurance maladies graves, sans égard à votre employeur ou à votre situation d’emploi.
  • Souplesse : Contrairement à l’assurance maladie régulière, qui effectue habituellement les paiements directement aux fournisseurs de soins de santé, l’assurance maladies graves vous verse directement une somme. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble : pour payer vos médicaments, prendre congé le temps de vous rétablir, payer des traitements non couverts par l’assurance maladie, ou même pour prendre des vacances en famille pendant votre rétablissement.
  • Couverture de plusieurs maladies : Grâce aux progrès de la médecine moderne, vous avez de grandes chances de survivre à une maladie grave. Les mauvaises nouvelles ? Vos finances pourraient être durement touchées pendant votre rétablissement. Heureusement, l’assurance maladies graves couvre de nombreuses affections dont vous pourriez souffrir au cours de votre vie.
  • Tranquillité d’esprit : En cas de maladie grave, vous n’aurez pas à vous soucier de vos finances et vous pourrez vous concentrer sur ce qui compte le plus : vous rétablir. De plus, prévoir dans votre budget les primes annuelles (qui sont habituellement fixes pour une durée déterminée) est beaucoup moins stressant que de tomber malade et d’avoir soudain besoin de trouver une somme considérable sans assurance. 

Quelles sont les conditions contractuelles de l’assurance maladies graves à connaître ?

  • Absence de couverture contre les affections préexistantes : Habituellement, une maladie dont vous avez reçu le diagnostic avant de présenter une demande d’assurance n’est pas admissible à la couverture. Dans certains cas, vous pourriez ne pas être admissible à l’assurance maladies graves du tout ou il pourrait y avoir une période d’attente avant que l’assurance entre en vigueur.
  • Exigence de période de survie : Certaines polices comportent une clause de « période de survie », ce qui signifie que vous devez survivre à votre maladie pendant un certain nombre de jours avant de recevoir une indemnité. La période de survie minimale à RBC Assurances pour la plupart des maladies assurées est de 30 jours, mais elle peut être plus longue pour certaines maladies assurées avant que les prestations ne soient payables.
  • Maladies assurées limitées : Votre police ne couvre qu’une liste déterminée de maladies. Plus la liste des maladies assurées est longue, plus la prime exigible sera élevée. Aucune indemnité ne vous sera versée si vous recevez le diagnostic d’une maladie qui ne figure pas sur la liste.

Qui devrait penser à souscrire l’assurance maladies graves ?

La souscription de l’assurance maladies graves sera plus avantageuse pour certaines personnes.

  • Principaux soutiens de famille : Votre famille compte sur vous pour couvrir les dépenses importantes, comme les versements hypothécaires, les frais de scolarité, les factures de cartes de crédit et plus encore. L’assurance maladies graves peut vous procurer une stabilité financière même si vous n’êtes pas en mesure de travailler pendant un certain temps en raison d’une maladie, ce qui réduit le stress pour vous et les personnes à votre charge.
  • Travailleurs autonomes et propriétaires d’entreprise : La prestation d’assurance maladies graves peut fournir un soutien financier essentiel en cas de problème de santé grave. Elle peut même aider à couvrir les dépenses d’entreprise, à embaucher du personnel temporaire et à maintenir vos activités pendant votre absence. 
  • Aidants ayant des personnes à charge : En plus de tout ce que vous faites, vous êtes un aidant. Si vous tombez malade, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre soin de vos enfants, de vos parents vieillissants ou des membres handicapés de votre famille. L’assurance maladies graves peut vous aider à embaucher un aidant et à couvrir les autres frais connexes si vous avez besoin de prendre congé pour subir un traitement et vous rétablir.
  • Personnes ayant un emploi ou un mode de vie très stressant : Que vous travailliez dans un environnement dangereux ou que vous ayez un emploi très stressant, vous risquez peut-être davantage de souffrir de certaines maladies et de certains problèmes médicaux. Même si vous n’envisagez pas de changer de carrière, vous pouvez vous protéger grâce à l’assurance contre les contraintes financières que des problèmes de santé futurs pourraient entraîner. (Nota : Certaines professions sont exclues de la protection. N’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre assureur.)

FAQ

Comment choisir la bonne police d’assurance maladies graves ?

