Assurance maladies graves et assurance invalidité : quelles sont les différences ?

Si vous deviez soudainement faire face à une blessure ou à une maladie grave, seriez-vous en mesure de prendre soin de vous et de votre famille et de subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille ? C’est la question qui se pose à chacun d’entre nous lorsque nous envisageons de souscrire une assurance maladies graves et une assurance invalidité.

Disposer de la bonne couverture peut faire toute la différence. Ce pourrait être le facteur qui fait pencher la balance entre stabilité financière et vive inquiétude pendant une période déjà stressante.

Mais quelles sont exactement les différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité ? L’une est-elle meilleure que l’autre, ou faut-il souscrire les deux ? Cette brève introduction peut vous aider à comprendre les avantages uniques de chaque type de police et à déterminer quand l’une des polices, ou les deux, répondront le mieux à vos besoins.

Points à retenir

• L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une indemnité forfaitaire unique en cas de diagnostic d’un problème de santé grave, tel qu’un cancer à priori mortel, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral.
• L’assurance invalidité vous aide à remplacer votre revenu mensuel si vous ne pouvez pas travailler pendant un certain temps par suite de blessure ou de maladie.
• Bien que l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité puissent parfois se recouper sur le plan de la couverture, elles fournissent en général une protection pour des maladies et des situations distinctes. Elles comportent également des exclusions et des délais de carence différents.
• Selon votre situation personnelle, l’une des assurances, ou les deux, peuvent constituer la couverture la mieux adaptée pour vous et votre famille.

Comprendre l’assurance maladies graves

De quoi s’agit-il ?

Imaginez que vous receviez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer à priori mortel, ou que vous soyez victime d’une crise cardiaque ou d’un accident vasculaire cérébral. Vous pourriez avoir besoin de soins spécialisés, d’un congé de maladie, d’aménagements à votre domicile ou d’aide pour prendre soin de vous. Ces nouveaux besoins peuvent représenter une lourde charge financière pour vous et votre famille pendant que vous essayez de vous rétablir.

Si d’autres polices d’assurance maladie peuvent couvrir certains de vos frais médicaux ou vous aider à remplacer votre revenu, l’assurance maladies graves verse directement une indemnité forfaitaire unique non imposable. Elle est conçue pour atténuer le stress financier associé à une maladie grave. De plus, vous pouvez utiliser l’indemnité comme bon vous semble, à savoir payer des médicaments ou des traitements non couverts par votre autre assurance, continuer à cotiser à votre épargne-retraite pendant que vous êtes en congé de maladie, modifier votre domicile ou véhicule en fonction de vos nouveaux besoins, payer des frais de garde d’enfants voire partir en vacances pour refaire le plein d’énergie. L’assurance maladies graves constitue un filet de sécurité et vous donne la souplesse voulue pendant une période difficile.

Types de maladies couverts

Les maladies couvertes par votre assurance maladies graves dépendront de l’assureur et du régime que vous souscrivez. En règle générale, les affections suivantes sont couvertes :

• Cancer à priori mortel
• Crise cardiaque
• Accident vasculaire cérébral
• Insuffisance rénale
• Greffe d’organe vital
• Pontage aortocoronarien
• Sclérose en plaques

Des régimes plus complets peuvent également couvrir des maladies comme la démence, y compris la maladie d’Alzheimer, la maladie de Parkinson, la cécité, la surdité, et même des brûlures graves, la paralysie et la perte de membres. Avant de souscrire une police, assurez-vous de bien comprendre les maladies couvertes par le régime ainsi que les exclusions ou limitations qui s’appliquent (délais de carence et périodes de survie à satisfaire avant de pouvoir recevoir les indemnités).

Exclusions

De nombreux régimes ne verseront pas de montant forfaitaire ni ne rembourseront les primes en cas de maladie, de décès ou d’une autre perte attribuable directement ou indirectement à l’une des situations suivantes :

• une blessure autoinfligée, une tentative de suicide ou un suicide ;
• la consommation intentionnelle de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
• la participation à une guerre ou à un acte d’hostilité, à une insurrection ou à un mouvement populaire ;
• une tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que vous soyez inculpé ou non ;
• la conduite d’un moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien mû par un moyen autre que la force musculaire (pensez aux voitures, bateaux-moteurs, avions), alors que vous êtes sous l’influence d’une drogue, d’une substance intoxicante, d’un stupéfiant ou d’une substance toxique, y compris l’alcool. Dans le cas de l’alcoolémie, le taux maximal est de 80 milligrammes par 100 millilitres.

Communiquez avec votre assureur pour confirmer les particularités de votre police d’assurance.

Comprendre l’assurance invalidité

De quoi s’agit-il ?

