Planifier la retraite avec un REER de conjoint
![Deux hommes regardant un ordinateur portable et prenant des notes sur un papier.](https://www.rbcinsurance.com/fr-ca/wp-content/uploads/sites/3/2022/09/Thumbnail-default-13-2.jpg?quality=80)
Par Maxine Betteridge-Moes • Publié le 1 octobre 2023 • 5 min de lecture
Si vous faites partie d’un couple, la planification de la retraite peut être un comme numéro d’équilibriste, alors que vous tentez de combiner les objectifs et les besoins de chacun en une vision financière unifiée. Cela commence par une discussion des attentes, c’est-à-dire quel mode de vie vous espérez avoir à la retraite et quel revenu vous devrez gagner pour l’obtenir. Par exemple, vous pourriez vouloir acheter une résidence de vacances ou démarrer une entreprise à la retraite. Un REER de conjoint peut vous aider, votre partenaire et vous, à épargner en vue de la retraite. De cette façon, lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez tous les deux retirer un montant similaire de votre REER en fonction de vos besoins.
Un REER de conjoint est un compte de placement pour la retraite de votre conjoint ou conjoint de fait. Si vous gagnez un revenu annuel supérieur à celui de votre conjoint, vous pouvez cotiser une partie ou la totalité de vos cotisations individuelles à un REER de conjoint enregistré au nom de votre conjoint.
Un REER de conjoint vous permet de faire ce qui suit :
Un REER de conjoint avec un fonds distinct peut vous aider à protéger vos proches. Vous pouvez détenir des fonds distincts dans un compte REER pour vous aider à protéger votre argent, à le faire fructifier et à le préserver. Il peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite et vous garantir que vos bénéficiaires reçoivent un certain pourcentage de vos placements à votre décès.
Si votre conjoint et vous n’avez pas le même niveau de revenu, un REER de conjoint peut vous aider à « fractionner votre revenu » afin de répartir plus également vos paiements d’impôt sur le revenu annuel et d’économiser sur les impôts lorsque vous faites des retraits du compte le moment venu. Prenez cet exemple :
Un REER de conjoint permet à Deborah et à Jack de niveler leur épargne-retraite entre eux de façon à ce qu’ils disposent d’une réserve d’épargne et à ce qu’ils paient moins d’impôt au moment du retrait chaque année de la retraite.
Cette stratégie de fractionnement du revenu peut vous aider à vous constituer un bas de laine qui vous donne à chacun une source de revenus à la retraite et un moyen de gérer efficacement vos impôts.
Si votre conjoint et vous mettez fin à votre mariage ou à votre union de fait, vos REER de conjoint seront traités de la même façon que vos autres éléments d’actif. Cela signifie que vos REER seront répartis et pourront être transférés en franchise d’impôt.
Si un cotisant décède, il est possible de transférer le REER en franchise d’impôt au conjoint ou au conjoint de fait survivant. Ainsi, le revenu provenant du REER de conjoint est transféré au conjoint ou partenaire vivant et est déclaré dans la déclaration fiscale du bénéficiaire pour l’année. Le REER de conjoint peut être un outil de planification successorale utile pour vous permettre d’offrir un héritage libre d’impôt à votre décès.
Vous pouvez établir un compte REER dans un fonds distinct et commencer à épargner en établissant des cotisations automatiques. Ajoutez une assurance dans le cadre de la planification de votre retraite et de celle de votre conjoint dès aujourd’hui.
Que vous soyez à l’étape d’amasser votre pécule ou de convertir votre épargne durement gagnée en revenu de retraite, nos solutions peuvent vous aider à faire fructifier votre argent au maximum. Demande qu’un conseiller vous appelle.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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