Vous devrez examiner votre situation et évaluer ces facteurs.

  • Maladies assurées : Êtes-vous à risque de contracter certaines maladies et sont-elles couvertes ?
  • Montant de couverture : Quel montant forfaitaire sera suffisant pour couvrir vos dépenses ?
  • Coûts des primes : Combien pouvez-vous vous permettre de payer chaque année en primes, sans oublier qu’elles peuvent augmenter au fil du temps ?
  • Exclusions et restrictions : Comprenez-vous les exclusions ou les conditions susceptibles d’avoir une incidence sur votre admissibilité à une prestation ?
  • Durée de couverture : Combien de temps avez-vous besoin de l’assurance ? Devriez-vous envisager d’ajouter un avenant (si votre assureur le permet) pour prolonger la durée de votre assurance ?
  • Réputation de l’assureur : L’assureur que vous envisagez a-t-il une bonne réputation, une bonne stabilité financière et un processus d’approbation des demandes de règlement clair et raisonnable ?

Quelles maladies sont généralement couvertes par l’assurance maladies graves ?

Certaines polices sont plus limitées que d’autres. Voici quelques maladies couramment assurées :

  • Cancer (mettant la vie en danger)
  • Crise cardiaque
  • Accident vasculaire cérébral
  • Insuffisance rénale
  • Greffe d’organe vital
  • Sclérose en plaques
  • Pontage aortocoronarien
  • Démence, y compris la maladie d’Alzheimer

Si une maladie n’est pas explicitement mentionnée dans votre police, elle n’est pas assurée.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance maladie ?

L’assurance maladies graves est un type d’assurance maladie, mais elle diffère de l’assurance maladie et de l’assurance soins dentaires. L’assurance maladie et l’assurance soins dentaires couvrent généralement les frais médicaux directement liés à un traitement, comme l’hospitalisation, une intervention chirurgicale, les médicaments, la réadaptation et l’équipement médical. La prestation d’assurance est versée directement au fournisseur de soins de santé ou rembourse à l’assuré les frais qu’il a engagés.

L’assurance maladies graves prévoit une prestation en espèces qui vous est directement versée. Vous pouvez l’utiliser pour payer des frais médicaux, pour prendre congé le temps de vous rétablir, pour payer votre prêt hypothécaire ou pour embaucher une gardienne pour s’occuper de vos enfants quand vous avez besoin de faire la sieste. La façon dont vous utilisez la prestation est à votre entière discrétion.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance vie ?

L’assurance vie et l’assurance maladies graves sont deux produits différents. La prestation d’assurance maladies graves est versée lorsque vous recevez un diagnostic de maladie grave et que vous avez besoin de soutien financier. La prestation d’assurance vie est versée à votre succession ou à vos bénéficiaires désignés advenant votre décès.

Mes primes peuvent-elles augmenter au fil du temps ?

Elles le pourraient. Dans le cas des polices renouvelables, la prime est rajustée en fonction de votre âge ou de votre état de santé. Cela dit, certaines polices comportent des primes fixes (c’est-à-dire qu’elles n’augmentent pas) pendant une certaine période ou même pendant la durée de la police.

L’assurance maladies graves coûte-t-elle cher ?

Le coût dépend de nombreux facteurs, comme la police que vous choisissez et le niveau de protection dont vous avez besoin, et vos renseignements personnels, comme votre âge, votre sexe à la naissance, votre état de santé et si vous fumez ou non. En règle générale, vous paierez moins pour l’assurance maladies graves si vous êtes jeune, en bonne santé et ne consommez pas de nicotine.

Personne ne veut s’imaginer obtenir un diagnostic de maladie grave. Mais si vous êtes le principal soutien de votre famille, un parent, un propriétaire d’entreprise ou une personne ayant des responsabilités, c’est le « pire scénario » auquel il faut penser. De nombreux Canadiens souffriront d’un cancer (mettant leur vie en danger), d’une crise cardiaque, d’un accident vasculaire cérébral, de la défaillance d’un organe ou d’une démence à un moment de leur vie. Si vous en êtes, avez-vous un plan ? Prenez rendez-vous avec votre conseiller dès maintenant pour discuter de vos options.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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