Si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, l’assurance invalidité versera en général une prestation mensuelle pour remplacer une partie de votre revenu perdu (souvent entre 60 % et 85 %). Qu’il s’agisse d’une invalidité de courte durée, comme une blessure nécessitant plusieurs mois de congé ou une invalidité de longue durée qui vous empêche de travailler pendant des années, l’assurance invalidité agit comme un chèque de paie régulier pour vous aider à payer vos frais de subsistance et vos frais médicaux.

Types d’invalidité couverts

À l’instar de l’assurance maladies graves, les types de maladie et d’invalidité couverts dépendent de votre assureur et du régime que vous choisissez. Vous pourriez bénéficier d’une protection dans les situations suivantes.

• Invalidité totale : Lorsque vous êtes incapable d’accomplir les tâches essentielles de votre profession en raison d’une maladie ou d’une blessure.
• Invalidité résiduelle : Lorsque votre maladie ou votre invalidité vous empêche d’accomplir une partie de vos tâches essentielles, entraînant une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous finirez par vous rétablir.
• Invalidité partielle : Lorsque vous ne pouvez accomplir aucune des tâches essentielles de votre profession habituelle et que vous subissez une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous pourrez éventuellement reprendre le travail.

Exclusions

Tout comme l’assurance maladies graves, l’assurance invalidité ne couvre généralement pas les invalidités résultant, directement ou indirectement, de ces situations :

• un acte ou accident de guerre ;
• une grossesse ou un accouchement normaux (les complications sont couvertes) ;
• toute blessure ou maladie survenant avant l’entrée en vigueur de votre police ou pendant que votre police n’est pas en vigueur.

Certains régimes prévoient également d’autres exclusions, dont :

• une blessure autoinfligée, qu’elle soit intentionnelle ou non, alors que vous avez les facultés affaiblies ;
• l’usage d’une drogue ou d’un médicament, sauf s’il est pris selon l’ordonnance ou les instructions de votre médecin ;
• une tentative de suicide ou d’automutilation intentionnelle ;
• les infections liées au SIDA et au VIH ;
• la perpétration ou tentative de perpétration d’un acte criminel, que vous soyez poursuivi ou non en justice pour ce crime ;
• toute affection subjective, telle que la fibromyalgie et le syndrome de fatigue chronique ;
• les troubles mentaux et nerveux, comme la dépression, l’anxiété, le stress et l’épuisement professionnel.

Planifiez une discussion avec votre assureur si vous n’êtes pas certain des exclusions de votre police (ou de toute police que vous songez à souscrire).

Principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

Avant de décider de souscrire une assurance maladies graves, une assurance invalidité, ou les deux, il est important de comprendre le fonctionnement de chaque type de couverture et la façon dont chacune vous procure la stabilité financière en cas de problème de santé grave. Ce tableau peut vous aider à comprendre les principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité.

	Assurance maladies graves	Assurance invalidité
Événement déclencheur	Vous pouvez présenter une demande de règlement si l’on vous diagnostique l’une des affections ou maladies énumérées dans votre police.   Votre capacité (ou votre incapacité) à travailler n’entre pas en ligne de compte.	Vous pouvez présenter une demande de prestations si, en raison d’une blessure ou d’une maladie, vous ne pouvez pas accomplir une partie ou la totalité des tâches requises pour votre travail.   L’accent est mis sur la maladie ou la blessure qui vous empêche de faire votre travail, plutôt que sur le diagnostic précis.
Délai de carence	Le plus souvent, vous devez vivre au-delà de la période de survie (c.-à-d. une période déterminée au-delà de votre diagnostic, habituellement 30 jours) avant d’être admissible à des indemnités.	Vous devrez attendre l’expiration du délai de carence (un nombre déterminé de jours après avoir reçu votre diagnostic) avant de commencer à recevoir des prestations.
Nature des indemnités ou prestations	Vous recevez un montant forfaitaire unique qui, selon votre régime, peut aller de 10 000 $ à 3 000 000 $.	Conçue pour remplacer une partie de votre revenu perdu pendant votre incapacité à travailler, cette prestation est souvent versée chaque mois et se prolonge tant que vous êtes en invalidité ou jusqu’à la fin de votre période d’indemnisation.
Durée des indemnités ou prestations	Dans la plupart des cas, votre police est résiliée lorsque vous recevez le paiement de l’indemnité forfaitaire unique. Toutefois, certains assureurs proposent des avenants visant à couvrir une deuxième maladie grave et un deuxième paiement.	Vous recevez des prestations pendant toute la durée de votre invalidité, de quelques mois à plusieurs années, jusqu’à concurrence du plafond établi dans votre police. Certains régimes versent des prestations pour une invalidité qui dure jusqu’à l’âge de la retraite, tandis que d’autres prévoient une période d’indemnisation de deux, cinq ou dix ans.
Utilisation de la somme versée	Vous pouvez utiliser l’indemnité forfaitaire comme bon vous semble : payer des frais médicaux, modifier votre maison, cotiser à votre REER, essayer d’autres traitements ou prendre des vacances pour décompresser.	Ces prestations sont destinées à couvrir les frais de subsistance pendant que vous ne pouvez pas gagner votre revenu habituel. Même si vous pouvez utiliser les paiements comme bon vous semble, le montant que vous recevez chaque fois est moins élevé et mieux adapté pour maintenir la stabilité financière pendant une période de revenus faibles ou inexistants.
Personnes admissibles	N’importe qui	Employés et travailleurs autonomes
Âge d’admissibilité	La couverture est souvent résiliée entre les âges de 65 à 75 ans, même si certains assureurs offrent une assurance permanente.	La couverture est souvent résiliée entre les âges de 55 à 69 ans.
Primes	Vos primes sont calculées en fonction du nombre de maladies couvertes, du montant de l’indemnité forfaitaire que vous choisissez, de votre âge, de la durée de la couverture et de votre état de santé global.	Vos primes dépendent des types d’invalidité couverts, du montant de vos prestations mensuelles, de la durée de votre droit aux prestations et de votre profession.
Imposition	Non imposable.	Il s’agit d’un revenu libre d’impôt si vous payez les primes, et d’un revenu imposable si les primes sont payées par votre employeur.

