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Que sont les fonds distincts et comment peuvent-ils compléter un portefeuille REER ?
By RBC Assurances • Published 22 novembre 2021 • 3 min de lecture
Comme la date limite de cotisation aux REER arrive à grands pas, c'est le moment de passer en revue vos placements et d'effectuer vos cotisations de dernière minute.
Mais en réfléchissant au type de fonds à choisir, n’oubliez pas qu’à mesure que vous approcherez de la retraite, vos besoins financiers, vos objectifs et votre façon d’investir changeront.
Même si la retraite vous semble bien loin, vous devrez un jour protéger l’argent que vous avez mis tant d’effort à épargner, tout en lui permettant de croître pour durer toute votre retraite. En fait, selon un sondage de RBC Assurances, 87 % des Canadiens de 55 ans ou plus affirment qu’ils aimeraient avoir un produit de placement qui garantit l’argent investi, tout en offrant des perspectives de croissance. Toutefois, 60 % ne savent pas que les fonds distincts offrent cette possibilité.1
Croissance et garanties pour vos placements
Les fonds distincts sont une solution de placement offerte exclusivement par les compagnies d’assurance. Ils aident à faire fructifier et à protéger votre épargne durement gagnée tout en garantissant le capital. Il s’agit en quelque sorte de la combinaison d’un fonds commun de placement et d’une police d’assurance. Autrement dit, l’argent est investi dans des actifs diversifiés gérés par des professionnels et ayant un potentiel de croissance, comme les fonds communs de placement. Or, les fonds distincts sont pourvus aussi d’un volet assurance qui protège le montant initial investi.
Les fonds distincts procurent plusieurs autres avantages uniques que n’offrent pas d’autres produits de placement, notamment :
- Protection grâce à des garanties.2 Une garantie à l’échéance contribue à protéger votre placement initial (à l’échéance du contrat), tandis qu’une garantie du capital-décès vous donne la certitude que vos bénéficiaires désignés recevront 75 % ou 100 % de ce que vous avez investi (selon l’option de garantie que vous aurez choisie) à votre décès.
- Réduction des coûts de la planification successorale. Lorsqu’une personne décède, son testament doit être homologué dans le cadre d’un processus juridique. L’homologation peut entraîner des tracas administratifs longs et coûteux. Comme il s’agit d’un produit d’assurance, le capital-décès d’un contrat de fonds distincts payable à certains bénéficiaires n’est pas assujetti au processus d’homologation, ce qui signifie que les fonds sont versés directement au bénéficiaire, sans qu’il y ait de frais de succession ou d’homologation.3
- Protection éventuelle contre les créanciers. Un contrat de fonds distincts est considéré comme un contrat d’assurance. Les fonds distincts peuvent donc être exemptés de saisie par les créanciers si les bénéficiaires désignés font partie de la catégorie protégée au titre de la loi provinciale. Cela peut être un avantage important pour les professionnels, les entrepreneurs et les propriétaires d’entreprise en cas de poursuite judiciaire ou de faillite.
- Accroissement du montant protégé. Si votre placement s’est apprécié, selon les dispositions de votre contrat, vous pourriez avoir la possibilité de « rajuster » sa valeur garantie, cristallisant ainsi les gains que vous avez réalisés.
Ces garanties et avantages, combinés au potentiel de croissance, sont ce qui rend les fonds distincts si attrayants pour les personnes qui planifient leur retraite ou en approche.
1) https://www.rbc.com/nouvelles/news/article.html?article=122540
2) Les garanties sont proportionnellement réduites en fonction des retraits.
3) Les frais d’homologation et les exigences varient d’une province à l’autre.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.
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