Comment choisir au mieux entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

La question de savoir si l’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves vous convient dépend de plusieurs facteurs, tels que votre profession, votre situation financière, les risques pour votre santé et plus encore.

• Besoins et responsabilités sur le plan financier : Examinez vos obligations financières, des versements hypothécaires jusqu’au soutien aux personnes à charge. L’assurance maladies graves peut aider à faire face à des dépenses immédiates importantes. L’assurance invalidité est conçue pour fournir un revenu continu.
• Risques pour la santé : Les maladies graves sont courantes.Chaque année, environ 247 000 Canadiens recevront un diagnostic de cancer et 108 000 seront victimes d’un accident vasculaire cérébral. L’assurance maladies graves pourrait constituer un filet de sécurité inestimable si vous êtes un jour touché par l’une de ces affections. Si vous avez un emploi qui augmente le risque de vous blesser ou de contracter certaines maladies, l’assurance invalidité peut être l’option qu’il vous faut.
• Situation d’emploi : Toute personne est admissible à l’assurance maladies graves ; en revanche, il faut être employé ou travailleur autonome pour souscrire une assurance invalidité. Si vous travaillez pour une entreprise ou une organisation, assurez-vous de bien connaître les avantages sociaux dont vous bénéficiez. Par exemple, vous pourriez avoir une assurance invalidité complète, mais aucune assurance maladies graves. Dans ce cas, il serait peut-être judicieux de souscrire votre propre police d’assurance maladies graves.
• Budget : Dans un monde idéal, nous devrions tous avoir une assurance invalidité et maladies graves de premier ordre. Dans la réalité, ces régimes coûtent cher. Il est important de trouver un équilibre entre vos besoins en matière d’assurance et les primes que vous pouvez vous permettre de payer.
• Personnes à charge et responsabilités : Vous pouvez avoir beaucoup de personnes (enfants, parents âgés ou membres de la famille handicapés) et d’animaux de compagnie qui dépendent de votre revenu. L’assurance maladies graves peut vous offrir une certaine souplesse en vous permettant de toucher une somme plus élevée si l’on diagnostique une maladie grave chez vous, tandis que l’assurance invalidité peut vous aider à couvrir vos dépenses quotidiennes.

Est-il préférable de combiner les deux types d’assurance ?

Même si elles sont toutes les deux considérées comme une assurance maladie, l’assurance maladies graves offre des prestations différentes de celles de l’assurance invalidité. L’assurance maladies graves vise à atténuer immédiatement les difficultés financières en cas de diagnostic d’affection ou de maladie grave. L’assurance invalidité couvre un large éventail de maladies et de blessures qui peut nuire à votre capacité de travailler et vous aide à régler vos dépenses courantes. Si vous recherchez une assurance bien conçue qui vous protège dans de nombreuses situations, il pourrait être judicieux de combiner les deux types d’assurance.

Communiquez avec un conseiller en assurance pour vous aider à prendre la décision la mieux adaptée à votre mode de vie. Il pourra vous aider à trouver le juste équilibre entre vos besoins actuels et ceux à long terme, à tenir compte de vos risques et de votre budget, et à vous aider à choisir les polices aptes à vous protéger, vous et votre famille, dans toutes les situations.

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